保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理路徑探討

何詩語

【摘要】保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理的根本內(nèi)容是風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)公司因?yàn)樗?dú)特的經(jīng)營模式，以及所面對的信息不對稱問題比較突出，導(dǎo)致運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)更加明顯，必須全方面地加以預(yù)防和控制。本文以金融服務(wù)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理論為依據(jù)，分析了保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，討論了運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的阻礙，規(guī)劃出了保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的清晰架構(gòu)與核心內(nèi)容，然后預(yù)測了保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的未來的趨勢。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司 運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，持續(xù)經(jīng)營的主要因素就是風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低。所以，在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營活動(dòng)中占有主要地位的是風(fēng)險(xiǎn)管理。而且金融市場的競爭力在不斷地增加，其他市場也參與其中，市場對企業(yè)經(jīng)營內(nèi)容的重大失誤已經(jīng)沒有挽救。企業(yè)聲譽(yù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的水平息息相關(guān)，因此運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的管理財(cái)現(xiàn)在保險(xiǎn)企業(yè)的生存和發(fā)展非常重要。

一、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的概念

對于運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的概念不同人有著不同的觀點(diǎn)，但是有一點(diǎn)卻是不會(huì)改變的。人們普遍認(rèn)為除市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)之外的所有風(fēng)險(xiǎn)都是運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。這里包括了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不需要風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理來控制的風(fēng)險(xiǎn)。范圍太大也不利于對真正風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和測量。少數(shù)人認(rèn)為運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)就是經(jīng)營過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，或者說是和操作部門相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。但是，這個(gè)說法是局限性的，不能展現(xiàn)出運(yùn)營的全部，而且比如內(nèi)部欺詐、不適當(dāng)銷售以及模型風(fēng)險(xiǎn)等比較重要的風(fēng)險(xiǎn)。所以，這個(gè)定義顯得范圍過小了。

二、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估

我們根據(jù)上面的內(nèi)容可以看出運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容很廣泛，而且不容易計(jì)算和衡量，然而，要對它進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理就一定要進(jìn)行一定程度的估計(jì)。運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)有兩種方法：一種是從上至下的方法。這類方法經(jīng)常用在企業(yè)范圍或行業(yè)范疇的數(shù)據(jù)來衡量運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。另一種是從下至上的方法。這類方法是從單個(gè)業(yè)務(wù)單位或者從生產(chǎn)流程的層面入手，將測量的結(jié)果匯總，從而判斷整體面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況。從上至下的方法在操作上比較簡單方便，風(fēng)險(xiǎn)成本更低。

上面是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方式，在風(fēng)險(xiǎn)測量方面有著相輔相成的作用。審計(jì)監(jiān)督充分展示了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀性，以免出現(xiàn)人為風(fēng)險(xiǎn)低估和高估。關(guān)鍵問題目我評(píng)估能夠看出把握風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)情況，還會(huì)促進(jìn)相關(guān)人員隨后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，從而既減少了間接評(píng)估的成本，又推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)管理后續(xù)工作的開展。關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)適合于長時(shí)間的監(jiān)測，運(yùn)用動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，容易操作。收入波動(dòng)性方法對于風(fēng)險(xiǎn)存在一定的高估，又是一種保守且簡易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法。對于風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別最準(zhǔn)確的是因果網(wǎng)絡(luò)方法，從而是進(jìn)行后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的必要前提。保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)模型則是將保險(xiǎn)精算技術(shù)運(yùn)用到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，可以說是以上方法中最為準(zhǔn)確的評(píng)估方法，但是對數(shù)據(jù)的要求更高，同時(shí)因?yàn)槟Ｐ吞_，需要來回的調(diào)整來適應(yīng)外面的環(huán)境中很小的變化。

三、保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的障礙

從我國的發(fā)展史上可以看出，歷史上有很多是因?yàn)閮?nèi)部管理的重大失誤所造成破產(chǎn)的銀行和企業(yè)，所以運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)在銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)方面的致命傷是內(nèi)部管理的失誤。運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理有利于防范業(yè)務(wù)經(jīng)營的危機(jī)發(fā)生。對運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的管理還會(huì)遭遇到比信用風(fēng)險(xiǎn)管理和市場風(fēng)險(xiǎn)管理更嚴(yán)重的阻礙。

保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理障礙主要有運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)自身的特點(diǎn)構(gòu)成管理的障礙，其運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理難以得到員工的全力支持;安全與工作效率存在矛盾;風(fēng)險(xiǎn)量化具有一定困難

四、保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的框架設(shè)計(jì)

雖然運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的展開有著很多的阻礙，但是保險(xiǎn)公司最重要的是運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)公司是運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)企業(yè)，它一直和風(fēng)險(xiǎn)在搏斗，所以非常有必要設(shè)計(jì)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的框架。

（一）保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的組織框架結(jié)構(gòu)

基本構(gòu)架像一個(gè)金字塔，底層任務(wù)是最重。結(jié)構(gòu)之間又是一層一層的，只有中間的有一層沒有發(fā)揮作用，然后下面一層的風(fēng)險(xiǎn)工作就會(huì)受到阻礙。以免這種情況的發(fā)生。我們可以看到有一個(gè)重要的要求，就是從最上面一層開始，一定要管理好下一個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)工作有沒有盡到職責(zé)，以此類推。

（二）保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容

（三）保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理前景展望

保險(xiǎn)公司股東和經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)的群體對運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的了解在一點(diǎn)點(diǎn)的提高，風(fēng)險(xiǎn)管理功能在保險(xiǎn)公司中起到了非常重要的作用。保險(xiǎn)公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理具有下面幾個(gè)發(fā)展趨勢。

（1）參與主體將進(jìn)一步增多。在以上文章中我們可以看出組織的基本構(gòu)架，非常重要的是高層管理人員和董事會(huì)的參與，保障了群眾的利益不會(huì)收到企業(yè)的重要影響，不然風(fēng)險(xiǎn)管理的效率也會(huì)得不到保障。

（2）整合風(fēng)險(xiǎn)管理理念被廣泛采用。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)不只有運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)一種，其它風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司來說也很重要。需要將風(fēng)險(xiǎn)管理和全面經(jīng)營管理、戰(zhàn)略管理相結(jié)合。整合風(fēng)險(xiǎn)管理也是風(fēng)險(xiǎn)管理從防范型向主動(dòng)出擊型邁進(jìn)的重要標(biāo)志。

（3）更加重視量化手段的應(yīng)用。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的提高，保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)管理的要求也在不斷地提高，對運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化的應(yīng)用就一定要實(shí)現(xiàn)。

（4）風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)不斷深入。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)文化理論的不斷傳播，文化對于風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生、風(fēng)險(xiǎn)的管控的作用更加突出。所以風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)在運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理中顯得尤為重要。

五、結(jié)束語

所有的國家和地區(qū)發(fā)生危機(jī)會(huì)波及甚廣，所有的危機(jī)事件都不可能單獨(dú)的發(fā)生。因此，為了應(yīng)對危機(jī)，各國都做出了努力。聯(lián)合國等國際性的機(jī)構(gòu)都把危機(jī)管理看成一個(gè)重要的問題，并投入了大量的資金來應(yīng)對。然而我國目前的科技水平與其他國家相比還存在較大的距離，很多國家危機(jī)管理比我們先進(jìn)。因此，我們要積極參加國際合作，一起應(yīng)對危機(jī)。

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