試論基于電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

王琢

摘要：現(xiàn)代商務(wù)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融也面臨著新的發(fā)展趨勢(shì)。從網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融面臨著“機(jī)遇和挑戰(zhàn)”并存的局面。一方面，網(wǎng)絡(luò)金融能夠滿足更多用戶的需求，以便捷性、拓展性和開(kāi)放性，實(shí)現(xiàn)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的調(diào)控；另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融的完善也產(chǎn)生了一些潛在的危機(jī)，尤其是在用戶信息安全和金融貨幣安全上，面臨著各項(xiàng)問(wèn)題，亟待相關(guān)行業(yè)中予以監(jiān)督和防范。本文圍繞電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的實(shí)施特點(diǎn)及具體措施進(jìn)行探究，供大家借鑒參考。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范

進(jìn)入21世紀(jì)，電子商務(wù)的發(fā)展迅速帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的衍生，也面臨著一系列的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)、分布范圍廣、影響面積大，因此引起的負(fù)面效應(yīng)十分巨大。

一、電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)分類及成因

當(dāng)前，我們常指出的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩種形式，暨因網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)問(wèn)題產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和因網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)兩種。

首先，網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括信息安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)這兩種。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的具體實(shí)施工作大多由電腦程序和相關(guān)軟件技術(shù)所實(shí)施，因此這一信息技術(shù)的安全性能十分重要，它的管理性安全也就成了網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行中最為重要的風(fēng)險(xiǎn)類別。從安全風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的成因上看，通常表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)故障、網(wǎng)絡(luò)外部黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒感染等等。

根據(jù)相關(guān)部門(mén)做出的一組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，計(jì)算機(jī)故障所造成的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，會(huì)產(chǎn)生巨大的影響。另一方面，在網(wǎng)絡(luò)黑客、電腦病毒的傳播、攻擊和侵害下，釣魚(yú)網(wǎng)站的設(shè)置、對(duì)銀行卡密碼的盜取、對(duì)客戶信息的損害，都會(huì)給網(wǎng)絡(luò)金融用戶帶來(lái)難以估計(jì)的經(jīng)濟(jì)損失，甚至成了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)行業(yè)中的“定時(shí)炸彈”。有這一問(wèn)題帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，在全球行業(yè)經(jīng)濟(jì)犯罪內(nèi)，占有第二的位置，其金融風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)十分突出。從網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在價(jià)值上看，這一潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題主要由人為原因造成。網(wǎng)絡(luò)金融需要借助于便捷、安全的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)，通過(guò)相應(yīng)的技術(shù)選擇，提高網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全系數(shù)。技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性如果存在問(wèn)題，會(huì)大大減低金融網(wǎng)絡(luò)信息的傳輸速度。導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融面臨著技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的雙重?fù)p失。

其次，從網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上看，主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)兩種。網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)主要指的是網(wǎng)絡(luò)金融交易者在履行金融合同的過(guò)程中，因?yàn)椴荒芑虿辉嘎男衅淞x務(wù)所造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在交易過(guò)程中都處于虛擬的狀態(tài)之下，所以相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都使依存于電子信息構(gòu)成所推行的。這就在很大程度上，大大增加了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性。如果用戶因無(wú)法償還和承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，那么就會(huì)給相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估帶來(lái)較大的限制。另一方面，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息金融風(fēng)險(xiǎn)也在產(chǎn)生變化，所以導(dǎo)致社會(huì)信用體系不完善，一些私營(yíng)個(gè)體、企業(yè)用戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)處于觀望狀態(tài)之中。

再次，在網(wǎng)絡(luò)金融流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的資金周轉(zhuǎn)，所以導(dǎo)致交易者在獲取電子貨幣發(fā)行后，仍然需要通過(guò)相應(yīng)的電子貨幣機(jī)構(gòu)收取實(shí)際的貨幣。因此如果發(fā)行者實(shí)質(zhì)貨幣的存儲(chǔ)有一定的局限，那么其流動(dòng)性的金融危機(jī)也就會(huì)隨之產(chǎn)生。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)金融流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)還發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障、黑客入侵、病毒感染等方面，其形成原因更復(fù)雜、聯(lián)系性也更為緊密。

二、電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

金融風(fēng)險(xiǎn)與金融活動(dòng)息息相關(guān)，在電子商務(wù)的推進(jìn)過(guò)程中，通過(guò)各種不確定性的因素，使金融企業(yè)能夠通過(guò)識(shí)別、預(yù)測(cè)和分析等措施，促使相關(guān)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管部門(mén)及相關(guān)工作人員能夠運(yùn)用科學(xué)經(jīng)濟(jì)的方法，確保網(wǎng)絡(luò)金融管理費(fèi)效果更加高效，具體分析如下：

（一）創(chuàng)新發(fā)展，加強(qiáng)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融策略

在電子商務(wù)的實(shí)施背景下，通過(guò)優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，進(jìn)一步刺激人們的消費(fèi)需求。通過(guò)多種創(chuàng)新金融策略，進(jìn)一步刺激人們的購(gòu)買(mǎi)欲望，逐步提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的實(shí)施優(yōu)勢(shì)的看，盡管很多的企業(yè)和商家能夠意識(shí)到了網(wǎng)絡(luò)金融的重要性，因此在產(chǎn)品的營(yíng)銷和推廣之下，加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的融合發(fā)展。一方面，金融企業(yè)要充分結(jié)合產(chǎn)品的包裝、策劃、推廣等觀念，逐步找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。要通過(guò)制定一系列的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略，加快吸引消費(fèi)者的目光。

另一方面，在防范網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等發(fā)展策略的過(guò)程中，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)良服務(wù)理念。積極改變傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，做好面向市場(chǎng)、面向用戶的調(diào)研。為消費(fèi)者提供一個(gè)更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)形式，其次要建立以消費(fèi)者為核心的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展理念。正確認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)金融創(chuàng)新所帶來(lái)的發(fā)展契機(jī)，在面對(duì)無(wú)法規(guī)避的金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)移和分散。通過(guò)對(duì)金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)和金融制度的創(chuàng)新，以產(chǎn)品的創(chuàng)新作為衍生途徑，通過(guò)一系列簡(jiǎn)單實(shí)用的金融技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品危險(xiǎn)性向平穩(wěn)性的過(guò)渡。

（二）產(chǎn)品普惠，拓寬服務(wù)對(duì)象的覆蓋面積

在電子商務(wù)的推進(jìn)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的“集大成者”，在具體的平臺(tái)功能上，盡最大的可能將用戶全面化和規(guī)范化。以小、散的客戶作為整體的服務(wù)對(duì)象，盡最大可能充分彌補(bǔ)銀行對(duì)于理財(cái)客戶的局限性。為此相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要立足互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展觀念，促使傳統(tǒng)銀行改變以大客戶為主要目標(biāo)群體的理財(cái)業(yè)務(wù)形式，以一種惠及大眾、普及多個(gè)崗位的精神，進(jìn)一步擴(kuò)大理財(cái)用戶的覆蓋群體。從而為網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)更加全面的發(fā)展契機(jī)。從拓寬服務(wù)對(duì)象的層面上看，要想獲得更好的業(yè)績(jī)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要著力增進(jìn)產(chǎn)品的普惠程度，設(shè)計(jì)和完善一個(gè)開(kāi)放的監(jiān)管制度與創(chuàng)新激勵(lì)體系。在增進(jìn)監(jiān)管制度和設(shè)計(jì)創(chuàng)新激勵(lì)模式的同時(shí)，以經(jīng)濟(jì)的不同周期性作為風(fēng)險(xiǎn)管控、以產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，增加對(duì)金融創(chuàng)新力度的推進(jìn)程度。

同時(shí)，為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新領(lǐng)域的深化，還需要政府及相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制，建立一個(gè)完善的金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。通過(guò)一系列行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管控方法，以此提升金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確保電子商務(wù)能夠和網(wǎng)絡(luò)金融之間，形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，逐步提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)所涉及的發(fā)展范圍。

（三）完善信用，逐步實(shí)現(xiàn)金融技術(shù)更新

從社會(huì)信用制度上看，電子商務(wù)背景下，網(wǎng)絡(luò)制度的完善有助于進(jìn)一步健全個(gè)人信用體系的建設(shè)。根據(jù)相關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)金融服務(wù)行業(yè)在貿(mào)易總額中，逾期應(yīng)收賬款的比例占到了5%。從這一數(shù)據(jù)中可以看出，個(gè)人金融體系的建立有待完善。因此，在電子商務(wù)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融必須要建立和健全個(gè)人信用體系，減少網(wǎng)絡(luò)金融由于虛擬性所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。要將金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)體制相互結(jié)合起來(lái)，通過(guò)“實(shí)體+虛擬”的網(wǎng)絡(luò)金融構(gòu)成，對(duì)傳統(tǒng)的金融體系進(jìn)行深化發(fā)展，進(jìn)一步降低活動(dòng)中潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，使金融行業(yè)的發(fā)展更加規(guī)范。

（四）培育觀念，逐步提高風(fēng)險(xiǎn)量化水準(zhǔn)

當(dāng)前，風(fēng)險(xiǎn)管理的前提是確保金融機(jī)構(gòu)，廣大用戶要具備健全的金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在實(shí)施金融創(chuàng)新的過(guò)程中，逐步消除金融資金運(yùn)行中的各項(xiàng)不安的因素。在內(nèi)化員工思想意識(shí)體系的過(guò)程中，時(shí)刻關(guān)注電子商務(wù)信息的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，確保網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行能夠按照固有的程序前進(jìn)。同時(shí)，在金融創(chuàng)新理念下，要進(jìn)一步做好創(chuàng)新機(jī)構(gòu)和主體機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。要將追逐經(jīng)濟(jì)效益和弱化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)兼顧，通過(guò)逐步健全風(fēng)險(xiǎn)管理憑條建設(shè)，提升對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的量化。利用大數(shù)據(jù)、云儲(chǔ)存的金融理念，根據(jù)用戶信用等級(jí)的劃分來(lái)篩選優(yōu)質(zhì)的客戶，以此加深客戶對(duì)于資金的把握和對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的了解。

（五）實(shí)施約束，制定金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

在金融創(chuàng)新過(guò)程中，通過(guò)完善風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)約束機(jī)制，能夠在加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，確保金融市場(chǎng)的各項(xiàng)行為更加合規(guī)合法。在制定金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的基礎(chǔ)上，以加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為目的，實(shí)現(xiàn)對(duì)舊的金融產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)。通過(guò)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)信息的策略創(chuàng)新，幫助投資者能夠在專業(yè)的引導(dǎo)下，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品信息的全面披露。要位投資者提供一個(gè)充足的信息資源，幫助投資者做出更加理智的風(fēng)險(xiǎn)管理決策。通過(guò)引入第三方監(jiān)管機(jī)制，構(gòu)建一個(gè)全面高效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。充分借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)金融經(jīng)驗(yàn)，打破傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施的優(yōu)化。

總結(jié)

綜上所述，電子商務(wù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓寬了發(fā)展空間。盡管我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)上存在著一些顯著的問(wèn)題，但是在建設(shè)現(xiàn)代化金融體系的過(guò)程中，相關(guān)銀行工作者要立足現(xiàn)實(shí)情況，將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)方法納入日常管理中。通過(guò)各項(xiàng)發(fā)展策略，建立一套標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)規(guī)劃，統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)，以更加積極開(kāi)放的心態(tài)，學(xué)習(xí)西方國(guó)家先進(jìn)的金融理念，進(jìn)一步提升網(wǎng)絡(luò)金融防范工作的發(fā)展水平。

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