我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧現(xiàn)狀及影響因素分析

近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出飛速的發(fā)展，人們物質(zhì)生活水平較以往有較大程度的提升。然而統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在我國(guó)少量偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，特別是基礎(chǔ)設(shè)施較差的農(nóng)村地區(qū)，仍然不能達(dá)到全國(guó)平均人民生活水平，這些地區(qū)是扶貧工作的重點(diǎn)。上世紀(jì)七十年代末至八十年代，正值我國(guó)改革開(kāi)放初期，中央提出了讓一部分人先富起來(lái)，然后帶動(dòng)整體共同富裕的思想，因此我國(guó)政府基于此種思想將東部地區(qū)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)，致使我國(guó)西部地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)人們的生活水平較低，長(zhǎng)時(shí)間未得到改善。然而伴隨時(shí)代的進(jìn)步，我國(guó)政府提出全面建設(shè)小康社會(huì)的長(zhǎng)期目標(biāo)，正是該目標(biāo)的提出進(jìn)一步推進(jìn)了我國(guó)扶貧計(jì)劃的逐步落實(shí)。然而在具體實(shí)施扶貧計(jì)劃的同時(shí)，出現(xiàn)了一些問(wèn)題影響到計(jì)劃的順利實(shí)施，所以為了進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧計(jì)劃的正確實(shí)施，順利完成全面建成小康社會(huì)的戰(zhàn)略目標(biāo)，應(yīng)找準(zhǔn)扶貧計(jì)劃實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，并且針對(duì)于這些問(wèn)題采取有效的方式，逐一解決。

1.我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展扶貧工作的具體情況

國(guó)家一直以來(lái)出臺(tái)各種政策扶持貧困地區(qū)，在這些政策的落實(shí)下，我國(guó)貧困人口數(shù)量逐年遞減，達(dá)到了有效的扶貧效果。農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)將國(guó)家財(cái)政作為根本基礎(chǔ)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的針對(duì)性資金投入。盡管我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直以來(lái)致力于農(nóng)村扶貧工作呈現(xiàn)出一些呈現(xiàn)，不可忽視的是其中凸顯的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)細(xì)致的剖析可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧工作當(dāng)前具體狀況：

1.1 金融機(jī)構(gòu)信貸資金對(duì)于農(nóng)村貧困地區(qū)的投放總量有待提升

在我國(guó)一些地理位置極為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，目前仍然呈現(xiàn)出較為貧困的狀態(tài)，從根本上實(shí)現(xiàn)脫貧不得不依靠金融機(jī)構(gòu)的資金扶持。因此，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)于2014年出臺(tái)了農(nóng)村小額信貸政策，針對(duì)于農(nóng)村貧困人口申請(qǐng)小額貸款實(shí)行免予抵押或者免予擔(dān)保的政策。該政策的出臺(tái)得到了社會(huì)各界的一致認(rèn)可。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向農(nóng)村貧困人口發(fā)放的貸款高于1200億元。調(diào)查表明當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)貧困人口在信貸這方面的需求較大。

1.2 央行貨幣政策帶來(lái)積極作用

我國(guó)政府和各級(jí)央行出臺(tái)相關(guān)貨幣政策，以期吸引各類(lèi)金融組織，加大對(duì)于貧困地區(qū)的資金幫扶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)對(duì)于貸款有極大的需求量，所以金融機(jī)構(gòu)在貨幣政策的指引下加大資金投入，用以促進(jìn)扶貧工作的具體落實(shí)。

1.3 政府財(cái)政支持

按照中央工作報(bào)告，我國(guó)政府每年都增加扶貧項(xiàng)目資金總量。與此同時(shí)，我國(guó)各地區(qū)政府財(cái)政也逐年提升資金投入用于扶貧工作，與去年相比，我國(guó)扶貧資金增加了50%以上。“十三五”階段，我國(guó)政府投入了2500億元用于扶貧工作。在扶貧地區(qū)投資資金總量逐步增加的同時(shí)，政府部門(mén)積極開(kāi)展建立檔案的方式，達(dá)到切實(shí)保護(hù)貧困人口的目的，防止其他人員冒充貧困人口，使扶貧工作切實(shí)落到實(shí)處。

1.4 各個(gè)部門(mén)不能就工作開(kāi)展有效溝通

當(dāng)前，各地區(qū)在開(kāi)展扶貧工作的過(guò)程中政府部門(mén)工作人員理解扶貧工作的本質(zhì)有所差異，這就造成扶貧工作的具體實(shí)施在各個(gè)地區(qū)有較大差別，各地區(qū)政府在開(kāi)展扶貧工作時(shí)都采取不同的方式，特別是一些地區(qū)并未將政府扶貧計(jì)劃和金融機(jī)構(gòu)具體工作結(jié)合起來(lái)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作缺少具體實(shí)施方案，扶貧工作過(guò)于教條。此外，扶貧工作的有效落實(shí)應(yīng)得到各地區(qū)政府、各部門(mén)的共同協(xié)助，扶貧調(diào)撥資金的環(huán)節(jié)，需要較多復(fù)雜的程序，并經(jīng)歷多個(gè)流程化工作環(huán)節(jié)，因此扶貧資金的申請(qǐng)直至成功發(fā)放需要較長(zhǎng)時(shí)間，從流程化工作到資金落到實(shí)處需要等待較長(zhǎng)時(shí)間，這就造成扶貧工作缺乏時(shí)效性。

2.對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧造成阻礙的原因分析

2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧方式過(guò)于單一化

農(nóng)村扶貧金融機(jī)構(gòu)具體涵蓋農(nóng)村信用社和郵政銀行，采取的扶貧方式大多是小額貸款形式。根據(jù)我國(guó)銀行制度，貸款項(xiàng)目必須經(jīng)過(guò)層層審批，審批過(guò)程耗時(shí)耗力，而且結(jié)合實(shí)際情況能夠發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)貸款的對(duì)象一般是企業(yè)，這和扶貧工作針對(duì)于貧困人口的政策不符。此外，農(nóng)村扶貧機(jī)構(gòu)僅僅包括農(nóng)村信用社和銀行部門(mén)，政府財(cái)政部門(mén)并未參加到此項(xiàng)工作中。一些農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)落實(shí)扶貧政策缺乏有效管理，扶貧工作缺少當(dāng)?shù)卣挠行ПＷo(hù)，致使扶貧政策針對(duì)于貧困人口施行的小額貸款制度并不能真正讓貧困人口獲得幫助。通過(guò)以上各種狀況能夠發(fā)現(xiàn)，我國(guó)貧困地區(qū)實(shí)際上并不能完全受到政府保護(hù)。

2.2 扶貧成本較大

我國(guó)一些農(nóng)村地區(qū)地處偏遠(yuǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有得到資金的扶持，該地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平較差，為群眾的日常生活帶來(lái)困擾。例如，當(dāng)前我國(guó)仍然有一些偏遠(yuǎn)地區(qū)不能實(shí)現(xiàn)供電，白天正常供電，然而晚上不能達(dá)到正常的供電狀況。所以，面對(duì)這些地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施較差、交通交通不便的狀況，只能采取設(shè)立信用社、銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的方式。此外，一些山區(qū)居民呈現(xiàn)散居的方式，這種狀況導(dǎo)致很難形成金融機(jī)構(gòu)連接。在如此偏僻的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)獲利的根本目的不能實(shí)現(xiàn)，因此金融機(jī)構(gòu)在這種地區(qū)設(shè)立辦事處的可能性較小。農(nóng)村地區(qū)特別是偏僻的山區(qū)，居民知識(shí)水平較低，加之交通不便，阻礙了農(nóng)村居民去往金融機(jī)構(gòu)尋求幫助。

2.3 金融資源的使用不能達(dá)到高效率

特別是我國(guó)一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平較低，領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)也缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，致使當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展始終令人堪憂(yōu)。例如，一些地區(qū)仍然以種植業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但是群眾的耕種方式仍然采用手工方式，沒(méi)有利用先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，導(dǎo)致出現(xiàn)該現(xiàn)象的原因在于：一，缺少相應(yīng)資金購(gòu)買(mǎi)機(jī)械；二，農(nóng)村群眾知識(shí)水平較低，僅能從事傳統(tǒng)耕種方式，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)技指導(dǎo)，開(kāi)展機(jī)械化耕種較為困難。因此，農(nóng)村群眾的生產(chǎn)方式依然保留傳統(tǒng)手工方式，不能形成產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。此外，當(dāng)前農(nóng)村生產(chǎn)的成本較高，金融機(jī)構(gòu)提供的資金只能達(dá)到基本生產(chǎn)需求，致使金融資源不能呈現(xiàn)較高使用率。

2.4 脫貧現(xiàn)象和返貧現(xiàn)象的同時(shí)出現(xiàn)

盡管當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍然有大量貧困人口，在政府的幫助下一些貧困農(nóng)戶(hù)的生活得到改善。然而農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源大多依靠種植業(yè)。種植業(yè)通常受到天氣因素的影響較大，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展種植業(yè)如果遭遇自然災(zāi)害，農(nóng)戶(hù)缺乏預(yù)防措施將造成較大損失，這就導(dǎo)致后期需要大量資金用于種植業(yè)投資，在資金短缺的情況下，這些生活得到改善的農(nóng)戶(hù)不得不面臨返貧的狀況。實(shí)際上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)于貧困地區(qū)扶貧工作的能力有效，農(nóng)戶(hù)如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題僅僅尋求金融機(jī)構(gòu)這種方式過(guò)于局限性。所以，應(yīng)積極尋找其他資金幫扶的方式，以此來(lái)打破依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的單一性局限。

3.保證金融機(jī)構(gòu)扶貧具有較高有效性的有效措施

3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參照電商平臺(tái)評(píng)價(jià)結(jié)果提供貸款

第一，依靠電商平臺(tái)的方式，利用互聯(lián)網(wǎng)宣傳農(nóng)產(chǎn)品，有利于農(nóng)產(chǎn)品擴(kuò)大銷(xiāo)售范圍、增加銷(xiāo)售量，避免單一的采購(gòu)商方式銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品，電商平臺(tái)銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品也能夠切實(shí)節(jié)省運(yùn)輸成本。農(nóng)戶(hù)在電商平臺(tái)上傳自己的農(nóng)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)者在瀏覽電商平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)令自己滿(mǎn)意的產(chǎn)品，直接在平臺(tái)上下單購(gòu)買(mǎi)，農(nóng)戶(hù)根據(jù)訂單打包發(fā)貨。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的信貸業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)不可避免存在風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶(hù)考慮到風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題將慎重的申請(qǐng)貸款，在這種情況下農(nóng)戶(hù)使用電商平臺(tái)出售農(nóng)產(chǎn)品，在這個(gè)過(guò)程中施行用戶(hù)貸款評(píng)價(jià)制度，農(nóng)戶(hù)將提升貸款意愿。此外，網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品存在著較為完善的評(píng)價(jià)制度，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)得出的評(píng)價(jià)結(jié)果作為貸款資格參照；獲得差評(píng)的農(nóng)戶(hù)，在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中將遭遇困難。按照這種方式，可以達(dá)到降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的效果，幫助廣大農(nóng)戶(hù)提升收入。

3.2 改進(jìn)貧困風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)在很多農(nóng)村地區(qū)實(shí)施扶貧貸款存在著較高風(fēng)險(xiǎn)，所以這就造成了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款的意愿較低。此外，貸款經(jīng)理辦理扶貧貸款并不能獲取高額收益，在這種情況下貸款經(jīng)理更傾向于辦理能夠產(chǎn)生較高收益的普通貸款，因此金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款的難度較高。根據(jù)上述情況，有必要進(jìn)一步完善農(nóng)村貧困風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。一方面，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展農(nóng)村扶貧工作時(shí)可以通過(guò)設(shè)立扶貧投資基金的方式，將扶貧基金應(yīng)用到滿(mǎn)足條件的申請(qǐng)貸款項(xiàng)目，用于補(bǔ)償。另一方面，可以邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司加入扶貧工作，政府利用優(yōu)惠政策、補(bǔ)貼政策吸引保險(xiǎn)公司參加扶貧工作，為農(nóng)戶(hù)提供多種類(lèi)型的金融產(chǎn)品。此外，如果農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，在開(kāi)展農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)的過(guò)程中一旦遭遇自然災(zāi)害造成大量經(jīng)濟(jì)損失，可以通過(guò)保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償金，能夠有效防止出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。

3.3 防止同時(shí)出現(xiàn)返貧與脫貧現(xiàn)象

農(nóng)村地區(qū)人們掌握的知識(shí)較少，這就造成農(nóng)戶(hù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的貸款項(xiàng)目缺乏正確認(rèn)識(shí)，阻礙了農(nóng)戶(hù)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)貸款方式實(shí)現(xiàn)提高收入。所以，當(dāng)?shù)卣仨氠槍?duì)于這種狀況大力宣傳推廣金融機(jī)構(gòu)貸款項(xiàng)目，并引入多種形式的金融類(lèi)產(chǎn)品，為農(nóng)戶(hù)普及金融產(chǎn)品知識(shí)，使農(nóng)戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品產(chǎn)生正確認(rèn)識(shí)，避免脫貧與返貧現(xiàn)象同時(shí)出現(xiàn)。

4.結(jié)束語(yǔ)

歸納以上，面對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們的物質(zhì)生活較以往有很大改觀，然而在一些偏僻的農(nóng)村地區(qū)，依然存在著不可忽視的貧困問(wèn)題。所以，在全面建設(shè)小康社會(huì)戰(zhàn)略目標(biāo)的指引下，應(yīng)積極主動(dòng)地尋求促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融貸款扶貧方式經(jīng)過(guò)實(shí)踐證實(shí)效果顯著。

(洛陽(yáng)理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，河南 洛陽(yáng) 471023)

[1] 李宇.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準(zhǔn)扶貧模式的探討[J].山西農(nóng)經(jīng)，2017(15)：66，145.

[2] 李宇.精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新——以山西省為例[J].銀行家，2017(7)：111-112.

[3] 彭莎.優(yōu)化農(nóng)村支付體系助力“精準(zhǔn)扶貧”發(fā)展——巴東縣農(nóng)村支付服務(wù)“精準(zhǔn)扶貧”對(duì)策研究[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2017(19)：24-25.