第三方支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范分析

蔣秀紅

（正德職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理系，南京211106）

一、第三方支付平臺(tái)概述

第三方支付平臺(tái)是指與銀行（通常是多家銀行）簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。第一次提出“第三方支付”這個(gè)詞的是阿里巴巴的CEO馬云，他在2005年1月27日參加瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇時(shí)提出，從此以后被廣泛傳播和發(fā)展。

二、第三方支付平臺(tái)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.主體資格模糊的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)提供服務(wù)的時(shí)候匯集了大量的資金，相當(dāng)于發(fā)揮著虛擬的商業(yè)銀行的功能，然后我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)第三方支付平臺(tái)的主體資格，其法律地位并沒(méi)有一個(gè)明確的界定。例如，我國(guó)《商業(yè)銀行法》第2條規(guī)定：“商業(yè)銀行是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！钡前凑者@條規(guī)定，第三方支付平臺(tái)提供的服務(wù)并不合符合吸收存款，發(fā)放貸款這些法律行為，所以它并不享有法律規(guī)定的商業(yè)銀行的主體地位，因?yàn)椴豢梢园凑毡O(jiān)管商業(yè)銀行的方式來(lái)衡量第三方支付平臺(tái)。另外，在央行2010年6月頒布實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》中把第三方支付平臺(tái)界定為非金融機(jī)構(gòu)，而為了促進(jìn)第三方支付平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)它的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入條件的建立標(biāo)準(zhǔn)也比商業(yè)銀行低。這些現(xiàn)狀就給第三方支付帶來(lái)了一定的監(jiān)管缺陷，比如在途資金的歸屬和利用問(wèn)題，導(dǎo)致客戶資金存在安全風(fēng)險(xiǎn)，或許會(huì)引起更多的支付和道德危機(jī)。所以，相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)該對(duì)第三方支付平臺(tái)一個(gè)明確的主體性質(zhì)的定位，從而防范其在提供服務(wù)過(guò)程中的“擦邊球”情況。

2.信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在使用第三方支付平臺(tái)時(shí)，通常會(huì)將自己的姓名、電話號(hào)碼、銀行卡卡號(hào)乃至身份證等個(gè)人信息提供給第三方，這樣在獲得交易便利的同時(shí)，也讓第三方支付平臺(tái)知悉了客戶的個(gè)人真實(shí)信息，所以面臨著信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，法律規(guī)范不完善監(jiān)管措施也不全面，在這種情況下，用戶就會(huì)面臨個(gè)人信息被第三方轉(zhuǎn)售或者泄露的風(fēng)險(xiǎn)。另外，技術(shù)上的漏洞，也會(huì)讓不法分子有機(jī)可乘。

3.在途資金及其孳息歸屬的法律風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在使用第三方支付平臺(tái)服務(wù)的時(shí)候，首先把錢款從銀行賬戶轉(zhuǎn)出先行匯入第三方支付平臺(tái)的對(duì)應(yīng)賬戶中，等到商家將商品送達(dá)到消費(fèi)者家或者消費(fèi)者接受服務(wù)后，消費(fèi)者再確認(rèn)后第三方支付平臺(tái)才會(huì)把相應(yīng)的錢款匯入商家的賬戶。在整個(gè)交易過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)對(duì)于資金有一個(gè)保管的時(shí)期。而在當(dāng)前的交易方式下，整個(gè)交易結(jié)算會(huì)存在一個(gè)周期，即消費(fèi)者的資金有1周至1個(gè)月的時(shí)間會(huì)在第三方支付平臺(tái)的賬戶中，這樣的情況使第三方支付平臺(tái)可以使用這些在途錢款來(lái)為自己獲取更多的非法利益。現(xiàn)階段，我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)于在途資金和它的孳息的所有權(quán)歸屬還沒(méi)有明確的規(guī)定，這便為第三方支付平臺(tái)提供了謀求更大非法利益的機(jī)會(huì)。

4.刑事犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)交易相對(duì)于傳統(tǒng)交易方式比較隱蔽和方便，所以利用這種方式進(jìn)行刑事犯罪的活動(dòng)日益增加。比如利用平臺(tái)實(shí)施洗錢，將資金非法轉(zhuǎn)移、收受回扣、詐騙，用信用卡或利用第三方支付平臺(tái)實(shí)施套現(xiàn)等犯罪活動(dòng)。現(xiàn)階段，第三方支付平臺(tái)的狀況以及相應(yīng)的監(jiān)管方面的欠缺給了犯罪分子利用第三方支付平臺(tái)實(shí)施刑事犯罪的機(jī)會(huì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每月網(wǎng)絡(luò)犯罪的案數(shù)高達(dá)兩萬(wàn)。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，其技術(shù)的壁壘性與追蹤的復(fù)雜性，使得其杜絕相當(dāng)困難，這樣犯罪分子就又有了利用該平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)刑事犯罪的機(jī)會(huì)。

三、防范第三方支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.明確第三方支付平臺(tái)的法律定位。對(duì)第三方支付進(jìn)行法律層面的規(guī)制與保障，首先必須考慮的是，第三方支付平臺(tái)是什么樣的法律定位，由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，如何監(jiān)管。只有明確了第三方支付平臺(tái)的法律定位和法律性質(zhì)，后期對(duì)第三方支付的保障才有參考與借鑒的意義。

2.健全用戶信息保護(hù)制度。用戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行服務(wù)時(shí)會(huì)提供自己的信息，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性、虛擬性，加上技術(shù)上或多或少可能存在漏洞，因此用戶會(huì)面臨自己的信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。各相關(guān)部門應(yīng)建立健全用戶信息保護(hù)制度，禁止第三方支付平臺(tái)泄露或轉(zhuǎn)售用戶的信息，同時(shí)，在沒(méi)有經(jīng)過(guò)客戶同意的情況下，不能把客戶的信息告訴其他人。同時(shí)，相關(guān)法律法規(guī)也應(yīng)明確泄露客戶信息將承擔(dān)的法律后果和處罰措施，嚴(yán)厲打擊類似行為，從而更好地保護(hù)客戶的信息。

3.完善在途資金及其孳息的管理制度。首先應(yīng)該明確第三方支付平臺(tái)在途資金以及它的孳息的所有權(quán)的歸屬問(wèn)題。個(gè)人覺(jué)得，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)在途資金及其孳息只享有保管的權(quán)利，并沒(méi)有法律上的所有權(quán)，所有者是用戶，第三方支付平臺(tái)不得擅自挪作他用。另外，還應(yīng)完善在途資金的管理制度，可以借鑒銀行關(guān)于保證金方面的制度，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，可以按照法律規(guī)定凍結(jié)其資金，減少風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶的合法權(quán)利以及客戶資金的安全。

4.防范和嚴(yán)厲懲治網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)犯罪行為。應(yīng)采取各種措施來(lái)防范并通過(guò)法律法規(guī)明確嚴(yán)厲打擊利用第三方支付平臺(tái)實(shí)施各種不法犯罪行為，例如洗錢套現(xiàn)等。各監(jiān)管部門應(yīng)該明確反洗錢行為的界定，然后每個(gè)第三方平臺(tái)根據(jù)平臺(tái)自身的特性擬定相應(yīng)的內(nèi)部監(jiān)管制度，同時(shí)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)實(shí)踐來(lái)提高自己識(shí)別洗錢犯罪行為的水平以防范和懲治各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的犯罪行為。相關(guān)的法律法規(guī)應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)犯罪行為的懲罰力度，各監(jiān)管部門也應(yīng)嚴(yán)密核查，不放過(guò)一個(gè)漏網(wǎng)之魚，確保犯罪行為受到制裁。

總之，第三方支付平臺(tái)的社會(huì)作用的確給人們的生活帶來(lái)了便利和快捷，然而也給行業(yè)帶來(lái)了許多法律方面的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必將影響該行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。所以，為了讓第三方支付平臺(tái)能夠健康穩(wěn)定地發(fā)展下去，應(yīng)該建立健全相關(guān)法律法規(guī)以完善其監(jiān)管機(jī)制。

[1]薛金俠，劉喜貴.第三方支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管機(jī)制完善研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2015，(12).

[2]黃震，王興強(qiáng).第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范機(jī)制構(gòu)建[J].金融法制，2014，(14).