構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展

現(xiàn)階段，金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。所謂金融生態(tài)環(huán)境，指的是金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的自然環(huán)境與社會(huì)環(huán)境，包含了地理、經(jīng)濟(jì)、政治、文化、人口等因素的影響與相互制約。從狹義來(lái)看，金融生態(tài)環(huán)境指的是微觀(guān)層面上的，包含社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)審計(jì)準(zhǔn)則、法律、中介服務(wù)體系、銀行企業(yè)關(guān)系、企業(yè)改革狀況等。在金融生態(tài)環(huán)境當(dāng)中，各種因素往往存在相互影響的作用，從而構(gòu)建出一個(gè)完整的框架。金融生態(tài)環(huán)境對(duì)于金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。所以，我們應(yīng)當(dāng)對(duì)構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境予以高度的重視，通過(guò)有效的策略來(lái)解決構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境中存在的不足，這樣才能使金融行業(yè)更加科學(xué)合理的發(fā)展，從而使我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)取得穩(wěn)定、規(guī)律、和諧的發(fā)展。

一、 構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境對(duì)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

根據(jù)實(shí)踐我們能夠看出，金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣對(duì)新增不良貸款與貸款風(fēng)險(xiǎn)的比例有著很大的影響，因此，金融生態(tài)環(huán)境對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展有著非常重要的意義。所以，對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，能夠使我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)取得更加科學(xué)合理的發(fā)展，從而使金融經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，并且能夠促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)更加有規(guī)律的發(fā)展，使金融行業(yè)取得穩(wěn)定的發(fā)展，這樣才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)取得更好的發(fā)展。

(一) 能夠使金融經(jīng)濟(jì)落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)

其一，只有提升金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，樹(shù)立金融科學(xué)發(fā)展觀(guān)，這樣才能促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。其二，金融行業(yè)影響著國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，因此，只有提升金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，才能有效的融合宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)與微觀(guān)經(jīng)濟(jì)，使信貸資源的配置效率得到有效提升，從而為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)有力支撐。

(二) 能夠推進(jìn)金融體制改革

從上世紀(jì)七十年代開(kāi)始，我國(guó)金融行業(yè)取得了快速的發(fā)展，形成了分工明確、規(guī)模龐大、種類(lèi)齊全的金融體系，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶來(lái)了有效的促進(jìn)作用。但是，現(xiàn)階段金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中還存在著很多不足之處，金融體系較為脆弱，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行有效的優(yōu)化?，F(xiàn)階段金融體制改革起到了十分關(guān)鍵的作用，國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改革正在有效的實(shí)施，農(nóng)村信用社的改革也在如火如荼的進(jìn)行，利率市場(chǎng)化的速度也在進(jìn)一步提升。所以，只有構(gòu)建一個(gè)完善的金融生態(tài)環(huán)境，才能使上述的措施得以實(shí)現(xiàn)，才能推動(dòng)金融體制改革不斷進(jìn)步。

(三) 能夠保障金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展

金融風(fēng)險(xiǎn)在不斷積累的過(guò)程中，最終很有可能形成金融危機(jī)，這會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)十分嚴(yán)重的影響。所以，通過(guò)金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建，不僅能夠促進(jìn)金融行業(yè)穩(wěn)定的進(jìn)步，對(duì)國(guó)家與社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展也有著很大的促進(jìn)作用。

(四) 能夠?qū)崿F(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展

1. 金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣決定資金的流向

現(xiàn)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行都在著手構(gòu)建有關(guān)企業(yè)、行業(yè)、區(qū)域的內(nèi)部評(píng)價(jià)機(jī)制，如果某區(qū)域的生態(tài)環(huán)境良好，將會(huì)有很多的資金流入此地區(qū)；如果該區(qū)域的生態(tài)環(huán)境很差，那么資金就會(huì)流出此地區(qū)。因此，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，對(duì)金融環(huán)境與區(qū)域信用環(huán)境進(jìn)行進(jìn)一步的提升，從而使區(qū)域的資金吸引力得到大幅度的提升，提升區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2. 金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣影響金融運(yùn)行質(zhì)量

如果金融生態(tài)環(huán)境很差，就會(huì)使銀行產(chǎn)生很多不良的貸款，導(dǎo)致信貸資金發(fā)生沉淀，極大的制約了銀行信貸的投入能力，從而對(duì)區(qū)域金融的運(yùn)行質(zhì)量與企業(yè)的運(yùn)行產(chǎn)生很大的影響。

3. 金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣影響金融的和諧發(fā)展

根據(jù)金融經(jīng)濟(jì)的特征來(lái)說(shuō)，只有具備十分良好的金融生態(tài)環(huán)境，才能調(diào)動(dòng)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)與企業(yè)金融的靈活，并且使信貸資源的配置效率得到大幅度的提升，從而為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展帶來(lái)極大的資金支撐。

二、 金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)狀

多年來(lái)，我國(guó)對(duì)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)度的進(jìn)行管制與保護(hù)，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)自我調(diào)節(jié)機(jī)制與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的創(chuàng)新與優(yōu)化還有待提高，嚴(yán)重?fù)p害了市場(chǎng)生存發(fā)展，對(duì)多元化金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展極為不利，使金融行業(yè)的發(fā)展沒(méi)有取得令人滿(mǎn)意的成果。

(一) 缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

國(guó)家信用擔(dān)保機(jī)制對(duì)市場(chǎng)上優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則進(jìn)行了嚴(yán)重的損害。對(duì)于那些經(jīng)營(yíng)效率低下，并給資不抵債的金融機(jī)構(gòu)，并沒(méi)有進(jìn)行有效的淘汰，仍然充斥于金融市場(chǎng)當(dāng)中，對(duì)金融生態(tài)環(huán)境造成了嚴(yán)重的危害，從而使存在問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)對(duì)運(yùn)作正常的金融機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。

(二) 缺乏自我約束機(jī)制

現(xiàn)階段大多金融機(jī)構(gòu)都將國(guó)家信用作為經(jīng)營(yíng)的重要基礎(chǔ)，如果出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，通常都是通過(guò)各級(jí)財(cái)政與央行對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的機(jī)構(gòu)進(jìn)行幫助，從而使金融機(jī)構(gòu)缺乏自我約束機(jī)制。

(三) 社會(huì)信用體系不夠完善

長(zhǎng)期以來(lái)就缺乏完善的信用體系，對(duì)于違背信用的懲罰機(jī)制不夠明確，從而致使守信用的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)損失，而背信棄義的機(jī)構(gòu)獲取了豐厚的經(jīng)濟(jì)效益。很多金融機(jī)構(gòu)鉆法律的漏洞，打著破產(chǎn)的幌子退錢(qián)債務(wù)，使銀行產(chǎn)生了大量的不良帳目。由于沒(méi)有對(duì)信用資料進(jìn)行有效的收集與共享，銀行沒(méi)有對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估，由于審計(jì)會(huì)計(jì)信息披露的標(biāo)準(zhǔn)太低，致使發(fā)生了很多騙貸的狀況。大多中介結(jié)構(gòu)缺乏專(zhuān)業(yè)的技術(shù)水平，加之還會(huì)被金錢(qián)所買(mǎi)通，協(xié)助企業(yè)進(jìn)行作假。這些狀況的發(fā)生不但阻礙金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，并且也會(huì)造成很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(四) 組織體系不夠和諧

新型的監(jiān)管體制下，因?yàn)閰f(xié)調(diào)機(jī)制的缺失，人民銀行未與金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行有效的協(xié)商，導(dǎo)致信息共享難以實(shí)現(xiàn)，對(duì)金融工作的效率產(chǎn)生極大的影響。尤其是對(duì)于區(qū)域基層，金融系統(tǒng)一直缺乏一個(gè)和諧的組織體系，從而出現(xiàn)了群龍無(wú)首的狀況。

三、 構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展

在進(jìn)行構(gòu)建我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境的工作過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)具備長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，并且要與當(dāng)前發(fā)展的實(shí)際情況相結(jié)合。在進(jìn)行統(tǒng)籌安排的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)突出工作的重點(diǎn)，應(yīng)有效健全相關(guān)法律法規(guī)，將國(guó)家相關(guān)部門(mén)作為構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境的主導(dǎo)力量，并且要在相關(guān)部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上構(gòu)建組織體系。

(一) 應(yīng)當(dāng)在健全法制的支撐之下對(duì)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，應(yīng)當(dāng)頒布《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》，使金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人的利益得到有效的保證，使金融機(jī)構(gòu)能夠取得穩(wěn)定健康的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)必須與市場(chǎng)的原則為根本，破產(chǎn)所造成的損失應(yīng)當(dāng)由相關(guān)利益人員以及金融機(jī)構(gòu)的股東來(lái)承擔(dān)，不能依賴(lài)于國(guó)家財(cái)政來(lái)承擔(dān)破產(chǎn)損失的成本。

(二) 其一，應(yīng)當(dāng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，應(yīng)當(dāng)將維護(hù)群眾利益作為金融監(jiān)管的主體工作。其二，應(yīng)當(dāng)對(duì)金融監(jiān)管工作中的考核機(jī)制以及績(jī)效評(píng)估進(jìn)行有效的完善，應(yīng)當(dāng)將維護(hù)社會(huì)公眾的經(jīng)濟(jì)利益作為金融監(jiān)管工作的主要內(nèi)容。其三，應(yīng)當(dāng)對(duì)以人民銀行為首的“一行三會(huì)”金融協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行有效的建設(shè)與完善，制定研究有效的措施，使金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)^(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)，從而有效保障我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。

(三) 通過(guò)對(duì)債權(quán)的保護(hù)，使社會(huì)信用體系取得良好的發(fā)展?，F(xiàn)階段，人民銀行在進(jìn)行企業(yè)信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)之后，能夠通過(guò)全國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)來(lái)查詢(xún)個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，從而使商業(yè)銀行能夠有效的了解客戶(hù)是否誠(chéng)實(shí)守信，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，使信貸資產(chǎn)的質(zhì)量得到有效的提升。

(四) 應(yīng)當(dāng)將構(gòu)建金融產(chǎn)權(quán)的制度作為工作的核心內(nèi)容，使法人治理結(jié)構(gòu)得到有效的建立。應(yīng)當(dāng)推動(dòng)金融產(chǎn)權(quán)多元化發(fā)展，鼓勵(lì)其他投資主體對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行大量的資金投入，從而使金融經(jīng)濟(jì)主體實(shí)現(xiàn)多樣化。應(yīng)當(dāng)加快國(guó)有商業(yè)銀行的改革，對(duì)金融公司的結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效的完善。

(五) 應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行與企業(yè)、與政府的關(guān)系進(jìn)行有效的改善，對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的環(huán)境進(jìn)行有效的優(yōu)化。應(yīng)當(dāng)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況以及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施情況，對(duì)經(jīng)濟(jì)的布局進(jìn)行有效的調(diào)整，使產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到提升，從而為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。應(yīng)當(dāng)推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中各種優(yōu)惠政策的實(shí)施，使金融行業(yè)中經(jīng)營(yíng)效益與經(jīng)營(yíng)質(zhì)量得到有效的提升。應(yīng)當(dāng)對(duì)金融行業(yè)中各種違法犯罪的行徑進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，從而為金融行業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)安全穩(wěn)定的環(huán)境。應(yīng)當(dāng)對(duì)各種逃避債務(wù)的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處，并且提升案件的執(zhí)行力，為金融行業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)良好的法律環(huán)境，這樣才能促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。

(中國(guó)人民銀行會(huì)寧縣支行，甘肅 白銀 730799)

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