關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)及對(duì)策的研究

一、前言

金融精準(zhǔn)扶貧不僅是符合我國(guó)特殊國(guó)情的農(nóng)村建設(shè)工作內(nèi)容，而且是扶貧攻堅(jiān)的重要武器。它旨在解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金困境，破解城鄉(xiāng)難題。金融精準(zhǔn)扶貧必須多借鑒其它地區(qū)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)完善精準(zhǔn)扶貧機(jī)制建設(shè)，同時(shí)不僅要摒棄傳統(tǒng)金融扶貧理論，而且改變現(xiàn)階段金融扶貧極易出現(xiàn)的“大水漫灌”的被動(dòng)情況。新形勢(shì)下，面向我國(guó)農(nóng)村貧困地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧需要為弱勢(shì)群體提供公平有效的金融服務(wù)內(nèi)容，創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧理論價(jià)值內(nèi)涵，統(tǒng)一全國(guó)扶貧任務(wù)參考條件，促進(jìn)我國(guó)貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的全面發(fā)展。

二、金融精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)理論

(一)金融精準(zhǔn)扶貧的理論內(nèi)涵

“精準(zhǔn)扶貧”理念是習(xí)近平總書(shū)記2013年11月在湖南湘西考察中所提出的。在習(xí)總書(shū)記看來(lái)，精準(zhǔn)扶貧的意義在于因地制宜、實(shí)事求是、有針對(duì)性扶貧、而不是通過(guò)喊口號(hào)或好高騖遠(yuǎn)的扶貧計(jì)劃目標(biāo)制定。在中國(guó)的新常態(tài)背景下，精準(zhǔn)扶貧應(yīng)該做到有別于傳統(tǒng)扶貧模式，并遵守以下三點(diǎn)原則：

首先，精準(zhǔn)扶貧應(yīng)該以扶貧工作為基本準(zhǔn)則，做到扶貧精準(zhǔn)到戶(hù)與扶貧工作整體推進(jìn)相互融合。在實(shí)際的扶貧工作計(jì)劃制定方面、政策擬定方面、目標(biāo)確定方面都要做到精準(zhǔn)有效，要滿(mǎn)足扶貧到戶(hù)要求，保證扶貧政策與扶貧實(shí)際工作過(guò)程匹配對(duì)路。

其次，精準(zhǔn)扶貧必須要保證扶貧先扶志 扶貧必扶智。因?yàn)榉鲐毠ぷ鞅旧砭桶俗陨韼头雠c外界支持兩方面內(nèi)容，所以真正意義上的扶貧還應(yīng)該從貧困地區(qū)內(nèi)部做起，形成短期的外部幫扶與長(zhǎng)期的內(nèi)部幫扶，做到外部輸血、內(nèi)部造血，持續(xù)不斷發(fā)揮地方潛力與工作動(dòng)力，從內(nèi)部開(kāi)始構(gòu)建扶貧脫貧長(zhǎng)效機(jī)制。

最后，精準(zhǔn)扶貧必須要全面優(yōu)化資源配置，要做到地方政府主導(dǎo)與貧困地區(qū)社會(huì)參與相配合。農(nóng)村實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)就在于政府主導(dǎo)，開(kāi)展一系列的政策性幫扶，充分利用市場(chǎng)機(jī)制手段來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)各類(lèi)資源的有效深度整合。因此，通過(guò)政府力量來(lái)引領(lǐng)社會(huì)各方力量都參與到對(duì)貧困地區(qū)的扶貧建設(shè)工作中來(lái)是精準(zhǔn)扶貧的本質(zhì)要求。

(二)反貧困理論

反貧困理論是西方經(jīng)典的經(jīng)濟(jì)理論，它從多方面思考問(wèn)題，例如從促進(jìn)資本形成方面、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換方面以及促進(jìn)人力資本形成方面。首先看促進(jìn)資本形成方面，它就是基于生產(chǎn)資本中所謂稀缺的生產(chǎn)要素來(lái)展開(kāi)論斷，例如Rosenstein.Rodan的平衡增長(zhǎng)理論就主要針對(duì)發(fā)展中國(guó)家部分地區(qū)如何擺脫貧困進(jìn)行了研究。他認(rèn)為作為發(fā)展中國(guó)家的貧困地區(qū)必須通過(guò)大規(guī)模投資工業(yè)來(lái)促進(jìn)發(fā)展，擺脫貧困。當(dāng)然對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)本身市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)機(jī)制不夠完善，所以社會(huì)企業(yè)面向貧困地區(qū)的巨額投資顯然不夠現(xiàn)實(shí)，只能通過(guò)國(guó)家干預(yù)來(lái)實(shí)施經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)宏觀計(jì)劃策劃與有效帶動(dòng)。如果從國(guó)家政府資本供給與需求兩個(gè)層面來(lái)看，它們需要共同作用才能阻斷貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展惡性循環(huán)態(tài)勢(shì)，逐漸為貧困地區(qū)積累資本，所以平衡增長(zhǎng)理論對(duì)中國(guó)而言是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，在建設(shè)方面需要極大耐心。

從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換層面來(lái)看，它的反貧困理論主要參考借鑒了Lewis的二元經(jīng)濟(jì)理論。因?yàn)榘l(fā)展中國(guó)家在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門(mén)的邊際生產(chǎn)率值一般為0。而就我國(guó)來(lái)看，當(dāng)前城鎮(zhèn)化發(fā)展態(tài)勢(shì)下現(xiàn)代工業(yè)部門(mén)及第三產(chǎn)業(yè)部門(mén)大量吸收了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門(mén)中的剩余勞動(dòng)力，所以我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門(mén)邊際生產(chǎn)率并不為0。在這種情況下，中國(guó)的農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門(mén)需要與工業(yè)生產(chǎn)部門(mén)保持邊際生產(chǎn)率一致，這種做法會(huì)加速二元結(jié)構(gòu)的消失，社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)本身也會(huì)發(fā)生變化。因此，貧困地區(qū)的金融扶貧策略要以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門(mén)的生產(chǎn)效率為目標(biāo)，但由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的外部性和風(fēng)險(xiǎn)性，所以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門(mén)生產(chǎn)效率必須走三產(chǎn)融合發(fā)展的道路?？傊ㄟ^(guò)金融扶持來(lái)實(shí)現(xiàn)積累物質(zhì)的目的，從達(dá)到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換的條件，實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)村人力資本與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整[1]。

(三)普惠金融理論

普惠金融理論是聯(lián)合國(guó)在2005年所推出的新金融體系概念，它希望造就能夠服務(wù)全社會(huì)的貧困金融服務(wù)體系。在我國(guó)，普惠金融理論適用于貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，它希望展現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)的多樣性特征，通過(guò)普惠金融理論來(lái)優(yōu)化農(nóng)村金融體系準(zhǔn)入機(jī)制，允許社會(huì)中各種性質(zhì)的資本進(jìn)駐農(nóng)村。例如我國(guó)就在許多偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)專(zhuān)門(mén)設(shè)立了面向低收入群體的“草根金融機(jī)構(gòu)”，它的金融服務(wù)層次豐富，且能夠保持金融機(jī)構(gòu)之間的有效適度競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)保護(hù)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展非常有利。由于普惠金融理論本身所具備的理論實(shí)踐延伸特點(diǎn)，讓各種金融服務(wù)項(xiàng)目有機(jī)會(huì)滲透到社會(huì)各個(gè)階層群體中，這其中也包括了貧困地區(qū)個(gè)別企業(yè)及個(gè)體，它有效的解決了當(dāng)前貧困地區(qū)的金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題，對(duì)增加資金供給、保護(hù)金融服務(wù)體系以外的低收入群體具有顯著作用[2]。

三、國(guó)內(nèi)外金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示

(一)國(guó)內(nèi)金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示

目前國(guó)內(nèi)多地都在實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧，但它們?cè)趯?shí)踐方式策略方面各有不同，為我們所帶來(lái)的經(jīng)驗(yàn)啟示也不同。比如在寧夏，“金融富區(qū)”戰(zhàn)略就是他們探索貧困地區(qū)金融支農(nóng)道路的關(guān)鍵策略。寧夏如今正在以發(fā)展新型金融組織為首要工作，希望通過(guò)金融產(chǎn)品及服務(wù)項(xiàng)目?jī)?nèi)容創(chuàng)新來(lái)引導(dǎo)更多資金回歸農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中，全面提高貧困農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)效力。再一方面就是他們采用了下沉金融服務(wù)模式，即通過(guò)小額貸款公司來(lái)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這種小額貸款方式從某種程度上講是符合寧夏地方農(nóng)村實(shí)際金融需要的，因?yàn)樗嫦蜣r(nóng)戶(hù)的貸款申請(qǐng)手續(xù)更簡(jiǎn)化，相比于民間借貸也更規(guī)范、營(yíng)運(yùn)機(jī)制更高效，對(duì)幫扶貧困群眾增加收入、脫貧致富起到了關(guān)鍵作用。

從國(guó)內(nèi)地區(qū)面向貧困地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧策略就可以得到三點(diǎn)啟示：第一，在貧困地區(qū)實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧必須得有政府的支持，依靠政府的貼息補(bǔ)貼與相關(guān)政策來(lái)實(shí)現(xiàn)共同扶持。同時(shí)也要借助政府強(qiáng)大的號(hào)召力來(lái)帶動(dòng)社會(huì)的其他資本，例如將小額貸款公司、非國(guó)有銀行這樣的社會(huì)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)來(lái)，降低民間不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)。

(二)國(guó)外金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示

歐洲國(guó)家在金融精準(zhǔn)扶貧方面發(fā)展相比中國(guó)更長(zhǎng)，所以在實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累方面也更豐富，更有發(fā)言權(quán)，以歐洲目前經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)最好的德國(guó)為例，他們?cè)诿嫦蜣r(nóng)村的金融精準(zhǔn)扶貧工作方面就結(jié)合地方政府政策與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合展開(kāi)。比如：土地抵押信用協(xié)會(huì)、農(nóng)業(yè)中央銀行、土地信用銀行等等金融機(jī)構(gòu)都能夠輔佐地方政府來(lái)實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧工作內(nèi)容，為農(nóng)村地區(qū)投資興建水利、工業(yè)，同時(shí)也能通過(guò)貸款給貧困人群來(lái)幫助他們有能力購(gòu)買(mǎi)土地資源，另外還為貧困地區(qū)配置了土地抵押債券，專(zhuān)門(mén)用以吸收資金以進(jìn)一步扶貧幫困。

再一點(diǎn)，德國(guó)的政府不會(huì)面向貧困地區(qū)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償，因?yàn)檫@一環(huán)節(jié)主要由社會(huì)民間的私有保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)提供。所以德國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系更趨于典型的私有化主導(dǎo)形式，它在歐洲也被稱(chēng)之為“民辦公助模式”。

通過(guò)對(duì)德國(guó)的金融精準(zhǔn)扶貧工作闡述來(lái)看，首先我們能明確一點(diǎn)就是政府對(duì)于農(nóng)村貧困地區(qū)的反貧困工作必不可少，因?yàn)檎苤苯訛樨毨У貐^(qū)提供金融支持，正如德國(guó)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款一樣。而且德國(guó)的農(nóng)村金融法律體系也相當(dāng)完善，這些都為德國(guó)的金融精準(zhǔn)扶貧工作奠定了良好基礎(chǔ)。另一方面，我國(guó)需要向歐美發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，改變目前農(nóng)村金融市場(chǎng)融資渠道過(guò)分單一的問(wèn)題，應(yīng)該學(xué)習(xí)國(guó)外建立多渠道融資農(nóng)業(yè)資金，再配合政府扶貧政策及撥款來(lái)完成金融精準(zhǔn)扶貧工作。目前國(guó)內(nèi)也效仿國(guó)外開(kāi)始了基于金融結(jié)構(gòu)發(fā)行的票據(jù)與債券，實(shí)施存貸款政策，盡可能增加農(nóng)民手中資金，促進(jìn)農(nóng)村資金回流，間接帶動(dòng)貧困地區(qū)金融發(fā)展勢(shì)頭[3]。

四、山西省婁煩縣金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)與對(duì)策

(一)山西省婁煩縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r概述

山西省婁煩縣被列入2017年專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃實(shí)施區(qū)域貧困縣名單，它是省內(nèi)集中連片特殊困難地區(qū)與國(guó)家級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣之一。該縣是太原市下轄縣，位于太原市西北部位置，是集山區(qū)、老區(qū)與庫(kù)區(qū)為一體的國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣。該縣發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，具體表現(xiàn)為“一低四弱”：首先它的思想解放程度與對(duì)外開(kāi)放程度相對(duì)偏低，再者就是它的基礎(chǔ)設(shè)施支撐弱、三大產(chǎn)業(yè)支撐弱、公共服務(wù)水平弱以及人才資金技術(shù)要素弱。作為國(guó)定貧困縣，它的“三區(qū)合一”特點(diǎn)最為明顯，地方政府也應(yīng)該圍繞上述要點(diǎn)來(lái)著手展開(kāi)金融精準(zhǔn)扶貧工作。

(二)山西省婁煩縣金融精準(zhǔn)扶貧工作難點(diǎn)

山西省婁煩縣作為國(guó)定貧困縣在金融精準(zhǔn)扶貧工作方面也面臨重重困難，其難點(diǎn)問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面。

1.金融精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)度不足、目標(biāo)人群偏移過(guò)多

對(duì)于我國(guó)來(lái)講，金融精準(zhǔn)扶貧是新興事物，它相比于傳統(tǒng)扶貧手段方面就重點(diǎn)凸顯出“精準(zhǔn)”二字。貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧必須明確自身的工作幫扶對(duì)象是誰(shuí)，進(jìn)而明確工作重點(diǎn)，因此可以講精準(zhǔn)識(shí)別是貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧工作的首要關(guān)鍵。山西省婁煩縣的做法是通過(guò)相對(duì)科學(xué)民主公平的工作機(jī)制來(lái)針對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)實(shí)施篩選，確定目標(biāo)人群后才展開(kāi)精準(zhǔn)扶貧，有效提高精準(zhǔn)扶貧力度。不過(guò)目前該縣對(duì)于金融精準(zhǔn)扶貧的精準(zhǔn)度把握上并不到位，這是因?yàn)樵诔擎?zhèn)化宏觀政策的發(fā)展催化下，山西省剩余勞動(dòng)力大面積流向城鎮(zhèn)，這就導(dǎo)致了金融精準(zhǔn)扶貧工作在面向目標(biāo)人群的資料數(shù)據(jù)定位方面不夠精確，常常出現(xiàn)幫扶人群和戶(hù)籍人口數(shù)據(jù)不匹配，浪費(fèi)幫扶資源的問(wèn)題。所以說(shuō)，該縣在金融精準(zhǔn)扶貧工作方面還應(yīng)該充分考慮到目標(biāo)人群的動(dòng)態(tài)變化問(wèn)題，采取更為科學(xué)有效的措施來(lái)實(shí)現(xiàn)科學(xué)化貧困地區(qū)幫扶管理。

2.金融機(jī)構(gòu)缺乏長(zhǎng)期穩(wěn)定投入特色產(chǎn)業(yè)

山西省婁煩縣在三大產(chǎn)業(yè)方面發(fā)展不利，少有特色產(chǎn)業(yè)，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)實(shí)施長(zhǎng)期精準(zhǔn)扶貧不利，因?yàn)樵摽h沒(méi)有特色產(chǎn)業(yè)很難為金融機(jī)構(gòu)實(shí)施扶貧工作找到立足點(diǎn)。換言之，金融機(jī)構(gòu)扶貧貧困地區(qū)是需要“發(fā)動(dòng)機(jī)”的，而這一“發(fā)動(dòng)機(jī)”就是地方特色發(fā)展產(chǎn)業(yè)，金融內(nèi)容則是驅(qū)動(dòng)這一發(fā)動(dòng)機(jī)的“能源”。該縣就幾乎沒(méi)有能夠帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱型特色產(chǎn)業(yè)，所以總體來(lái)講其金融精準(zhǔn)扶持是缺少基礎(chǔ)運(yùn)作平臺(tái)的，這導(dǎo)致該縣面向外界的金融資源吸納能力被大幅度削弱。該縣需要在未來(lái)考慮如何尋找能夠帶動(dòng)自身經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)，通過(guò)它來(lái)吸引更多外資，實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)亟鹑诰珳?zhǔn)扶貧工作難點(diǎn)的有效突破，提高金融資金吸納能力。

3.金融精準(zhǔn)扶貧存在成本因素制約

從綜合角度來(lái)看，該縣的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，且對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入嚴(yán)重不足?；A(chǔ)建設(shè)的不利為地方金融機(jī)構(gòu)的金融精準(zhǔn)扶貧帶來(lái)巨大壓力，工作管理成本提升明顯就是佐證。2016年，該縣投資1900萬(wàn)完成了農(nóng)電改造工程，但由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所以差，在農(nóng)電改造投資成本方面多投入了500萬(wàn)(相比于其它貧困縣)，這500萬(wàn)就是該縣建設(shè)不利對(duì)于金融精準(zhǔn)扶貧的成本制約后果。所以為了解決這一問(wèn)題，該縣需要大力推廣金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)成本削減思想，努力建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，這對(duì)金融服務(wù)體系在縣內(nèi)的完整建設(shè)有益無(wú)害。

4.金融精準(zhǔn)扶貧工作風(fēng)險(xiǎn)因素過(guò)多

金融精準(zhǔn)扶貧工作風(fēng)險(xiǎn)因素多是該縣工作開(kāi)展的一大難點(diǎn)。這主要是因?yàn)樵摽h在金融生態(tài)環(huán)境方面表現(xiàn)較差，且不具備相對(duì)健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及擔(dān)保機(jī)制，這些因素都大大增加了金融機(jī)構(gòu)及外部資金進(jìn)駐農(nóng)村的風(fēng)險(xiǎn)。如果從金融機(jī)構(gòu)自身利益角度出發(fā)，需要面對(duì)的就是該縣的下沉式金融服務(wù)問(wèn)題，因?yàn)榻鹑诰珳?zhǔn)扶貧不能單獨(dú)依靠某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，也不能單靠政府來(lái)解決問(wèn)題。所以結(jié)合該縣的基本情況，需要有金融機(jī)構(gòu)與政府共同合作、共同扎根于該縣、共同建設(shè)金融精準(zhǔn)扶貧工作體系。從當(dāng)前發(fā)展角度來(lái)看，地方政府也在積極尋求與金融機(jī)構(gòu)共建“政銀保”金融精準(zhǔn)扶貧模式，希望通過(guò)該策略來(lái)降低地方金融精準(zhǔn)扶貧工作難點(diǎn)問(wèn)題，例如對(duì)成本的削減與風(fēng)險(xiǎn)因素的規(guī)避，大幅度提高工作效能，為該縣金融精準(zhǔn)扶貧帶來(lái)多贏局面。

5.金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

該縣由于受到央行政策傾斜以及金融精準(zhǔn)扶貧工作的照顧，所以也希望在近年來(lái)解決金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。從本質(zhì)上來(lái)講，該縣的金融供給主體主要以營(yíng)利作為目標(biāo)，而地方在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)方面卻不甚理想，再加之成本因素與風(fēng)險(xiǎn)因素的共同影響，企業(yè)的新金融產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)積極性也有所降低。目前狀況是該縣在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面正在尋求突破瓶頸，希望首先將金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率提升到100%，然后尋求助農(nóng)取款“村村通”的建設(shè)目標(biāo)達(dá)成。再者，地方企業(yè)還希望創(chuàng)新優(yōu)化新金融產(chǎn)品，像“金穗小康貸”扶貧金融產(chǎn)品就是該縣在近年來(lái)所研發(fā)推廣的。但客觀講，該縣在金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作方面依然任重道遠(yuǎn)[4]。

(三)山西省婁煩縣金融精準(zhǔn)扶貧工作的發(fā)展對(duì)策

1.構(gòu)建征信體系、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

該縣在過(guò)去一年積極配合政府，深入建設(shè)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧征信體系，圍繞征信體系和縣內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)辦公小組構(gòu)建縣金融服務(wù)中心，這也是該縣在過(guò)去一年努力的目標(biāo)。金融服務(wù)中心的功能在于將該縣下轄各鄉(xiāng)各村聯(lián)動(dòng)起來(lái)，形成金融精準(zhǔn)扶貧的大工作格局，并在工作中明確各個(gè)部門(mén)分工職責(zé)，將服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全面鋪開(kāi)，以該縣為中心將網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)覆蓋全域，實(shí)現(xiàn)縣內(nèi)金融精準(zhǔn)扶貧工作的新資源共享共用。另外，也要建立縣內(nèi)農(nóng)村信用信息采集與評(píng)價(jià)體系，構(gòu)建以縣、鄉(xiāng)二級(jí)為核心的農(nóng)村信用信息平臺(tái)，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查及資產(chǎn)評(píng)估工作進(jìn)行優(yōu)化，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境整體的有效優(yōu)化。

2.加大區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度、降低金融機(jī)構(gòu)扶貧成本

該縣必須立刻實(shí)施基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大設(shè)施建設(shè)力度，因?yàn)榛A(chǔ)設(shè)施也是該縣實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧工作的關(guān)鍵基礎(chǔ)。目前縣內(nèi)在交通、水利、農(nóng)業(yè)服務(wù)、教育等等方面都存在基礎(chǔ)設(shè)施不健全、不穩(wěn)定等等問(wèn)題，而且建設(shè)資金缺口相對(duì)偏大，所以該縣必須積極配合政府，結(jié)合民間組織深入開(kāi)展基礎(chǔ)設(shè)施調(diào)研活動(dòng)，整理現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資料數(shù)據(jù)，制定符合縣內(nèi)特色狀況的基礎(chǔ)設(shè)施方案，提出有針對(duì)性的設(shè)施建設(shè)開(kāi)展方案。例如該縣可以與外縣甚至城鎮(zhèn)政策性銀行(建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等等)進(jìn)行商業(yè)對(duì)接，最大限度發(fā)揮轄區(qū)間面向金融機(jī)構(gòu)整改與合作的金融精準(zhǔn)扶貧工作要點(diǎn)改良，以爭(zhēng)取更多面向該縣扶貧建設(shè)的外部資金支持。也通過(guò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善來(lái)降低金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧工作成本。

3.建設(shè)特色集中產(chǎn)業(yè)區(qū)域、優(yōu)化地方產(chǎn)業(yè)布局

該縣需要在當(dāng)前建設(shè)特色集中產(chǎn)業(yè)區(qū)域，為龍頭企業(yè)培育和發(fā)展創(chuàng)造空間。目前當(dāng)?shù)卦谛竽廉a(chǎn)業(yè)方面發(fā)展較好，所以像豬牛羊雞的肉聯(lián)食品加工公司都可以作為參考來(lái)實(shí)施發(fā)展規(guī)劃，優(yōu)化地方產(chǎn)業(yè)布局。該縣在該方面的基本原則就是首先要選擇具有勞動(dòng)能力的農(nóng)戶(hù)及企業(yè)來(lái)實(shí)施龍頭企業(yè)建設(shè)，為地方金融精準(zhǔn)扶貧尋找雙向選擇，達(dá)到多方合作、多方共贏、最終讓利于民。再一點(diǎn)就是鼓勵(lì)無(wú)勞動(dòng)能力的農(nóng)戶(hù)貸款入股，參與企業(yè)還息活動(dòng)，通過(guò)企業(yè)經(jīng)營(yíng)來(lái)最終享受分紅。目前該縣的貸款保底分紅額度保持在7%～8%左右，相對(duì)較為平穩(wěn)，這也是地方金融精準(zhǔn)扶貧工作建設(shè)的一大人性化對(duì)策。

4.嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)、精細(xì)化貸款流程

該縣需要在目前探索構(gòu)建基于金融精準(zhǔn)扶貧的股權(quán)投資資金開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，保證其能夠在權(quán)限范圍內(nèi)展開(kāi)，并賦予它最大限度的選擇性發(fā)展?jié)摿χ?。具體來(lái)講，縣內(nèi)需要穩(wěn)定扶持發(fā)展中小企業(yè)，并建立扶貧開(kāi)發(fā)股權(quán)基金，實(shí)施股權(quán)投資，目的就是為了支持中小企業(yè)做大做強(qiáng)，成為貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧建設(shè)的中流砥柱。另外要保證貸款保險(xiǎn)二者結(jié)合，實(shí)施保險(xiǎn)機(jī)制提升融資資源配置能力，促進(jìn)貧困區(qū)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。換言之就是通過(guò)發(fā)揮保障功能來(lái)引導(dǎo)信貸資金，著力解決當(dāng)前貧困地區(qū)群眾貸款難、發(fā)展難的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題[5]。

五、結(jié)束語(yǔ)

本文全面透徹的分析了當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融精準(zhǔn)扶貧工作的重難點(diǎn)問(wèn)題，并參考山西省婁煩縣現(xiàn)狀做法提出了工作對(duì)策建議。也希望通過(guò)此研究來(lái)為連片特困地區(qū)脫貧致富建設(shè)提供有價(jià)值、有特色參考思路，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧工作的向前發(fā)展。

(山西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山西 晉中 030801)

[1] 么曉穎，王劍.金融精準(zhǔn)扶貧：理論內(nèi)涵、現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)與有關(guān)建議[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2016(1)：4-7.

[2] 王君.普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系研究——基于湖南湘西州的實(shí)踐[J].武漢金融，2017(3)：84-87.

[3] 薛書(shū)明，王蘭芳，馬繼洲等.金融精準(zhǔn)扶貧的征信助推——加強(qiáng)征信體系建設(shè)助力金融精準(zhǔn)扶貧的臨夏樣本[J].征信，2016(6)：64-66.

[4] 何佳穎，楊鑫，侯然然等.保定市扶貧精準(zhǔn)度現(xiàn)狀分析 ——基于“供給側(cè)改革”視角[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017(11)：7-8.

[5] 蘇文斌，冀福林，喬允翔等.政策性金融精準(zhǔn)扶貧的路徑探索[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2017(7)：65-66.

課題：

1.呂梁山區(qū)紅棗產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)與農(nóng)民脫貧致富模式研究，編號(hào)：2016041025-3，山西省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目

2.山西省農(nóng)產(chǎn)品流通效率的測(cè)度及其影響因素研究，201512，山西省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題

3.山西省新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)同發(fā)展研究，JGKY2015010，院基金項(xiàng)目

4.山西農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用研究，2008004，校青年基金項(xiàng)目