論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響

一、前言

隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種新型技術(shù)在當(dāng)前社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域中得到廣泛的應(yīng)用，特別是在金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用更為普及，商業(yè)銀行的盈利模式也因此被打破，既面臨著新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。比如，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)外流，貸款業(yè)務(wù)被搶占，中間業(yè)務(wù)受到影響等。針對(duì)這些情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧?，比如?duì)信用評(píng)級(jí)體系進(jìn)行完善，重視互聯(lián)網(wǎng)體系的建設(shè)等，跟上時(shí)代的發(fā)展潮流，提升自身的服務(wù)質(zhì)量和客戶的滿意度，從而獲得全面可持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)挖掘、社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付等各種現(xiàn)代化科技，從不同的角度進(jìn)入金融領(lǐng)域，在此基礎(chǔ)上達(dá)到比之前更快更好完成金融服務(wù)的目標(biāo)，由此形成的一種全新金融面貌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融按照金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行分類，可以分成網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、第三方支付網(wǎng)絡(luò)等。其中，網(wǎng)絡(luò)信貸還可以進(jìn)一步細(xì)分為電商小貸、眾籌融資和P2P網(wǎng)貸[1]。

從目前實(shí)際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：①發(fā)展迅速但是監(jiān)管不到位。在最近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展得到迅猛的發(fā)展。雖然與日本和美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要晚一些，但是互聯(lián)網(wǎng)金融各種形式已經(jīng)完全滲透到人們生活中的各個(gè)方面，比如現(xiàn)在非常流行的移動(dòng)支付，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要表現(xiàn)形式。隨著時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模仍然在不斷擴(kuò)張，用戶數(shù)量也在不斷增加。但是監(jiān)管方面相對(duì)而言還比較滯后，不夠完善。而監(jiān)管不完善引發(fā)了諸多問題，比如P2P平臺(tái)卷款逃跑等案例不時(shí)就會(huì)發(fā)生，這些經(jīng)濟(jì)案件一旦發(fā)生數(shù)額都相當(dāng)巨大，給投資者的利益造成嚴(yán)重的損害。②覆蓋面積廣且都是小微用戶。從某種程度上說，互聯(lián)網(wǎng)金融緩解了個(gè)人融資難和小微企業(yè)融資難的問題。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)常將貸款發(fā)放給規(guī)模較大的大中型企業(yè)，尤其是國(guó)有企業(yè)。而小微企業(yè)還款能力相對(duì)來說要低一些，信用記錄也不夠完善，存在較高的貸款風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行一般不會(huì)輕易對(duì)其發(fā)放貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，很容易就對(duì)其進(jìn)行有效的信用評(píng)估。正式因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)具有較廣的覆蓋面積但是都是一些小微用戶[2]。③便捷高效。從空間角度去說，在有互聯(lián)網(wǎng)的地方，用戶可以隨時(shí)進(jìn)行操作，從而滿足自己的金融需求，不再需要像以前那樣必須去相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)體門店進(jìn)行操作，效率得到大幅度提升。即使是網(wǎng)絡(luò)信貸，網(wǎng)貸者可以直接上傳一些個(gè)人信息，比如直系親屬資料、個(gè)人資產(chǎn)證明、身份證等就可以幫助對(duì)方完成評(píng)估并獲得信任，在此基礎(chǔ)上成功貸款，既便捷又高效。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響

(一)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)外流

在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)中，存款業(yè)務(wù)是最基礎(chǔ)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。一直以來，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)都呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，但是自從2014年以后，銀行存款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度明顯放緩。而貨幣基金則以指數(shù)爆炸的形式得到迅猛的發(fā)展，特別是余額寶，發(fā)展勢(shì)頭更是迅猛，截止到2017年中旬，其規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1.43萬億元，甚至超過了2016年招商銀行定期和活期存款的總和[3]。從中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成巨大的沖擊，使其存款業(yè)務(wù)嚴(yán)重外流。

究其根源，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下之所以出現(xiàn)嚴(yán)重的存款業(yè)務(wù)外流，其主要原因有以下兩點(diǎn)：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有更強(qiáng)的靈活性。以余額寶為例，用戶可以隨存隨取，而且余額寶的收益都是按照天結(jié)算，但是銀行定期存款的日息卻有一定的時(shí)間限制，如果用戶對(duì)存款進(jìn)行提前支取，其收益會(huì)受到一定的損失，這種情況下，大多數(shù)人都會(huì)毫不猶豫選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的吸引力更強(qiáng)。在金融行業(yè)，對(duì)客戶最具有吸引力的就是利率。從現(xiàn)階段的實(shí)際情況來看，金融機(jī)構(gòu)一年期的存款利率約為1.5%，而余額寶當(dāng)下的年利率約為4%，這樣一對(duì)比，大多數(shù)人都會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融提供的產(chǎn)品[4]。

(二)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)被搶占

在放款對(duì)象上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的選擇相對(duì)比較苛刻。通常都會(huì)選擇放款給規(guī)模比較大的大中型企業(yè)，一方面是大中型企業(yè)的信用記錄比較完善，可信度高，另外一方面是大中型企業(yè)的實(shí)力相對(duì)而言比較雄厚，具有很強(qiáng)的還款能力。而小型企業(yè)或者個(gè)人則不具備這樣的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致個(gè)人貸款難、小微企業(yè)融資難。而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以改善這一局面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過現(xiàn)代化技術(shù)對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人的信用進(jìn)行評(píng)估，再根據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)其進(jìn)行放款，這在一定程度上就解決了個(gè)人和小微企業(yè)的求資難題。隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)小微企業(yè)的規(guī)模越來越大，數(shù)量越來越多，融資需求也越來越高。而中小微企業(yè)的融資需求在傳統(tǒng)金融體系中得不到滿足，就會(huì)求助網(wǎng)上信貸。相對(duì)于傳統(tǒng)金融體系而言，網(wǎng)上信貸沒有復(fù)雜的審核程序和評(píng)估程序，不需要大量的抵押物，而且中間環(huán)節(jié)少、門檻低。正是因?yàn)槿绱?，網(wǎng)上信貸成為很多企業(yè)融資時(shí)首先想到的途徑，這種情況導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)被搶占。

(三)影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到一定的沖擊。譬如銀行的代理業(yè)務(wù)。從實(shí)際情況來看，銀行代理業(yè)務(wù)通常有一定的門檻，很多的保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)設(shè)置了最低投資額，一部分用戶在該業(yè)務(wù)的使用上受到阻礙，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多數(shù)都是“低門檻”和“零門檻”。除此之外，第三方平臺(tái)的出現(xiàn)也對(duì)人們的支付習(xí)慣造成改變，第三方支付不需要手續(xù)費(fèi)而且快捷方便，所以比傳統(tǒng)的銀行卡結(jié)算更加能夠吸引用戶。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的策略

(一)重視互聯(lián)網(wǎng)體系，提升存貸業(yè)務(wù)效率

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對(duì)金融行業(yè)造成的沖擊是一個(gè)既定的事實(shí)，在網(wǎng)絡(luò)信息化社會(huì)，商業(yè)銀行要想獲得全面可持續(xù)發(fā)展，必須要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流，重視互聯(lián)網(wǎng)體系的強(qiáng)化，通過這種方式在一定程度上與互聯(lián)網(wǎng)金融抗衡，以此提升銀行的存貸款業(yè)務(wù)效率。雖然商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)只有狹小的改革空間，但即使如此，商業(yè)銀行也要抓住互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的機(jī)遇進(jìn)行改革，對(duì)銀行存貸業(yè)務(wù)現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)進(jìn)行改變。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，平安銀行曾經(jīng)推出了行e通、橙e通、口袋銀行等一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，這些平臺(tái)的構(gòu)建在一定程度上可以放寬存貸業(yè)務(wù)視角，從而實(shí)現(xiàn)存貸業(yè)務(wù)效率的提升。金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)在如今看來是不可逆轉(zhuǎn)的，商業(yè)銀行必須要借助這個(gè)趨勢(shì)對(duì)自己的互聯(lián)網(wǎng)金融體系進(jìn)行完善，將傳統(tǒng)的客戶群以最快的速度轉(zhuǎn)移到新型金融機(jī)構(gòu)上，那些中小型非銀行金融機(jī)構(gòu)也包括在內(nèi)。在金融行業(yè)這個(gè)體系中，沒有絕對(duì)的客戶群體，同樣也不存在絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，如何對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的視角進(jìn)行轉(zhuǎn)變，推動(dòng)業(yè)務(wù)現(xiàn)代化發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展是現(xiàn)階段大多數(shù)商業(yè)銀行必須要重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容，只有將銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效結(jié)合起來，才能跟上時(shí)代的發(fā)展腳步，不被新型產(chǎn)業(yè)淘汰，從而獲得全面可持續(xù)發(fā)展。

(二)完善信用評(píng)級(jí)體系，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)征信體系在一定程度上也得到了擴(kuò)大，信用卡業(yè)務(wù)范圍也因此得到拓展。然而，從當(dāng)前實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的拓展空間十分狹窄。在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大環(huán)境中，商業(yè)銀行要想找到發(fā)展的落腳點(diǎn)就必須要對(duì)信用評(píng)級(jí)體系進(jìn)行完善，在此基礎(chǔ)上對(duì)廣大用戶征信能力進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從而激發(fā)用戶對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的興趣。除了對(duì)征信能力進(jìn)行調(diào)整以外，商業(yè)銀行還要針對(duì)信用卡的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，不僅要讓信用卡支持線下的消費(fèi)，還要使其支持線上消費(fèi)。當(dāng)然，商業(yè)銀行在這方面要根據(jù)自己的實(shí)際情況做好把關(guān)工作。如果信用卡只支持線下交易，只會(huì)讓信用卡成為一些非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資金庫，導(dǎo)致其所具有的銀行金融屬性有所喪失。

(三)有效整合業(yè)務(wù)體系，促進(jìn)業(yè)務(wù)升級(jí)

在商業(yè)銀行所有的業(yè)務(wù)中，代理業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響是最小的，但是商業(yè)銀行并不能因此就不重視代理業(yè)務(wù)，認(rèn)為代理業(yè)務(wù)的發(fā)展是高枕無憂的。特別是在今天，很多的非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都朝著代理業(yè)務(wù)發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行必須要樹立危機(jī)意識(shí)。商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)之所以遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響最小，只是因?yàn)槠湔紦?jù)發(fā)展基礎(chǔ)的一些優(yōu)勢(shì)而已，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的情況下，這種優(yōu)勢(shì)很快就會(huì)被淹沒。所以，商業(yè)銀行要重視代理業(yè)務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)代理業(yè)務(wù)體系進(jìn)行有效的整合，在此基礎(chǔ)上對(duì)業(yè)務(wù)升級(jí)進(jìn)行進(jìn)一步推動(dòng)，從而提升代理業(yè)務(wù)辦理效率，使代理業(yè)務(wù)的種類增加同時(shí)增強(qiáng)代理業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。只有這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下推動(dòng)代理業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低代理業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和沖擊。除此之外，在生活費(fèi)用代繳方面，目前商業(yè)銀行還存在一定的劣勢(shì)，從客觀的角度去說，這種發(fā)展僵局是很難通過業(yè)務(wù)升級(jí)去打破，必須要對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的功能進(jìn)行進(jìn)一步的完善。換言之，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的情況對(duì)網(wǎng)絡(luò)代繳業(yè)務(wù)的范圍進(jìn)行擴(kuò)大，在此基礎(chǔ)上提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

五、結(jié)論

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大環(huán)境中，商業(yè)銀行必須要跟上時(shí)代的發(fā)展潮流，認(rèn)清金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化這個(gè)事實(shí)并抓住這個(gè)趨勢(shì)，通過強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)體系建設(shè)、完善信用評(píng)級(jí)體系、有效整合業(yè)務(wù)體系等手段逐漸提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而獲得全面可持續(xù)發(fā)展。

(四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，四川 成都 610044)

[1] 裴改艷.新互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下銀行業(yè)面對(duì)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇——以阿里金融為例[J].經(jīng)營(yíng)管理者. 2013(23)：75-76.

[2] 鄭良芳.商業(yè)銀行奮起迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)[J].金融與經(jīng)濟(jì). 2013(09)：129.

[3] 李魯新，張衛(wèi)國(guó)，胡海，龔文海.論我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變[J].南方金融.2007(06)：47-48.

[4] 劉慶齡，楊鑫.資本約束強(qiáng)化下商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究——來自安徽省蚌埠市12家商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)[J].財(cái)政監(jiān)督. 2016(06)：90-91.