關(guān)于銀行利潤(rùn)持續(xù)性分析

劉鍇

摘要：隨著時(shí)代的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，現(xiàn)在我們國(guó)家銀行的盈利能力也在不斷地提升，但是目前我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度卻出現(xiàn)了放緩的情況，外資銀行也開(kāi)始大肆進(jìn)入我國(guó)銀行市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)銀行的盈利情況也造成了極大的影響。本文首先分析了和銀行利潤(rùn)持續(xù)性發(fā)展相關(guān)的理論，并提出了幾點(diǎn)保證銀行利潤(rùn)持續(xù)性的建議，希望通過(guò)本文的研究可以為我們國(guó)家銀行業(yè)的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：銀行利潤(rùn)；可持續(xù)性；影響分析

一、銀行利潤(rùn)持續(xù)性發(fā)展相關(guān)理論分析

（一）銀行危機(jī)理論介紹

銀行危機(jī)在國(guó)際貨幣基金組織的定義就是會(huì)對(duì)銀行發(fā)展運(yùn)行產(chǎn)生障礙的相關(guān)因素，一旦有這種情況出現(xiàn)，政府很有可能不得不被迫進(jìn)行強(qiáng)制干涉降低影響。對(duì)于現(xiàn)代銀行理論來(lái)講，銀行發(fā)展之所以會(huì)出現(xiàn)危機(jī)的原因就是其內(nèi)部存在信息不對(duì)稱(chēng)性以及脆弱性。而銀行存在的主要作用和價(jià)值就是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，讓更多人一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并為相關(guān)人員提供服務(wù)性和監(jiān)測(cè)服務(wù)。而且各個(gè)主體之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)情況更是使銀行危機(jī)變得更加嚴(yán)重。另外，銀行危機(jī)更是有著多種表現(xiàn)，它既有可能使單個(gè)銀行產(chǎn)生問(wèn)題，但是它也很有可能發(fā)生擴(kuò)散，從而導(dǎo)致系統(tǒng)性的銀行危機(jī)出現(xiàn)。

（二）規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論分析

規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論實(shí)際上就是在一段時(shí)間里面，隨著企業(yè)的生產(chǎn)能力以及規(guī)模情況其長(zhǎng)期平均成本甚至呈現(xiàn)了一種下降的趨勢(shì)。這一經(jīng)濟(jì)理論同樣符合銀行的發(fā)展需要，但是和國(guó)外銀行相比我國(guó)銀行的規(guī)模擴(kuò)張方式卻是截然不同的，國(guó)外商業(yè)銀行采用的基本都是重組兼并的方式進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張的，而國(guó)內(nèi)銀行的擴(kuò)張方式則是建立分支機(jī)構(gòu)。所以，規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的應(yīng)用上主要是擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、員工數(shù)量以及機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的增加來(lái)降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。然而，這一理論并不是說(shuō)銀行的規(guī)模發(fā)展的越大越好。因?yàn)?，?dāng)我們國(guó)家的銀行規(guī)模以及資產(chǎn)增加到一定程度之后，會(huì)有極大可能發(fā)生不經(jīng)濟(jì)的情況，這種情況會(huì)使其發(fā)展變得極為不經(jīng)濟(jì)。而出現(xiàn)這種情況的原因主要是因?yàn)楫?dāng)銀行的規(guī)模變得過(guò)為龐大的時(shí)候，其固定成本會(huì)變得更大，這種情況會(huì)造成其組織架構(gòu)會(huì)變得越來(lái)越復(fù)雜，難以有效地完成總行以及分支行協(xié)調(diào)、管理以及監(jiān)督工作，進(jìn)而導(dǎo)致銀行的管理經(jīng)營(yíng)效率出現(xiàn)極大下降。

（三）金融創(chuàng)新理論分析

對(duì)全世界金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，在整個(gè)金融發(fā)展歷史里面都有金融創(chuàng)新這一理念的參與。然而到現(xiàn)在為止，國(guó)內(nèi)外金融界對(duì)于金融創(chuàng)新理論依舊沒(méi)有明確的定義出現(xiàn)，但是總的來(lái)講其定義可以總結(jié)為狹義和廣義兩種。廣義的金融創(chuàng)新理論指的就是整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的實(shí)際就是在不斷地進(jìn)行創(chuàng)新。而狹義的金融創(chuàng)新理論就是進(jìn)行金融工具以及金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作，而這一理論的指的主要就是在20世紀(jì)西方國(guó)家為了實(shí)現(xiàn)金融自由而進(jìn)行的金融制度管理、金融市場(chǎng)、金融工具以及金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

銀行發(fā)展的核心動(dòng)力就是進(jìn)行金融創(chuàng)新，這也是銀行提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的核心。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的快速推進(jìn)，大量的國(guó)外資本進(jìn)入到了我們國(guó)家的銀行行業(yè)，使我們國(guó)家銀行所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也逐漸變得愈加激烈。要想在當(dāng)今這個(gè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中占據(jù)有利地位，銀行必須對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，這樣才可以獲得更加持續(xù)性的完成獲利。

二、保證銀行利潤(rùn)可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）進(jìn)行中間業(yè)務(wù)拓展，提升非利息收入水平

外資銀行的主要經(jīng)營(yíng)方式就是進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，其主要利潤(rùn)來(lái)源的主要方式之一就是依靠中間業(yè)務(wù)。但是相對(duì)來(lái)講，我們國(guó)家的銀行雖然也越來(lái)越重視中間業(yè)務(wù)的重要性，但是它們的主要業(yè)務(wù)來(lái)源依舊還是傳統(tǒng)的信貸利息收入。所以，我們國(guó)家在中間業(yè)務(wù)這種非利息收入上還有很大的提升空間，需要大力進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展，這樣才可以使我們國(guó)家銀行的盈利能力更加的持久。所以，未來(lái)我國(guó)銀行加大中間業(yè)務(wù)拓展的力度，通過(guò)更多元化的經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行利潤(rùn)獲取。而要想達(dá)到這一目的，我們國(guó)家的銀行可以選擇利用銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)拓展的方式進(jìn)行資源挖掘，特別是大型的商業(yè)銀行，它們可以借助自己規(guī)模極大的客戶(hù)群，來(lái)開(kāi)發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，而且這種更加多元化的經(jīng)營(yíng)方式也可以讓銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)得到更進(jìn)一步的降低。

（二）提升風(fēng)險(xiǎn)管理力度，增強(qiáng)銀行資產(chǎn)質(zhì)量

我國(guó)銀行要持續(xù)性獲利的最重要前提條件就是保證銀行的運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定，而且銀行和其他的企業(yè)不同，其所從事的業(yè)務(wù)就是貨幣經(jīng)營(yíng)，這種業(yè)務(wù)有著十分巨大的風(fēng)險(xiǎn)存在，其經(jīng)營(yíng)的最終目的就是獲得更多的利潤(rùn)回報(bào)。所以，我們國(guó)家要想保證利潤(rùn)持續(xù)，第一要?jiǎng)?wù)就是保證商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定正常。而在我們國(guó)家，商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的主要指標(biāo)就是其撥備覆蓋率、不良貸款率以及資本充足率。撥備覆蓋率指的就是不良貸款準(zhǔn)備在銀行不良貸款中的占比，它主要表現(xiàn)的是銀行消化不良貸款的能力，而不良貸款率的主要作用就是衡量銀行貸款質(zhì)量，最后的資本充足率的情況表現(xiàn)的就是銀行應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以，銀行經(jīng)常將自身的撥備覆蓋率、不良貸款率以及資本充足率作為自身進(jìn)行危機(jī)預(yù)警的指標(biāo)。

以目前的情況來(lái)看，接下來(lái)我國(guó)銀行發(fā)展的重點(diǎn)工作之一就是對(duì)不良貸款進(jìn)行控制，并對(duì)其內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析。除此之外，根據(jù)國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家學(xué)者的研究分析可以發(fā)現(xiàn)，雖然銀行的獲利能力會(huì)受到其不良貸款率的影響，但是這種影響并不大，這種情況也就證明了銀行的不良貸款率也并不是越低越好，并不是沒(méi)有壞賬的銀行就是一家優(yōu)秀的銀行，這種情況也就證明了銀行為了降低不良貸款放棄了很多的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。又因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理是銀行最重要的作用之一，其降低不良貸款率的最主要的方式應(yīng)該是提升自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，絕對(duì)不是放棄一些優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。

（三）增強(qiáng)費(fèi)用管理能力，進(jìn)行成本控制的強(qiáng)化

要想使我們國(guó)家的銀行利潤(rùn)持續(xù)性得到最大程度的提升，一個(gè)十分重要的方式進(jìn)行成本控制。隨著競(jìng)爭(zhēng)情況變得越來(lái)越激烈，我國(guó)銀行需要面對(duì)的最大挑戰(zhàn)就是不斷地進(jìn)行服務(wù)成本優(yōu)化，但是要想完成這項(xiàng)工作銀行必須建立新的業(yè)務(wù)機(jī)制，這樣才能夠跟上市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)步，并切實(shí)有效地完成成本改進(jìn)，從而讓銀行可以及時(shí)的完成服務(wù)路線(xiàn)的矯正，這樣才可以滿(mǎn)足所有客戶(hù)的需要。并且銀行也應(yīng)該在為客戶(hù)提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)完成經(jīng)營(yíng)成本的降低，怎樣實(shí)現(xiàn)這兩者之間的平衡更是成了現(xiàn)在所有銀行都需要思考的一個(gè)問(wèn)題。銀行進(jìn)行成本控制的主要入手點(diǎn)可以是提高人工效率以及壓縮辦公經(jīng)費(fèi)，同時(shí)可以經(jīng)營(yíng)低盈利網(wǎng)點(diǎn)。從減少管理層級(jí)以及壓縮機(jī)構(gòu)入手。不過(guò)僅利用關(guān)閉分支機(jī)構(gòu)的方式或者加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的利用精簡(jiǎn)銀行機(jī)構(gòu)的方式所能達(dá)到的效果并不明顯。這是因?yàn)楹芏嗫蛻?hù)對(duì)銀行的分支機(jī)構(gòu)都十分重視，這些分支機(jī)構(gòu)的功能絕對(duì)單單是為客戶(hù)提供相應(yīng)的服務(wù)，其主要作用更是為客戶(hù)提供一個(gè)交流溝通的平臺(tái)，這樣可以使客戶(hù)和銀行的感情得到最大程度的提升，并使客戶(hù)對(duì)銀行的歸屬感大大增強(qiáng)，而且銀行有著比較多的分支機(jī)構(gòu)也是其競(jìng)爭(zhēng)有事的重要表現(xiàn)，而且并不是所有的客戶(hù)都選擇相應(yīng)的替代服務(wù)，他們并不會(huì)摒棄傳統(tǒng)的銀行渠道。而且正常來(lái)講，擁有數(shù)量比較多分支機(jī)構(gòu)的銀行可以讓客戶(hù)感到更加的安全，也更容易獲得顧客的喜愛(ài)。

（四）通過(guò)建立現(xiàn)代企業(yè)制度對(duì)公司治理進(jìn)行完善

近幾年，我國(guó)銀行進(jìn)行了相應(yīng)的股份制改革，到目前為止，我國(guó)的所有銀行都已經(jīng)完成了產(chǎn)權(quán)改革，而且所有的銀行在進(jìn)行股份制改革的初期就提前完成了股權(quán)單一預(yù)防。但是我國(guó)銀行進(jìn)行改革的最終目的就是利用多元化的股權(quán)改革來(lái)健全完善公司的治理，使自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到最大程度的提升?？偟膩?lái)講，我們國(guó)家的銀行依舊存在一定的問(wèn)題：如作為股份制銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，股東大會(huì)卻沒(méi)有辦法有效地將董事會(huì)以及監(jiān)事會(huì)交給他們的職能充分地發(fā)揮出來(lái)，其所起到的約束作用也依舊比較低，缺乏足夠的制衡能力，相對(duì)來(lái)講董事會(huì)的權(quán)利太大了，使銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到了極大的影響，甚至使銀行的資金安全都受到了比較大的影響，使銀行和客戶(hù)都出現(xiàn)了比較大的財(cái)產(chǎn)損失。

結(jié)束語(yǔ)

總之，隨著時(shí)代的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，我國(guó)銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力也在持續(xù)不斷的提升，會(huì)使銀行利潤(rùn)的持續(xù)性出現(xiàn)一定程度的降低。而且銀行的盈利性會(huì)受到銀行業(yè)務(wù)模式以及存貸利差水平的影響，會(huì)對(duì)銀行原有的營(yíng)利模式造成比較大的影響，特別是現(xiàn)在我們國(guó)家的銀行發(fā)展不僅要應(yīng)對(duì)來(lái)自行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)還要應(yīng)對(duì)來(lái)自其他金融商業(yè)機(jī)構(gòu)的壓力。為了使自身能夠持續(xù)獲得利潤(rùn)，銀行必須優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，這樣才可以讓自身持續(xù)性的完成獲利，為我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代化社會(huì)主義強(qiáng)國(guó)的建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。

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