互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展研究

李玉涵

（大連第二十四中學(xué)，遼寧 大連 116000）

1 我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展中的問(wèn)題

1.1 理財(cái)產(chǎn)品受到金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的影響

由于金融分行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的存在，各個(gè)不同的管理階段由不同的部門來(lái)管理。對(duì)于銀行而言，不能控制銀行之外的金融產(chǎn)品。如此，就難以實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新了。另外，由于銀行差異性的存在，立法不嚴(yán)格，導(dǎo)致監(jiān)管不嚴(yán)格問(wèn)題的存在。

1.2 理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不健全

目前，人們的生活水平雖然不斷提高，但是由貨幣衍生出的金融產(chǎn)品市場(chǎng)卻不容樂(lè)觀，金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，金融產(chǎn)品及其相關(guān)的管理制度仍處在初級(jí)階段。除此之外，銀行信用產(chǎn)品的金融資產(chǎn)及人民的利率尚未完全成熟，導(dǎo)致很多與金融相關(guān)的產(chǎn)品缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施及管理機(jī)制，這使我國(guó)金融市場(chǎng)的資源配置變得困難，從而影響到銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。

1.3 理財(cái)產(chǎn)品重復(fù)率較高，種類缺乏創(chuàng)新

由于能力的限制，許多新產(chǎn)品與其他銀行的新產(chǎn)品或舊產(chǎn)品在種類和結(jié)構(gòu)上有異曲同工之處。這類理財(cái)產(chǎn)品堆積在市場(chǎng)上，對(duì)金融產(chǎn)品的發(fā)展產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的影響。與此同時(shí)，若有一家銀行真正地發(fā)明出一款新穎的理財(cái)產(chǎn)品，而且在市場(chǎng)上的銷售量非常可觀，那么其他的銀行將會(huì)紛紛效仿，從而引起市場(chǎng)上不同銀行的理財(cái)產(chǎn)品有很大的雷同率，如此大的雷同率將會(huì)嚴(yán)重影響理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新率。隨著我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各個(gè)銀行希望通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品所賺取的利益的空間也將日漸縮小，通過(guò)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額來(lái)進(jìn)行粗放式發(fā)展的模式將很難得以繼續(xù)發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展策略

2.1 選擇適合自己的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)能更加自主地選擇渠道。就當(dāng)前而言，主要有3種模式，即以淘寶為主的第三方平臺(tái)開(kāi)設(shè)直銷店、深度開(kāi)發(fā)自己的官網(wǎng)、通過(guò)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)平臺(tái)代銷。深度開(kāi)發(fā)官網(wǎng)有利于建立品牌、增加客戶黏度，但是存在知名度建立時(shí)間長(zhǎng)、初期投入成本高等問(wèn)題；而第三方平臺(tái)相對(duì)而言已具有一定的市場(chǎng)知名度，客戶資源、流量相對(duì)穩(wěn)定，借助于第三方平臺(tái)營(yíng)銷可快速實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)?cè)鏊佟?/p>

2.2 精準(zhǔn)定位網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的對(duì)象

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，通過(guò)運(yùn)用數(shù)據(jù)對(duì)用戶行為進(jìn)行分析量化，了解用戶群的特點(diǎn)和對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效細(xì)分，來(lái)定位用戶的需求及偏好，并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，從而為企業(yè)節(jié)省巨額營(yíng)銷和銷售成本，帶來(lái)巨大的商業(yè)價(jià)值。余額寶前期對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)研、細(xì)分及定位，使其取得一定的成功。而在余額寶出現(xiàn)之前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的交易處于上升趨勢(shì)，但是絕大多數(shù)企業(yè)只看到電子交易市場(chǎng)的商品市場(chǎng)，卻未注意到其隱含的巨大的貨幣市場(chǎng)。

余額寶則是詳細(xì)分析了電子交易市場(chǎng)，認(rèn)為這片虛擬市場(chǎng)和實(shí)體市場(chǎng)大多數(shù)地方是相似的——都是由銷售商、消費(fèi)者、制造者等組成，形成一條完整的商業(yè)鏈。用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，大量的貨幣流通是借助于支付寶這個(gè)第三方平臺(tái)來(lái)完成，同時(shí)支付寶的交易記錄能顯示出該市場(chǎng)潛在的貨幣儲(chǔ)藏需求，因此余額寶應(yīng)運(yùn)而生。

2.3 加強(qiáng)信息技術(shù)與經(jīng)營(yíng)管理的深度融合

信息化技術(shù)的作用主要包括以下2個(gè)方面：①使業(yè)務(wù)流程變得更加便捷，實(shí)現(xiàn)“一鍵開(kāi)戶”的邊界流程；②將基金T＋0贖回變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。正因基金公司借助于大數(shù)據(jù)，能夠準(zhǔn)確預(yù)估資金的流動(dòng)性，從而降低了流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，使基金贖回由T＋0代替?zhèn)鹘y(tǒng)的T＋2、T＋3，進(jìn)而使余額寶實(shí)時(shí)消費(fèi)支付成為可能。不斷加大金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理與信息技術(shù)的深度融合，將簡(jiǎn)單留給客戶、復(fù)雜留給系統(tǒng)，達(dá)到節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本、優(yōu)化工作流程、提高服務(wù)效率的目的。

2.4 建立基于互聯(lián)網(wǎng)模式的監(jiān)管體系

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展尚未成熟，還需不斷探索完善并進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。具體可從以下3方面做起：①健全監(jiān)管體制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)。首先應(yīng)把互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信用中介及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等納入監(jiān)管體系中。其次在監(jiān)管中應(yīng)考慮監(jiān)管力度與鼓勵(lì)創(chuàng)新之間的取舍問(wèn)題。最后應(yīng)把監(jiān)管的重心轉(zhuǎn)為金融交易的安全性和客戶信息的保護(hù)并重，而非原來(lái)的以資產(chǎn)負(fù)債和流動(dòng)性管理為主。②控制企業(yè)規(guī)模，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。金融理財(cái)產(chǎn)品依賴網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷剛起步，若盲目擴(kuò)張，則會(huì)增加資金上的壓力。只有控制企業(yè)規(guī)模并且避免資金周轉(zhuǎn)困難，才能降低在財(cái)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)。在管控財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，企業(yè)首先要建立自己的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，避免發(fā)生擠兌和逾期的現(xiàn)象。與同類競(jìng)爭(zhēng)者的金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要有一定的差異性。③構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)安全體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。金融理財(cái)產(chǎn)品依托于先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，而計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的缺陷給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)，容易將客戶的賬號(hào)、密碼等信息丟失，造成相應(yīng)的資金損失。

因此可從3方面構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系：①開(kāi)發(fā)具有高科技自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)，例如數(shù)字簽名技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)及密鑰管理技術(shù)等，達(dá)到降低使用國(guó)外技術(shù)帶來(lái)的不穩(wěn)定性和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融安全的目的。②增加軟件設(shè)施的投入。增強(qiáng)計(jì)算機(jī)的防病毒、防攻擊能力，使互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行所需的硬件環(huán)境具有安全性。③建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。盡快達(dá)到國(guó)際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范，同時(shí)整合各種資源，建立以客戶為中心的共享型互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)并進(jìn)行歸類整理分析及實(shí)時(shí)監(jiān)控業(yè)務(wù)流程。

3 結(jié)束語(yǔ)

銀行的生存與發(fā)展依賴于金融理財(cái)產(chǎn)品，若沒(méi)有金融理財(cái)產(chǎn)品，銀行的發(fā)展就會(huì)少一條渠道?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)各大銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品有了一定的發(fā)展，但是也存在許多問(wèn)題，其中以缺乏創(chuàng)新最為顯著，因此各銀行一定要注意這個(gè)問(wèn)題。

［1］沈虹杉，譚楊楊.2014中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度研究報(bào)告［R］.成都社信財(cái)富股權(quán)投資基金中心，2014.

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