淺談我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的控制與防范

姜春實 金環(huán)

【摘要】信貸風(fēng)險目前是我國商業(yè)銀行所面臨的最重要的風(fēng)險危機(jī)之一。商業(yè)銀行產(chǎn)生的風(fēng)險的主要原因是風(fēng)險信貸管理水平底下。所以，目前銀行所面臨的問題是怎樣提高信貸風(fēng)險管理水平。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國銀行信貸管理水平有了明顯的提升，但對比于一些其他金融市場中的發(fā)達(dá)國家，我國在管理和調(diào)節(jié)方面還存在著一些問題。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險

一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀

我國剛剛引入信貸業(yè)務(wù)，所以不良貸款占比率偏高，是因為目前我國對相關(guān)的管理制度還不夠了解，也是銀行內(nèi)部管理經(jīng)驗不足，沒有明確的發(fā)展方向及，所以相關(guān)業(yè)務(wù)過程需要引起重視。同時，企業(yè)內(nèi)部相關(guān)人員都沒有把業(yè)務(wù)和風(fēng)險相結(jié)合。

同時我國商業(yè)銀行目前仍然存在著許多的不良貸款，高于了世界的平均水平。我國的商業(yè)銀行的管理制度及政策仍不完善，出現(xiàn)信貸問題沒有一個合理的解決方法，需要更進(jìn)一步的控制與完善。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險存在的問題

第一，我國的信貸管理內(nèi)外部環(huán)境都不夠完善。首先是內(nèi)部的管理制度不完善，我國的信貸風(fēng)險管理政策還停留在過去，采取老舊的技術(shù)來分析，分析技術(shù)落后。同時，缺少信貸管理風(fēng)險的高素質(zhì)人才儲備培養(yǎng)，如果員工的素質(zhì)高，人資儲備豐富，那么在以后的競爭中都會占有絕對優(yōu)勢。而在外部方面是沒有一套完善的管理系統(tǒng)，缺少現(xiàn)代化的監(jiān)察制度。

第二，由于我國的商業(yè)銀行正處于初期發(fā)展的階段，市場壓力非常大，各銀行為了在市場中能有一席之地，不惜加大放貸力度，但同時又沒有完善的監(jiān)管制度來管理，導(dǎo)致惡性競爭，放出去的貸款不能按時收回，甚至不能收回，致使不少銀行開始減少網(wǎng)點，甚至宣告破產(chǎn)。這樣就不利于我國市場經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。所以應(yīng)該建立完善的制度，來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。

第三，信貸風(fēng)險的管理分散不統(tǒng)一，各個銀行之間不能很好地溝通交流，要加強(qiáng)合作，進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理，這樣就會大大的提升決策效率和決策能力，及時落實各項決策，不拖拉，方便管理。日前我國銀行業(yè)正逐步形成。

三、信貸風(fēng)險解決對策

要減少信用風(fēng)險和不良貸款所帶來的損失，首先應(yīng)該完善我國的個人征信制度，并借此評價借款人的個人狀況。銀行根據(jù)這些數(shù)據(jù)來分析是否可以借款。同時，要提升監(jiān)管體系和監(jiān)察方法來管理和發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險及低信用的貸款。同時，銀行也應(yīng)該密切關(guān)注國家出臺的相關(guān)政策和一系列的變化，緊跟國家。在發(fā)放貸款后應(yīng)該緊跟錢款走向，和控制管理，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測，完善操作系統(tǒng)。

要建立一個完善的機(jī)構(gòu)，實施獨立管理的機(jī)構(gòu)模式。在全國范圍內(nèi)建立幾個大的辦事機(jī)構(gòu)，同時在市、區(qū)等地方也建立相應(yīng)的辦事機(jī)構(gòu)，要做到這些機(jī)構(gòu)相互之前沒有管理與被管理的關(guān)系。這些機(jī)構(gòu)只受總部管理，防止出現(xiàn)內(nèi)部信貸風(fēng)險。

要加強(qiáng)各銀行之間的合作，因為一個貸款人可以同時到多家銀行進(jìn)行貸款，所以各銀行之間應(yīng)該加強(qiáng)聯(lián)系與合作，爭取做到信息共享，加強(qiáng)交流，共享借款人的資金狀況和個人征信情況，便于銀行了解。或者也可以由多家銀行共同來進(jìn)行對借款人的貸款，這也不僅可以加強(qiáng)各銀行之間的合作，也有利于減少信貸風(fēng)險。同時也能滿足企業(yè)大額貸款的要求，有利于企業(yè)的發(fā)展，同時也能促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

雖然信貸風(fēng)險已經(jīng)引起了商業(yè)銀行的重視，解決這一問題的方法也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷的深入。我國商業(yè)銀行整體的競爭力及盈利能力不如西方的根本原因還是在風(fēng)險管理上。所以，完善風(fēng)險管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險檢測，改進(jìn)風(fēng)險解決辦法是我國商業(yè)銀行目前的首要任務(wù)之一。

參考文獻(xiàn)

[1]張森.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理[M].I澗：上：海財經(jīng)大學(xué)出版社，2005.P30.

[2]梁琪.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險度量研究M].北京：中國企融出版社，2005.P30.

作者簡介：姜春實（1996-），男，沈陽工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)生；金環(huán)（1980-），女，沈陽工學(xué)院，副教授，企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。