縣域金融創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革研究

黎富兵，孫小嵐

（四川大學(xué)錦城學(xué)院，成都611731）

2016年底，四川糧食總產(chǎn)全國(guó)第五，馬鈴薯、油菜籽產(chǎn)量全國(guó)第一，生豬、水禽、兔、蜂群養(yǎng)殖規(guī)模全國(guó)第一，茶葉、蔬菜產(chǎn)量全國(guó)前三，名副其實(shí)的農(nóng)業(yè)大省，但大而不強(qiáng)卻是痛點(diǎn)。消費(fèi)需求在從吃飽到吃好轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不優(yōu)、層次不高、品牌不強(qiáng)等短板愈發(fā)凸顯。推進(jìn)四川農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革勢(shì)在必行，2016年11月1日，四川省人民政府辦公廳下發(fā)了關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快四川農(nóng)業(yè)創(chuàng)新綠色發(fā)展行動(dòng)方案的通知，要準(zhǔn)確把握農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，調(diào)整完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以新型經(jīng)營(yíng)主體培育為抓手，發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。以科技創(chuàng)新為支撐，走內(nèi)涵式發(fā)展道路。以健全市場(chǎng)機(jī)制為目標(biāo)，完善支持保護(hù)政策。轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、經(jīng)營(yíng)方式、資源利用方式和管理方式，著力提高農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率。

四川省是農(nóng)業(yè)大省，同時(shí)也是二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征極其鮮明的省份，四川所轄縣大部分是農(nóng)業(yè)縣，縣域經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，縣域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的短板，“三農(nóng)”問(wèn)題成為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化亟需解決的問(wèn)題。這一現(xiàn)狀形成與縣域金融的不發(fā)達(dá)有較大的關(guān)系，由于縣域金融不發(fā)達(dá)，長(zhǎng)期不能實(shí)現(xiàn)資金自我融通、自我循環(huán)，嚴(yán)重制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，在大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程中，全面推進(jìn)縣域金融尤其是農(nóng)村金融創(chuàng)新，有效適應(yīng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，這對(duì)于實(shí)現(xiàn)四川農(nóng)村、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有極其重要的意義。

一、金融支持現(xiàn)狀

（一）縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不夠

當(dāng)前，四川農(nóng)村金融產(chǎn)品仍然以農(nóng)戶小額信用貸款和擔(dān)保貸款為主體，這些金融產(chǎn)品普遍存在著信貸金額小、貸款周期不長(zhǎng)及利率相對(duì)較高等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，已經(jīng)難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求規(guī)模大、周期長(zhǎng)的客觀需要，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)效率低下

農(nóng)村當(dāng)前普遍存在金融網(wǎng)點(diǎn)少，電子銀行等金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏，導(dǎo)致支付結(jié)算渠道不暢，難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)資金流擴(kuò)大的需要。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足

由于農(nóng)業(yè)先天存在著風(fēng)險(xiǎn)大，可擔(dān)保物具有不確定性等特點(diǎn)，商業(yè)銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)“三農(nóng)”的支持存在不敢貸和成本過(guò)高的現(xiàn)象，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)積極性不高，導(dǎo)致金融產(chǎn)品供給不足。這一點(diǎn)在農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保障建設(shè)方面表現(xiàn)尤為突出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給市場(chǎng)主體偏少，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足，難以切實(shí)提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)不足

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村不斷深化改革，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷涌現(xiàn)，但是涉農(nóng)金融服務(wù)跟進(jìn)不足，在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證品牌等非貨幣化資產(chǎn)權(quán)證抵押貸款等方面的業(yè)務(wù)未得到實(shí)質(zhì)性推進(jìn)，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和生產(chǎn)方式發(fā)展的需要。

二、經(jīng)驗(yàn)及啟示

四川省南充市儀隴縣構(gòu)建了“以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)為輔、草根金融為補(bǔ)充”的縣域金融“三大支柱”，在助力當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)戶致富的過(guò)程中杠桿作用非常明顯。

村鎮(zhèn)銀行、貸款公司受到資本金的制約，無(wú)法單獨(dú)滿足龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶的大額信貸資金需求，為了整合“三農(nóng)”、縣域金融服務(wù)資源，四川天府銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款公司三家金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作，共同提供大額、中長(zhǎng)期信貸資金。這種以金融機(jī)構(gòu)為主、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)為輔的模式恰到好處地解決了種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)融資瓶頸，為城市金融反哺農(nóng)村金融提供暢通、便捷的渠道。

儀隴縣馬鞍鎮(zhèn)險(xiǎn)巖村因山高坡陡，制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。這個(gè)小村子在貧困線上掙扎的村民曾經(jīng)占比近四成。2015年8月，食用菌種植被確定為當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的新路子。在險(xiǎn)巖村占地80畝的香菇園采用“龍頭企業(yè)+農(nóng)民合作社+家庭農(nóng)場(chǎng)”的模式，年種植菌袋120萬(wàn)袋，入園農(nóng)戶人均年收入超過(guò)了3萬(wàn)元。

2014年，商務(wù)部在儀隴縣為全國(guó)首個(gè)民富可持續(xù)發(fā)展中心授牌。該中心致力于解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)問(wèn)題，最終形成一個(gè)以農(nóng)民合作社為基礎(chǔ)的農(nóng)村資金互助合作金融體系。目前，儀隴縣已有70多個(gè)村建立了資金互助社，互助資金規(guī)模超過(guò)了4 000萬(wàn)元。

資金互助社采取“富裕戶入股，一般戶配股，貧困戶贈(zèng)股”方式，富裕戶出資1 000元，一般戶出資500元，政府配套500元，對(duì)群眾評(píng)選出的貧困戶，由政府出資贈(zèng)一股。在“草根金融”的幫助下，村民們?cè)黾恿素?zé)任感，有借有還、滾動(dòng)發(fā)展，依靠小額信用貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

2006年，儀隴縣全縣貸款不足20億元，而現(xiàn)在僅儀隴農(nóng)商銀行一家，貸款余額就達(dá)到了73.46億元。正是通過(guò)政策支持、正向激勵(lì)，儀隴縣域金融“三大支柱”真正起到了四兩撥千斤的作用，實(shí)現(xiàn)了“服務(wù)跟著需求走，產(chǎn)品跟著市場(chǎng)走，創(chuàng)新跟著用戶走”。

三、路徑與建議

（一）創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式

一是創(chuàng)新適合縣域發(fā)展的抵押擔(dān)保模式?？赏瞥龆喾N抵押擔(dān)保方式，如林權(quán)抵押擔(dān)保、農(nóng)機(jī)具抵押擔(dān)保、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保、專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保、一般法人保證擔(dān)保、政府增信、自然人保證擔(dān)保、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保等保證擔(dān)保方式，多種抵押擔(dān)保形式有效解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。二是增加產(chǎn)業(yè)鏈金融建設(shè)。在我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展不斷深入的背景下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈逐步擴(kuò)大，以龍頭企業(yè)等為核心，帶動(dòng)上下游農(nóng)戶共同發(fā)展經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象十分普遍。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合這一特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)生產(chǎn)特點(diǎn)，尋找合適的投放點(diǎn)。如針對(duì)經(jīng)營(yíng)前景好的項(xiàng)目可采用“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的模式，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的則可以采取“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+農(nóng)產(chǎn)品訂單抵押”的模式等。

（二）創(chuàng)新金融貸款模式

針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、投資回收期長(zhǎng)的特點(diǎn)，相應(yīng)創(chuàng)新貸款模式。

一是延長(zhǎng)貸款期限。針對(duì)農(nóng)業(yè)種植的投資開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)、資金占用多且回籠資金慢的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將貸款期進(jìn)行延長(zhǎng)，貸款前期可只需償還利息，到豐產(chǎn)期后再償還本金。貸款方式可采取一次授信、一次用信和一次授信、分批次使用方式。二是大力推行“農(nóng)村信用社小額信貸”。農(nóng)村信用社是四川經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)縣域金融的絕對(duì)主力。農(nóng)村信用社小額信貸是農(nóng)村信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為基礎(chǔ)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無(wú)需抵押、擔(dān)保的貸款。

該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)，一是貸款受益者多為量大面廣、貸款金額較小的普通農(nóng)戶。二是貸款主要靠信用，不需要抵押物。三是實(shí)行一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便。海南省農(nóng)信社聯(lián)社推出的“一小通”小額信貸是此類模式的典型代表，其成立專設(shè)機(jī)構(gòu)、組建專業(yè)隊(duì)伍、制定專項(xiàng)流程、開(kāi)發(fā)專列產(chǎn)品、設(shè)立專項(xiàng)基金，實(shí)現(xiàn)了責(zé)權(quán)明晰、賞罰分明、激勵(lì)有效、約束到位，較好地消除了借款農(nóng)戶與貸款人員雙方信息不對(duì)稱，降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)率，提高了農(nóng)民的信貸可得性。

（三）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抵抗自然災(zāi)害的能力，四川省應(yīng)該盡快健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的特點(diǎn)，不斷開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)種類，以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工等各個(gè)環(huán)節(jié)的需要。二是健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)建設(shè)。一方面增加農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的覆蓋面，不僅將小麥、玉米、棉花、大豆等包括在內(nèi)，還可以將生豬養(yǎng)殖、大棚蔬菜、特色農(nóng)產(chǎn)品納入保險(xiǎn)范疇內(nèi)。另一方面政府可以增設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為經(jīng)營(yíng)主體提供非營(yíng)利性的保險(xiǎn)服務(wù)，減少經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支出。還可以通過(guò)增加保險(xiǎn)補(bǔ)貼、減免稅費(fèi)等方式引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體服務(wù)，提高各主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再分散機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)在面臨巨大災(zāi)害時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)生存困難。為此，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散機(jī)制，由國(guó)家撥款組建巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)基金，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供保障。同時(shí)由政府組建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，提供再保險(xiǎn)服務(wù)分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是創(chuàng)建農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。該模式將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范疇，拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格基本穩(wěn)定，保障了農(nóng)民利益，對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)保障形成了有益補(bǔ)充。另外，通過(guò)探索推廣農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，可以逐步向收入保險(xiǎn)過(guò)渡，有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保成本向保收入的轉(zhuǎn)變。

（四）發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)

我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)建設(shè)已有十多年，但是參與的絕大多數(shù)都是中小散戶，并以投機(jī)交易為主。由于受文化、信息技術(shù)等的影響，包含新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)村村民很少參與期貨交易。因此，人民銀行、證券監(jiān)管部門(mén)等金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)期貨的宣傳和培訓(xùn)力度，使更多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體了解期貨知識(shí)以及期貨合約的運(yùn)作模式等信息，為農(nóng)產(chǎn)品提供供需信息平臺(tái)，分擔(dān)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，逐步增強(qiáng)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體使用期貨合約的能力。

（五）創(chuàng)新綠色金融服務(wù)方式

2018年1月18日，四川省人民政府辦公廳下發(fā)了關(guān)于四川省綠色金融發(fā)展規(guī)劃的通知。根據(jù)通知，到2020年，四川綠色信貸占比達(dá)到15%，全省綠色企業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)債券融資1 000億元、股權(quán)融資500億元。全省綠色A股上市企業(yè)、“新三板”掛牌企業(yè)、天府（四川）聯(lián)合股權(quán)交易中心掛牌企業(yè)累計(jì)達(dá)到1 000家。在全省構(gòu)建強(qiáng)制性的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)與商業(yè)性的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)相結(jié)合，保障較全、運(yùn)行良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制，投保企業(yè)達(dá)到600家。逐步提供與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、氣候變化、低碳環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，有效發(fā)揮保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面的有效作用，支持和促進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)向綠色發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，應(yīng)從以下方面進(jìn)行金融創(chuàng)新與支持。

1.完善綠色信貸管理機(jī)制

引導(dǎo)全省法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極探索設(shè)立綠色金融總部或?qū)I(yíng)機(jī)構(gòu)，其他銀行分支機(jī)構(gòu)要向總部申請(qǐng)?jiān)O(shè)立綠色金融事業(yè)部。建立和完善綠色信貸管理制度，開(kāi)發(fā)適合四川省情的綠色信貸新產(chǎn)品，適當(dāng)下放綠色項(xiàng)目貸款審批權(quán)、簡(jiǎn)化審批流程。制定綠色信貸行業(yè)、企業(yè)和項(xiàng)目的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，定期收集并主動(dòng)跟進(jìn)綠色項(xiàng)目信息，建立“綠色信貸行業(yè)、企業(yè)和項(xiàng)目清單”。

2.推動(dòng)設(shè)立綠色發(fā)展基金

鼓勵(lì)各地政府整合、發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用，與社會(huì)資本共同設(shè)立綠色發(fā)展基金，積極推動(dòng)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、私募基金管理機(jī)構(gòu)等對(duì)接綠色發(fā)展基金，支持地方節(jié)能減排、生態(tài)建設(shè)、綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。支持綠色發(fā)展基金利用資產(chǎn)證券化進(jìn)行結(jié)構(gòu)化融資，帶動(dòng)社會(huì)資本投入，拓寬資金來(lái)源，提高資金使用效益。

（六）大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”是指金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)資本等以互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，打破傳統(tǒng)金融模式的時(shí)間、空間與成本約束，提升縣域農(nóng)村、農(nóng)戶信貸可得性。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融克服了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展業(yè)成本高昂的弊端，投入成本少。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要農(nóng)民的抵押物，農(nóng)民省去了繁瑣的貸款程序。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使農(nóng)民足不出戶，只需要智能手機(jī)就可以選擇辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，節(jié)省了大量時(shí)間。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”開(kāi)辟了解決農(nóng)村金融“老大難”問(wèn)題的新視角、新路徑，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融形成了有益補(bǔ)充，具有廣泛的適應(yīng)性和廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)社科院發(fā)布的《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，“十三五”時(shí)期我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融將保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)到2020年總體規(guī)模將達(dá)到3 200億元。