保險行業(yè)貫徹落實創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的探索

一、引言

黨中央高度重視科技創(chuàng)新，黨的十九大報告進一步明確了創(chuàng)新，尤其是科技創(chuàng)新在引領(lǐng)經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要地位。保險業(yè)是重要的關(guān)乎民生的行業(yè)，保險行業(yè)貫徹落實十九大精神、習(xí)主席創(chuàng)新驅(qū)動的治國理政理念，有利于推動保險業(yè)的發(fā)展，有利于探索創(chuàng)新驅(qū)動的實踐。這也是建設(shè)創(chuàng)新國家的重要組成部分。

二、創(chuàng)新驅(qū)動的哲學(xué)內(nèi)涵

把握創(chuàng)新驅(qū)動的哲學(xué)意義，掌握其本質(zhì)，能夠更好的促進創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略思想的落實和實施。馬克思在其相關(guān)著作中闡述了科學(xué)技術(shù)的進步或創(chuàng)新對整個社會生產(chǎn)力發(fā)展的促進作用。1912年熊彼特在其成名作《經(jīng)濟發(fā)展理論》一書中，較為全面的論述了“創(chuàng)新”，即創(chuàng)新是在生產(chǎn)體系中引入的一種新的組合方式，這種組合方式是生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的重新組合。創(chuàng)新還有具有毀滅性和革命性特點?！皠?chuàng)新驅(qū)動”這一概念最早由波特提出，是指創(chuàng)新取代自然資源和資本投入，成為驅(qū)動經(jīng)濟增長最主要的動力因素。創(chuàng)新驅(qū)動包含了馬克思主義哲學(xué)辯證否定、聯(lián)系與發(fā)展、矛盾相互轉(zhuǎn)換過程。為把握創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的主要方向，我們要牢牢抓住創(chuàng)新的兩個層面，一是資源轉(zhuǎn)移到新的生產(chǎn)要素，科技要素是核心。二是生產(chǎn)要素重新組合。

三、保險行業(yè)實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的背景

保險行業(yè)是現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的重要組成部分，在新時代下，保險要適應(yīng)行業(yè)發(fā)展“新常態(tài)”，變革發(fā)展動力，持續(xù)發(fā)揮服務(wù)實體經(jīng)濟和社會發(fā)展的本質(zhì)作用。

我國經(jīng)濟增速放緩，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的新常態(tài)，保險行業(yè)的發(fā)展速度也面臨著不確定性，但其發(fā)展空間巨大。保險行業(yè)必須走堅持質(zhì)量、效益優(yōu)先的發(fā)展之路。保險要成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進公共服務(wù)、加強社會治理和推進金融扶貧的有效工具。保險要適應(yīng)回歸保障的新常態(tài)。要堅持“保險姓保”，回歸到保險的風(fēng)險保障的本質(zhì)，人民群眾需要更多普惠的保險產(chǎn)品，以及更多的購買渠道選擇，包括互聯(lián)網(wǎng)等渠道。人民群眾需要更加誠信、全面的服務(wù)。保險行業(yè)要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展新常態(tài)。在金融行業(yè)，金融科技浪潮洶涌而來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶占著保險的市場。 “人類命運共同體”的設(shè)想和“一帶一路”的國策，放寬了保險行業(yè)準入政策，也要求保險行業(yè)走出去，保險行業(yè)還面臨著嚴峻的國際競爭。

四、保險行業(yè)創(chuàng)新實踐中存在的主要問題

在創(chuàng)新的體系中，保險企業(yè)是實施創(chuàng)新的主體，保監(jiān)會是行業(yè)創(chuàng)新戰(zhàn)略政策的制定者也是推動者，包括創(chuàng)造良好的創(chuàng)新環(huán)境，鼓勵、引導(dǎo)企業(yè)在新的生產(chǎn)要素上投入更多資源。

(一)保險企業(yè)作為創(chuàng)新主體有待強化

保險企業(yè)日益重視科技創(chuàng)新，加大科技研發(fā)投入力度，在科技金融發(fā)力。至2016年共有117家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，占比76%。但是企業(yè)的創(chuàng)新主體作用還有待進一步強化。

保險企業(yè)的創(chuàng)新投入不夠。2016年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達到2347億，增長幅度同比反而有下降。保費主要是投連萬能、年金保險，健康險僅占比2%，保障類保險保費構(gòu)成過低。而在傳統(tǒng)渠道，從業(yè)人員由“十二五”時期的近400萬人發(fā)展到17年的超700萬。說明我們的生產(chǎn)要素分配結(jié)構(gòu)沒有發(fā)生重大變化，在新的生產(chǎn)要素投入甚至降低?？萍既藛T的質(zhì)量、數(shù)量沒有明顯的改善和增加。近十年互聯(lián)網(wǎng)的興起，保險企業(yè)的薪酬機制吸引不到優(yōu)秀的高校畢業(yè)生和有經(jīng)驗的工程師，科技專家人才流向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。這與國外金融公司、國內(nèi)的銀行相比，差距較大。

保險企業(yè)對創(chuàng)新的重視有待加強。由于科技創(chuàng)新存在一定的風(fēng)險，科技研發(fā)周期長及科技創(chuàng)新不確定性高，比如平安在2000年試水電子商務(wù)的失??；另一方面由于市場還存在壟斷優(yōu)勢，很多保險企業(yè)對科技創(chuàng)新重視不夠。創(chuàng)新重視不夠?qū)е碌念嵏驳湫桶咐秀y聯(lián)和第三方支付的競爭。

保險企業(yè)內(nèi)部的創(chuàng)新環(huán)境有待改善。熊彼特認為創(chuàng)新有毀滅性，在企業(yè)內(nèi)部新要素組合的新組織，意味著對舊組織的強烈競爭，甚至消滅。創(chuàng)新必定在企業(yè)內(nèi)部存在很大的阻力和風(fēng)險。因此，企業(yè)內(nèi)部的各個子體往往沒有動力進行創(chuàng)新，導(dǎo)致整個企業(yè)的創(chuàng)新意愿不強烈。

(二)監(jiān)管單位作為行業(yè)管理的問題

機制建設(shè)有待加強。主要是創(chuàng)新資源配置機制有待完善。雖然政府不能替代和行政要求企業(yè)、市場、個人，投資在創(chuàng)新領(lǐng)域，重新分配生產(chǎn)要素等。但沒有看到具體的政策，鼓勵投資者投資保險相關(guān)的創(chuàng)新領(lǐng)域。目前保險創(chuàng)新型企業(yè)大概分布在保險服務(wù)、代理人支持、銷售渠道、產(chǎn)品設(shè)計等領(lǐng)域。在16年這些企業(yè)共融資39起，總額17億元，市場總體投資過少。

風(fēng)險管理和創(chuàng)新激勵的平衡問題。在某些時期，防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，創(chuàng)新的突破就變得更加困難。監(jiān)管單位重視流動性風(fēng)險、資金應(yīng)用風(fēng)險，但同時又會對消費者權(quán)益保護、銷售行為有具體的監(jiān)管要求。過于具體、細節(jié)的措施，會增加企業(yè)的運營成本，部分企業(yè)注重形式，忽視實效，阻礙了創(chuàng)新。

治理理念有待深化。黨的十八大強調(diào)政府積極轉(zhuǎn)型的同時要處理好政府與市場之間的關(guān)系，需要政府加強引導(dǎo)作用，而不是代替市場進行決策。

五、保險行業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動的戰(zhàn)略路徑

通過分析保險行業(yè)創(chuàng)新體系存在的主要問題并進行歸納，我們推導(dǎo)出今后保險行業(yè)實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的主要方向，即要加大新生產(chǎn)要素的投入和鼓勵新生產(chǎn)要素的組合。

(一)強化監(jiān)管單位的引導(dǎo)作用

黨的十八屆三中全會在深化科技體制改革中提出，要健全技術(shù)創(chuàng)新市場導(dǎo)向機制，發(fā)揮市場對技術(shù)研發(fā)方向、路線選擇、要素價格、各類創(chuàng)新要素配置的決定作用。政府不能代替市場，但可以制定政策，保障公平、公正、透明競爭的市場，降低準入門檻，鼓勵資本投資創(chuàng)新型保險企業(yè)，創(chuàng)造整個保險行業(yè)的科技創(chuàng)新氛圍，推動金融科技的發(fā)展，從而影響并倒逼傳統(tǒng)企業(yè)加大創(chuàng)新投入。

要創(chuàng)新監(jiān)管方式。金融科技的發(fā)展逐漸給傳統(tǒng)保險帶來巨大的倒逼式競爭壓力；同時其又具有潛在的信息科技風(fēng)險、操作風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險等。在國外，“監(jiān)管沙盒”是促進金融科技發(fā)展的理想工具。為了在有效防控風(fēng)險的前提下鼓勵金融科技創(chuàng)新，建立“監(jiān)管沙盒”時，制度設(shè)計上可由簡至繁，推進過程可對保險業(yè)先試先行，突出保險消費者的權(quán)益保護。

要加大重點科技產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的扶持。主要是云計算、區(qū)塊鏈等。云計算的重要客戶是金融企業(yè)，應(yīng)當打消保險企業(yè)使用公有云的顧慮，減少使用公有云的諸多限制，鼓勵企業(yè)逐步上云。區(qū)塊鏈代表著電子化向數(shù)字化的發(fā)展。目前已經(jīng)推廣的電子發(fā)票，電子合同等，仍然無法擺脫原來紙質(zhì)的一些弊端，流程復(fù)雜，電子檔案影像存儲、第三方驗證成本高昂等?？梢酝ㄟ^區(qū)塊鏈徹底實現(xiàn)合同的數(shù)字化。保險行業(yè)實踐創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，不僅要推動本行業(yè)的科技創(chuàng)新，同時帶動一個科技行業(yè)的興旺，加快創(chuàng)新國家的建設(shè)。

(二)強化企業(yè)創(chuàng)新主體地位

針對企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題，進一步強化企業(yè)的創(chuàng)新主體地位，從增加企業(yè)創(chuàng)新投入力度、重視科技等方面進行論述。

一是增加創(chuàng)新投入力度，完善企業(yè)激勵及分配機制。企業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的兩個重要因素是資金和人才。首先從投入看，保險企業(yè)在實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中，科技研發(fā)投入比例需要增加。其次從人才管理看，企業(yè)需要完善薪酬機制和分配機制留住創(chuàng)新人才。保險企業(yè)的創(chuàng)新戰(zhàn)略目標就是成為金融科技公司，參考招商銀行創(chuàng)新實施政策，每年在IT上的投入超過50億元，另外還將前一年稅前利潤的1%，即7.9億元資金拿出來作為金融科技基金。

二是加強公司的孵化機制。生產(chǎn)要素的重新組合，會受到不同部門利益、制度的束縛。鼓勵企業(yè)內(nèi)部人員進行創(chuàng)業(yè)、或者成立小型事業(yè)部，實施創(chuàng)新業(yè)務(wù)，輕裝上陣，擺脫各個部門的束縛。以平安陸金所為例，陸金所背靠平安的品牌，以P2P業(yè)務(wù)起家，成為平安互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新戰(zhàn)略最成功的典范，不僅拓展了新的業(yè)務(wù)，還擴大了傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)。泰康的網(wǎng)上保險，也是成立公司，希望通過不斷的嘗試，希望闖出一條新道路。依賴于公司內(nèi)部協(xié)同創(chuàng)新，難度太大，時間成本等、可行性等都不可控。也可以參考國外金融公司，有針對性、策略性收購科技企業(yè)或者創(chuàng)新型的保險，在最短時間內(nèi)提升創(chuàng)新能力，贏在起跑線。

三是將科技創(chuàng)新擺在企業(yè)發(fā)展的核心位置。企業(yè)發(fā)展，理念先行。依靠粗暴低廉的勞動力成本要素驅(qū)動發(fā)展的傳統(tǒng)模式已經(jīng)不合時宜，在一帶一路的國家戰(zhàn)略中，保險業(yè)將更加開放，需要企業(yè)積極參與國際競爭，具備國際視野，將科技創(chuàng)新擺在企業(yè)發(fā)展的核心位置，提升產(chǎn)品的技術(shù)含量和附加值，將企業(yè)的發(fā)展和存活由依靠要素資源投入轉(zhuǎn)移到依靠科技創(chuàng)新投入和員工的聰明智慧上來。

四是加強保險企業(yè)間的創(chuàng)新合作。大型保險企業(yè)在機構(gòu)網(wǎng)點和后援服務(wù)有強大優(yōu)勢，中小型保險公司有細分、專業(yè)的領(lǐng)域優(yōu)勢。加強創(chuàng)新合作，可以釋放大型保險公司的服務(wù)產(chǎn)能，激發(fā)后援服務(wù)部門的動力，增加收入，降低中小型保險公司的保障負擔(dān)。同時可以提升服務(wù)能力，強化各家保險公司的專業(yè)優(yōu)勢。

(中國人壽保險股份有限公司，北京 100011)

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