農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究

一、背景介紹

自“三農(nóng)”問題提出后，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直是國家政府和社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的焦點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)金融化趨勢(shì)的加劇，城市金融體系已日趨完善，大大推動(dòng)了城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，基于此，如何加快農(nóng)村金融建設(shè)，并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持與幫助就成為亟待解決的新課題。從某方面看農(nóng)村金融是整個(gè)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，創(chuàng)新完善農(nóng)村金融體制與體系會(huì)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶來深遠(yuǎn)影響，提供強(qiáng)大的支持，當(dāng)然隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展也能成為農(nóng)村金融發(fā)展的堅(jiān)實(shí)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，二者是相輔相成，相互影響的。為此，深入研究農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的影響和作用，有利于進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速上穩(wěn)步發(fā)展，為“三農(nóng)”問題的解決做貢獻(xiàn)。

二、關(guān)于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展概述

(一)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

整體來看，當(dāng)前我國農(nóng)村金融的發(fā)展還是相對(duì)緩慢滯后的，更多的以政策性金融手段為主，不斷的引進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以加快農(nóng)村金融體系的完善，并形成了中國農(nóng)業(yè)銀行為主，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分別為合作性和國家政策性金融機(jī)構(gòu)建構(gòu)的農(nóng)村金融體系。但依然存在不少問題，促使農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響和支持作用大打折扣。首先，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的覆蓋面還有待擴(kuò)大?；诩ち业氖袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行為了生存發(fā)展從戰(zhàn)略上減少了對(duì)農(nóng)村金融的投入，導(dǎo)致一些農(nóng)村地區(qū)的信用社從金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)退出了，進(jìn)一步加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失的問題。其次，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制有待完善?；仡櫄v史，在農(nóng)村金融中農(nóng)村信用社可以說在很長一段時(shí)間都處于一枝獨(dú)秀的局面，大有壟斷農(nóng)村金融之勢(shì)，但效率卻難以提升，逐步削弱了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)地位，難以更好地為農(nóng)村金融發(fā)展貢獻(xiàn)力量，更遑論在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到強(qiáng)有力的支持作用。最后，農(nóng)村資金外流趨勢(shì)嚴(yán)重。眾所周知，越來越多的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力涌入了城市，他們的收入自然也借助金融機(jī)構(gòu)流向了經(jīng)濟(jì)水平更高的城市，逐步拉大了城市與農(nóng)村的差距，大量的農(nóng)村資金外流，大大影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金支持力度。

(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析

由于在不同時(shí)期農(nóng)村不同行業(yè)的經(jīng)濟(jì)比重有所不同，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在不同發(fā)展時(shí)期呈現(xiàn)不同的特征，例如在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，以農(nóng)業(yè)活動(dòng)為主，手工業(yè)在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的比重較?。欢M(jìn)入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展期，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所占比重逐漸被農(nóng)村服務(wù)業(yè)所替代，越來越小，反而是第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展越來越快，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。而在政策指導(dǎo)下，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作也在不斷開展，對(duì)漁業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)等第一產(chǎn)業(yè)進(jìn)行優(yōu)化整合，一定程度提高了所占比重，有利于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，大大增加了農(nóng)民的收入。當(dāng)然在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也存在缺陷，無論是資金投入力度還是農(nóng)民收入等還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如城市經(jīng)濟(jì)，還需要不斷改善。

(三)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

第一，農(nóng)村金融規(guī)模大大影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過總結(jié)分析發(fā)現(xiàn)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要因素是資金嚴(yán)重缺乏，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)周期長、回報(bào)率低，難以吸引有力的外部資金投入，僅僅依靠自身構(gòu)建的經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展，不僅規(guī)模小，發(fā)展速度還緩慢，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)改善進(jìn)度。不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)村金融規(guī)模根本難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，得不到來自農(nóng)村金融的大量資金支持，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)化與規(guī)模化。加上不少農(nóng)村發(fā)展資金流向了更加發(fā)達(dá)的城市，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金規(guī)模嚴(yán)重萎縮，資金缺口越來越大，但依靠國家政府的財(cái)政經(jīng)濟(jì)支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)村金融依然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金支持對(duì)象，能有效解決農(nóng)村資金缺口問題，為此首先要加快農(nóng)村金融發(fā)展，才能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更大的支持。

第二，農(nóng)村金融效率也會(huì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)于農(nóng)村金融而言，不僅要擴(kuò)大規(guī)模，增加農(nóng)村服務(wù)點(diǎn)覆蓋面，還要提升金融效率，即促進(jìn)金融服務(wù)速度與質(zhì)量的雙雙提升，才能更有效的推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。然而現(xiàn)目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少，信息傳遞方式單一，合作交流途徑有限，資金流動(dòng)性弱，因此難以最大化發(fā)揮農(nóng)村金融資金的經(jīng)濟(jì)作用，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。鑒于此，提升農(nóng)村金融資金使用率相當(dāng)重要，利用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的合理調(diào)劑、配置，不斷提高金融資金存貨比率，并不斷的開發(fā)更多新型的金融服務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多金融產(chǎn)品，促使農(nóng)村金融服務(wù)更加高效、全面、科學(xué)、安全，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)更加多元。

當(dāng)然農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)二者是相輔相成，相互影響的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)勢(shì)必也會(huì)影響到農(nóng)村金融的發(fā)展。據(jù)調(diào)查實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與農(nóng)村金融成正相關(guān)，當(dāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，越能促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，反之則會(huì)讓農(nóng)村金融變得較為脆弱。其中以東南沿海地區(qū)最為明顯，該地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，因此農(nóng)村金融發(fā)展也較為強(qiáng)健，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村企業(yè)融資能力和范圍的雙雙提升。

三、農(nóng)村金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體措施

(一)加快農(nóng)村金融改革，實(shí)現(xiàn)金融主體的多樣化

隨著農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性日漸突出，與時(shí)俱進(jìn)的以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為主，加快農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型改革勢(shì)在必行，有利于進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融主體，實(shí)現(xiàn)多樣化。首要的要加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，建立更多與市場(chǎng)相符的金融主體，打造一支支農(nóng)主力軍，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。根據(jù)目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，不少農(nóng)村信用社撤銷后，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模上都出現(xiàn)缺口，為此應(yīng)當(dāng)建立更多農(nóng)村商業(yè)銀行，在政府政策下強(qiáng)化商業(yè)銀行的改革，調(diào)動(dòng)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的積極性，并結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需求調(diào)整金融戰(zhàn)略。例如：農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立以“三農(nóng)”發(fā)展目標(biāo)為指導(dǎo)的戰(zhàn)略目標(biāo)，并不斷強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，積極探尋適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)模式，促使農(nóng)村金融的支持力度最大化。與此同時(shí)，還要不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)主體，為更多民間金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融降低準(zhǔn)入門檻，加快新型金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，如農(nóng)村信貸公司，并不斷拓寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體的多樣性。同時(shí)還要在政府的帶頭下加大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳，讓更多農(nóng)民了解認(rèn)識(shí)新型金融機(jī)構(gòu)，再利用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)形成口碑效應(yīng)，增強(qiáng)農(nóng)民的存錢的積極性，并提供更多優(yōu)惠的貸款政策，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正做到以農(nóng)民為主，惠利于民，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

(二)完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展

農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響也不小，為了更好地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善，推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，減少農(nóng)村勞動(dòng)力和資金的外流很有必要。其中最重要的完善農(nóng)村金融市場(chǎng)利率，能很好地降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金風(fēng)險(xiǎn)，隨著利率的市場(chǎng)化能提供更多風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充，降低經(jīng)濟(jì)成本。當(dāng)然在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，為了保證資金的安全，還需要有完善的擔(dān)保中介體系給予支持和規(guī)范，建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)企業(yè)的合作，以強(qiáng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，而農(nóng)村金融保險(xiǎn)是必不可少的，隨著商業(yè)性金融產(chǎn)品與保險(xiǎn)服務(wù)、政策性金融服務(wù)的結(jié)合，促使農(nóng)村合作式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的形成，能進(jìn)一步完善優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)，以便更好推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)然鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，也不能忽略，要高度重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展才能逐步完善地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為更多農(nóng)民提供就業(yè)機(jī)會(huì)，減少勞動(dòng)力的外流，從而減少資金的外流，集中為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)，確保城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。并通過城鄉(xiāng)流通市場(chǎng)的建立，打破城市和農(nóng)村的壁壘，推動(dòng)農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展，吸引更多非農(nóng)業(yè)就業(yè)人數(shù)，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)帶動(dòng)農(nóng)民收入的增長。

(三)提升農(nóng)村金融效率，增強(qiáng)金融資本市場(chǎng)靈活性

從上面農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響分析中可以知道，農(nóng)村金融效率關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為此要想推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，提升農(nóng)村金融效率至關(guān)重要，以便為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多高效服務(wù)。關(guān)于農(nóng)村金融效率的提升，具體可以從這幾方面著手進(jìn)行：

首先，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的改革創(chuàng)新，將農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量放在首位，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)理念，并結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況制定相適應(yīng)的農(nóng)村金融戰(zhàn)略，在不斷優(yōu)化農(nóng)村金融運(yùn)行模式基礎(chǔ)上，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，為更好解決“三農(nóng)”問題做貢獻(xiàn)。當(dāng)然對(duì)于農(nóng)村金融來說，改革創(chuàng)新不單單集中在服務(wù)上，產(chǎn)品也是不容忽視的重要改革創(chuàng)新環(huán)節(jié)，在研發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí)要始終圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾提供農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村中小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、農(nóng)村商戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款等多種金融產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金支持力度，幫助更多農(nóng)民走上發(fā)家致富的道路。同時(shí)還能幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有效解決融資問題，在保證鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)長遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，還能減少勞動(dòng)力和資金的外流，一舉數(shù)得。

其次，以國家相關(guān)政策制度為基礎(chǔ)，優(yōu)化完善農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)章制度很有必要。當(dāng)形成相對(duì)完善的農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)章制度后，能一定程度約束農(nóng)村金融的運(yùn)行，促使農(nóng)村金融更加規(guī)范、合理，能有效規(guī)避一些違規(guī)違法現(xiàn)象的出現(xiàn)，這是進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要前提，應(yīng)當(dāng)引起高度重視。

最后，要積極調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民參與農(nóng)村金融的積極性和主動(dòng)性。農(nóng)民是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的重要參與者和受益者，需要通過各種宣傳方式和手段幫助農(nóng)民樹立農(nóng)村金融意識(shí)，全面正確認(rèn)識(shí)到農(nóng)場(chǎng)金融資本的價(jià)值，并結(jié)合自身實(shí)際情況加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融資本的應(yīng)用，不僅有利于提升農(nóng)村金融效率，還能讓整個(gè)農(nóng)村金融資本市場(chǎng)變得更加靈活多樣，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加協(xié)調(diào)適配。

四、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的推動(dòng)作用是不容小覷的，因此要提高重視，不斷加快金融機(jī)構(gòu)自身的改革創(chuàng)新，才能確保經(jīng)濟(jì)作用最大化，真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金支持。

(灌南縣新安鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)服務(wù)中心，江蘇 連云港 222500)