第三方支付監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較

文/李琳 編輯/任風(fēng)遠(yuǎn)

隨著跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)跨境支付的業(yè)務(wù)需求日益突出，也對(duì)第三方支付監(jiān)管提出了新的要求。在國(guó)際上，中國(guó)香港、美國(guó)、歐盟已建立了相對(duì)完備的第三方支付監(jiān)管體系。我國(guó)應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，充分借鑒第三方支付監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，來(lái)完善跨境支付外匯管理機(jī)制，以進(jìn)一步規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)，使之健康發(fā)展。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的綜合比較

在第三方支付監(jiān)管方面，我國(guó)與國(guó)際上幾種主要的監(jiān)管機(jī)制相比，有一定的共性，但也存在很多差異。

監(jiān)管模式方面：美國(guó)執(zhí)行的是功能監(jiān)管，將第三方支付機(jī)構(gòu)定義為非銀行金融機(jī)構(gòu)，沿用原有的法律體系對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管而沒(méi)有專(zhuān)門(mén)立法，監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過(guò)程而不是從事第三方支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)；歐盟執(zhí)行的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管，將第三方支付機(jī)構(gòu)定義為金融機(jī)構(gòu)，并專(zhuān)門(mén)立法，在監(jiān)管過(guò)程中更注重對(duì)機(jī)構(gòu)資質(zhì)的審核；中國(guó)內(nèi)地與香港執(zhí)行的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管，將第三方支付機(jī)構(gòu)定義為非銀行金融機(jī)構(gòu)，并建立了專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管體系。相較中國(guó)香港、美國(guó)和歐盟，我國(guó)內(nèi)地總體上側(cè)重于市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，準(zhǔn)入后的交易過(guò)程監(jiān)管尚待進(jìn)一步健全。

市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出方面：各國(guó)（地區(qū)）支付機(jī)構(gòu)均需獲得許可方能執(zhí)業(yè)，且超出指定地域開(kāi)展業(yè)務(wù)還需另外申請(qǐng)，如美國(guó)各州的許可證和中國(guó)省一級(jí)許可證均僅適用于當(dāng)?shù)兀淮送?，各監(jiān)管當(dāng)局都通過(guò)立法明確了第三方支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入與退出機(jī)制。但對(duì)于跨境支付業(yè)務(wù)，除中國(guó)內(nèi)地外，其他三地對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出環(huán)節(jié)均無(wú)特殊規(guī)定。

客戶(hù)資金管理方面：各國(guó)（地區(qū)）均將確保第三方支付業(yè)務(wù)中客戶(hù)備付金的保值作為監(jiān)管重點(diǎn)，要求支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格區(qū)分備付金賬戶(hù)與自有資金賬戶(hù)。在具體的審慎監(jiān)管方法上，中國(guó)內(nèi)地與美國(guó)較為嚴(yán)格，禁止動(dòng)用客戶(hù)備付金進(jìn)行投資；歐盟較為寬松，允許支付機(jī)構(gòu)適度投資于安全性高、風(fēng)險(xiǎn)性小的資產(chǎn)；中國(guó)香港介于兩者之間，對(duì)客戶(hù)資金的管理以流動(dòng)性管理為主要目的，除事先征得金管局書(shū)面同意外，均應(yīng)以現(xiàn)金或銀行存款等低風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的形式持有客戶(hù)資金。

反洗錢(qián)和反恐怖融資方面：第三方支付作為資金轉(zhuǎn)移尤其是跨境交易的新型渠道，具有極強(qiáng)的隱蔽性和不易監(jiān)管性，易成為洗錢(qián)和恐怖融資的便利通道，故各監(jiān)管當(dāng)局均在反洗錢(qián)和反恐怖融資領(lǐng)域?qū)⒌谌街Ц稒C(jī)構(gòu)作為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。以中國(guó)香港為例。監(jiān)管當(dāng)局為加強(qiáng)反洗錢(qián)管理，要求支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展盡職審查，識(shí)別并核實(shí)客戶(hù)身份，了解業(yè)務(wù)關(guān)系及性質(zhì)，并對(duì)客戶(hù)的交易活動(dòng)實(shí)施持續(xù)的監(jiān)察，以及時(shí)識(shí)別可疑活動(dòng)；對(duì)于開(kāi)展跨境業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，則提出了更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求，不僅將可供跨境使用的支付工具產(chǎn)品列為高風(fēng)險(xiǎn)因素，還對(duì)其采取了更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度。

對(duì)我國(guó)的啟示

一是完善監(jiān)管立法，及時(shí)出臺(tái)跨境支付監(jiān)管辦法。在試點(diǎn)階段，應(yīng)適度從嚴(yán)審慎監(jiān)管要求；隨著監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富和市場(chǎng)發(fā)展的逐步規(guī)范，則可有針對(duì)性地適度放寬政策，在強(qiáng)化監(jiān)管的同時(shí)鼓勵(lì)創(chuàng)新。

二是建立全流程動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系。應(yīng)從防范異常資金跨境流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，改變目前對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)嚴(yán)于事前準(zhǔn)入審批、疏于事后管理的做法，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立涵蓋“市場(chǎng)準(zhǔn)入-業(yè)務(wù)管理-退出機(jī)制”的全流程監(jiān)管體系。

三是探索有效的真實(shí)性監(jiān)管方法。交易背景的真實(shí)性審核是跨境支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的核心和基礎(chǔ)，外匯管理部門(mén)應(yīng)從非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)核查、懲處等幾個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)交易背景真實(shí)性的核查力度；同時(shí)，應(yīng)建立對(duì)支付機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理的評(píng)估體系，從技術(shù)支持、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制方面加強(qiáng)審核評(píng)估。

四是加強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立并不斷完善包括身份識(shí)別、盡職審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、大額和可疑交易的識(shí)別和報(bào)告、客戶(hù)和交易信息記錄、人員培訓(xùn)等在內(nèi)的反洗錢(qián)監(jiān)管制度。