姚鵬
摘要:現(xiàn)如今,隨著大數(shù)據(jù)和云金融的快速成長,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)這支異軍也快速突起,如螞蟻金服、京東金融、PPmoney及人人貸等互聯(lián)金融平臺快速成長,對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大的影響,使得銀行利潤劇減,其地位變得岌岌可危。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 信貸業(yè)務(wù)
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來,受到廣泛的關(guān)注,同時(shí)也極大的影響了人們的生活,隨著大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付以及云金融的發(fā)展使互聯(lián)金融得以迅速發(fā)展。截止2016年末,我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場已達(dá)到20億萬元,互聯(lián)網(wǎng)金融用戶突破6億人。同時(shí)據(jù)國家數(shù)據(jù)顯示:P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)達(dá)到2700多家,互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺發(fā)展迅速,交易額也增長迅猛,在2015年新增交易額突破3000億。這組數(shù)據(jù)足以說明,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅猛,具有覆蓋率高、門檻低及成本小的特點(diǎn)。恰是基于這些特色,我國很多中小企業(yè)都選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為他們辦理融資問題,進(jìn)一步增進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模的擴(kuò)展。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也顯現(xiàn)多樣化,如移動(dòng)支付、眾籌模式、P2P模式、電子商務(wù)模式等,而且仍在不斷豐富與立異。不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式基于不同的客戶需求進(jìn)行研發(fā),有著不同的客戶支持。這無疑對商業(yè)銀行的客戶起到了一定的“分流”作用,對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的影響,使商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中散失了以往的優(yōu)勢。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)消極影響
1.商業(yè)銀行基于信貸業(yè)務(wù)收入的利潤下降。在傳統(tǒng)的借貸關(guān)系中,商業(yè)銀行一般處于主導(dǎo)地位,中小企業(yè)很難從銀行中借到所需的資金。在互聯(lián)金融時(shí)代,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不再是中小企業(yè)借款時(shí)唯一的資金來源?;ヂ?lián)網(wǎng)為借貸提供了方便和便利,融資群體的大量轉(zhuǎn)移,使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行失去了大量的客戶資源,銀行信貸業(yè)務(wù)的減少直接導(dǎo)致銀行的利潤減少。互聯(lián)網(wǎng)金融融資通過虛擬運(yùn)作方式,其運(yùn)營的成本要遠(yuǎn)小于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營成本。由數(shù)據(jù)可知,互聯(lián)網(wǎng)借貸的成本僅僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸成本的1%,低廉的交易成本使互聯(lián)網(wǎng)借貸和傳統(tǒng)的借貸相比占盡上風(fēng)。
2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程中的弊端突出。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款流程嚴(yán)格,一般要分為三個(gè)階段。貸前調(diào)查、貸款審批及貸款發(fā)放和收回。以上的各個(gè)階段中各個(gè)崗位之間相互分離,各個(gè)崗位之間產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由各自承擔(dān)。這種信貸流程不僅審批速度慢而且成本高,在一定程度上限制了銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)借貸中就沒有這多的流程,其借貸方便快捷,能很快的滿足中小企業(yè)及個(gè)人的資金需求。使得眾多的中小企業(yè)及個(gè)人貸款轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)借貸,從而互聯(lián)網(wǎng)金融阻礙了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)積極影響
1.拓寬了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的渠道。在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)主要通過線下的營業(yè)點(diǎn)完成。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)展信貸業(yè)務(wù),滿足客戶多元化的選擇,留住客戶。
2.提升了商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量和競爭力。商業(yè)銀行與時(shí)俱進(jìn)積極吸取互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷的特點(diǎn)。構(gòu)建新時(shí)期的金融服務(wù)體系,全面提升金融服務(wù)的工作效率,增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)海量的“大數(shù)據(jù)”為商業(yè)銀行的個(gè)人信貸提供了全面的參考,使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中提高效率的同時(shí)也減少風(fēng)險(xiǎn)。
三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)未來的發(fā)展策略
在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在此提出以下建議幫助商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的未來發(fā)展。
(一)正確面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念。商業(yè)銀行應(yīng)緊隨互聯(lián)網(wǎng)科技大潮和時(shí)代步伐,通過掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來創(chuàng)新發(fā)展自身業(yè)務(wù)的理念,提高業(yè)務(wù)能力,消除傳統(tǒng)模式上因地域和時(shí)間給客戶帶來的限制。同時(shí)主動(dòng)推行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式,憑借互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展模式和各種金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行也應(yīng)該加快改革步伐,推出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,并積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢,來抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,提高自身在市場中的綜合競爭力。
(二)加大信貸和資金信息的合作。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,雖然很多的P2P網(wǎng)貸平臺有眾多的客戶資源,但是最重要大量貸款資金的來源,離不開傳統(tǒng)的銀行,在這種條件下,銀行可以發(fā)揮自己的一定的影響力,參與到互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)中來。
(三)以客戶為中心,擴(kuò)展客戶源,加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新?;ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠快速的發(fā)展,在于互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性和大眾性。由于如此,商業(yè)銀行失去了大量的客戶。因此商業(yè)銀行要合理的配置資源,為客戶提供便捷的服務(wù)。在科學(xué)控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)簡化信貸業(yè)務(wù)流程。同時(shí)按照有些客戶的需要,打破傳統(tǒng),為一些客戶定制個(gè)性化的需求,提高客戶滿意度程度。
(四)防止人才流失,保護(hù)核心人才并培養(yǎng)人才。不管是金融產(chǎn)品的研發(fā),還是一線金融產(chǎn)品的銷售與辦理,都離不開專業(yè)化的金融人才,商業(yè)銀行正是擁有了一大批金融方面專業(yè)的人才,才能在風(fēng)險(xiǎn)管理方面占據(jù)優(yōu)勢。因此,在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的時(shí)候,商業(yè)銀行要加大專業(yè)性人才的培養(yǎng),防止銀行核心人才被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)挖走。同時(shí)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)和金融方面的復(fù)合型人材。如在對中小企業(yè)貸款過程中,可以進(jìn)入征信系統(tǒng)敏銳判斷貸款的中小企業(yè)是不是合適的貸款請求。
四、總結(jié)
固然互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮勢不可擋,也對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了巨大的打擊,但是雙方都應(yīng)該互相學(xué)習(xí),互利共贏。商業(yè)銀行在面對巨大的沖擊時(shí),應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的步伐,加快轉(zhuǎn)型,提高競爭力,使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上有所突破,為企業(yè)和個(gè)人提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。