保險(xiǎn)科技支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的路徑研究

馮舒杰

摘 要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為精準(zhǔn)扶貧的重要手段，隨著扶貧攻堅(jiān)進(jìn)入決勝階段，扶貧的粗放型模式已經(jīng)難以為繼，保險(xiǎn)科技將成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的重要推動(dòng)力。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)實(shí)障礙出發(fā)，結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺(tái)、區(qū)塊鏈、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)分析保險(xiǎn)科技對(duì)農(nóng)險(xiǎn)扶貧對(duì)象、扶貧資金、扶貧險(xiǎn)種和扶貧生產(chǎn)過(guò)程管理的支持，并結(jié)合現(xiàn)實(shí)發(fā)展?fàn)顩r，提出保險(xiǎn)科技助力農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的政策建議，即完善相關(guān)法制、加大對(duì)農(nóng)險(xiǎn)科技扶貧的支持力度和加快農(nóng)險(xiǎn)科技人才培養(yǎng)，提升精準(zhǔn)扶貧隊(duì)伍素質(zhì)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；精準(zhǔn)扶貧；扶貧路徑

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2018）11-0176-02

一、 引言

精準(zhǔn)扶貧，是指運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。脫貧攻堅(jiān)，精準(zhǔn)扶貧，體現(xiàn)了社會(huì)主義的本質(zhì)要求，是全面建成小康社會(huì)的重要保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為防災(zāi)減災(zāi)體系中的重要一環(huán)，可以使貧困農(nóng)戶受災(zāi)后得到及時(shí)賠付，與消除貧困有著天然的內(nèi)在聯(lián)系。2016年中國(guó)保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域作為精準(zhǔn)扶貧重點(diǎn)方向之一。然而，現(xiàn)實(shí)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧面臨多方面的困境，存在扶貧對(duì)象識(shí)別不精準(zhǔn)、扶貧資金監(jiān)管缺失、扶貧內(nèi)生動(dòng)力不足等問(wèn)題，亟須走出扶貧困境，提升精準(zhǔn)扶貧成效。

隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品、管理模式不斷創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)生態(tài)整體的改變，為“農(nóng)險(xiǎn)+科技”的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件?？萍贾妻r(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以形成一個(gè)全新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技生態(tài)系統(tǒng)，有效提升精準(zhǔn)扶貧的水平，高質(zhì)量打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二、 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)實(shí)障礙

目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于起步階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧機(jī)制尚未完全構(gòu)建，沒(méi)有最大限度地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧還面臨多重障礙。

（一）貧困農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧認(rèn)識(shí)不到位

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有防災(zāi)減貧、產(chǎn)業(yè)增收脫貧和發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)脫貧的三大精準(zhǔn)扶貧效應(yīng)。但是在實(shí)踐中，由于貧困農(nóng)戶受教育程度普遍偏低，受傳統(tǒng)思想觀念的影響，農(nóng)民習(xí)慣于風(fēng)險(xiǎn)自留，而沒(méi)有重視運(yùn)用好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。加上災(zāi)害發(fā)生“十年一遇、百年一遇”的周期性，在“災(zāi)害是低概率事件”和“趨利避害”的思維模式下，貧困區(qū)地方政府、農(nóng)民普遍對(duì)災(zāi)害發(fā)生的普遍性、廣泛性和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性認(rèn)識(shí)不足。

此外，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性和發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠手續(xù)繁瑣，貧困區(qū)的農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有抵觸心理。在中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2014年發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》中，顯示大多受訪農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘、定損缺乏清晰的理解，僅有14.61%的農(nóng)戶能完全看懂保險(xiǎn)條款。貧困農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧認(rèn)識(shí)不足，使得精準(zhǔn)扶貧效應(yīng)大打折扣。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧對(duì)象不精準(zhǔn)

精準(zhǔn)識(shí)別與精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象，是保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧保障功能惠及農(nóng)村弱勢(shì)群體，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧功效的基礎(chǔ)。扶貧對(duì)象不準(zhǔn)，不僅是對(duì)真正需要幫扶的貧困農(nóng)戶的不公正，也是對(duì)扶貧政策效率的侵害。在對(duì)扶貧對(duì)象精準(zhǔn)識(shí)別過(guò)程中，我國(guó)仍存在不少問(wèn)題。首先，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)識(shí)別機(jī)制尚缺，貧困戶建檔立卡信息和保險(xiǎn)信息未完全實(shí)現(xiàn)對(duì)接。其次，貧困地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不健全，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)并不多導(dǎo)致農(nóng)戶因信息滯后、條件落后不能獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。最后，由于貧困農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式等原因，風(fēng)險(xiǎn)較高的貧困農(nóng)戶可能缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幫扶，而經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好的農(nóng)戶更容易獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利，在邊際效用遞減規(guī)律的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于貧困農(nóng)戶而言邊際效用更大，這影響到其扶貧功能發(fā)揮的精確性。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧險(xiǎn)種不豐富，保險(xiǎn)保障的覆蓋面不夠廣

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以滿足精準(zhǔn)扶貧需要，保險(xiǎn)品種只做到了基本型保障，沒(méi)有很好地做到因地制宜發(fā)展特色扶貧險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍有限。中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中保協(xié)和農(nóng)業(yè)信息研究所組成的聯(lián)合課題組調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平雖然從2008年的3.67%增長(zhǎng)到2015年的17.69%，但保障水平整體仍然偏低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的深度則呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，從2008年的20.65%，降至2015年的13.73%，僅為印度的一半。在損失補(bǔ)償、覆蓋物化成本方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能力有限，對(duì)于貧困農(nóng)戶缺乏吸引力，更不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，作為精準(zhǔn)扶貧特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要一環(huán)，對(duì)解決扶貧農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品形式單一問(wèn)題具有積極意義，我國(guó)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)還處于初級(jí)試點(diǎn)階段。截至2015年年底，我國(guó)代表性的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)展機(jī)構(gòu)已達(dá)10家，試點(diǎn)對(duì)象涉及主糧、果蔬、養(yǎng)殖等共20類作物，但各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品數(shù)量分布上很不平衡，限制了進(jìn)一步開(kāi)展更大范圍、更多作物、更多災(zāi)種的天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，影響了精準(zhǔn)扶貧的效果，具體如表1所示。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧資金監(jiān)管缺失

隨著各地特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步納入“精準(zhǔn)扶貧”戰(zhàn)略中，貧困戶自繳的保費(fèi)由扶貧專項(xiàng)資金予以補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧資金在促進(jìn)貧困產(chǎn)業(yè)發(fā)展上發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，但是在大力補(bǔ)貼的背后，農(nóng)險(xiǎn)扶貧資金監(jiān)管存在較大的漏洞。

農(nóng)險(xiǎn)扶貧資金監(jiān)管缺失問(wèn)題主要體現(xiàn)在資金長(zhǎng)時(shí)間閑置、資金隨意挪用和基層扶貧資金管理混亂。2016年審計(jì)署在對(duì)全國(guó)17個(gè)省、直轄市的40個(gè)縣、區(qū)2013年至2015年財(cái)政扶貧資金管理使用情況進(jìn)行了審計(jì)，發(fā)現(xiàn)有8.43億元扶貧資金長(zhǎng)時(shí)間閑置。資金滯留現(xiàn)象普遍，滯留時(shí)間較長(zhǎng)，造成農(nóng)險(xiǎn)扶貧資金效益發(fā)揮不夠充分。農(nóng)險(xiǎn)扶貧資金具有“政治資金”的特殊性，一些地方隨意改變資金用途，挪用扶貧資金用于非扶貧項(xiàng)目，比如用于彌補(bǔ)地方行政經(jīng)費(fèi)。在扶貧攻堅(jiān)的基層組織，農(nóng)險(xiǎn)扶貧資金管理也存在問(wèn)題，有的騙取扶貧資金，有的違規(guī)向非貧困戶發(fā)放扶貧貸款貼息，部分基層干部甚至貪污私分扶貧資金。

三、 保險(xiǎn)科技助力農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的路徑分析

在分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)實(shí)障礙基礎(chǔ)上，從保險(xiǎn)科技的角度分析大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮的積極作用。

（一）大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)扶貧對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別

大數(shù)據(jù)平臺(tái)是集數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析等功能為一體，能幫助我們挖掘數(shù)據(jù)潛在信息，對(duì)問(wèn)題及時(shí)反應(yīng)的平臺(tái)。隨著扶貧攻堅(jiān)進(jìn)入啃硬骨頭、攻城拔寨的關(guān)鍵時(shí)期，精準(zhǔn)機(jī)制的要求更為具體細(xì)致，大數(shù)據(jù)技術(shù)因其動(dòng)態(tài)化、網(wǎng)格化和數(shù)據(jù)化等特點(diǎn)與精準(zhǔn)扶貧的機(jī)制要求相契合，數(shù)據(jù)扶貧成為了實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)的可行路徑。

利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，可以摸清建檔立卡貧困戶投?，F(xiàn)狀，為貧困人口的貧困等級(jí)打分，在扶貧對(duì)象建檔、投保記檔、理賠記檔的基礎(chǔ)上，進(jìn)行后臺(tái)精算統(tǒng)計(jì)，為農(nóng)險(xiǎn)扶貧對(duì)象精準(zhǔn)識(shí)別提供決策參考。相關(guān)部門(mén)后期可以通過(guò)農(nóng)險(xiǎn)扶貧大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)評(píng)定的貧困者信息進(jìn)行公示，鼓勵(lì)村民進(jìn)行監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)扶貧對(duì)象的精準(zhǔn)。青海省城關(guān)鎮(zhèn)在2018年建成全省首個(gè)精準(zhǔn)扶貧大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，貧困戶基本情況、惠農(nóng)補(bǔ)貼和社會(huì)救濟(jì)等11大類54項(xiàng)100個(gè)子項(xiàng)的綜合信息一目了然。系統(tǒng)實(shí)行一戶一臺(tái)賬管理，高效完成日常數(shù)據(jù)管理，為全鎮(zhèn)精準(zhǔn)扶貧“精準(zhǔn)”發(fā)力。

（二）人工智能豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧險(xiǎn)種

人工智能是指能夠模擬人類智能活動(dòng)的智能機(jī)器或智能系統(tǒng)，從數(shù)據(jù)挖掘、智能識(shí)別到機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能平臺(tái)等，智能技術(shù)的應(yīng)用將在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)方面產(chǎn)生巨大影響。在扶貧農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，人工智能和其他科技相結(jié)合，能夠個(gè)性化評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提高精算和風(fēng)險(xiǎn)水平的契合度，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出更具特色的農(nóng)險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品。

2016年保監(jiān)會(huì)召開(kāi)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化座談會(huì)，發(fā)布了《保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化倡議書(shū)》，其中鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司組織開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新試點(diǎn)，合力打造新時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)升級(jí)版。人工智能基于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)開(kāi)發(fā)的指數(shù)保險(xiǎn)，可以迅速準(zhǔn)確地找出貧困農(nóng)戶面臨的內(nèi)外部環(huán)境，打破單一以成本為主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)模式，實(shí)現(xiàn)扶貧農(nóng)險(xiǎn)的多樣化。2017年陜西氣象部門(mén)聯(lián)合保險(xiǎn)公司開(kāi)展花椒氣象指數(shù)保險(xiǎn)、茶葉氣象指數(shù)保險(xiǎn)，還將在榆林開(kāi)展紅棗連陰雨天氣指數(shù)保險(xiǎn)，在陜北開(kāi)展蘋(píng)果冰雹氣象指數(shù)保險(xiǎn)服務(wù)工作，讓貧困戶穩(wěn)定增收、長(zhǎng)期脫貧。此外，大疆科技和平安產(chǎn)險(xiǎn)合作推出的農(nóng)險(xiǎn)查勘智能無(wú)人機(jī)，在助力扶貧農(nóng)險(xiǎn)查勘驗(yàn)標(biāo)的同時(shí)，也為精準(zhǔn)扶貧特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的未來(lái)設(shè)計(jì)積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)扶貧資金的透明管理

區(qū)塊鏈技術(shù)，又稱分布式賬本技術(shù)，其特點(diǎn)是公開(kāi)透明、去中心化，讓每個(gè)人均可參與數(shù)據(jù)庫(kù)記錄。區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯性、不可篡改性等特征，可以為提高金融交易信息透明度提供新的解決思路。

區(qū)塊鏈“多方共識(shí)、信息共享”的特點(diǎn)，可以使每一筆農(nóng)險(xiǎn)扶貧資金的審批流程全部上鏈，每一個(gè)環(huán)節(jié)都責(zé)任到人，消除尋租性腐敗。依托區(qū)塊鏈智能合約技術(shù)，與扶貧項(xiàng)目資金進(jìn)行有效匹配，對(duì)扶貧資金運(yùn)用的各個(gè)階段實(shí)現(xiàn)全程跟蹤，有效解決資金到村到戶“最后一米”的問(wèn)題。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)還可以對(duì)農(nóng)險(xiǎn)扶貧資金精準(zhǔn)投放，原先層層撥付再確定扶貧項(xiàng)目的方式，變成了先確定款項(xiàng)用途再根據(jù)實(shí)際資金需求配套資金的拉動(dòng)方式，將“大水漫灌”變成了“精準(zhǔn)滴灌”。在江蘇泗洪縣，螞蟻金服正在利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)一步完善泗洪的扶貧保險(xiǎn)嘗試，區(qū)塊鏈在過(guò)程中充當(dāng)信任連接器，使得每筆扶貧資金流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)都不可篡改，每筆資金流向都公開(kāi)透明，捐助者可以追蹤每一筆善款所對(duì)應(yīng)的保單及理賠狀況。

（四）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)扶貧生產(chǎn)過(guò)程的精確管理

物聯(lián)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過(guò)傳感設(shè)備搭建一個(gè)物品識(shí)別和管理的自動(dòng)化系統(tǒng)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)扶貧生產(chǎn)過(guò)程的精確管理體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和種植業(yè)保險(xiǎn)緊密結(jié)合，動(dòng)物標(biāo)識(shí)溯源系統(tǒng)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)緊密結(jié)合。農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)通過(guò)感應(yīng)器實(shí)時(shí)采集農(nóng)作物生長(zhǎng)環(huán)境中土壤、溫度和濕度等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，通過(guò)專家系統(tǒng)對(duì)作物的長(zhǎng)勢(shì)、病蟲(chóng)害等進(jìn)行科學(xué)診斷，做到及時(shí)管控農(nóng)作物生長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)物標(biāo)識(shí)溯源系統(tǒng)使養(yǎng)殖、防疫、檢疫等有效結(jié)合，保險(xiǎn)公司、獸醫(yī)和養(yǎng)殖戶可以通過(guò)智能移動(dòng)監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)溯源。這極大創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧生產(chǎn)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)管理方式，使農(nóng)險(xiǎn)扶貧服務(wù)的效率更高。

2017年國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)和沃樸物聯(lián)、眾安科技等公司合作，推出“步步雞”扶貧項(xiàng)目，國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)為步步雞提供風(fēng)險(xiǎn)保障。項(xiàng)目通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)智能設(shè)備和防偽技術(shù)，實(shí)時(shí)記錄雞的計(jì)步信息和地理位置，追溯整個(gè)雞的成長(zhǎng)過(guò)程，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)扶貧生產(chǎn)過(guò)程的精確管理，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧探索新領(lǐng)域具有十分重要的意義。

四、 保險(xiǎn)科技助力農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的政策建議

（一）完善相關(guān)法制，為保險(xiǎn)科技助力農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧保駕護(hù)航

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度體系不健全，僅有2013年頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》為制度依據(jù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)發(fā)展歷程有限，隨著保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展和脫貧攻堅(jiān)進(jìn)入決勝階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧法律制度應(yīng)及時(shí)修正和完善。

保險(xiǎn)科技的發(fā)展離不開(kāi)行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和適度寬松的發(fā)展環(huán)境，需要構(gòu)建維護(hù)保險(xiǎn)科技應(yīng)用安全的技術(shù)體系，搭建公開(kāi)透明的保險(xiǎn)科技信息披露平臺(tái)，這都依賴完善的保險(xiǎn)科技法律法規(guī)體系。我國(guó)目前在金融科技領(lǐng)域還沒(méi)有單獨(dú)的完整的法律法規(guī)，而且在保險(xiǎn)科技助力農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的領(lǐng)域存在監(jiān)管真空地帶，需要相關(guān)部門(mén)盡快為保險(xiǎn)科技新生態(tài)圈制定一系列較為完整的規(guī)則，也為保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)提供監(jiān)管的依據(jù)，形成一個(gè)良好的保險(xiǎn)科技發(fā)展法律環(huán)境。

（二）加大對(duì)農(nóng)險(xiǎn)科技扶貧的支持力度

2017年關(guān)于保險(xiǎn)科技的首部論著《中國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書(shū)（2017）》發(fā)布，白皮書(shū)顯示在未來(lái)包括人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等十大重要科技將對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展呼喚保險(xiǎn)科技賦能，需要通過(guò)科技手段不斷提升精準(zhǔn)扶貧的能力和效率，各方的支持必不可少。

現(xiàn)階段，作為支持農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的保險(xiǎn)科技，它的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用是個(gè)長(zhǎng)期投入的過(guò)程，對(duì)于大多數(shù)中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)如果不能獲得及時(shí)穩(wěn)定的融資，巨大的研發(fā)投入難以維持。自2012年至2017年底，雖然保險(xiǎn)科技累計(jì)融資額超過(guò)113億元，但融資資金分配不平衡問(wèn)題突出，僅2017年完成上市的眾安保險(xiǎn)就超過(guò)了57億元，而其余保險(xiǎn)科技企業(yè)獲得的融資總額不超過(guò)56億元。加上一些傳統(tǒng)型險(xiǎn)企技術(shù)裝備落后，需要徹底的改造才能與區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，這需要大量的資金投入，這制約了保險(xiǎn)科技的發(fā)展。政府應(yīng)該正確引導(dǎo)對(duì)保險(xiǎn)科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資，準(zhǔn)確定位政府引導(dǎo)基金，用稅收優(yōu)惠或者補(bǔ)償機(jī)制鼓勵(lì)保險(xiǎn)科技企業(yè)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧方向發(fā)展。與此同時(shí)，學(xué)術(shù)界、保險(xiǎn)的行業(yè)協(xié)會(huì)等非盈利性組織應(yīng)該集中社會(huì)各界的智慧，加強(qiáng)社會(huì)對(duì)“農(nóng)險(xiǎn)科技+扶貧”的關(guān)注和研究，使其更好造福于經(jīng)濟(jì)社會(huì)。

（三）加快農(nóng)險(xiǎn)科技人才培養(yǎng)，提升精準(zhǔn)扶貧隊(duì)伍素質(zhì)

精準(zhǔn)扶貧需要“精準(zhǔn)”人才，農(nóng)險(xiǎn)科技的不斷發(fā)展需要大量的人才，需要既懂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又懂技術(shù)的復(fù)合型人才，而目前這方面的人才儲(chǔ)備還跟不上行業(yè)發(fā)展的需要，加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研用結(jié)合，加快農(nóng)險(xiǎn)科技人才培養(yǎng)體系建設(shè)顯得刻不容緩。

政府和相關(guān)部門(mén)要鼓勵(lì)和支持高等院校開(kāi)設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技課程，綜合學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和人工智能等理論知識(shí)，培養(yǎng)跨專業(yè)復(fù)合型人才，提供資金開(kāi)展人才培養(yǎng)方案和推動(dòng)專項(xiàng)研究。各高校還應(yīng)積極與保險(xiǎn)公司聯(lián)合，深化產(chǎn)學(xué)合作協(xié)同育人，打通學(xué)界和業(yè)界的壁壘，加強(qiáng)國(guó)際交流與合作，借鑒其他國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并鼓勵(lì)畢業(yè)生參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐中來(lái)。

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