“校園貸”的危害與青少年學(xué)生自我保護(hù)

摘 要 “校園貸”在近幾年因其引發(fā)了諸多社會(huì)事件而廣受社會(huì)關(guān)注。“校園貸”的興起是中小民間借貸公司借“互聯(lián)網(wǎng)+金融”之勢(shì)的自我發(fā)展，也暗合了青少年消費(fèi)觀念扭曲、金融常識(shí)掌握不足、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏、法制意識(shí)淡薄的劣勢(shì)。隨著國(guó)家法律的禁止，“校園貸”已不能再在校園中肆虐，但“校園貸”風(fēng)波的背后所折射出的青少年成長(zhǎng)過(guò)程中的問(wèn)題則值得我們反思。

關(guān)鍵詞 “校園貸” 消費(fèi)觀 金融觀

作者簡(jiǎn)介：錢(qián)宇峰，吳江高級(jí)中學(xué)。

中圖分類(lèi)號(hào)：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.11.193

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，從2014年起，如分期樂(lè)，名校貸，99分期等多家“校園貸”平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)入校園，并在2015年呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。在此過(guò)程中，“裸貸”、“暴力催款”等問(wèn)題使 “校園貸”成為了校園中的“過(guò)街老鼠”。直至2017 年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部和人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“校園貸”規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26 號(hào)），全面禁止了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生貸款的業(yè)務(wù)。雖然“校園貸”的問(wèn)題已經(jīng)不能在校園中肆虐，但其背后折射出的青少年消費(fèi)觀變化、學(xué)生財(cái)務(wù)管理能力和學(xué)生德育教育等方面的問(wèn)題依然是大家關(guān)注的焦點(diǎn)。本文擬就“校園貸”這一典型問(wèn)題，分析其背后青少年學(xué)生在消費(fèi)觀念、生活方式、校園生活等方面存在的問(wèn)題，并從學(xué)生自我成長(zhǎng)角度提出一些思考。

一、學(xué)生借貸動(dòng)機(jī)分析

（一）滿(mǎn)足非正常的消費(fèi)

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，產(chǎn)品技術(shù)的更迭速度顯著加快的情況下，部分心智不成熟的青少年學(xué)生盲目追求所謂的時(shí)尚與潮流，購(gòu)買(mǎi)與自己的學(xué)生身份、家庭收入水平不相稱(chēng)的消費(fèi)品。從各類(lèi)“校園貸”違法案件中可以發(fā)現(xiàn)，很多的大中學(xué)生跟“校園貸”平臺(tái)借貸是出于攀比的心態(tài)，購(gòu)買(mǎi)最新款的iPhone手機(jī)、MacBook筆記本電腦，甚至有部分女生貸款購(gòu)買(mǎi)Gucci等品牌的包、高檔化妝品等。由于這些消費(fèi)品的購(gòu)買(mǎi)往往超出了一般家庭的消費(fèi)水平，或者是得不到父母的資助，部分學(xué)生便采取先借貸再想辦法掙錢(qián)或跟父母要錢(qián)的方式來(lái)進(jìn)行超支消費(fèi)。

（二）學(xué)生自我培訓(xùn)發(fā)展

當(dāng)然，在現(xiàn)實(shí)中，也存在著一部分學(xué)生是因?yàn)榍舐毰嘤?xùn)的原因向校園貸平臺(tái)借貸。部分培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與“校園貸”平臺(tái)合作，學(xué)生向“校園貸”借貸支付培訓(xùn)的學(xué)費(fèi)，然后以求職成功后的工資來(lái)抵償借款。從表面看，這與西方國(guó)家貸款求學(xué)的模式類(lèi)似，但在實(shí)際操作過(guò)程中經(jīng)常有培訓(xùn)機(jī)構(gòu)違法用學(xué)生的身份證件來(lái)從事貸款、辦信用卡等，造成學(xué)生的合法權(quán)益無(wú)法得到保障。但大中學(xué)生由于自身的法制素養(yǎng)不高、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，非常容易陷入培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與“校園貸”平臺(tái)狼狽為奸搭建的圈套之中。

（三）獲取創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金

在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的時(shí)代背景下，部分“90后”、“00后”青少年學(xué)生也意圖下海嘗試。在得不到父母親強(qiáng)力支持、銀行貸不到款的情況下，很多對(duì)創(chuàng)業(yè)未來(lái)盲目樂(lè)觀的青少年學(xué)生會(huì)向“校園貸”借款創(chuàng)業(yè)。如2017年，南京某職業(yè)大學(xué)的吳娟（化名）向當(dāng)?shù)啬场靶@貸”機(jī)構(gòu)貸款8000元準(zhǔn)備做化妝品微商，在支付了2400元保證金后，用剩余的5600元進(jìn)了一批化妝品。但由于銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)不足，化妝品質(zhì)量不高等問(wèn)題，她的創(chuàng)業(yè)很快失敗。5600元的債務(wù)在兩個(gè)月內(nèi)迅速上漲為11000元。

二、“校園貸”對(duì)青少年學(xué)生的不良影響

（一）“被貸款”造成青少年的利益受損

“校園貸”在宣傳階段就喊出“審核快，放貸快”的口號(hào)，然而在快審核的背后往往是審核草率，甚至是不審核。同時(shí)，盜用學(xué)生身份證件辦理各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的情況也時(shí)有發(fā)生。許多學(xué)生莫名其妙地因“被貸款”而欠下巨額債務(wù)，或者是身份證件被用來(lái)辦理信用卡、貸款等，直接影響學(xué)生將來(lái)的個(gè)人財(cái)務(wù)信息安全及征信紀(jì)錄。

（二）“高息貸款”造成青少年無(wú)力還款

表面看，大多數(shù)“校園貸”平臺(tái)名義上的放貸利率都沒(méi)有超過(guò)法律上界定高利貸的標(biāo)準(zhǔn)——同期銀行貸款利率的4倍。但在現(xiàn)實(shí)中“校園貸”公司除了收取利息之外，往往還會(huì)以服務(wù)費(fèi)、罰息、滯納金、違約金、催收費(fèi)等五花八門(mén)的名目，向借貸學(xué)生收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用。而在簽署借貸協(xié)議時(shí)，“校園貸”平臺(tái)的工作人員往往只會(huì)強(qiáng)調(diào)利息多低，而不會(huì)解釋協(xié)議中有關(guān)服務(wù)費(fèi)、罰息、滯納金、違約金等的隱性條款，以達(dá)到騙其入套的效果。而學(xué)生一般都是等到還貸時(shí)，才發(fā)現(xiàn)已是騎虎難下。

（三）“暴力催款”直接造成身心傷害

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于受理民間貸款案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，對(duì)無(wú)法按時(shí)還款的借貸人，放貸人可以憑借借據(jù)、收據(jù)、欠條等債務(wù)憑證向法院提起訴訟，來(lái)維護(hù)自身的合法權(quán)益。但很多“校園貸”平臺(tái)卻通過(guò)暴力威脅、恐嚇等方式進(jìn)行催款。這對(duì)心智相對(duì)還不成熟、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺失的青少年學(xué)生的身心健康造成了極大的危害，而且給借貸學(xué)生的家庭帶來(lái)了極大的痛苦。從2015至2016年間不斷見(jiàn)諸報(bào)端的學(xué)生因還不起“校園貸”而跳樓自殺的案例中，我們可以總結(jié)出部分“校園貸”平臺(tái)不過(guò)是傳統(tǒng)的非法高利貸套上了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的外衣罷了，類(lèi)似的違法行為不但擾亂了社會(huì)治安，違反了相關(guān)的法律法規(guī)，更讓整個(gè)社會(huì)充滿(mǎn)了戾氣。

（四）“隱私泄漏”造成個(gè)人生活困擾

校園貸行業(yè)市場(chǎng)在發(fā)展階段，處于“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻，無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的“三無(wú)”狀態(tài)，背后實(shí)際上大多是中小型民間借貸公司，借貸平臺(tái)既沒(méi)有保護(hù)用戶(hù)隱私安全的意識(shí)，也缺少保護(hù)用戶(hù)隱私的技術(shù)支持。甚至有的“校園貸”平臺(tái)會(huì)使用泄露用戶(hù)隱私的方式來(lái)催款或直接向其他機(jī)構(gòu)售賣(mài)學(xué)生個(gè)人信息。2016年7月6日，云南紅河學(xué)院一女生因借了分期貸款而未能如期還款，一張自己手拿身份證的照片遭公開(kāi)，證件上的大部分個(gè)人私密信息在校內(nèi)貼吧被展示；接下來(lái)的十幾天內(nèi)，該平臺(tái)又將十幾個(gè)未能按期還款的學(xué)生信息公布在貼吧上。利用公布個(gè)人信息來(lái)威脅催債當(dāng)時(shí)已經(jīng)成為“校園貸”平臺(tái)催債的常用手段。

三、“校園貸”問(wèn)題對(duì)于青少年學(xué)生成長(zhǎng)的啟示

針對(duì)“校園貸”引發(fā)了一系列的社會(huì)問(wèn)題，政府已經(jīng)明確采取措施來(lái)規(guī)范“校園貸”市場(chǎng)。而校園貸的背后折射出的是法制意識(shí)淡薄、消費(fèi)觀畸形、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺失的問(wèn)題，這需要我們青少年學(xué)生予以重視。

（一）強(qiáng)化青少年學(xué)生金融知識(shí)的普及

為什么“校園貸”危機(jī)如此頻發(fā)，還有這么多青少年學(xué)生選擇向其借貸？究其原因，大多數(shù)學(xué)生的對(duì)金融知識(shí)的了解不多，對(duì)“校園貸”的運(yùn)行機(jī)制、盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)等方面沒(méi)有全面理性的認(rèn)識(shí)。據(jù)筆者的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在的學(xué)生只知道“校園貸”的利率比銀行貸款利率高，也不了解征信系統(tǒng)的運(yùn)行模式，不知道一旦有了失信記錄后對(duì)他們以后生活的影響。所以，學(xué)校和家長(zhǎng)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)青少年學(xué)生金融知識(shí)的普及和教育，幫助青少年學(xué)生更好的保護(hù)自己，維護(hù)自己的合法權(quán)益不受侵害。

（二）強(qiáng)化學(xué)生合法權(quán)益自我保護(hù)意識(shí)

青少年學(xué)生正處于身心由幼稚到成熟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，向青少年學(xué)生強(qiáng)調(diào)法制觀念，提高自我保護(hù)意識(shí)，不僅有利于青少年學(xué)生在“校園貸”問(wèn)題前，能利用法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益，更有利于在以后學(xué)習(xí)生活中，當(dāng)遇到“校園貸”類(lèi)似問(wèn)題時(shí)，能夠明辨是非，不輕易被不法分子誘導(dǎo)參與非法活動(dòng)。

（三）學(xué)生應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

從青少年學(xué)生自身角度看，首先應(yīng)樹(shù)立適度消費(fèi)的消費(fèi)觀。適度是適應(yīng)學(xué)生正常需求，花錢(qián)要考慮到家庭的承受能力，不能拿著父母的血汗錢(qián)去揮霍、去攀比，追求所謂的潮流、時(shí)尚，不應(yīng)該再加重父母肩上的壓力。其次，青少年學(xué)生還要防止盲目消費(fèi)，應(yīng)該提高自己的審美觀，多聽(tīng)取家長(zhǎng)、老師的意見(jiàn)，綜合考慮消費(fèi)的目的和消費(fèi)效果，防止盲目消費(fèi)。最后，學(xué)生正確消費(fèi)觀念的樹(shù)立離不開(kāi)家長(zhǎng)和學(xué)校老師的教育引導(dǎo)?！凹议L(zhǎng)要經(jīng)常與孩子及教師溝通交流，及時(shí)掌握自己孩子的身心成長(zhǎng)情況，多給予其幫助與關(guān)心。”

（四）提高誠(chéng)信意識(shí)

隨著社會(huì)信用體系的建設(shè)，青少年學(xué)生應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用的重要性，在青年期間學(xué)習(xí)理財(cái)、信貸和法律知識(shí)，潔身自好強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，根據(jù)自身?xiàng)l件合理安排消費(fèi)支出，形成誠(chéng)實(shí)守信的美好品德和理性消費(fèi)的習(xí)慣。

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