我國農(nóng)村保險扶貧的困境及對策

羅承舜

摘要：保險扶危濟困的本質(zhì)注定了其與扶貧開發(fā)天然的內(nèi)在聯(lián)系，經(jīng)濟補償、資金融通等職能賦予了保險在扶貧開發(fā)中的特殊意義。近年來，我國保險業(yè)積極投身到農(nóng)村扶貧開發(fā)中并取得顯著效果，但是農(nóng)村保險扶貧工作仍存在農(nóng)村保險有效需求不足、保險公司經(jīng)營困難、保險扶貧法律缺位和滋生腐敗等問題。研究如何發(fā)揮保險行業(yè)的先天優(yōu)勢，繼續(xù)為我國扶貧開發(fā)“輸血”、“造血”，具有現(xiàn)實意義。本文從保險扶貧對象、保險公司和政府三個角度出發(fā)，力圖系統(tǒng)地分析保險扶貧在不同主體中存在的問題，并提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村保險；扶貧開發(fā)；對策建議

保險扶危濟困的本質(zhì)，注定了其與扶貧開發(fā)天然的內(nèi)在聯(lián)系，經(jīng)濟補償、資金融通等職能賦予了保險在扶貧開發(fā)中的特殊意義。近年來，我國保險業(yè)積極投身到農(nóng)村扶貧開發(fā)中并取得顯著效果，但是農(nóng)村保險扶貧工作仍存在農(nóng)村保險有效需求不足、保險公司經(jīng)營困難、保險扶貧法律缺位和滋生腐敗等問題。研究如何發(fā)揮保險行業(yè)的先天優(yōu)勢，繼續(xù)為我國扶貧開發(fā)“輸血”、“造血”，具有現(xiàn)實意義。

一、我國農(nóng)村保險扶貧現(xiàn)狀

近年來，我國保險業(yè)積極主動地投身到農(nóng)村扶貧工作，充分發(fā)揮保險機制的功能和作用，目前已初步形成以醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險為主的保險扶貧保障體系，以農(nóng)業(yè)小額信貸保險為主的保險扶貧增信體系和以保險資金支農(nóng)的保險扶貧融投資體系。

（一）保險扶貧保障體系

目前，我國已建立起全球最龐大的全民基本醫(yī)療保障網(wǎng)絡(luò)。截止到2017年末，我國基本醫(yī)療保險覆蓋約13.5億人，大病保險制度覆蓋約10.5億人①。我國醫(yī)療保險保障制度還在不斷延伸和完善，提高財政補貼標準、拓展醫(yī)保藥品目錄、推進異地就醫(yī)結(jié)算和建立貧困人口檔案等一系列舉措的實施，切實解決了因病致貧、返貧的突出問題。

在農(nóng)業(yè)保險方面，2017年農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)戶2.13億戶次，提供風險保障金額27900億元，支付賠款金額334.49億 元，共補償貧困和受災(zāi)農(nóng)戶4737.14萬戶次②。農(nóng)業(yè)保險在轉(zhuǎn)移災(zāi)害風險和保障農(nóng)民穩(wěn)定收入方面發(fā)揮先天優(yōu)勢，有效防止了農(nóng)戶因災(zāi)致貧、返貧。此外，農(nóng)房保險、小額人身保險等各類產(chǎn)品為貧困群眾的生產(chǎn)和生活提供了多方面、多層次的風險保障。

（二）保險扶貧增信體系

為了解決“貸款難、貸款貴”制約“三農(nóng)”生產(chǎn)發(fā)展的問題，保險業(yè)發(fā)展農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險和農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押業(yè)務(wù)，農(nóng)戶支付少量費用即可獲得免擔保、免抵押、利息低的貸款，“三農(nóng)”的生產(chǎn)和發(fā)展獲得新動力。

（三）保險扶貧融投資體系

我國保險扶貧模式已經(jīng)不再局限于捐錢捐物，而是將保險資源向農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)傾斜，保險扶貧從“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變。2016年8月，中國保險業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金成立，基金首期募資10億元，資金重點投向貧困地區(qū)的特色資源開發(fā)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)等領(lǐng)域 ，以促進貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

二、我國農(nóng)村保險扶貧的困境

（一）扶貧對象

1.購買力低，有效需求不足。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，人們會優(yōu)先滿足較低層次的需求，才會去追求更高層次的需求。2017年，我國貧困地區(qū)農(nóng)村居民的人均可支配收入為9377元，農(nóng)村仍有3046萬人的人均年收入低于2300元（按2010年的不變價）。許多農(nóng)村居民難以解決、甚至無法解決其吃穿住行等最基本的生理需求，更何況處于較高層次的保險需求。

2.保險意識差，存在僥幸心理。農(nóng)村居民的文化水平偏低，其對風險本質(zhì)和保險機制的理解存在偏差，對許多農(nóng)村保險政策、保險產(chǎn)品不了解或了解不到位。中國保險學(xué)會農(nóng)村保險市場需求調(diào)查（2014）數(shù)據(jù)顯示，僅有14.61%的農(nóng)戶能完全看懂保險合同條款，且農(nóng)戶對具體的查勘定損等理賠過程缺乏清晰的理解。另外，由于自然災(zāi)害具備較大的偶發(fā)性，農(nóng)戶對災(zāi)害風險的處理方式較為被動和消極，存在僥幸心理，往往聽之任之。

（二）保險公司

1.經(jīng)營風險高，市場積極性低。由于農(nóng)村保險市場在風險類型、保險標的、參與主體特征、出險理賠定損等方面存在較大的特殊性，加之較為嚴重的逆向選擇和道德風險，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)面臨更高的經(jīng)營風險，農(nóng)村保險市場積極性較低。目前，我國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)主要由中國人保、中國人壽、太平保險等大型保險公司開辦，中小型保險公司幾乎不涉及農(nóng)村業(yè)務(wù)。

2.農(nóng)村網(wǎng)點少，服務(wù)能力差。截至2015年底，我國已建成的保險公司基層服務(wù)網(wǎng)點約2.2萬個，保險服務(wù)村級覆蓋率約為48%。但由于我國農(nóng)村地域差異巨大，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)分散，基層服務(wù)網(wǎng)點級別低、數(shù)量少，導(dǎo)致農(nóng)村保險服務(wù)覆蓋范圍小、服務(wù)能力差，展業(yè)、定損、理賠等保險業(yè)務(wù)的開展受到阻礙。

3.產(chǎn)品單一，缺乏適用性。農(nóng)民在生產(chǎn)、生活的各方面均會產(chǎn)生保險需求，農(nóng)村保險市場有待深挖，但目前我國農(nóng)村保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和類型較為單一。如在農(nóng)業(yè)保險方面，全國范圍內(nèi)主要推廣水稻、小麥等糧食作物保險和棉花、糖料等主要經(jīng)濟作物保險，對于一些區(qū)域性明顯但經(jīng)濟價值較高的特殊農(nóng)業(yè)，如花果種植、漁牧養(yǎng)殖等，卻沒有相關(guān)的保險產(chǎn)品。

4.人才匱乏，業(yè)務(wù)發(fā)展受限。農(nóng)村保險市場涉及范圍廣、風險復(fù)雜多變，農(nóng)業(yè)氣象、土木水利、醫(yī)療生物、經(jīng)濟法律、數(shù)學(xué)統(tǒng)計、公共管理等各類專業(yè)知識縱橫交錯，客觀上對保險從業(yè)人員的專業(yè)性提出更高要求。然而，目前我國保險業(yè)員工的整體文化水平偏低，高學(xué)歷者數(shù)量較少；加之農(nóng)村貧困地區(qū)自然環(huán)境惡劣、管理機制落后、物質(zhì)待遇較低，導(dǎo)致農(nóng)村貧困地區(qū)保險人才匱乏，不利于農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）政府

1.法律缺位，扶貧落地難。當前各級政府已嘗試和推廣運用各類型的險種、險資和“險智”開展農(nóng)村保險扶貧，但是由于保險扶貧法律法規(guī)的缺位，某些政府部門或職員存在消極、懈怠思想，對保險扶貧的重要性認識不足，在保險扶貧過程中出現(xiàn)不配合、不作為等現(xiàn)象，農(nóng)村保險扶貧步履維艱。另外，相關(guān)法律的缺位，導(dǎo)致保險扶貧業(yè)務(wù)在稅收、保費補貼等優(yōu)惠政策方面存在不確定性，甚至某些地方政府會干預(yù)保險公司的費率厘定和理賠標準，農(nóng)村保險扶貧工作的穩(wěn)定性和可持續(xù)性面臨威脅。

2.漏洞頻現(xiàn)，滋生腐敗。扶貧開發(fā)是緩解區(qū)域發(fā)展不平衡、實現(xiàn)社會公平、共同邁向小康的重要舉措，然而部分政府官員和基層干部利用職務(wù)之便，侵蝕農(nóng)村保險扶貧工程，嚴重危害我國農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的順利開展。其具體形式包括：違規(guī)辦理低保，變相收費，冒名替領(lǐng)、截留保險金，挪用、貪污保險扶貧資金，等等。

三、我國農(nóng)村保險扶貧對策

（一）宣傳教育，加深思想認識

1.提高農(nóng)村保險意識。農(nóng)民對風險的消極應(yīng)對、對保險的理解偏差，會遏制農(nóng)村保險的需求。保險監(jiān)管等政府部門應(yīng)定期選派保險扶貧政策理論扎實、業(yè)務(wù)嫻熟的人員深入農(nóng)村、貧困地區(qū)，宣傳講解“保險扶貧”的相關(guān)政策和機理。當?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會、保險公司應(yīng)積極主動地推進“保險知識下鄉(xiāng)”公益性活動，力爭將其常態(tài)化，在宣傳保險作用的同時樹立保險行業(yè)形象。此外，教育部門應(yīng)加強中小學(xué)階段的保險教育，從小培養(yǎng)其風險意識和保險觀念，為農(nóng)村保險扶貧注入新活力。

2.加深政府思想認識。政府官員和基層干部對保險的認識不足，會阻礙農(nóng)村保險扶貧的順利進行。各級地方政府應(yīng)認真研讀《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》、《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》、《關(guān)于支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅的實施意見》等一系列文件對保險扶貧工作的規(guī)劃，深刻理解風險分散、損益共擔、財政資金放大等保險職能在扶貧開發(fā)中的優(yōu)勢，將保險機制與扶貧開發(fā)實踐工作相結(jié)合。

（二）優(yōu)化創(chuàng)新，貼切農(nóng)村市場

1.產(chǎn)品突顯區(qū)域特色。貧困地區(qū)保險產(chǎn)品全國“一刀切”，難以滿足特殊地區(qū)、特色產(chǎn)業(yè)的個性化需求。保險公司應(yīng)在風險可控范圍內(nèi)下放扶貧險種設(shè)計開發(fā)權(quán)限，各地保險分支機構(gòu)在充分了解當?shù)貙嶋H情況下，應(yīng)根據(jù)當?shù)靥厣_發(fā)出個性化強、針對性高的保險產(chǎn)品和服務(wù)，努力滿足農(nóng)村貧困地區(qū)保險市場的需求。

2.加強保險經(jīng)營創(chuàng)新。農(nóng)村保險業(yè)務(wù)分散，保險經(jīng)營成本高，必須建立多元化營銷渠道，加強營銷模式創(chuàng)新。在渠道建設(shè)方面，保險公司應(yīng)建立健全自身的基層服務(wù)網(wǎng)點，盡可能擴大保險服務(wù)覆蓋范圍。同時，保險公司應(yīng)重視農(nóng)村基層組織的作用，通過與農(nóng)村村委會、村衛(wèi)生所、郵局、農(nóng)機站、合作社等組織機構(gòu)合作，降低農(nóng)村營銷隊伍的建設(shè)、運營成本，借助其公信力和影響力提高營銷效率。在模式創(chuàng)新方面，保險公司可引入“水平營銷”的思想和方法，對農(nóng)村保險的市場定義、產(chǎn)品屬性和營銷組合進行創(chuàng)新，將傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計成“禮品保險”、“彩票保險”和“綜合保險”。這不僅能將保險產(chǎn)品賦予傳統(tǒng)文化和良俗美德，更能以新穎的名稱和寓意引發(fā)市場興趣。

（三）加大政策支持，設(shè)立激勵機制

農(nóng)村貧困地區(qū)的保險市場經(jīng)營風險高、回報周期長、利潤低，在市場經(jīng)濟條件下許多保險公司對其興趣不高。國家應(yīng)對農(nóng)村保險扶貧業(yè)務(wù)、險種加大稅收優(yōu)惠力度，繼續(xù)減免營業(yè)稅、所得稅等稅費，降低保險公司在農(nóng)村貧困地區(qū)的經(jīng)營成本。同時，加大財政投入，繼續(xù)對保險扶貧險種給予保費補貼，減輕農(nóng)戶的投保負擔，提高扶貧險種的覆蓋率。此外，各級政府應(yīng)對保險扶貧開發(fā)工作設(shè)立專項激勵機制，對于扶貧工作突出、扶貧貢獻巨大的保險企業(yè)，給予適當?shù)奈镔|(zhì)獎勵和精神表彰，以激勵更多保險公司更好地投入到農(nóng)村扶貧開發(fā)中去。

（四）交流人才，提高專業(yè)素質(zhì)

1.活躍人才資源，實現(xiàn)雙向交流。人才匱乏已成為農(nóng)村保險扶貧工作的一大瓶頸，在短期內(nèi)招聘并留用大批保險專業(yè)人才不現(xiàn)實。保險公司可在省、市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等不同級別的分支機構(gòu)中，派遣高級人才到農(nóng)村貧困地區(qū)進行調(diào)研指導(dǎo)，選拔農(nóng)村扶貧基層員工到企業(yè)高層學(xué)習(xí)交流，實現(xiàn)農(nóng)村貧困地區(qū)實情與企業(yè)優(yōu)秀管理方案的互通共享。

2.定期組織培訓(xùn)，提高專業(yè)素養(yǎng)。農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，風險管理、扶貧工作也需要與日俱進。政府相關(guān)部門和保險公司應(yīng)定期組織培訓(xùn)學(xué)習(xí)活動，總結(jié)近期的保險扶貧工作，傳播保險先進理念和方法，不斷提高農(nóng)村保險扶貧隊伍的業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)水平。

（五）立法設(shè)規(guī)，統(tǒng)一監(jiān)管標準

法律體系的缺位，影響我國農(nóng)村保險扶貧工作的持久穩(wěn)定。我國應(yīng)建立健全保險扶貧法律體系，以法律形式確立政府、農(nóng)民和保險公司等行為主體在農(nóng)村保險扶貧中的地位，劃分農(nóng)村保險扶貧工作職責，建立保險扶貧工作問責制度。同時，加強農(nóng)村保險扶貧監(jiān)管，明確保險公司在農(nóng)村保險扶貧中的經(jīng)營方式、經(jīng)營范圍、管理原則和風險防范機制，推動農(nóng)村保險扶貧工作順利、健康發(fā)展。

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The Predicament and Countermeasures of China's Rural Insurance in Poverty Alleviation

Luo Chengshun

[Abstract] ： The essence of insurance is to help those who are in distress which has been destined to its natural connection with poverty alleviation and development. Economic compensation， financing and other functions have given the special significance of insurance in poverty alleviation and development. In recent years， China's insurance industry has actively participated in rural poverty alleviation development and achieved remarkable results. However， there are still some problems in rural poverty alleviation work. For example， the lack of effective insurance demand in rural areas， difficulties in operating insurance companies， poor laws and regulations for poverty alleviation， and serious corruption. Studying how to continue to exert the innate advantages of the insurance industry in poverty alleviation and development is full of practical significance.

[Keywords] ：Insurance Poverty Alleviation； Effective Demand； Operating Costs； Innovation； Legal Supervision