成長期家庭的保險配置

石赤

家庭年收入在10萬～20萬元時，我們是否有這樣的感觸：每月的房貸占工資卡數(shù)額的大頭；生活支出雖然不多，每次隨手用微信支出十幾元、幾十元似乎毫不在意，日積月累卻發(fā)現(xiàn)錢包在不經(jīng)意之間被掏空；偶爾收到親朋好友結(jié)婚、生子的請柬，隨禮和路費又讓自己幾個月緩不過神。在應(yīng)付生活中基本開銷的路上，財富的累積似乎遙遙無期，何時才有更多的收入用于改善生活品質(zhì)？這是每個新生家庭都在思考的問題。

成人的世界沒有容易二字，唯一能做的就是在自己的職業(yè)領(lǐng)域慢慢成長，事業(yè)有成的可以升職加薪，發(fā)展遇到瓶頸的轉(zhuǎn)行換工作，或是承受巨大風(fēng)險和壓力創(chuàng)立一番自己的事業(yè)。在這種背景下，保險對于一個尚未實現(xiàn)財富自由的家庭來說意義重大。在買保險這件事情上，年收入10萬～20萬元的家庭通常有較強的風(fēng)險意識，但總是因為忙碌或其他原因而把保險配置拋之腦后。本文將從3個方面介紹這類家庭應(yīng)如何科學(xué)地配置保險。

規(guī)劃前的保障配置

王先生，30歲，在三線城市一家企業(yè)從事內(nèi)勤工作，稅后月薪8000元。王太太，30歲，在一家公司從事文職工作，稅后月薪4000元，夫婦二人育有一個兒子，家庭生活幸福美滿。王先生家庭在代理人的推薦下購買了一份配置全面的保障，見下頁表1。

從下頁表1來看，王先生家庭的保障看似全面，實則高保費承壓、保障額度不足，讓家庭幸福岌岌可危。

保障額度不足

身故保障主要是為了補償家庭經(jīng)濟支柱身故后收入中斷的損失，重疾險是為了保障被保險人治療期間失去收入來源的損失以及手術(shù)費用的支付。

王先生和王太太的重疾保額、身故保額僅為10萬元，且重疾與身故共享一個保額，一旦發(fā)生重疾賠付，身故保障便失效，且10萬元的保險金對于家庭的幫助可謂杯水車薪。

高保費承壓

終身壽險屬于低杠桿壽險產(chǎn)品，其作用更加傾向于理財而非保障，對于沒有大額存款的家庭而言杠桿作用不大。

意外險保額配置高于壽險和重疾險。其實，意外身故責(zé)任在壽險的保障范圍內(nèi)，壽險還可以保障除意外等原因?qū)е碌纳砉省?/p>

保險性價較低。從產(chǎn)品配置上看，王先生家庭購買的保險均為終身壽險主險搭配重疾、癌癥、意外等保障的附加險，產(chǎn)品由某大型保險公司承保。這類產(chǎn)品雖然保障全面，但性價比較低。若王先生在保險期間內(nèi)不幸身故，10萬元保額的賠償無法覆蓋家庭的損失，畢竟王先生1年的稅后收入就達(dá)10萬元。假如王先生在保險期間內(nèi)不幸罹患重疾，單次僅能獲得10萬元賠付，而這10萬元的賠付并不能覆蓋疾病帶來的治療花費和收入損失。

因此，對于王先生家庭來說，雖然購買了保險有了保障，但保障能夠覆蓋的重大風(fēng)險損失非常有限。不僅如此，每年1萬多元的保費支出，對于年收入在10萬～20萬元的家庭而言也是一筆不小的支出，如果再加上孩子的保障配置，交費壓力將會更大。

購買保險前先進行風(fēng)險分析

在大部分人眼中，購買保險是一件重要卻又煩瑣的事情，如果有一張保單能夠覆蓋所有的人生風(fēng)險而且非常便宜就再好不過了。但實際上，這樣的產(chǎn)品并不存在，能夠?qū)⒁活愶L(fēng)險保障覆蓋的保險才是好保險。

如果家庭面臨多種風(fēng)險，則需要搭配不同的產(chǎn)品組合來滿足需求。因此，在買保險前，厘清家庭可能面臨的風(fēng)險非常重要。從大風(fēng)險來看，人生面臨的風(fēng)險有重疾、身故、長壽（活得久，沒有錢花），從小風(fēng)險來看，日常生活中的磕磕碰碰的風(fēng)險也可以用保險來防范。按照優(yōu)先級順序，年收入10萬～20萬元的成長期家庭面臨的風(fēng)險主要包括以下幾種。

第一風(fēng)險，家庭經(jīng)濟支柱身故風(fēng)險

對整個家庭來說，家庭經(jīng)濟支柱不幸身故造成的影響最大。除了給家人留下深深的情傷外，還會給家庭帶來非常大的“財傷”，使家庭成員的生活水平受到嚴(yán)重影響，如果有大額的房屋貸款，將會讓原本幸福的家庭陷入窘境。

第二風(fēng)險，家庭經(jīng)濟支柱罹患重疾風(fēng)險

我們對疾病并不陌生，身邊總有親朋好友罹患癌癥、心腦血管疾病的消息傳來。這讓大家對于重疾充滿恐懼。

家庭經(jīng)濟支柱罹患重疾對家庭的影響僅次于身故。治療重疾需要花費高額的手術(shù)費，養(yǎng)病期間工作收入中斷會讓家庭雪上加霜。如果重疾造成了長期的收入中斷，家庭則可能面臨貧困交加的處境。

第三風(fēng)險，孩子的重大醫(yī)療事故風(fēng)險

養(yǎng)育孩子是為人父母最大的責(zé)任，很多父母在購買保險時一心想著孩子卻忽略了自己，這種保險配置方法并不科學(xué)。因為家庭經(jīng)濟支柱才是孩子最好的保險，如果孩子不幸身故，對于家庭來說，帶來的更多是情傷，沒有財傷，因此沒有保障身故的必要。孩子最大的風(fēng)險是重大醫(yī)療事故帶來的財務(wù)損失，醫(yī)療事故主要由重大疾病和意外事故兩種原因造成。對于有財富積累的家庭來說，保險保障需求并沒有那么迫切，以上這些風(fēng)險造成的財務(wù)損失對于家庭的破壞性并不大。恰恰相反，如果家庭并沒有太多積蓄，生活、房貸壓力很大，保險的保障功能就非常重要。

科學(xué)配置才能保障全面、花費低

在認(rèn)識以上風(fēng)險后，在挑選具體的產(chǎn)品前我們還需要考慮以下因素。

產(chǎn)品須解決對應(yīng)的風(fēng)險

壽險保障身故風(fēng)險，醫(yī)療險和重疾險保障疾病、醫(yī)療風(fēng)險，意外險保障意外風(fēng)險。

在壽險中，定期壽險是保障身故風(fēng)險最好的產(chǎn)品，終身壽險和兩全保險屬于返還型產(chǎn)品，保障杠桿低，產(chǎn)品屬性更加偏重理財，在案例中，對于王先生的家庭情況，購買終身壽險其實是一種不科學(xué)的產(chǎn)品配置方案。

在健康險中，醫(yī)療保險主要作用是報銷社保不能報銷的費用；重大疾病保險主要作用是補償治療期間喪失的收入來源。醫(yī)療保險也屬于必配產(chǎn)品。在案例中，王先生和妻子并沒有購買較便宜的醫(yī)療險，一旦保險事故發(fā)生，需要用重疾險賠償來治療，家庭收入的損失并不能得到補償。

意外險主要保障意外傷害、意外醫(yī)療和意外住院。生活中，大部分人偏好意外險。其實，意外發(fā)生的概率比較小，并且壽險具有保障意外身故的功能，健康險可以覆蓋意外醫(yī)療的支出。因此，建議把意外險的配置作為補充。

王先生家庭每年花費3000元保費購買了30萬元保額的意外險，而壽險和重疾險的保額只有10萬元，這是對風(fēng)險認(rèn)識錯誤的表現(xiàn)。

保額充足

王先生如果不幸身故或罹患重疾，10萬元的保額對于家庭來說雖然能起到一定的保障作用，但發(fā)揮杠桿的作用太小，因為10萬元僅相當(dāng)于王先生一年的工作收入。這充分說明：買保險就是買保額。如果保額不足，不能將家庭面臨的風(fēng)險全部轉(zhuǎn)移出去，一旦發(fā)生了保險事故，風(fēng)險自留會讓家庭自擔(dān)巨大的財務(wù)損失，這便失去了買保險的意義。

一類風(fēng)險一張保單

我們經(jīng)常會碰到一類產(chǎn)品，購買主險時可以附加很多其他保險，這類產(chǎn)品號稱能夠保障生活中方方面面的風(fēng)險，保險公司在宣傳時經(jīng)常會說“死了賠錢，病了賠錢，沒事返還”，這讓不少人非常心動，但實際上這類產(chǎn)品的性價比非常低，如果要把保障做足需要非常高的支出。

如果按照風(fēng)險分類，按不同的風(fēng)險搭配不同的產(chǎn)品，保障額度不僅可以做高，支出往往更小。保障類的產(chǎn)品主要有定期壽險、醫(yī)療險、重疾險，意外保單也可以按需搭配1張。結(jié)合以上分析，調(diào)整后的王先生家庭基礎(chǔ)版保險配置方案如表2所示。

這份保險方案配置，王先生家庭每年僅需花費5200元，即可得到如下保障：

（1）身故賠付保障：王先生50萬元+王太太30萬元；

（2）重大疾病賠付保障：王先生20萬元+王太太20萬元+孩子30萬元；

（3）醫(yī)療報銷支出：王先生、王太太、孩子各獲得每年最高400萬元的醫(yī)療費用報銷。

相比王先生每年1萬多元的保險配置支出，這項保險配置方案只需要花費1/2的資金，身故保障和重大疾病保障均得到大幅提升，同時也兼顧了醫(yī)療保障。如果想讓家庭的保障更充分，在合理的預(yù)算范圍內(nèi)，還可以考慮表3的配置方案。

這份進階的保險配置方案，每年的保費支出為9102元。

（1）身故賠付保障：王先生100萬元+王太太60萬元。

（2）重大疾病賠付保障：王先生30萬元+王太太30萬元。

（3）輕癥賠付保障：王先生9萬元+王太太9萬元，最高可賠付3次。

（4）醫(yī)療支出報銷：王先生、妻子、孩子各獲得每年最高400萬元的醫(yī)療費用報銷。

每年多支出4000元的保險配置方案，每年的支持不超過家庭年收入的10%，這樣的配置比較合理。并且身故和重疾的保障均得到了大幅提高，同時還增加了輕癥責(zé)任。對于王先生家庭來說，如果發(fā)生重大保險事故，這份保障方案獲得的賠付能夠很好地幫助家庭度過經(jīng)濟難關(guān)。至于兩種保障方案如何選擇，需要結(jié)合家庭每年的可支配收入和風(fēng)險偏好來確定?？芍涫杖敫撸瑢ΡｋU的保障功能偏好較高的家庭可以選擇進階版的保險配置方案。

年收入10萬～20萬元的家庭，保險作用更加偏重保障。家庭財富增值的基礎(chǔ)是財富安全，保險便是家庭財富穩(wěn)健的基石。基于家庭情況分析可能面臨的風(fēng)險并購買合適保額的產(chǎn)品，能夠讓家庭在發(fā)生人身風(fēng)險時得到補償。在保障充足的前提下，隨著家庭進入成熟期，這時財富的增值需求凸顯，此時購買商業(yè)保險可以達(dá)到養(yǎng)老、財富傳承等目的。