楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研究

陳娟利

（楊凌職業(yè)技術(shù)學(xué)院，陜西 楊凌712100）

我國(guó)對(duì)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品的重視，與我國(guó)扶貧攻堅(jiān)的背景緊密相關(guān)，從我國(guó)以往的信貸扶貧實(shí)踐看，扶貧目標(biāo)偏離貧困戶，扶貧資金漏出、挪用現(xiàn)象嚴(yán)重。1994年我國(guó)實(shí)施了《國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃》，1981年小額信貸通過(guò)國(guó)際援助機(jī)構(gòu)扶貧項(xiàng)目的組成部分，在我國(guó)進(jìn)行試驗(yàn)，進(jìn)行了較大范圍的推廣。然而，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)三十多年的發(fā)展實(shí)踐證明，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金供需失衡問(wèn)題并未得到徹底解決。黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，支持“三農(nóng)”發(fā)展資金供給顯得尤為重要。楊凌示范區(qū)是國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，是中國(guó)（陜西）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)三個(gè)片區(qū)之一。

功能重點(diǎn)是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和示范推廣，打造“一帶一路”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)國(guó)際合作中心。楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研究，為增加“三農(nóng)”發(fā)展資金供給提供了重要的途徑。

一、楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研究的必要性

（一）“三農(nóng)”快速高質(zhì)量發(fā)展的需要

在國(guó)家政策的大力支持下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)顯現(xiàn)三個(gè)新特征，第一，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),使第一產(chǎn)業(yè)向第二、第三產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)；第二，優(yōu)化城鄉(xiāng)區(qū)域結(jié)構(gòu)，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化，使城鄉(xiāng)區(qū)域差距逐步縮小；第三，優(yōu)化需求結(jié)構(gòu),使農(nóng)民收入增長(zhǎng)，消費(fèi)需求逐步提高。2018年中央一號(hào)文件提出，到2050年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興關(guān)鍵是資金來(lái)源問(wèn)題，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能夠增加農(nóng)村發(fā)展所需資金供給。

（二）發(fā)揮楊凌示范區(qū)區(qū)域優(yōu)勢(shì)和示范性作用的需要

楊凌示范區(qū)作為農(nóng)業(yè)示范的典型，具有優(yōu)越的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和豐富的科研資源優(yōu)勢(shì)，在中西部地區(qū)迅速崛起，在促進(jìn)陜西省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，特別是在解決“三農(nóng)”問(wèn)題過(guò)程中，扮演著具有示范效應(yīng)的重要角色。2009年12月，楊凌示范區(qū)被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)列為農(nóng)村金融改革試驗(yàn)示范區(qū)，開(kāi)始探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作，取得一定的成果。但是，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐的加快，農(nóng)村可抵押產(chǎn)權(quán)供給不足，滿足不了農(nóng)村融資需求。楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研究項(xiàng)目，在廣泛調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，探索農(nóng)村新型信貸產(chǎn)品，形成易推廣的信貸服務(wù)模式，以解決農(nóng)村貸款難問(wèn)題，最大限度滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民融資需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的良性運(yùn)行和循環(huán)，進(jìn)一步發(fā)揮楊凌示范區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新示范效應(yīng)。

二、楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品供需現(xiàn)狀

（一）楊凌示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押信貸產(chǎn)品起步早、發(fā)展快

楊凌示范區(qū)是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)建立的國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，為解決農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶抵押物缺乏導(dǎo)致貸款難的問(wèn)題，從2009年起，楊凌示范區(qū)管委會(huì)和中國(guó)人民銀行楊凌示范區(qū)支行聯(lián)手積極試點(diǎn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作，出臺(tái)了《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施意見(jiàn)》，明確了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款標(biāo)的物范圍，包括農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、商標(biāo)等有形或無(wú)形資產(chǎn)。目前，楊凌示范區(qū)的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了“金土地”土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、“蔬寶通”溫室大棚抵押貸款、“宅貸通”農(nóng)村房屋抵押貸款等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押或質(zhì)押信貸產(chǎn)品，取得了一定成效，楊凌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)初具規(guī)模，占地8.3萬(wàn)畝，有力推動(dòng)了大型農(nóng)業(yè)園區(qū)的發(fā)展。

（二）楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品以抵押、質(zhì)押、保證貸款為主

楊凌示范區(qū)管委會(huì)全方位推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)工作，各部門分工協(xié)作，農(nóng)業(yè)、國(guó)土房管、畜牧等相關(guān)部門對(duì)需要抵押資產(chǎn)進(jìn)行確權(quán)頒證，抵押登記，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心等，理論上擴(kuò)大了農(nóng)村貸款抵押物的范圍。調(diào)查結(jié)果顯示，楊凌示范區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品以抵押、質(zhì)押、保證貸款為主。楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)有4家，分別是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行楊凌示范區(qū)分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行楊凌示范區(qū)支行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行楊凌區(qū)支行、楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行楊凌示范區(qū)分行涉農(nóng)信貸產(chǎn)品以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為主，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行楊凌示范區(qū)支行涉農(nóng)信貸產(chǎn)品以農(nóng)村龍頭企業(yè)為主，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行楊凌區(qū)支行和楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行提供的服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品種類多，覆蓋面廣，重點(diǎn)對(duì)這兩家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品種類進(jìn)行了調(diào)查。

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行是2012年7月由楊凌示范區(qū)信用聯(lián)社改制而成，業(yè)務(wù)緊緊圍繞楊凌示范區(qū)政府農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，不斷提高服務(wù)“三農(nóng)”的水平和效果。從楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行官方網(wǎng)站查詢統(tǒng)計(jì)的結(jié)果顯示，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品共有25種，其中個(gè)人信貸產(chǎn)品13種，公司信貸產(chǎn)品12種。個(gè)人信貸產(chǎn)品中信用貸款2種，分別是及時(shí)雨小額信貸和家樂(lè)卡，公司信貸產(chǎn)品中沒(méi)有信用貸款產(chǎn)品。信用貸款產(chǎn)品僅占8%，抵押、質(zhì)押、保證貸款所占比例高達(dá)92%。

從中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行官方網(wǎng)站查詢統(tǒng)計(jì)的結(jié)果顯示，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行楊凌區(qū)支行共有涉農(nóng)信貸產(chǎn)品10種，信用貸款涉及兩個(gè)品種，分別是煙草貸和家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）貸款，煙草貸不適宜楊凌地區(qū)，楊凌示范區(qū)種煙草的農(nóng)戶數(shù)量微乎其微；可以忽略不計(jì)，家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）貸款既有信用貸款，又有抵質(zhì)押和擔(dān)保貸款，信用貸款最高限額5萬(wàn)元。實(shí)際上，信用貸款種類比例小于10%。

（三）楊凌示范區(qū)農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款需求難以滿足

由于楊凌示范區(qū)管委會(huì)推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作已有十年之久，大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)財(cái)務(wù)制度建全，可提供的抵押、質(zhì)押資產(chǎn)相對(duì)充足，目前的難點(diǎn)是小微企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展所需資金不能有效保障。通過(guò)采取調(diào)查問(wèn)卷和走訪的方式，抽取了楊凌示范區(qū)50戶主要從事種植養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶作為樣本進(jìn)行調(diào)查。結(jié)果顯示，22%戶農(nóng)戶認(rèn)為對(duì)貸款程序不了解，嫌貸款麻煩，自籌資金發(fā)展種植和養(yǎng)殖業(yè)，78%的農(nóng)戶需要貸款，在需要貸款的農(nóng)戶中，38%的農(nóng)戶獲得過(guò)貸款，獲得貸款的農(nóng)戶中小額貸款占73%，獲得貸款額度3萬(wàn)元以下的農(nóng)戶占80%，貸款期限三年以下的農(nóng)戶占87%；60%的小微企業(yè)認(rèn)為很難提供有效的抵押質(zhì)押資產(chǎn)獲得貸款。因此，作為保障“三農(nóng)”發(fā)展不可或缺的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)信貸資金需求的信貸產(chǎn)品需要?jiǎng)?chuàng)新，以保證產(chǎn)品供應(yīng)。

三、楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押信貸產(chǎn)品配套制度滯后

雖然楊凌示范區(qū)管委會(huì)出臺(tái)了《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施意見(jiàn)》，但是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)界定、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施和果樹(shù)苗木以及活體動(dòng)物價(jià)值評(píng)估等方面的相關(guān)法律法規(guī)文件沒(méi)有出臺(tái)，容易造成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款在農(nóng)村和農(nóng)民中的負(fù)面影響。例如，在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中，農(nóng)戶的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)沒(méi)有得到真正的估價(jià)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)都是以800～1 200元每畝每年的價(jià)格出讓，這個(gè)價(jià)格相當(dāng)于一畝地一年種傳統(tǒng)農(nóng)作物的收入。大部分農(nóng)戶沒(méi)有從土地流轉(zhuǎn)中增加收入而成為失地農(nóng)民，基于農(nóng)民人力資本匱乏的現(xiàn)狀，在勞動(dòng)力市場(chǎng)中處于劣勢(shì)，收入減少，生活質(zhì)量下降，容易激發(fā)農(nóng)戶的不滿情緒，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展造成一定的負(fù)面影響。

（二）金融機(jī)構(gòu)供給的服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品額度低、期限短、信用貸款種類少，不能滿足農(nóng)戶貸款需求

1.貸款額度低。調(diào)查結(jié)果顯示，73%以上的農(nóng)戶獲得的是小額貸款，金額在3萬(wàn)元以下，這樣的貸款額度對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的促進(jìn)作用相當(dāng)有限，農(nóng)戶貸款的用途都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的大額資金支出。例如在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的初期，要建大棚，蓋羊舍、雞舍、豬舍，購(gòu)買種子、苗木、羊苗、雞苗、仔豬、化肥、飼料等支出80%農(nóng)戶都在3萬(wàn)元以上。顯然，現(xiàn)有信貸產(chǎn)品的貸款額度不能滿足農(nóng)戶規(guī)模種植、養(yǎng)殖業(yè)的需要。

2.貸款期限短。農(nóng)戶貸款資金的用途有80%用于建大棚、養(yǎng)殖圈舍，購(gòu)買種苗等大額資金支出。金融市場(chǎng)中提供的信貸產(chǎn)品期限大部分在三年以下，更多的是兩年或一年，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和畜牧養(yǎng)殖周期長(zhǎng)，期初投資相對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)金額大，收入資金回流慢，因此農(nóng)戶期望的貸款期限在五年及以上，貸款期限短使農(nóng)戶擔(dān)心不能按期還款，對(duì)貸款望而生畏。

3.信用貸款種類少。我們調(diào)查的結(jié)果顯示，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的信用貸款產(chǎn)品占該行涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的8%，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行楊凌區(qū)支行信用貸款產(chǎn)品占該行涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的10%。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐的加快，60%以上農(nóng)戶的土地已經(jīng)流轉(zhuǎn)出去，用房產(chǎn)和存單等資產(chǎn)進(jìn)行抵押和質(zhì)押，農(nóng)戶受傳統(tǒng)觀念影響難以接受，因此農(nóng)戶可提供的抵押和質(zhì)押資產(chǎn)越來(lái)越少。如今在信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)建設(shè)的大環(huán)境下，農(nóng)戶的誠(chéng)信度不斷提高，因此60%以上的農(nóng)戶期望獲得信用貸款。

四、服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策建議

（一）服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的思路

從我們對(duì)楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品的調(diào)查結(jié)果可以看出，雖然大部分農(nóng)戶期望獲得信用貸款，但是金融機(jī)構(gòu)為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，卻提供了90%以上的擔(dān)保貸款。這使我們清晰地認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)上服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品供需矛盾突出，金融機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品和農(nóng)戶期望的信貸產(chǎn)品偏差較大。為了解決這一矛盾，提出以下創(chuàng)新思路。

1.服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)同時(shí)考慮需求方和供給方的利益和實(shí)際情況，既要有利于農(nóng)戶貸款，又要激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性，針對(duì)供需矛盾，本著供需雙方利益并重的原則，設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品。

2.借助互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，搜集支付寶、微信等信用記錄，充分利用央行提供的征信記錄，對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)信用級(jí)別高的企業(yè)和個(gè)人，擴(kuò)大信用貸款的比例。加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)守信約束機(jī)制建設(shè)，加快“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用企業(yè)”建設(shè)，優(yōu)化信用環(huán)境，使“一處失信，處處受限”的失信懲戒格局初步建立，“守信用，用信用”的農(nóng)村社會(huì)誠(chéng)信氛圍日益濃厚。

（二）設(shè)計(jì)服務(wù)“三農(nóng)”信貸新產(chǎn)品，積極推廣，強(qiáng)化示范效應(yīng)

通過(guò)對(duì)楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品市場(chǎng)供需雙方的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，信貸產(chǎn)品必須供需平衡，適銷對(duì)路，既能滿足金融機(jī)構(gòu)盈利的目的，又能解決農(nóng)戶資金需求問(wèn)題，才能補(bǔ)短板，更好的為楊凌示范區(qū)“三農(nóng)”服務(wù)，積累經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮示范作用。本項(xiàng)目在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)楊凌示范區(qū)金融市場(chǎng)中信貸產(chǎn)品存在的問(wèn)題和資金需求，設(shè)計(jì)以下服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品。

1.“誠(chéng)信寶”按揭貸款。“誠(chéng)信寶”按揭貸款顧名思義就是體現(xiàn)以“誠(chéng)信”為本的核心價(jià)值，金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，或者聘請(qǐng)第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí),根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果,金融機(jī)構(gòu)制定放款的額度、利率、期限等內(nèi)容的貸款方式。

第一，開(kāi)發(fā)的意義。通過(guò)對(duì)楊凌示范區(qū)“三農(nóng)”貸款調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款的瓶頸問(wèn)題是提供貸款擔(dān)保困難重重，農(nóng)戶和企業(yè)需求更多的是信用貸款。如今我國(guó)的信用環(huán)境逐步改善，例如，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)亮相“砥礪奮進(jìn)的五年”大型成就展，信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲成效日益顯著，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)取得長(zhǎng)足發(fā)展；人人信用管理有限公司成立，能夠客觀地呈現(xiàn)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況；守信聯(lián)合激勵(lì)機(jī)制推動(dòng)各地方營(yíng)商環(huán)境不斷優(yōu)化。因此，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，擴(kuò)大信用貸款的比例很有必要。

第二，“誠(chéng)信寶”按揭貸款的用途?！罢\(chéng)信寶”網(wǎng)絡(luò)按揭貸款建立在對(duì)借款人信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，用途更廣泛。主要用途有六種：第一種，建造或租賃大棚，租賃土地，購(gòu)買種苗等種植業(yè)貸款；第二種，建造或租賃雞、鴨、豬、牛、羊舍，購(gòu)買畜禽種苗等養(yǎng)殖業(yè)貸款；第三種，購(gòu)買大型農(nóng)機(jī)具；第四種，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)銷售周轉(zhuǎn)資金貸款；第五種，農(nóng)產(chǎn)品和手工藝品電子商務(wù)營(yíng)銷場(chǎng)所建設(shè)資金和購(gòu)銷款貸款；第六種，農(nóng)家樂(lè)建設(shè)和經(jīng)營(yíng)資金貸款。

第三，還款方式。分期還款，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的規(guī)律，針對(duì)不同的貸款用途設(shè)計(jì)不同的還款期限，可以按年、按季、按月還款。例如，建造大棚、畜禽圈舍等固定資產(chǎn)投入可設(shè)計(jì)按年還款，購(gòu)買雞鴨種苗等生產(chǎn)周期短的貸款按季還款，農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷和電商營(yíng)銷貸款可以按月還款。分期還款對(duì)金融機(jī)構(gòu)的好處是便于對(duì)貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題；對(duì)借款人的好處是減輕還貸壓力。

第四，配套服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)以防范風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行征信中心、人人信用管理有限公司、支付寶及微信等征信和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)深度合作，對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。例如，可以借鑒5W要素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、還款期限（When）、擔(dān)保物（What）及如何還款（How）等對(duì)借款人的信用進(jìn)行綜合評(píng)定，用一定的符號(hào)反映評(píng)級(jí)結(jié)果。例如，根據(jù)資信等級(jí)高低用9級(jí)表示評(píng)定結(jié)果，從高到低分別用AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C表示。

第五，貸款操作流程。一是借款人提出貸款申請(qǐng)；二是金融機(jī)構(gòu)或第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并出具評(píng)級(jí)結(jié)果；三是根據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果，A級(jí)以上客戶簽訂貸款合同，按照級(jí)別確定貸款的金額、利率、期限等；四是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款；五是借款人按期還款；六是實(shí)時(shí)監(jiān)督，如有逾期還款，及時(shí)采取措施，確保金融機(jī)構(gòu)本息收回，同時(shí)增加借款人的不良征信記錄，以此約束借款人誠(chéng)實(shí)守信，按期歸還本息。

2.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款。供應(yīng)鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)整條供應(yīng)鏈審查，基于掌握供應(yīng)鏈管理水平和核心企業(yè)的信用實(shí)力，通過(guò)核心企業(yè)提供的訂單、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款等作為（聯(lián)貸責(zé)任保證依據(jù)）擔(dān)保（擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押、保證、抵押加保證）依據(jù)，對(duì)上下游多個(gè)農(nóng)戶、企業(yè)提供貸款的方式。

第一，開(kāi)發(fā)的背景意義。2017年和2018年中央一號(hào)文件分別提出，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和構(gòu)建農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展體系。在大力開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)多種功能的背景下，建設(shè)“生產(chǎn)基地+加工企業(yè)+商超銷售”產(chǎn)銷模式，讓小農(nóng)生產(chǎn)融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展軌道,扶持小農(nóng)戶發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)、體驗(yàn)農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、定制農(nóng)業(yè)，提高產(chǎn)品檔次及附加值，拓展增收空間，使農(nóng)民能夠分享全產(chǎn)業(yè)鏈增值收益。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款，讓農(nóng)民融入供應(yīng)鏈利益鏈條，有利于農(nóng)戶獲得信貸資金，保障供應(yīng)鏈整體收益。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各節(jié)點(diǎn)農(nóng)戶、企業(yè)緊密合作，協(xié)同發(fā)展，尤為重要。通過(guò)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)?？梢垣@得更多的金融機(jī)構(gòu)信貸資金，為解決“三農(nóng)”融資難問(wèn)題提供了有效途徑。

第二，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款的作用。針對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中農(nóng)戶、企業(yè)單獨(dú)融資難的問(wèn)題，推出農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款信貸產(chǎn)品，能夠提高農(nóng)戶、企業(yè)的貸款獲得率，能夠有效保障農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中各節(jié)點(diǎn)的資金供應(yīng)，從而保障供應(yīng)鏈中物流暢通，提升整體效益。

第三，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈聯(lián)保體的構(gòu)成及核心企業(yè)確定。完整的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中包括：種子、飼料、農(nóng)業(yè)機(jī)械等農(nóng)資供應(yīng)者；農(nóng)民、農(nóng)場(chǎng)或生產(chǎn)企業(yè)等農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者；分級(jí)、包裝、儲(chǔ)藏等農(nóng)產(chǎn)品加工者；市場(chǎng)營(yíng)銷服務(wù)者等農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商；農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈聯(lián)保體的構(gòu)成包括農(nóng)戶、商戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、商場(chǎng)超市等。采取單鏈縱向融資模式，即一條供應(yīng)鏈中上下游農(nóng)戶、企業(yè)等組成聯(lián)保體進(jìn)行貸款融資。上下游鏈條的產(chǎn)品生產(chǎn)和加工企業(yè)及個(gè)人能夠形成比較穩(wěn)定的聯(lián)保體。聯(lián)保體組成后確定核心企業(yè)很重要，核心企業(yè)選定要具備兩個(gè)條件，一是信譽(yù)度高，二是供應(yīng)鏈中信息交換和物流集散調(diào)度的中心，通過(guò)匯總和處理上游的供給信息和下游的需求信息，生成各類信息傳達(dá)到供應(yīng)鏈的相關(guān)節(jié)點(diǎn)，形成以核心企業(yè)為集散中心的物料流、信息流。

第四，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款的還款設(shè)計(jì)。采取分期還款的方式還款，在對(duì)楊凌示范區(qū)農(nóng)戶的調(diào)查中有89%的農(nóng)戶和78%的中小企業(yè)希望采取分期還款的方式還款。例如，可以根據(jù)農(nóng)作物收獲期確定分期還款的日期，楊凌示范區(qū)農(nóng)作物自然成熟的時(shí)間一般是夏收5—6月，秋收10—11月，還款期限可以定在每年的7月和12月；大棚設(shè)施農(nóng)業(yè)根據(jù)所種作物的茬口確定還款日期，可以定為3個(gè)月、6個(gè)月年、1年等期限；養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、養(yǎng)牛等根據(jù)畜禽的出欄周期或出售蛋奶資金的回流情況確定還款日期。農(nóng)業(yè)企業(yè)收入也受農(nóng)作物和畜禽生產(chǎn)周期的限制，因此根據(jù)不同企業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)確定還款日期。

第五，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款擔(dān)保方式及風(fēng)險(xiǎn)防范。聯(lián)保體成員向該聯(lián)保體中其他任一成員的聯(lián)保授信提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，成員間的連帶責(zé)任保證擔(dān)保以核心企業(yè)為主，可以分為兩種情況：一是對(duì)核心企業(yè)上游貸款額度小的農(nóng)戶或企業(yè)主要采取第三方保證擔(dān)保；二是對(duì)核心企業(yè)下游貸款額度大的企業(yè)采取第三方保證擔(dān)保+抵押質(zhì)押擔(dān)保。聯(lián)保體設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，聯(lián)保體成員按照約定交存足額風(fēng)險(xiǎn)基金，存入銀行開(kāi)設(shè)的專有特定賬戶，?？顚Ｓ?，在出現(xiàn)貸款不能按時(shí)足額償還的情況下，用風(fēng)險(xiǎn)基金進(jìn)行償還。

第六，貸款操作流程。一是單鏈縱向農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中農(nóng)戶、企業(yè)組成聯(lián)保體，制定聯(lián)保體章程；二是聯(lián)保體成員向銀行提出貸款申請(qǐng)，提供相關(guān)資料；三是銀行進(jìn)行貸前調(diào)查，出具授信審查意見(jiàn)；四是銀行和聯(lián)保體成員簽定授信合同和擔(dān)保合同；五是發(fā)放貸款；六是聯(lián)保體成員按照合同約定使用授信額度，按期還款；七是貸款逾期，聯(lián)保體其他成員代其還款或用風(fēng)險(xiǎn)基金償還；八是貸款還清，合同注銷。

通過(guò)調(diào)查研究，我們認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信貸產(chǎn)品的供需必需匹配才能真正促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，本文根據(jù)楊凌示范區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品存在的問(wèn)題，以及農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展對(duì)信貸產(chǎn)品的需求，設(shè)計(jì)了“誠(chéng)信寶”按揭貸款，供應(yīng)鏈農(nóng)戶、企業(yè)聯(lián)保貸款等兩種服務(wù)“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品，并詳細(xì)介紹了各種產(chǎn)品的作用和操作方法等，將會(huì)對(duì)金融實(shí)務(wù)機(jī)構(gòu)有借鑒和參考價(jià)值，力圖借此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

[1]羅劍朝.楊凌示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資實(shí)驗(yàn)與支持政策研究[J].西部金融，2013，(1):23-29.

[2]程嬋娟.陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)視角的農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研究[J].西安石油大學(xué)學(xué)報(bào):社會(huì)科學(xué)版，2011，(2):16-25.

[3]茆農(nóng)非.土地流轉(zhuǎn)中農(nóng)民“怨恨”的生成機(jī)制研究——基于蘇北×村土地流轉(zhuǎn)實(shí)踐的思考[J].陜西農(nóng)業(yè)科學(xué)，2015，(12):82-84.

[4]曹陽(yáng).供應(yīng)鏈中聯(lián)貸聯(lián)保融資模式研究[D].武漢:華中科技大學(xué)，2012.

[5]陳娟利.需求追隨型金融模式論視角下農(nóng)村金融體系構(gòu)建的思考[J].陜西農(nóng)業(yè)科學(xué)，2014，(10):104-106.