金融科技助力下的商業(yè)銀行發(fā)展與轉(zhuǎn)型

一、 金融科技的定義以及發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技一詞作為舶來品，可以從金融、監(jiān)管等多個角度對它進行定義。本文立足于金融的視角，將金融科技定義為是利用科技，包括但不限于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈進行金融創(chuàng)新的技術(shù)方法，涉及產(chǎn)品、流程、應(yīng)用以及業(yè)務(wù)模式，能夠?qū)鹑谑袌霎a(chǎn)生巨大的作用力。

金融科技在我國發(fā)展十分迅猛，在短時間內(nèi)徹底改變了人們支付，借貸，投資理財?shù)姆绞?。本文主要從以下四個方面介紹我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀：

(一)互聯(lián)網(wǎng)和移動支付

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭“BATJ”百度、阿里、騰訊、京東已經(jīng)建立起自身的企業(yè)特色，這些“獨角獸”企業(yè)憑借手中擁有的資源，以用戶體驗和先進技術(shù)為戰(zhàn)略核心，搶占市場先機，打造起金融生態(tài)圈。在移動支付方面，根據(jù)權(quán)威報告《互聯(lián)網(wǎng)趨勢》在2018年的發(fā)布中顯示，2017年，中國的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶7.53億，比上年增長8%，移動支付用戶超過 5 億人。 移動支付普及率上中國繼續(xù)引領(lǐng)全球：2017年增長162%，移動支付同比增速 209%。以眾所周知的支付寶為例，支付寶的全球及生態(tài)伙伴用戶數(shù)已經(jīng)達到 8.7 億，移動支付除了在中國滲透率深之外，也隨著“本地錢包”模式在全球近 10 個國家普及發(fā)展。

(二)網(wǎng)貸平臺

網(wǎng)貸平臺在經(jīng)歷野蠻式的瘋狂發(fā)展后，潛在的問題也大規(guī)模的爆發(fā)，一些網(wǎng)貸平臺經(jīng)營紊亂，經(jīng)營者攜款逃跑，甚至一些不法分子借機利用網(wǎng)貸平臺進行詐騙，給投資者帶來巨大的損失。

網(wǎng)貸平臺發(fā)展的核心問題就是信用和信息對稱，因此，在網(wǎng)貸平臺爆發(fā)問題后，政府及時出臺相應(yīng)的行業(yè)政策以及一系列監(jiān)管措施，加大征信和監(jiān)管的力度，網(wǎng)貸平臺的發(fā)展也日趨規(guī)范化。在當(dāng)前監(jiān)管機構(gòu)和市場嚴(yán)格把控的的行業(yè)環(huán)境下，一些不合規(guī)的平臺已經(jīng)退出市場，優(yōu)質(zhì)的平臺可以繼續(xù)利用其品牌優(yōu)勢吸引投資者，占據(jù)市場份額?！榜R太效應(yīng)”在網(wǎng)貸行業(yè)中已成為越來越顯著的趨勢。

(三)智能金融理財

智能金融理財具有客觀理性、高效率、低成本的天然優(yōu)勢。從傳統(tǒng)金融機構(gòu)角度，人工智能理財還尚未起步。就目前而言，銀行等金融機構(gòu)還沒有與人工智能完全接軌。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)依然以人工為主，但是傳統(tǒng)金融機構(gòu)也正在向智能化邁步，建設(shè)銀行上海九江路支行的無人銀行開業(yè)預(yù)示著未來傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展趨勢。從非傳統(tǒng)金融機構(gòu)的角度，人工智能在理財方面已得到了充分的應(yīng)用，譬如互聯(lián)網(wǎng)巨頭京東推出的智投等，除此之外，一些創(chuàng)新平臺也運用人工智能推出了相應(yīng)的理財應(yīng)用。相較于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，這些創(chuàng)新型的機構(gòu)更專注于智能金融理財。

(四)區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)在我國的落地進程緩慢，相應(yīng)的配套基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)監(jiān)管制度尚未到位，但是其發(fā)展的前景是可預(yù)測的，我國的金融機構(gòu)大量資金流向區(qū)塊鏈?zhǔn)袌?，各大金融機構(gòu)和企業(yè)都對區(qū)塊鏈技術(shù)研究表達了強烈的意愿。區(qū)塊鏈逐步脫虛向?qū)?，服?wù)實體經(jīng)濟。

二、金融科技發(fā)展的推動因素

金融科技在我國的迅猛發(fā)展，得益于經(jīng)濟、科技以及政策等因素的推動。

(一) 經(jīng)濟增長帶來需求的推動

2017年我國國民生產(chǎn)總值達827122億元，較2016年增長6.9%(數(shù)據(jù)來自國家統(tǒng)計局)，社會公眾擁有的投資資金總額增加，加之社會觀念的轉(zhuǎn)變，公眾不再滿足于銀行存款這類低收益的理財方式，迫切的追求創(chuàng)新型的金融服務(wù)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的不足給金融科技的發(fā)展創(chuàng)造了機會。

(二) 技術(shù)變革的助力

技術(shù)變革是金融科技發(fā)展的根本性因素。每一次突破都為金融科技發(fā)展帶來技術(shù)支撐。20世紀(jì)40年代電子計算機的出現(xiàn)，商業(yè)銀行逐步實現(xiàn)電算化，電子化；90年代互聯(lián)網(wǎng)的誕生又給銀行帶來革命性的沖擊。目前，大數(shù)據(jù)，人工智能，區(qū)塊鏈技術(shù)推動金融科技進入新時代，通過技術(shù)驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新，引領(lǐng)金融科技內(nèi)生性變革，為金融科技的蓬勃發(fā)展提供技術(shù)支持。

(三) 政策營造良好的發(fā)展環(huán)境

政府對金融科技的發(fā)展一貫持鼓勵、支持的態(tài)度，出臺相關(guān)政策鼓勵科技創(chuàng)新活動，在《政府工作報告》中多次提及互聯(lián)網(wǎng)金融并要求為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展留有空間。雖然目前在金融科技的監(jiān)管方面體現(xiàn)出從緊的態(tài)勢，但是嚴(yán)格的監(jiān)管制度規(guī)范了市場中金融科技公司的發(fā)展，有效整頓改善了市場中良莠不齊，亂象叢生的狀況，同時起到了敦促金融科技在發(fā)展的同時注重防范風(fēng)險的作用。

三、商業(yè)銀行科技化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)與風(fēng)險

(一) 客戶的個性化需求無法得到滿足

商業(yè)銀行是金融服務(wù)機構(gòu)的重要組成部分，很多現(xiàn)代的商業(yè)銀行秉持著“顧客至上”的服務(wù)口號，但現(xiàn)實與口號卻相差甚遠(yuǎn)，顧客的碎片化和個性化的需求無法獲得及時的服務(wù)和解決，商業(yè)銀行科技化金融改革甚至?xí)璧K客戶需求的正確傳達。造成這些問題的原因主要有這幾方面：

首先，對于已經(jīng)準(zhǔn)備步入科技時代的商業(yè)銀行，很多之前的人工服務(wù)都將被智能化的機器替代，顧客主要通過數(shù)字化的途徑來獲得金融服務(wù)，而顧客的需求也相應(yīng)地通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算這些整合方式呈現(xiàn)在各個銀行獨立擁有的數(shù)據(jù)庫里。但是，各個商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)通常是不共享的，甚至銀行內(nèi)部各部門之間的數(shù)據(jù)也會形成一面“墻”，這種封閉式的架構(gòu)和管理系統(tǒng)使得銀行的信息無法共享和交流，銀行客戶數(shù)據(jù)的利用很有限，并且不同銀行間得數(shù)據(jù)存在著差異，不夠準(zhǔn)確。這種數(shù)據(jù)偏差使客戶的需求無法被正確識別和傳達。

其次，商業(yè)銀行未來發(fā)展的一大特征是高度的智能化和自動化，社會公眾在一時無法適應(yīng)其新型服務(wù)方式，這勢必會給老年群體帶來困難，影響銀行的服務(wù)質(zhì)量以及“獲客”能力。這類人群的技術(shù)操控能力較弱，數(shù)字理解能力較慢，先比較之下，傳統(tǒng)銀行的窗口人工服務(wù)在老齡群體中更顯優(yōu)勢，能夠為他們直接提供協(xié)助操作和問題咨詢解決?？梢哉f，商業(yè)銀行的科技化轉(zhuǎn)型在這一群體中并不受歡迎，也難以實現(xiàn)其自身快捷性的特點。

商業(yè)銀行在利用技術(shù)和一些創(chuàng)新方法的時候，操作管理人員如果不能夠熟練地掌握應(yīng)用這些新技術(shù)的話，將會影響到銀行的工作效率。另外，云計算，智能化識別，用戶安全和風(fēng)險控制方面若做不到技術(shù)化深入，與消費者需求結(jié)合的話也會影響用戶的體驗。

(二) 銀行監(jiān)管不到位及信息披露缺失的風(fēng)險

金融經(jīng)濟尚且還處于起步階段，隨著新科技和創(chuàng)新的管理方式的注入，許多之前針對傳統(tǒng)銀行風(fēng)險控制的規(guī)定和法律失去效用，不適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)銀行科技化的管理方式與操作徘徊于法制管控的邊緣線。由于法律法規(guī)很難做到與時俱進的完善和更新，很多的銀行金融交易事實上都存在著“合規(guī)性”的風(fēng)險，監(jiān)管者很難對一些交易行為做出定論，糾紛和爭議也無可避免地隨之產(chǎn)生。

另一方面的風(fēng)險來自于銀行披露數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實性及信息披露是否有缺失或者誤導(dǎo)大眾的部分。首先，金融科技大背景下的銀行轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)和信息主要來源于高度自動化和智能化的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，相較于傳統(tǒng)的信息獲取方式，從互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)所獲取的信息很難由監(jiān)管者親自經(jīng)手并檢測來源的可靠性。因此，數(shù)據(jù)庫很容易存在著數(shù)據(jù)造假、數(shù)據(jù)遺漏、數(shù)據(jù)不夠客觀的問題，其次，銀行的數(shù)據(jù)庫也具有受到黑客攻擊、不法分子幕后操控的潛在風(fēng)險。最后，大量的數(shù)據(jù)和信息在各個行業(yè)中傳送并且和滲透，且在這個過程中，有存在著新的信息傳達缺失風(fēng)險。這些都會對銀行數(shù)據(jù)庫可靠性造成嚴(yán)重的威脅，而信息的缺漏和不對稱將成為誤導(dǎo)公眾和社會金融機構(gòu)運作的一個重大因素，從而進一步擴大銀行信用風(fēng)險。

(三) 跨境銀行業(yè)務(wù)辦理及交易放大金融科技的不穩(wěn)定性

伴隨著一帶一路貿(mào)易的推廣和實施，各國商業(yè)銀行作為國際交易的中間人也勢必會向其他國家的商業(yè)銀行開放，并一定程度上形成信息共享，互聯(lián)互通。這將意味著，商業(yè)銀行的信息數(shù)據(jù)庫的來源更加多元化，同時也將面臨著更多地不確定性。雖然國際金融信息能夠在銀行間、金融機構(gòu)間得到更加高效率暢快的傳輸，但是在有助于國際經(jīng)濟貿(mào)易業(yè)務(wù)處理效率提高的同時，國際金融風(fēng)險的蔓延和拓展也將更為迅速，一國的經(jīng)濟不穩(wěn)定也將影響到其他國家，影響范圍擴大。各國商業(yè)銀行運作者的復(fù)雜鏈條和管理系統(tǒng)也會加大其他國家商業(yè)銀行的監(jiān)管難度。

再者，跨境支付的方式目前還很單一，基本局限于通過商業(yè)銀行進行跨境支付購匯的方式。以商業(yè)銀行未來向金融科技轉(zhuǎn)型的趨勢來看，未來的支付方式將十分依賴于互聯(lián)網(wǎng)等智能化設(shè)備，這就容易導(dǎo)致信息來源和操作過程的虛擬性。銀行很難保證所有用戶信息真實準(zhǔn)確及其信用水平，這將導(dǎo)致出售方被逾期付款和拖欠的風(fēng)險，從而帶來損失和沖突。

四、未來商業(yè)銀行防范金融科技風(fēng)險的有效措施

(一)采用交互性的商業(yè)銀行發(fā)展模式

商業(yè)銀行作為一個金融服務(wù)機構(gòu)，是最能直接讓百姓感受到金融科技與生活融合給公眾帶來便利的一個平臺。作為我國金融體系中重要的一份子，商業(yè)銀行應(yīng)該要順應(yīng)金融科技發(fā)展的基本規(guī)律，因勢而變并且循序漸進，讓百姓能夠有時間來適應(yīng)這一種新的智能化操作和產(chǎn)品，因此，交互性的發(fā)展模式成為建設(shè)“科技銀行”的一個重要手段之一。

所謂“交互”，即做到傳統(tǒng)銀行發(fā)展的經(jīng)驗方法與創(chuàng)新型服務(wù)、科技的引入兩者共同存在，并且達到互相影響促進。一方面，銀行要引入生物識別、智能科技、區(qū)塊鏈的高新技術(shù)來更新銀行的一些服務(wù)系統(tǒng)，促使銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)達到便捷高效。智能化系統(tǒng)要做到深入落實，線上線下要同時開展，服務(wù)覆蓋面要廣泛。但與此同時，為了提供給商業(yè)銀行客戶高質(zhì)量的服務(wù)，以及顧慮到一些特殊群體對新科技的接受度，銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)該是得有過渡期的。換句話說，保留傳統(tǒng)商業(yè)銀行一些業(yè)務(wù)的操作方式十分有必要，例如人工服務(wù)在現(xiàn)前這個發(fā)展階段依舊具有無法代替的場景適應(yīng)性的優(yōu)勢，銀行的工作人員可以以最直接的方式知道老年客戶進行操作、填單或者介紹相關(guān)理財產(chǎn)品。這也是銀行發(fā)展過程中“留客”、“獲客”的重要保障之一。通過創(chuàng)建“虛擬化商業(yè)銀行+線下產(chǎn)品體驗店+客戶經(jīng)理及人工服務(wù)”三位一體的商業(yè)銀行創(chuàng)新型銀行模式，改善商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)、基本流程，促進過渡發(fā)展時期商業(yè)銀行金融科技普及發(fā)展的良性循環(huán)。

(二) 保障信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的可靠性及有效性

未來商業(yè)銀行主要借助銀行互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中的大數(shù)據(jù)來進行銀行業(yè)務(wù)的開展、服務(wù)的改善以及監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融信息直接影響著銀行的金融風(fēng)險。所以，確保信息來源的可靠性和數(shù)據(jù)信息對現(xiàn)實操作運用的有效性十分重要。

為了防范信息不對稱為經(jīng)濟交易所帶來的信用風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)該開展與其他銀行及金融機構(gòu)的合作，進行信息交流共享和匹配，保證數(shù)據(jù)來源的廣泛和普適性。各個銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢和利用現(xiàn)有資源，對相關(guān)的貸款企業(yè)進行跟蹤了解，掌握市場行情和客戶需求，發(fā)揮銀行的規(guī)模效應(yīng)，是合作銀行能在第一時間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，并采取方案防范控制風(fēng)險所帶來的損失。這種銀行之間的合作交流能夠分散風(fēng)險共享利益，比一個銀行孤軍奮戰(zhàn)獲取信息來得高效很多。

不僅如此，還要充分利用信息化科技給銀行帶來的便利：降低銀行信息的獲取成本；利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳輸?shù)母咚傩?，減少由于信息的時滯性帶來的虧損；在官方網(wǎng)絡(luò)平臺上進行信息披露，保證信息透明公開，避免信息披露的缺失，公眾可以通過有關(guān)價格形成和金融交易的信息，了解市場行情，做出自己的交易選擇和風(fēng)險判斷、預(yù)測。

(三) 與時俱進的穿透式銀行監(jiān)管

穿透式監(jiān)管模式是指銀行的監(jiān)管要注重銀行混業(yè)經(jīng)營中各項業(yè)務(wù)的本質(zhì)，通過把銀行的資金出處和來源，業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)和最終資金流向串通起來考量，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)做出歸類，根據(jù)業(yè)務(wù)的特點和功能制定不同的明確的監(jiān)管細(xì)則。這種模式能夠一定程度避免混業(yè)經(jīng)營中業(yè)務(wù)劃分不清，層層嵌套給監(jiān)管者帶來的監(jiān)管辨識困難，從一開始的資金來源穿透到最終資金的使用對象，來減小金融科技新產(chǎn)品多元化、復(fù)雜化給銀行監(jiān)管帶來的難度。

同時，相關(guān)的法律法規(guī)以及銀行內(nèi)部的規(guī)章制度應(yīng)該做到細(xì)化、明確，并及時更新。對于跨機構(gòu)、跨行業(yè)甚至跨市場交易所帶來的“交叉式風(fēng)險”，要通過科技與法律共同結(jié)合促進的監(jiān)管方式進行識別、防范和控制。立法要通過技術(shù)的輔助進行突破，使得監(jiān)管部門能夠隨時隨地，以動態(tài)的數(shù)據(jù)來監(jiān)控銀行的工作開展。此外，提高銀行的信用等級，提高市場準(zhǔn)入制度的門檻和要求，改善商業(yè)銀行的經(jīng)濟大環(huán)境，也能減輕監(jiān)管部門日后具體工作的負(fù)擔(dān)。

五、對我國金融行業(yè)的影響

(一)推動銀行轉(zhuǎn)型

金融科技的發(fā)展對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)特別是銀行無疑是一大沖擊，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)無法適應(yīng)消費者的需求。銀行紛紛開始立足自身發(fā)展特色，積極的與金融科技企業(yè)強強聯(lián)合，利用金融科技，設(shè)立手機銀行、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施，利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求，有針對性的為客戶提供理財建議，提升客戶體驗感，逐步實現(xiàn)渠道和業(yè)務(wù)運營的智能化，打造為線上線下一體的數(shù)字化銀行。

(二)助力普惠金融

金融科技以其低成本、高效率、低門檻的特點對于普惠金融的推動有獨特的優(yōu)勢。普惠金融的難點在于覆蓋面廣，長尾特征突出的同時需要綜合把握成本、風(fēng)險和收益。第三方移動支付的深入發(fā)展可以做到覆蓋農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，減少物理網(wǎng)點，節(jié)約設(shè)施成本，并且支付快速便捷，提高效率。移動支付在提供資金支付的同時可以獲取客戶信息，利用大數(shù)據(jù)進行征信體系的完善，可以有效緩解農(nóng)村地區(qū)銀行與客戶之間的信息不對稱問題，為普惠金融的監(jiān)管提供數(shù)據(jù)支持。

(四) 監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

金融科技在推動銀行轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進經(jīng)濟發(fā)展方面起到不可或缺的作用，但是也為金融業(yè)的監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。金融科技的發(fā)展加速了我國金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。今年4月，我國銀監(jiān)會，保監(jiān)會合并為銀保監(jiān)會，打破了維持多年的一行三會監(jiān)管格局。對監(jiān)管機構(gòu)的專業(yè)能力有了更高的要求，監(jiān)管機構(gòu)缺乏相應(yīng)的技術(shù)性人才，在短時間內(nèi)可能難以做到快速、及時的掌控信息更新，會導(dǎo)致監(jiān)管的失效。此外，金融科技加大了交易雙方的風(fēng)險敞口，增加了監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管難度。

(南京航空航天大學(xué)，江蘇 南京 210000)