河北省農(nóng)村金融排斥態(tài)勢(shì)與金融普惠方法探析

朱 葉 ，趙 蕾 ，馬麗斌

（1.石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融系，石家莊050021；2.河北地質(zhì)大學(xué)管理科學(xué)工程學(xué)院，石家莊050031）

一、引言

截止至2016年年底，河北省共有63個(gè)貧困縣，并主要集中于燕山至太行山區(qū)域的農(nóng)村地區(qū)，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門(mén)公布的數(shù)據(jù)，當(dāng)?shù)刂辽龠€有三百多萬(wàn)的農(nóng)村貧困人口急需金融扶貧支持。在此基礎(chǔ)上，河北省政府曾經(jīng)專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了《河北省金融扶貧富民工程實(shí)施方案》，第一次正式提出了金融普惠方法的有效實(shí)行。但從當(dāng)前河北省的金融發(fā)展實(shí)際情況來(lái)看，受地理區(qū)位及城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)的影響，導(dǎo)致金融排斥現(xiàn)象較為嚴(yán)重。為達(dá)到黨中央要求2020年全面脫貧的要求，如何實(shí)現(xiàn)金融普惠已經(jīng)成為當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。

二、關(guān)于金融排斥和金融普惠的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

所謂的金融排斥，也稱(chēng)為金融排除現(xiàn)象。早在上世紀(jì)九十年中，Leyshon從金融地理學(xué)中得出這一概念，即農(nóng)村地區(qū)及城市貧窮弱勢(shì)群體很難能享受到社會(huì)主流金融服務(wù)。隨著金融市場(chǎng)的自由化發(fā)展，金融排斥作為一種地理性質(zhì)的隔離，一方面會(huì)推動(dòng)金融資源的地域性集中，而另一方面，被金融所排斥的社會(huì)群體，還要承受社會(huì)及企業(yè)等層次的隔離。如此一來(lái)，處于農(nóng)村地區(qū)的貧困人群在城市化的高速進(jìn)程中，不僅得不到基本的銀行金融貸款等服務(wù)，只能鋌而走險(xiǎn)去辦理處于法律邊遠(yuǎn)的高利貸，最終陷入惡性發(fā)展的循環(huán)。

隨著時(shí)代的發(fā)展，自英國(guó)、澳大利亞、美國(guó)及印度等國(guó)家先后針對(duì)金融排斥問(wèn)題進(jìn)行研究解決后，Kempson從社會(huì)經(jīng)濟(jì)及服務(wù)市場(chǎng)的角度，拓寬了金融排斥理論的要素，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序、金融產(chǎn)品附屬條件、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、主觀心理等方面。并且，在此發(fā)展的基礎(chǔ)上，金融普惠的概念開(kāi)始被提出，其主要作用是針對(duì)不同階層產(chǎn)生的差異性，在不影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)公平的前提下，讓所有公民都能夠擁有金融服務(wù)的使用權(quán)，進(jìn)而保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

總體而言，國(guó)內(nèi)關(guān)于金融排斥及金融普惠的研究，大多還停留在理論定性研究的層面，具體而實(shí)際的定量研究還較少。因此，主要采用實(shí)地調(diào)查及統(tǒng)計(jì)分析的方式，對(duì)河北省農(nóng)村當(dāng)前的金融排斥現(xiàn)象的阻礙進(jìn)行調(diào)查，以提出關(guān)于金融普惠政策理論的有效建議。

三、研究調(diào)查設(shè)計(jì)

（一）具體研究方法

為減少調(diào)查過(guò)程中的成本，有效提高工作效率，本研究所采用的是文獻(xiàn)資料、實(shí)地考察、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)相結(jié)合的方式。當(dāng)研究數(shù)據(jù)記錄工作結(jié)束后，對(duì)部分存在問(wèn)題的調(diào)查結(jié)果進(jìn)行剔除，并采取SPSS數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在保證研究及論證有效性的同時(shí)，得到切實(shí)有效的結(jié)果。

另外，在前期研究過(guò)程中，主要將農(nóng)村金融資金、金融保障制度、農(nóng)戶(hù)及微小企業(yè)金融貸款渠道等作為主要研究?jī)?nèi)容，對(duì)于部分金融排斥現(xiàn)象較為嚴(yán)重的地區(qū)，筆者選取具有代表性的地區(qū)進(jìn)行實(shí)地考察，并為本研究提供有效的理論與現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）具體調(diào)查過(guò)程

在前期的文獻(xiàn)梳理及總結(jié)過(guò)程中，通過(guò)搜集河北省農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及相關(guān)政策改革的資料，對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象形成初步的認(rèn)知。在研究調(diào)查中期，主要以實(shí)地調(diào)查為主，總結(jié)金融排斥現(xiàn)象出現(xiàn)的成因及現(xiàn)存的問(wèn)題，在實(shí)際數(shù)據(jù)對(duì)比的基礎(chǔ)上，為農(nóng)村地區(qū)金融普惠政策的落實(shí)提出可行性的分析及對(duì)策。

（三）河北省農(nóng)村地區(qū)基本情況

河北省地理區(qū)位靠近京津冀經(jīng)濟(jì)圈，但處于燕山至太行山區(qū)域的農(nóng)村地區(qū)，由于交通不暢、自然資源較為缺乏等原因，一直是國(guó)家重點(diǎn)扶貧區(qū)域。因此，該地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象，已經(jīng)成為河北省乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的重要問(wèn)題，具有典型性和普遍性的特點(diǎn)。因此，在數(shù)據(jù)分析及實(shí)證分析過(guò)程中，著重分析部分貧困農(nóng)村地區(qū)，并與河北省其他地區(qū)進(jìn)行對(duì)比研究。

四、河北省農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀與金融普惠面對(duì)的挑戰(zhàn)

（一）抵押擔(dān)保條件及資金供給障礙

從河北省農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)人口為7424.92萬(wàn)人，占全國(guó)人口總比例的6.45%。但在金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率上，河北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅為1967家，尚有數(shù)十個(gè)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融機(jī)構(gòu)的空白。不僅如此，河北省農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)以農(nóng)村信用社為主體，而其他諸如招商銀行、民生銀行等社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率不足20%，從而在客觀上使農(nóng)村信用社出現(xiàn)了“既虧損又壟斷”的行業(yè)地位。

在實(shí)地考察過(guò)程中，對(duì)部分存在信貸約束的農(nóng)戶(hù)及微小企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研。發(fā)現(xiàn)河北省某鄉(xiāng)村的113家農(nóng)戶(hù)和7家農(nóng)村微小企業(yè)中，有24家農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)過(guò)銀行貸款并獲得批準(zhǔn)，有52家農(nóng)戶(hù)認(rèn)為現(xiàn)有生活正常穩(wěn)定，而還有部分農(nóng)戶(hù)因?yàn)橐恍┫拗菩栽颍T如缺少抵押物、對(duì)金融機(jī)構(gòu)政策不熟悉、期限無(wú)法承受等，只能被迫通過(guò)“其他方式”進(jìn)行融資貸款。另外，根據(jù)銀行部門(mén)提供的資料了解到，采用“其他方式”的農(nóng)戶(hù)中有很大一部分都出現(xiàn)了信貸違約等情況。究其原因，非正常借款之所以會(huì)成為農(nóng)戶(hù)的主要金融渠道，與抵押擔(dān)保條件不達(dá)標(biāo)具有明顯的聯(lián)系。

此外，從河北省農(nóng)村信用社官方發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)吸收的存款數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于發(fā)放貸款數(shù)量，這實(shí)際上不合乎常理。另外，由于農(nóng)村農(nóng)戶(hù)的貸款額度普遍較小，網(wǎng)點(diǎn)地理位置較為分散，盈利所得利潤(rùn)實(shí)際上難以支持農(nóng)村信貸活動(dòng)的成本，直至出現(xiàn)大量的“死賬”“壞賬”后，直接降低了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。

（二）金融地理排斥及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)抑制

隨著金融服務(wù)市場(chǎng)化的發(fā)展，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)分布空間開(kāi)始明顯地出現(xiàn)區(qū)域集中性，總體分布為“農(nóng)村向城市”“經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)向經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)”。特別是《關(guān)于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)改革方案》的出臺(tái)，在裁減農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及員工的同時(shí)，直接導(dǎo)致了河北省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)一定的空缺。

從河北省農(nóng)村地區(qū)的金融地理要素來(lái)看，出于山區(qū)地形地貌較為復(fù)雜，以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口平均收入較低的影響，導(dǎo)致農(nóng)村銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并的同時(shí)，也使純粹意義上的地理排斥隔絕變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。同樣，由于基層金融網(wǎng)點(diǎn)的權(quán)限不斷縮小，能夠針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)也在相對(duì)的減少，一定程度上削弱了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性及便捷性。與此同時(shí)，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)的趨勢(shì)下，隨著市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)不斷地提升，隨之而來(lái)的便是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的諸多弊端開(kāi)始顯現(xiàn)，一定程度上也加劇了金融排斥現(xiàn)象的發(fā)生。

五、河北省農(nóng)村金融普惠發(fā)展對(duì)策及建議

（一）強(qiáng)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，緩解地理區(qū)位劣勢(shì)

近幾年里，中央接連推出幾項(xiàng)重大的農(nóng)村金融服務(wù)政策，包括降低農(nóng)村金融服務(wù)門(mén)檻、制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臏?zhǔn)入措施、推行金融機(jī)構(gòu)政策優(yōu)惠等，這一系列措施有效地緩解了河北省農(nóng)村地區(qū)的金融排斥現(xiàn)狀。但是，消除農(nóng)村地區(qū)的金融空白不僅需要引導(dǎo)性的政策，還需通過(guò)行政或金融手段，積極開(kāi)設(shè)農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、金融機(jī)構(gòu)分支等方式，利用現(xiàn)有的農(nóng)村合作社信用合作，通過(guò)金融中介延伸正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。新增設(shè)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人口密度等限制，很容易陷入不斷虧損的困境。因此，構(gòu)建流動(dòng)性營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以有效地減少成本投入。此外，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與微小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，還需要推進(jìn)大型金融機(jī)構(gòu)的權(quán)力下調(diào)，這樣一來(lái)，農(nóng)戶(hù)便能通過(guò)金融網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)的金融服務(wù)，從而有效地縮短金融服務(wù)的實(shí)際地理距離。

（二）發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”金融優(yōu)勢(shì)，深化金融服務(wù)改革

發(fā)展農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范性的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)解決農(nóng)村金融排斥的主要手段。從現(xiàn)有條件來(lái)看，無(wú)論是支付寶的螞蟻金融，還是京東、騰訊等旗下的移動(dòng)金融服務(wù)，都隨著農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，有效地打開(kāi)的農(nóng)村金融普惠的市場(chǎng)，給傳統(tǒng)的銀行金融敲響了警鐘。然而，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)表現(xiàn)出的農(nóng)戶(hù)群體接受度不高、應(yīng)用不足、支付安全存在威脅、求償權(quán)保護(hù)存在不足、監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)防控體制不完善等問(wèn)題，還需要傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的介入，具體包括引導(dǎo)規(guī)模性發(fā)展、擴(kuò)大試點(diǎn)數(shù)量及范圍、建立健全政府監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等。

（三）抵押擔(dān)保條件代替策略，切實(shí)緩解農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題

在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革的背景下，創(chuàng)新及改變現(xiàn)有的農(nóng)村金融抵押擔(dān)保替代機(jī)制，應(yīng)當(dāng)是解決現(xiàn)有貸款難的有效途徑，具體分為以下幾方面：首先，利用傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)歷史上具有的人緣、地緣等社會(huì)資源和近現(xiàn)代長(zhǎng)期推進(jìn)基層建設(shè)過(guò)程中積累的潛在組織資源，推進(jìn)社會(huì)資源和組織資源的“資本化”，作為抵押品替代的組織基礎(chǔ)，如聯(lián)保貸款、農(nóng)民合作社、村級(jí)基金、資金互助社、信用擔(dān)保協(xié)會(huì)等。其次，發(fā)育和利用一些風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制（如捆綁交易、信貸保險(xiǎn)等）作為抵押品替代的適用工具。農(nóng)民多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的互聯(lián)化及功能作用表現(xiàn)在：通過(guò)產(chǎn)、供、銷(xiāo)、金融等方面的全面聯(lián)合，形成綜合合作經(jīng)濟(jì)組織；通過(guò)信貸、保險(xiǎn)的一體化策略，實(shí)現(xiàn)金融信息共享、效能互補(bǔ)；通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品交易、生產(chǎn)資料交易和信貸交易的互聯(lián)，控制信貸違約率。目前來(lái)講，上述兩種方式為抵押品范圍擴(kuò)展的有效策略，能一定程度上幫助緩解農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題。

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