論道金融科技：機遇與挑戰(zhàn)

王麗娟

下一步，金融科技的發(fā)展要關注數(shù)據(jù)安全、責任界定、監(jiān)管挑戰(zhàn)等幾大問題。

11月14日，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究工作組、新華社瞭望智庫金融研究中心聯(lián)合撰寫的《中國金融科技應用與發(fā)展研究報告2018》（下稱《報告》）在北京發(fā)布。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春、瞭望周刊社副總編輯王磊出席會議并致辭。來自國務院參事室金融研究中心、中國人民銀行科技司、北京市海淀區(qū)政府、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室、中國人民大學重陽金融研究院、平安金融壹賬通、螞蟻金服研究院、畢馬威會計師事務所、亞太未來金融研究院等單位的多位專家學者參加會議，圍繞“中國金融科技發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)”這一主題進行了深入討論。

會議由瞭望智庫金融研究中心主任聶歐主持，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負責人、互聯(lián)網(wǎng)金融標準研究院副院長肖翔對《報告》進行詳細發(fā)布。

歷時半年調(diào)研數(shù)十家機構(gòu)

近年來，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的興起，正深刻地改變金融業(yè)態(tài)。金融科技在服務實體經(jīng)濟、促進普惠金融、提升金融風險管理水平、推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等方面發(fā)揮了積極作用。但與此同時，創(chuàng)新與監(jiān)管的“競賽”也越來越激烈，當前互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治逐步深入，如何進一步有效地發(fā)揮金融科技在推動金融服務升級、傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型、建設普惠金融體系等方面的積極作用，如何有效應對金融科技發(fā)展過程中的風險跨界傳染、技術(shù)依賴風險、放大金融順周期性和監(jiān)管套利等挑戰(zhàn)，諸多難題待解。

《中國金融科技應用與發(fā)展研究報告2018》在北京發(fā)布。攝影/ 滿都拉

為此，《報告》研究小組歷時半年時間，走訪調(diào)研數(shù)十家傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)科技公司，聚焦人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)四項關鍵驅(qū)動技術(shù)的應用與發(fā)展，由加馬人工智能研究院、中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所等單位提供撰寫支持，形成近10萬字研究報告。

《報告》從金融科技的驅(qū)動技術(shù)、應用場景、風險與監(jiān)管三個層次展開論述，系統(tǒng)梳理總結(jié)了我國金融科技發(fā)展脈絡與最新情況，并對標國際監(jiān)管趨勢與國內(nèi)典型案例，分析各關鍵驅(qū)動技術(shù)的應用和發(fā)展現(xiàn)狀以及存在問題，提出了相關政策建議。

《報告》共七章，對人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)四項關鍵驅(qū)動技術(shù)的自身發(fā)展及其在金融領域的應用進行深入闡述，并形成一系列認識和判斷，包括：

人工智能技術(shù)在風險控制、投資顧問和客戶服務等場景已得到較多應用，計算機視覺、智能語音、自然語言處理等技術(shù)的應用發(fā)展相對較為成熟。同時，人工智能技術(shù)在金融領域應用可能產(chǎn)生技術(shù)安全風險、責任主體難以認定、放大市場順周期性等風險，面臨數(shù)據(jù)共享交流整合不夠、技術(shù)成熟度不足、人才儲備有待加強等挑戰(zhàn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領域的應用尚處于初步階段，離大規(guī)模商用還有一定距離，但在供應鏈金融、跨境支付、資產(chǎn)證券化等業(yè)務場景已開始從概念驗證逐步邁向生產(chǎn)實踐。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領域的應用潛力可期，但仍存在安全穩(wěn)定性問題、隱私泄露風險、合規(guī)風險等風險，面臨底層技術(shù)有待發(fā)展成熟、處理速度尚難以完全滿足金融業(yè)務需求、缺乏統(tǒng)一的金融領域應用標準等挑戰(zhàn)。

云計算技術(shù)在金融領域的應用正穩(wěn)步推進，我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極應用私有云、行業(yè)云，金融科技公司主要使用公有云支持業(yè)務發(fā)展，典型應用場景包括IT運營管理、底層平臺開放、交易量峰值分配、網(wǎng)絡安全管理等。同時，云計算技術(shù)在金融領域應用也可能產(chǎn)生過度技術(shù)依賴風險、服務中斷風險、服務濫用風險等風險，面臨穩(wěn)定性和可靠性有待進一步驗證、IT系統(tǒng)升級改造及云服務選型困難等挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領域的應用場景廣泛，主要包括反欺詐、風險管理、投研投顧、評分定價、金融監(jiān)管等，大數(shù)據(jù)處理和分析技術(shù)的應用發(fā)展較快。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領域應用也可能產(chǎn)生數(shù)據(jù)壟斷風險、數(shù)據(jù)安全風險等風險，面臨頂層設計和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)有待進一步加強、數(shù)據(jù)管理制度有待進一步健全、數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象有待進一步緩解、沉淀數(shù)據(jù)仍需開發(fā)等挑戰(zhàn)。

各領域?qū)＜覍W者參加了《報告》發(fā)布會并深入討論。攝影/ 滿都拉

最后，《報告》根據(jù)國際監(jiān)管政策的盤點與梳理，提出了對金融科技監(jiān)管的六大啟示：倡導正確理念，服務實體經(jīng)濟;加強風險防范，完善多元治理;堅持技術(shù)中立，強化功能監(jiān)管;關注技術(shù)發(fā)展，善用監(jiān)管科技;優(yōu)化管理機制，促進合規(guī)創(chuàng)新;做好行業(yè)自律，推進標準建設。

正視金融科技“雙刃劍”特性

會議上，《報告》獲得了在場專家的高度肯定。專家們緊緊圍繞《報告》內(nèi)容以及“中國金融科技發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)”這一主題進行了4個多小時的討論，尤其對如何平衡好發(fā)展與安全的關系，給出了更為深入的思考。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春表示金融與科技的融合是大勢所趨，金融科技在提升金融服務效率、降低服務成本、擴大服務覆蓋面等方面發(fā)揮著積極作用，不斷推動金融機構(gòu)經(jīng)營模式重構(gòu)并加速構(gòu)建市場競爭新格局。她提出，下一步，金融科技的發(fā)展要關注數(shù)據(jù)安全、責任界定、監(jiān)管挑戰(zhàn)等幾大問題。要趨利避害以充分發(fā)揮金融科技的價值，就要做好倡導正確理念、加強頂層設計、平衡創(chuàng)新監(jiān)管、加強手段建設這四方面工作。

國務院參事室金融研究中心秘書長張韶華對《報告》給出了高度評價，并認為金融科技的發(fā)展勢不可擋，監(jiān)管手段應該及時跟上，同時要對偽創(chuàng)新、偽科技進行辨識和嚴厲打擊，及時向市場提示風險，維護金融穩(wěn)定。

亞太未來金融研究院執(zhí)行院長杜艷認為，金融科技應實行嚴格的準入管理，確定業(yè)務邊界并持牌監(jiān)管，以金融行業(yè)的標準來實行統(tǒng)一監(jiān)管。另外，在準入管理清晰的情況下可考慮牌照開放，鼓勵真正符合條件的機構(gòu)進入市場。

畢馬威會計師事務所合伙人王立鵬也提出了類似觀點。他認為，金融領域有好的創(chuàng)新，就必須有嚴格且高質(zhì)量的監(jiān)管。金融有很強的外部性，涉及到民眾的資金安全和社會的金融穩(wěn)定。只有嚴監(jiān)管，遏止監(jiān)管套利等“偽創(chuàng)新”，才能給真正的科技創(chuàng)新帶來發(fā)展空間和機遇。

藍海與挑戰(zhàn)并存

會議上，金融科技從業(yè)者如何把握當前機遇，助推金融業(yè)變革，也是一個廣受關注的話題。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，金融科技的發(fā)展給普惠金融開辟了一條新路，即數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融提升了普惠金融的可得性、可能性與可控性。

中國社科院國家金融發(fā)展實驗室副主任楊濤認為，金融科技不僅推動了技術(shù)對金融業(yè)帶來的改變，更重要的是通過金融和資本的制度安排來帶動技術(shù)本身的進步，最終有利于經(jīng)濟社會發(fā)展，服務于新經(jīng)濟，促進全要素生產(chǎn)率的提升，這是金融科技業(yè)態(tài)最重要的作用之一。而當前的一系列創(chuàng)新似乎還主要用在金融領域，但很快就會擴展出去，形成各領域、各行業(yè)的“科技+”現(xiàn)象，最終形成我國走向高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在動力。

中國銀行業(yè)協(xié)會研究部主任李健提到，商業(yè)銀行是金融科技創(chuàng)新的主力軍，當前還主要將科技手段應用于升級風控、精準獲客和預測市場等方面。

下一步，商業(yè)銀行應“響應黨中央國務院號召，落實監(jiān)管部門有關要求，提升服務中小企業(yè)質(zhì)效，將從資產(chǎn)端”更多地運用科技來服務中小型企業(yè)，這是大勢所趨。未來一段時間后，運用科技手段去服務企業(yè)，將既是實體經(jīng)濟的需求，也是一片藍海。

平安金融壹賬通副總經(jīng)理邱寒認為，“金融+科技”一定要回歸業(yè)務的本源，而科技一直都只是工具，只有切實解決了業(yè)務問題的金融科技才是真正的金融科技。一批中小銀行已經(jīng)在轉(zhuǎn)型中感到力不從心，只有學會辨別真?zhèn)慰萍?、實現(xiàn)整體賦能，這些中小銀行才能生存下去。這其中，可能蘊藏著巨大的市場空間。

對此，瞭望智庫總裁夏宇指出，金融科技的重要性毋庸置疑，但是否能成為國民經(jīng)濟的“柔性基礎設施”，是否能成為中國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要助推力，還需要進一步觀察，需要政府、金融界、科技界、研究機構(gòu)和媒體的共同努力，早日形成一致共識。

螞蟻金服研究院執(zhí)行院長李振華認為，中國的金融科技在過去一段時間內(nèi)確實稍微領先于全球，但主要體現(xiàn)在應用領域。

目前，很多國家開始高度重視金融科技所帶來的重大機遇，這就為中國金融科技的發(fā)展造成一定的壓力和緊迫感，因此我國應該平衡好風險和發(fā)展關系，既要做好合規(guī)管理，防范風險，又要鼓勵創(chuàng)新探索，支持發(fā)展。