互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行實體網(wǎng)點的影響及應對策略研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.國外發(fā)展現(xiàn)狀

事實上國外的發(fā)展速度相對于國內(nèi)一直是非常超前的，我國的許多技術也都是學習國外的。尤其是在IT領域，許多的技術都是參考國外的發(fā)展進行的。因此，國外的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的起步是非常早的，并且國外的互聯(lián)網(wǎng)金融因為起步的早，互聯(lián)網(wǎng)技術并不發(fā)達，就讓早期的互聯(lián)網(wǎng)金融成為了傳統(tǒng)金融業(yè)的一個延伸和輔助。在某些方面來看，國外的互聯(lián)網(wǎng)金融其實對于傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊并不大，甚至有一定的幫助。這一點是和國內(nèi)有著很大的不同的。當然，這也得益于歐洲金融業(yè)發(fā)展的較早，體系較為完善。

2.國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的其實是非常晚的。而且品類較為單一。在很大的程度上，人們耳熟能詳?shù)漠a(chǎn)品就是“支付寶”。這也是人們最常用的一種第三方支付軟件。但是這個軟件并不是傳統(tǒng)金融業(yè)的一個延伸，許多的傳統(tǒng)金融系統(tǒng)都和它是沒有任何的合作的。甚至在銀行業(yè)務上，都與支付寶的合作非常少。這就讓支付寶的發(fā)展成為了一個獨立的系統(tǒng)。也因此，讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融形成了對傳統(tǒng)金融業(yè)的一個沖擊。這種沖擊不僅讓傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展緩慢，而且逐漸喪失市場。也因為傳統(tǒng)金融業(yè)的打擊，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遇到很大的阻力。這是一種惡性的現(xiàn)象，是急需要改善的，否則非常容易出現(xiàn)一系列的問題。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢

在當前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國還屬于一個新興的行業(yè)，因此就存在著很多的問題。這些問題，就是互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢的一個集中體現(xiàn)。其主要可以分為兩大類，第一大類就是責任不明確。在當前的許多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，是存在著很多的不明確的責任的。甚至在法律的約束上，也存在著很多的漏洞。而且在資金的管理上，也存著很多的責任不明確的情況，這些情況就嚴重的影響著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。另一個方面就是制度的不健全。當前的互聯(lián)網(wǎng)金融管控的制度是存在著很大的問題。許多的借貸系統(tǒng)甚至是高利貸的一個延伸，但是借助了各種名義，就得以進入了APP市場，最終成為了毒瘤。因此想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，就需要制定一個健全的制度，才能夠保證市場不斷的優(yōu)化，更具有競爭力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

在當前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要優(yōu)點，大致可以集中在如下幾個方面：首先是便捷，因為互聯(lián)網(wǎng)金融依賴的是互聯(lián)網(wǎng)，所以幾乎所有的操作都是依靠互聯(lián)網(wǎng)進行的，這就節(jié)省了人們很多的時間，不需要再去跑到銀行認證等等。這樣的方式非常符合當前人們快速的生活方式，是時代的需要。其次是門檻低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)最大的不同之處就在于門檻。傳統(tǒng)的金融業(yè)在定價方面都是固定的，不會因為個人的情況而做出改變，尤其是基金，證券，更是存在著高門檻的情況。這樣的情況，讓許多的人都無法解除到傳統(tǒng)金融業(yè)。甚至在二十年以前，人們普遍認為，金融業(yè)是有錢人才能夠加入的領域。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就讓這個門檻幾乎消失。因為互聯(lián)網(wǎng)金融對于額度的限定幾乎是不存在的，任何的金額都可以進行金融業(yè)務的使用。最簡單的例子就是“余額寶”。就算是幾塊錢，幾毛錢都可以用來加入。因此，這就讓曾經(jīng)高高在上的金融業(yè)成為了人們觸手可及的了。而且，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，雖然每一筆的金額可能相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)要小的多，但是其龐大的數(shù)量，無疑讓互聯(lián)網(wǎng)金融的資金儲備大幅度上升，呈現(xiàn)一個井噴式的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的沖擊

1.渠道分流的影響

由于移動信息和互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，電子銀行渠道迅速發(fā)展壯大，網(wǎng)上銀行、手機銀行成為客戶進行自助業(yè)務處理的重要渠道，自助機具和自助銀行分流了大量柜面現(xiàn)金業(yè)務。銀行已經(jīng)形成了以傳統(tǒng)網(wǎng)點為主、電子銀行渠道為重要補充的渠道格局。

2.產(chǎn)品分流的影響

產(chǎn)品分流對于傳統(tǒng)金融業(yè)的影響是非常大的。因為傳統(tǒng)的金融業(yè)是需要大量的資金作為保障的，否則就會出現(xiàn)巨大的問題。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓資金出現(xiàn)了巨大的分流。很大一部分資金出現(xiàn)在了第三方支付平臺中。同時，網(wǎng)絡理財產(chǎn)品也極大的分流了人們銀行賬戶中的資金。這樣就讓傳統(tǒng)金融業(yè)出現(xiàn)了巨大的壓力。而雙方競爭的要點就是利息，因為互聯(lián)網(wǎng)金融不存在著實體運營的情況，其自身的運營成本是要更小的，所以其提供的利息就要更高。銀行為了能夠保證自身的資金運轉(zhuǎn)，也就需要付出更多的利息。這就讓銀行的成本更大，也更加難做。

3.客戶分流的影響

進入網(wǎng)點的客戶結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)單一化趨勢，這同互聯(lián)網(wǎng)金融海量、多樣化的客戶基礎相比，數(shù)量和質(zhì)量都處于劣勢地位。許多年輕客戶由于等待時間過長、身份驗證環(huán)節(jié)過多、操作復雜等原因，更多地會選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融擴大銀行業(yè)的影響范圍

互聯(lián)網(wǎng)之所以能夠擴大金融業(yè)的影響范圍，其主要的原因就是互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度更快，范圍更大。這是傳統(tǒng)金融業(yè)所不具備的。傳統(tǒng)的金融業(yè)因為是依靠著實體網(wǎng)店進行營業(yè)，因此就無法做到隨時隨地的覆蓋。而互聯(lián)網(wǎng)金融不同，它既可以通過網(wǎng)絡銀行進行傳播，也可以通過社交，電商等一系列的方式進行傳播。最為明顯的就是微信紅包。這個系統(tǒng)極大程度的讓人們知道互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，而且微信紅包也成為了人們的生活習慣。這就讓金融業(yè)快速的融入到了人們的生活之中。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應對策略

1.推進網(wǎng)點職能轉(zhuǎn)型，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)

可以嘗試重新定位網(wǎng)點的服務人群，將現(xiàn)有的體系結(jié)構(gòu)劃分為三大類：其一是打造財富中心旗艦店，主要針對私人銀行客戶，真正的為客戶提供專業(yè)個性化的綜合服務解決方案，持續(xù)強化銀行私人客戶粘度，由具備較高復合金融人才提供智力支持；其二是建立普通財富中心體驗店，提供全功能的金融服務，以理財和資產(chǎn)配置為主導，通過引入各類自助設備解決基礎結(jié)算類交易，由會計人員完成較為復雜的業(yè)務，由理財經(jīng)理、營業(yè)經(jīng)理組建資產(chǎn)管理專業(yè)服務團隊，全面開通VIP窗口，真正為貴賓客戶服好務，進一步提升客戶體驗；其三嘗試無高柜、智能化、社區(qū)化的小型網(wǎng)點建設，將金融業(yè)務深入社區(qū)，搭建互聯(lián)網(wǎng)體驗環(huán)境(以咖啡體驗機、照片打印機、甚至體感設備來吸引客戶)，通過線上業(yè)務辦理預約、活動抽獎等多種形式，形成線上獲客、線下活客模式，不斷拓展提升我行應用場景，將線上業(yè)務持續(xù)化推進，不斷提升客戶到店量。

2.主動營銷開發(fā)客戶

商業(yè)銀行內(nèi)在的風險管理核心競爭力的外化是具體的金融產(chǎn)品和服務。商業(yè)銀行外化的金融產(chǎn)品和服務，往往都伴隨著商業(yè)銀行風險管控水平方面的優(yōu)勢。所以，在與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競爭中，商業(yè)銀行外化的金融產(chǎn)品和服務往往更具有安全性和專業(yè)性。

3.強化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

從目前的發(fā)展態(tài)勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，擁有更加豐富的信息資源，可從大量的數(shù)據(jù)中選擇適合的客戶，并且針對這類客戶設計相應的金融產(chǎn)品和服務，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更強的主動性。互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶大多數(shù)都是年輕一代，這些客戶愿意嘗試全新的東西，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新性和時尚性吸引了大量的年輕客戶。

4.做大做強傳統(tǒng)存貸業(yè)務

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最核心業(yè)務還是存、貸款，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快捷、方便的特點成功分流了商業(yè)銀行的客戶資源和存貸款規(guī)模，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下業(yè)務發(fā)展有一定的沖擊，但是我們應該認識到商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展還有很大的潛力，應該不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)揮商業(yè)銀行在網(wǎng)點規(guī)模、客戶營銷上的優(yōu)勢，有效緩解互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。具體而言，可以從以下幾個方面進行改進：

(1)存款理財類業(yè)務層面。對于交易型客戶群體，要建立完整的服務鏈，提供結(jié)算、理財、信用卡、代發(fā)工資等一系列的金融產(chǎn)品，盡量保證服務鏈上的所有流動資金和沉淀資金全部吸收為存款或轉(zhuǎn)化為理財產(chǎn)品；而對于普通工薪客戶，要抓住客戶流動資金的特點，細分客戶，做到針對性營銷，對于有潛力的客戶，應不斷營銷客戶將閑散資金存入銀行，或購買基金定投、理財基金等產(chǎn)品；對于優(yōu)質(zhì)客戶群體，應提供多元化的金融服務，利用商業(yè)銀行物理網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的優(yōu)勢營銷客戶，提高客戶綜合貢獻度。

(2)貸款融資類業(yè)務層面，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在線融資成為了年輕一代的基本訴求。目前市面上基本各家銀行都有自己的快捷消費貸款在線融資渠道，做的較好的如建行的快貸、工行的融e借等，而我行的網(wǎng)捷貸產(chǎn)品由于準入門檻較高，推行的并不是太理想，后續(xù)的推進中建議還是應該進一步開放門檻，擴大客戶規(guī)模，預計未來個人消費定會呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對商業(yè)銀行的沖擊既是挑戰(zhàn)又是機遇，挑戰(zhàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊了銀行的主要經(jīng)營業(yè)務，同時弱化了銀行的金融中介低位，加劇了經(jīng)營的風險。機遇是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加快了銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時促進了銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場利率化。

(中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津南開支行，天津 300100)

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