信用大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域初探

趙中星

一、智慧城市與信用大數(shù)據(jù)

智慧城市建設(shè)是現(xiàn)階段城市發(fā)展的目標(biāo)和方向。智慧城市與信息化的發(fā)展緊密相連，用信息化服務(wù)廣大市民、實(shí)現(xiàn)城市精細(xì)化管理、優(yōu)化便民服務(wù)是發(fā)展方向。智慧城市建設(shè)包括許多內(nèi)容，不僅包括城市信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，服務(wù)平臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，更以電子政務(wù)、電子商務(wù)、智慧社區(qū)、智慧交通等各部門(mén)之間、行業(yè)之間信息資源共享互通為前提，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的協(xié)同與集成創(chuàng)新。建設(shè)智慧城市，離不開(kāi)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、空間信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用與支撐，特別是隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，大數(shù)據(jù)因其數(shù)據(jù)量的急劇增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)流前所未有的產(chǎn)生速度，以及數(shù)據(jù)格式的復(fù)雜和多樣性，具有實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、價(jià)值高等特點(diǎn)，必將在智慧城市建設(shè)中得到更廣泛的應(yīng)用，支撐更深層次的智能化分析。信用大數(shù)據(jù)在智慧城市建設(shè)中的作用不言而喻。大數(shù)據(jù)是智慧城市的前提和基礎(chǔ)，沒(méi)有大數(shù)據(jù)就稱不上是智慧城市。建成的公共信用信息系統(tǒng)及公共信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，不僅可以提供不同部門(mén)、不同行業(yè)之間信用數(shù)據(jù)共享與服務(wù)，還可以以數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)開(kāi)展數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析處理。通過(guò)分布式計(jì)算、并行計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)、資源虛擬化、負(fù)載均衡等云計(jì)算技術(shù)，為智慧城市的資源共享與服務(wù)提供支撐，從根本上提高效率，滿足政務(wù)、商務(wù)、社區(qū)和公眾的需求。

二、政務(wù)誠(chéng)信與信用大數(shù)據(jù)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，公共數(shù)據(jù)向云端集聚，政府各部門(mén)之間信息的互聯(lián)互通已是大勢(shì)所趨，社會(huì)公眾從政府部門(mén)獲取信息的能力更加簡(jiǎn)單便捷。隨著政府職能轉(zhuǎn)變的加速推進(jìn)與大數(shù)據(jù)發(fā)展的時(shí)代背景，政府決策已不再單純采用行政上下級(jí)權(quán)力主導(dǎo)方式，而是更多賦予社會(huì)各階層參政議政的權(quán)力。參考和采用大數(shù)據(jù)采集和分析的結(jié)果，作為政府決策的支撐和考量因素對(duì)于提升政府決策的精準(zhǔn)性有重要意義，并且能夠有效避免政府決策成本浪費(fèi)及決策失誤。同時(shí)，大數(shù)據(jù)有利于推動(dòng)社會(huì)力量對(duì)政治活動(dòng)進(jìn)行廣泛參與，豐富政府與公眾的對(duì)話交流渠道，強(qiáng)化對(duì)政府行為的監(jiān)督舉報(bào)。社會(huì)的進(jìn)步使得政府實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略成為必然的趨勢(shì)，也必將推動(dòng)政府決策的民主化，促進(jìn)政府公共服務(wù)能力的整體提升，從而加速誠(chéng)信政府建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。此外，信用大數(shù)據(jù)是建設(shè)政務(wù)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)。信用大數(shù)據(jù)包涵各個(gè)部門(mén)歸集的大量法人和自然人信息，與信用大數(shù)據(jù)共享互通，不僅可以節(jié)約建設(shè)成本、提升數(shù)據(jù)效益，而且能夠促進(jìn)各種數(shù)據(jù)源的比對(duì)、篩選和利用，進(jìn)一步發(fā)掘數(shù)據(jù)價(jià)值；不僅能夠進(jìn)一步加快推進(jìn)數(shù)據(jù)公開(kāi)共享與政府職能轉(zhuǎn)換升級(jí)，進(jìn)一步發(fā)揮政務(wù)大數(shù)據(jù)對(duì)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管，改善社會(huì)管理、公共服務(wù)的作用，而且能夠有效降低行政管理成本，提高政府監(jiān)管能力和公共服務(wù)水平，建設(shè)公眾滿意型政府和服務(wù)型政府。近年來(lái)，國(guó)家多次部署運(yùn)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化政府服務(wù)和監(jiān)管工作，要求充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)先進(jìn)理念、技術(shù)和資源，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體的服務(wù)和監(jiān)管，推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)和政府職能轉(zhuǎn)變，提高政府治理能力。各級(jí)政府都應(yīng)積極響應(yīng)政務(wù)大數(shù)據(jù)公開(kāi)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的大格局。

三、商務(wù)誠(chéng)信與信用大數(shù)據(jù)

商務(wù)誠(chéng)信建設(shè)離不開(kāi)信用大數(shù)據(jù)的支撐。上海等城市開(kāi)展“國(guó)內(nèi)貿(mào)易流通體制改革發(fā)展綜合試點(diǎn)”，建立商務(wù)誠(chéng)信公眾服務(wù)平臺(tái)，促使政府相關(guān)部門(mén)的工作全過(guò)程留痕，相關(guān)市場(chǎng)主體信用信息全過(guò)程公開(kāi)，從而讓政府事中事后監(jiān)管有據(jù)可依，讓消費(fèi)者對(duì)企業(yè)誠(chéng)信有據(jù)可查。公眾通過(guò)上海誠(chéng)信網(wǎng)、上海商務(wù)等多渠道的公眾查詢?nèi)肟诓樵兿嚓P(guān)信息，鼓勵(lì)和引導(dǎo)公眾及市場(chǎng)主體在日常消費(fèi)、市場(chǎng)交易等過(guò)程中，廣泛查詢和使用商務(wù)信用信息，在規(guī)避消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，推動(dòng)社會(huì)共治，促進(jìn)守信激勵(lì)和失信懲戒社會(huì)聯(lián)動(dòng)機(jī)制的落地。這是政府在利用大數(shù)據(jù)方面一次重要?jiǎng)?chuàng)新。在市場(chǎng)層面，誰(shuí)掌握數(shù)據(jù)誰(shuí)就掌握財(cái)富。對(duì)大數(shù)據(jù)的高效利用將決定企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從某種意義上講，掌控?cái)?shù)據(jù)等于掌控市場(chǎng)，擁有數(shù)據(jù)等于擁有財(cái)富。傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，企業(yè)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展分析只停留在簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)信息層面，缺乏對(duì)客戶需求、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等全方面的比對(duì)分析。大數(shù)據(jù)時(shí)代，企業(yè)通過(guò)收集和分析大量?jī)?nèi)部和外部數(shù)據(jù)，獲取有價(jià)值的信息，并通過(guò)挖掘這些信息，預(yù)測(cè)市場(chǎng)需求，進(jìn)行智能化決策。淘寶數(shù)據(jù)魔方就是淘寶平臺(tái)上的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，商家可以了解淘寶平臺(tái)上的行業(yè)宏觀情況、自己品牌市場(chǎng)狀況、消費(fèi)者行為情況等，并據(jù)此作出經(jīng)營(yíng)決策，根據(jù)客戶需求改進(jìn)產(chǎn)品，研發(fā)產(chǎn)品。支付寶公司擁有中國(guó)僅次于銀行業(yè)的個(gè)人數(shù)據(jù)信息，并且對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出客戶的購(gòu)物習(xí)慣、興趣愛(ài)好和購(gòu)買(mǎi)意愿，從而對(duì)客戶群體進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的用戶給予不同的服務(wù)，進(jìn)行有針對(duì)性的廣告營(yíng)銷和推送，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的個(gè)性化服務(wù)。

四、公共服務(wù)與信用大數(shù)據(jù)

根據(jù)北京市發(fā)布的《北京市大數(shù)據(jù)和云計(jì)算發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2016-2020年）》。按照計(jì)劃，北京將建成國(guó)際一流的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)公共數(shù)據(jù)開(kāi)放單位超過(guò)90%，數(shù)據(jù)開(kāi)放率超過(guò)60%。推行“互聯(lián)網(wǎng)+政府服務(wù)”，研究建立互聯(lián)網(wǎng)以“北京通”號(hào)、政務(wù)專網(wǎng)以身份證號(hào)為標(biāo)識(shí)的電子證照庫(kù)，在確保信息安全的前提下，實(shí)現(xiàn)一窗口受理、一平臺(tái)共享、一站式服務(wù)、一網(wǎng)式辦理，讓老百姓少跑路。同時(shí)在醫(yī)療健康、教育、旅游等領(lǐng)域不斷拓展大數(shù)據(jù)應(yīng)用，以提升政府公共服務(wù)水平。由此可見(jiàn)，信用大數(shù)據(jù)在公共服務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)重要作用就是細(xì)分用戶需求，以便于實(shí)施精準(zhǔn)服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)。公共服務(wù)的最終目標(biāo)是滿足公眾需求，優(yōu)化提升便民服務(wù)能力。這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)前提是要發(fā)現(xiàn)公眾的需求與偏好，對(duì)公共服務(wù)對(duì)象進(jìn)行細(xì)分。不同的公共服務(wù)用戶群體，由于年齡、收入水平、教育水平、職業(yè)、性別等差異，對(duì)公共服務(wù)的需求大相徑庭。如果公共服務(wù)管理部門(mén)能夠使用完備的用戶數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行客戶需求大數(shù)據(jù)分析，就可以據(jù)此分析不同類型用戶對(duì)于公共服務(wù)需求的差異，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的精準(zhǔn)管理，進(jìn)行有針對(duì)性的服務(wù)推薦并追蹤效果，大大提高公共服務(wù)的效能和公共服務(wù)用戶的滿意度。

以深圳市為例。深圳在各個(gè)社區(qū)建立了大量的社康中心，要求無(wú)論是戶籍人口還是流動(dòng)人口，都提供“同等服務(wù)、同等標(biāo)準(zhǔn)、同等保障、同等考核”的公共衛(wèi)生服務(wù)。在深圳市的人口、法人、房屋信息集成系統(tǒng)中，可以看到全市人口的分布和結(jié)構(gòu)，也能看到全市社康中心的分布，直觀地反映出哪個(gè)地方醫(yī)療資源過(guò)于集中，哪個(gè)地方相對(duì)缺乏。基本公共服務(wù)均等化是公共服務(wù)發(fā)展的目標(biāo)之一，但是均等化并不等于無(wú)差別化，不是服務(wù)工作方面的“撒胡椒面”。比如，工業(yè)園區(qū)附近，流動(dòng)人口較多，年輕人較多，社康中心的人員、設(shè)備配置就應(yīng)該側(cè)重于計(jì)生、人流方面；而在老年人聚居的社區(qū)，對(duì)慢性病的治療則有很大的需求。信用大數(shù)據(jù)還可以在更大范圍內(nèi)配置社會(huì)資源，減少資源浪費(fèi)，提高社會(huì)總效率。例如，在醫(yī)療領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)能夠及時(shí)發(fā)出疫情預(yù)警信號(hào)，大大提高公共衛(wèi)生工作人員對(duì)傳染病疫情的追蹤和響應(yīng)能力，并且能夠在一定程度上緩解“看病難”的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)預(yù)約、醫(yī)療保險(xiǎn)信息即時(shí)結(jié)算、醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間同級(jí)檢查結(jié)果互認(rèn)等的實(shí)現(xiàn)，也大大節(jié)省了醫(yī)療資源，減輕患者負(fù)擔(dān)。此外，信用大數(shù)據(jù)還有利于突破有限理性，推動(dòng)公共服務(wù)決策科學(xué)化。大數(shù)據(jù)時(shí)代，公共服務(wù)領(lǐng)域通過(guò)建立決策支持系統(tǒng)，支持決策者利用各類社交媒體的公眾數(shù)據(jù)流、公共基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、各種商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)的公眾日常交易和行為歷史數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)訪問(wèn)與交易數(shù)據(jù)以及公眾意見(jiàn)表達(dá)，來(lái)了解公眾的真實(shí)需求和偏好，從而改善決策者的有限理性，大大提高公共政策決策的科學(xué)性。同時(shí)，決策是否正確只有在實(shí)踐中才能得到驗(yàn)證，大數(shù)據(jù)環(huán)境下，使決策實(shí)施情況的跟蹤反饋成為可能，幫助決策者不斷修正和完善。

五、金融業(yè)與信用大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)規(guī)?；瘧?yīng)用，銀行、證券、保險(xiǎn)三大領(lǐng)域并駕齊驅(qū)。大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成了一種新挑戰(zhàn)。有專家預(yù)測(cè)，微信在聚集了大量用戶和商戶資源之后，不久的將來(lái)會(huì)迅速拓展其他核心領(lǐng)域。特別是微信支付打通了線上和線下，形成巨大的流量和數(shù)據(jù)入口，而支付是整個(gè)金融業(yè)的命脈。阿里的小額信貸業(yè)務(wù)通過(guò)掌握大量客戶交易信息對(duì)貸款客戶的違約行為作出有效判斷，和一般金融企業(yè)相比，在借貸成本和風(fēng)控領(lǐng)域具有一定優(yōu)勢(shì)。余額寶的發(fā)展速度令傳統(tǒng)的基金公司非常驚訝，一些基金公司發(fā)展了很多年，用戶也不過(guò)過(guò)百萬(wàn)，然而在大家還僅僅是驚訝的時(shí)候，阿里已經(jīng)控股了天弘基金，切實(shí)邁出了涉足基金行業(yè)的堅(jiān)實(shí)一步，向大金融方向邁進(jìn)。這些足以看出大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的地位。國(guó)內(nèi)不少銀行已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，如中信銀行信用卡中心使用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)營(yíng)銷，光大銀行建立了社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，招商銀行利用大數(shù)據(jù)發(fā)展小微貸款等。銀行通過(guò)打通內(nèi)部數(shù)據(jù)，獲得更為全面和完整的客戶畫(huà)像，從而進(jìn)行更為精準(zhǔn)的營(yíng)銷；通過(guò)與企業(yè)的相關(guān)信用信息數(shù)據(jù)比對(duì)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘等方法進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分析，量化企業(yè)的信用額度，為開(kāi)展中小企業(yè)貸款提供依據(jù)；通過(guò)對(duì)信用數(shù)據(jù)的挖掘，抓取優(yōu)質(zhì)客戶，針對(duì)不同客戶群體提供差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等。當(dāng)然，這種數(shù)據(jù)挖掘方式同樣適用于保險(xiǎn)和證券等金融行業(yè)。信用大數(shù)據(jù)在金融、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的應(yīng)用，其深度和廣度有待于進(jìn)一步發(fā)掘，同時(shí)也有不少障礙仍需克服，比如與政府公共信用信息數(shù)據(jù)的互換和互享、外部數(shù)據(jù)的整合與利用等方面。但是仍可以預(yù)見(jiàn)，在未來(lái)的三至五年，金融、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用將會(huì)迎來(lái)突破性的發(fā)展。