互聯(lián)網(wǎng)金融信貸對大學(xué)生消費(fèi)的影響及對策分析

叢梓靖

摘要：現(xiàn)如今，我國處于互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代，微信、支付寶中的借貸小程序和一些P2P網(wǎng)貸平臺的開發(fā)也層出不窮。互聯(lián)網(wǎng)信貸軟件和網(wǎng)站的開發(fā)在全社會引起一陣熱潮，人們紛紛投入使用，但互聯(lián)網(wǎng)信貸就像是一把雙刃劍，它的出現(xiàn)對我國的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、消費(fèi)的快速增長做出了卓越的貢獻(xiàn)，但對于一些還款能力相對較低的大學(xué)生來說，不規(guī)范、缺乏監(jiān)管、審核標(biāo)準(zhǔn)極低的網(wǎng)絡(luò)信貸會讓大學(xué)生踏入負(fù)債消費(fèi)、超前消費(fèi)的深淵。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信貸 大學(xué)生消費(fèi) 加強(qiáng)監(jiān)管

在校園內(nèi)，京東白條、螞蟻花唄這樣比較規(guī)范的信貸軟件深得大學(xué)生們的青睞，這些信貸軟件的發(fā)展為樂于接受新事物、“生活費(fèi)支撐不起消費(fèi)需求”的我國大學(xué)生的消費(fèi)提供了良好的契機(jī)，大大促進(jìn)了大學(xué)生們在電子產(chǎn)品、彩妝產(chǎn)品等方面的消費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的出現(xiàn)可以說是順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展潮流，對于處在年輕時(shí)代、剛剛脫離家長半獨(dú)立的大學(xué)生來說尤其重要。當(dāng)代的大學(xué)生和即將邁入大學(xué)校門的學(xué)生作為未來中國社會的中流砥柱十分重要，但是很多不規(guī)范的網(wǎng)貸平臺的存在使得甄別能力不足、社會經(jīng)驗(yàn)不夠的大學(xué)生們頻頻陷入“裸貸”的丑聞之中，作為新一代的青年如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融信貸對青少年本身和國家的未來都有著至關(guān)重要的影響。

一、文獻(xiàn)綜述

目前有很多學(xué)者對影響大學(xué)生消費(fèi)的因素和現(xiàn)時(shí)代大學(xué)生消費(fèi)的特點(diǎn)做出研究。霍劍盱系統(tǒng)分析了影響大學(xué)生消費(fèi)的因素都有哪些；邢燕通過問卷調(diào)查得出結(jié)論：很多大學(xué)生具有追求時(shí)尚新潮的特點(diǎn)；胡娟曾對大學(xué)生消費(fèi)心理對互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的發(fā)展的影響進(jìn)行了分析。本文主要綜合分析互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)及其對大學(xué)生消費(fèi)觀念和行為的影響，并針對性提出解決對策，以期能夠在保障我國大學(xué)生身心更好發(fā)展的前提下，通過適度監(jiān)管保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺更好的持續(xù)健康發(fā)展。

二、校園內(nèi)常見的金融信貸產(chǎn)品

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品層出不窮，居于使用率前幾名的例如京東白條是在京東線上購買大額電子產(chǎn)品、小型家電用品等的常用信貸支付軟件，它既分擔(dān)了青年學(xué)生的消費(fèi)壓力，又在一定程度上規(guī)避了交易風(fēng)險(xiǎn)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)頭羊，阿里巴巴集團(tuán)先后開發(fā)了支付寶和余額寶這兩個(gè)消費(fèi)產(chǎn)品，進(jìn)而再次加大科研力度，再次開發(fā)了螞蟻花唄這樣的信貸軟件，阿里巴巴集團(tuán)具有極高的誠信度，充分取得了用戶的信任，用戶規(guī)模也持續(xù)加大。而阿里巴巴集團(tuán)開發(fā)的這些軟件幾乎覆蓋生活所需繳納的各方面，如水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、手機(jī)話費(fèi)等，不管是大學(xué)生還是其他人群都可以足不出戶的在家中用手機(jī)就可以繳費(fèi)，為用戶提供了極大的方便。而使用支付寶向?qū)~戶轉(zhuǎn)賬時(shí)即可以使用螞蟻花唄來進(jìn)行付款，這使得螞蟻花唄的使用途徑非常之多、覆蓋面極廣。除了上述比較規(guī)范、可信的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之外，一些濫竽充數(shù)的產(chǎn)品也層出不窮。一些青少年大學(xué)生追求高端奢飾品，急于用錢或者盲目消費(fèi)，被一些看起來利率比較低的軟件的虛假宣傳所迷惑，從而導(dǎo)致一些大學(xué)生因還不上款而跳樓自殺的情況出現(xiàn)。因而互聯(lián)網(wǎng)金融對于社會經(jīng)驗(yàn)不足、難以抵擋誘惑的大學(xué)生而言具有高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。

三、大學(xué)生消費(fèi)模式的現(xiàn)狀及其原因

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)充滿著好與不好的事物的世界，各種信息五花八門。而大學(xué)生剛剛成年，年齡上雖已達(dá)到成熟但心智卻未必成熟起來，容易受到誘惑。剛剛步入大學(xué)校園的他們，容易在身邊形成一些“流派”從而進(jìn)行一些特有的攀比，在這個(gè)特殊的年齡段，一些大學(xué)生們也在校園中找到了伴侶，有時(shí)會被網(wǎng)絡(luò)上的流行用語或流行文化所洗腦，盲目進(jìn)行消費(fèi)，如之前的“口紅熱”和“包包熱”。而一些網(wǎng)絡(luò)信貸軟件的出現(xiàn)也讓他們不去操心未來只想現(xiàn)在而進(jìn)行超前消費(fèi)、不進(jìn)行節(jié)制。另外，一些電子產(chǎn)品如蘋果手機(jī)的更新?lián)Q代速度極快，而一些大學(xué)生追求名牌的效應(yīng)也被商家所利用，從而不顧一切的頻繁更換手機(jī)。綜上所述，大學(xué)生因剛剛脫離家長，手中有了一定量的自己可以自由支配的現(xiàn)金；同時(shí)，剛剛步入社會的他們面對誘惑的自制力不夠強(qiáng)，從而導(dǎo)致他們的消費(fèi)的模式正在處于一種盲目、極端、不節(jié)制、容易受到誘惑的一個(gè)階段，這也與互聯(lián)網(wǎng)信貸金融產(chǎn)品魚目混珠的現(xiàn)象不無關(guān)系。

四、對大學(xué)生消費(fèi)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸軟件為大學(xué)生們提供資金支持的同時(shí)對大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為有著或淺或深的影響。

（一）對消費(fèi)觀念的影響

大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺得到借款，可以去買自己夢寐以求的商品，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的資金會給大學(xué)生造成一種心里暗示：我不怎么辛苦就得到了錢，得到了我想要的產(chǎn)品。卻忘了以后要付出更多的努力和資金去填補(bǔ)這個(gè)漏洞。這會讓一部分學(xué)生沒有憂患意識，不及時(shí)還款，利息越積越多從而造成一些悲劇的發(fā)生。①尤其是對于不規(guī)范的網(wǎng)貸平臺而言，較高的利息和利滾利的計(jì)算方式，使得借款的大學(xué)生對高額利息望而卻步。而這種信貸的做法更是滿足了大學(xué)生的攀比從眾和虛榮的心理，有時(shí)會對大學(xué)生的身心都造成極其不好的影響，甚至是對大學(xué)生的人生觀、價(jià)值觀以及以后的人生道路都造成不可磨滅的影響。

（二）對消費(fèi)行為的影響

接上文而談，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸會讓大學(xué)生們的攀比、虛榮等心理滋生，而消費(fèi)心理對消費(fèi)行為產(chǎn)生影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸的出現(xiàn)會導(dǎo)致學(xué)生更加追求新生事物與奢侈品，這和互聯(lián)網(wǎng)金融信貸對消費(fèi)心理的影響不無關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)金融信貸為大學(xué)生提供了超前消費(fèi)的契機(jī)，致使一些大學(xué)生養(yǎng)成超前消費(fèi)的習(xí)慣，從而導(dǎo)致超前消費(fèi)行為在大學(xué)生群體中泛濫。而互聯(lián)網(wǎng)金融信貸軟件的出現(xiàn)——以支付寶的螞蟻花唄為例，雖然可能會導(dǎo)致超前消費(fèi)，但是也方便了人們的生活。這也更新了我國社會的支付方式，使支付更加便利、快捷，方便了人們的出行和生活。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸對大學(xué)生影響的利弊分析及對策

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融信貸對大學(xué)生影響的利弊分析

借用黑格爾的話：存在即合理，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的存在也有其合理性。它能夠提高大學(xué)生的消費(fèi)水平，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸以其快速借貸、定期還款的特點(diǎn)著稱，對于確實(shí)緊急用錢、急需周轉(zhuǎn)的大學(xué)生而言，信貸產(chǎn)品的存在可以解決他們的燃眉之急。其次，其信用機(jī)制能夠?qū)Υ髮W(xué)生有一定的約束作用，對于當(dāng)代青年來說，可以更好的引導(dǎo)整個(gè)社會形成誠信的良好氛圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸也因?yàn)樘峁┙杩罘奖?、易于操作、要求低等?yōu)勢，可以在一定程度上滿足大學(xué)生的需求，提高了他們的生活品質(zhì)和學(xué)習(xí)的積極性。

但就像一枚硬幣存在兩面，在好的影響存在的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的弊端也在潛移默化地影響著一些人的學(xué)習(xí)工作和生活。金融市場魚龍混雜的現(xiàn)象，許多不法金融網(wǎng)絡(luò)信貸軟件的開發(fā)者利用虛假宣傳而欺騙，而一些缺乏自律的大學(xué)生們由于剛剛步入社會也容易受到利益的誘惑，從而不加思索地?cái)U(kuò)大自己借貸的金額。最終因難以還款而導(dǎo)致正常學(xué)習(xí)、生活受到影響，甚至有時(shí)會收到不法分子的威脅，導(dǎo)致步入歧途。

（二）對策

針對上述利弊，作者提供一些自己的對策和建議，期望為大學(xué)生和社會各方面提供借鑒。

1.政府制定相關(guān)政策，提高市場準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管

政府應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入制度，實(shí)行統(tǒng)一的市場監(jiān)管，清理和廢除妨礙統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)信貸市場和公平競爭的各種規(guī)定和做法，清理各種高利貸的存在，網(wǎng)絡(luò)信貸交易必須遵循自愿、平等、公平、誠實(shí)守信等原則。

2.企業(yè)加大投資力度，提高創(chuàng)新能力

企業(yè)應(yīng)制定正確的經(jīng)營戰(zhàn)略，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，小規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)也應(yīng)在法制的框架和監(jiān)管內(nèi)，抓住機(jī)遇加快發(fā)展，迎接挑戰(zhàn)。企業(yè)也應(yīng)提高自主創(chuàng)新能力，依靠技術(shù)進(jìn)步、科學(xué)管理等手段，形成自己的競爭優(yōu)勢，而不是依靠“打擦邊球”的方式來營利。企業(yè)也可以采取適當(dāng)?shù)募娌⑴c聯(lián)合，淘汰落后、不規(guī)范的小型企業(yè)，誠信經(jīng)營，承擔(dān)更多的社會責(zé)任。

3.大學(xué)生提高自制力，合理進(jìn)行信貸消費(fèi)

當(dāng)代社會網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的業(yè)務(wù)層出不窮，而面對校園和網(wǎng)絡(luò)上的一些誘惑，大學(xué)生要結(jié)合自身情況，考慮自身實(shí)際需求和能力，決定是否購買某些產(chǎn)品，并考慮后果，從而合理的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融信貸。大學(xué)生也應(yīng)注意精神層面的需求，讓身體和心靈共同發(fā)展，應(yīng)誠實(shí)守信，合理還款，理性消費(fèi)，對那種攀比、跟風(fēng)的消費(fèi)心理應(yīng)以予摒棄。

六、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的出現(xiàn)為我們的生活帶來了許多的便利，而隨著時(shí)代的發(fā)展，它的弊端也日益暴露，大學(xué)生尤其要謹(jǐn)慎借貸，選擇規(guī)模較大、運(yùn)作規(guī)范的公司進(jìn)行借貸，有效的進(jìn)行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融信貸為人類所用，豐富人們的生活，促進(jìn)生產(chǎn)力的提高。

注釋：

①盧蘅、楊仕穎：《互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)行為和觀念的影響》，時(shí)代金融，2017年，第6期。

參考文獻(xiàn)：

[1]盧蘅，楊仕穎.互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)行為和觀念的影響[J].時(shí)代金融，2017，（06）.

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（作者單位：遼陽市第一高級中學(xué)）