養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范研究

黃茉莉

(南昌大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院， 江西 南昌 330031)

1 養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1 養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品層出不窮，產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品有待規(guī)范

隨著中國(guó)衛(wèi)生、醫(yī)療和經(jīng)濟(jì)水平的提高，居民人均壽命也隨之提高。老齡化速度迅速攀升，已提前進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。這種人口結(jié)構(gòu)的變化產(chǎn)生了對(duì)養(yǎng)老金融的巨大需求。大力發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)已上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面。銀發(fā)消費(fèi)成為國(guó)內(nèi)拉動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的重要推手，作為銀發(fā)消費(fèi)組成部分的養(yǎng)老金融消費(fèi)自然也成為金融機(jī)構(gòu)未來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，各機(jī)構(gòu)紛紛推出諸如儲(chǔ)蓄、貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)、基金、信托、住房反向抵押等等種類繁多的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。然而中國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)畢竟產(chǎn)生時(shí)間很短，一個(gè)產(chǎn)業(yè)從誕生到成熟客觀上需要一段成長(zhǎng)期，過(guò)于快速的發(fā)展很有可能伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的集聚。比如養(yǎng)老金融產(chǎn)品的供給主體，通常理解應(yīng)該是各類金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品本身的高風(fēng)險(xiǎn)屬性使各國(guó)對(duì)其供給主體的資質(zhì)和準(zhǔn)入要進(jìn)行嚴(yán)格的牌照管理。然而目前有些房地產(chǎn)公司打著開(kāi)放養(yǎng)老地產(chǎn)的旗號(hào)，將所售養(yǎng)老住宅包裝成帶有金融屬性的投資產(chǎn)品，向消費(fèi)者主要是老年人兜售，實(shí)際上是打擦邊球，變相銷售類金融產(chǎn)品。這并不是孤例，有些沒(méi)有合法資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或投資公司甚至實(shí)體企業(yè)也假借各種養(yǎng)老理財(cái)、投資之名向老年人銷售類似金融產(chǎn)品，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序?，F(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)為搶奪市場(chǎng)先機(jī)和市場(chǎng)份額，積極進(jìn)行新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，金融創(chuàng)新屢見(jiàn)不鮮，但對(duì)這些產(chǎn)品是否適合老年群體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力卻考慮不多。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)本著促進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的，對(duì)各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新抱著相對(duì)寬仁的監(jiān)管態(tài)度，加之監(jiān)管初期監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)有限，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別也有一定的局限，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的規(guī)范還有待時(shí)日。

1.2 養(yǎng)老金融產(chǎn)品消費(fèi)者的金融知識(shí)匱乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

養(yǎng)老金融產(chǎn)品的消費(fèi)者主要是老年人或即將步入老年階段的準(zhǔn)老年人。他們普遍沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的金融教育，更沒(méi)有接受老年金融教育，金融知識(shí)和技能的掌握程度很低，而且對(duì)金融知識(shí)重要性的認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)的積極性。同時(shí)，基于年齡原因老年人的認(rèn)知能力整體上呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，判斷和識(shí)別養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的能力處于明顯劣勢(shì)，加上我國(guó)目前有許多老年人是空巢老人，子女不在身邊，自己?jiǎn)为?dú)居住，情感上空虛寂寞，非常容易受到一些感情營(yíng)銷技巧的蒙蔽，購(gòu)買(mǎi)根本不符合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力或不適合自身養(yǎng)老理財(cái)需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。近年來(lái)屢見(jiàn)不鮮的以老年人為對(duì)象的金融詐騙案件就是這種情況的反映?？傊夏耆后w金融素養(yǎng)水平較低，無(wú)法準(zhǔn)確理解各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和合約條款的含義，在沒(méi)有外力幫助他們提高決策水平的情況下(比如通過(guò)老年金融教育增強(qiáng)自身判斷能力或通過(guò)咨詢親友、專業(yè)人士)更容易暴露在風(fēng)險(xiǎn)中。所以養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相較之其他類別金融產(chǎn)品因其消費(fèi)者天然弱勢(shì)的緣故更容易產(chǎn)生。

3 養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制存在的問(wèn)題

3.1 專門(mén)的老年金融教育尚未開(kāi)展

2015年11月國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，首次從國(guó)家層面強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)者金融教育的重要性，然而正式的消費(fèi)者金融教育全國(guó)規(guī)劃還未制定。現(xiàn)有的消費(fèi)者金融教育主要由中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)在組織實(shí)施，形式大多采取金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所懸掛橫幅標(biāo)語(yǔ)，紀(jì)念日開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)咨詢、分發(fā)宣傳冊(cè)頁(yè)等方式間斷地開(kāi)展，教育對(duì)象隨機(jī)，教育內(nèi)容簡(jiǎn)單，教育形式和方法單調(diào)，教育效果不盡理想，至于以老年群體為特定對(duì)象的金融教育基本上沒(méi)有開(kāi)展。隨著中國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)，國(guó)家對(duì)老年教育給予了很大的關(guān)注，投入了大量的人力、物力和財(cái)力，然而遺憾的是目前的老年教育中也缺失金融教育。綜上，中國(guó)的消費(fèi)者金融教育尚處在發(fā)展初期，沒(méi)有形成全國(guó)性規(guī)劃和具體實(shí)施方案，主管部門(mén)、金融教育的提供主體、教育內(nèi)容、教育形式等均需要予以明確。老年教育盡管初具規(guī)模，但并未將金融教育納入其中。在此背景下，老年金融教育實(shí)際上處于空白狀態(tài)。前文已述及養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)從消費(fèi)者角度分析，與老年群體金融素養(yǎng)偏低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別能力較差，在養(yǎng)老金融消費(fèi)行為決策中處于劣勢(shì)地位有一定關(guān)系。為了減少養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該培育更成熟的消費(fèi)者。誠(chéng)然有些老人因?yàn)榻逃尘?、職業(yè)等原因已具備一定的金融知識(shí)和技能，但這樣的比例在老年群體中畢竟只占很少一部分，要想使老年群體整體金融素養(yǎng)提升還得依靠系統(tǒng)的老年金融教育。

3.2 養(yǎng)老金融產(chǎn)品銷售流程監(jiān)管要求不夠完善

銷售過(guò)程是養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要階段。如果能加強(qiáng)對(duì)銷售流程的監(jiān)管，必然大大降低養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。從我國(guó)對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)定看，整體上比較粗線條，遏制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效監(jiān)管規(guī)定不多，具體講主要有以下幾方面問(wèn)題。

(1)缺少對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)能力評(píng)估的強(qiáng)制性規(guī)定和嚴(yán)格稽核。我國(guó)有些金融產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確要求必須進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)能力(有的稱“風(fēng)險(xiǎn)能力”)評(píng)估，這些金融產(chǎn)品的性質(zhì)多為投資性產(chǎn)品。監(jiān)管要求的意圖是購(gòu)買(mǎi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好、購(gòu)買(mǎi)能力要與其購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品匹配。養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類繁多，有些產(chǎn)品并不具有典型的投資產(chǎn)品性質(zhì)如保險(xiǎn)產(chǎn)品，許多針對(duì)老年群體開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是儲(chǔ)蓄性質(zhì)的。然而老年群體大多已不再工作，收入來(lái)源有限，他們?yōu)轲B(yǎng)老規(guī)劃進(jìn)行理財(cái)都需要充分考慮其購(gòu)買(mǎi)能力。老年群體因?yàn)榻鹑谒仞B(yǎng)有限，很多時(shí)候無(wú)法對(duì)自己的購(gòu)買(mǎi)能力作出準(zhǔn)確判斷，養(yǎng)老金融產(chǎn)品類型這么多，他們對(duì)產(chǎn)品都不能透徹理解，怎能指望他們對(duì)產(chǎn)品與自身購(gòu)買(mǎi)能力是否匹配作出有效判斷？而金融機(jī)構(gòu)出于銷售產(chǎn)品的動(dòng)機(jī)會(huì)極力夸贊自己的產(chǎn)品，可能選擇性地忽略老年人購(gòu)買(mǎi)能力上的瑕疵，這時(shí)強(qiáng)制性的購(gòu)買(mǎi)能力評(píng)估規(guī)定十分必要。

(2)銷售人員資質(zhì)和從業(yè)管理較為寬松。老年群體活動(dòng)范圍有限，搜索信息的能力也有限，許多老人購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的場(chǎng)所通常是在他們常去的金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或是在親友熟人推薦下購(gòu)買(mǎi)。這些購(gòu)買(mǎi)場(chǎng)景中都有熟人的影子。老年人基于對(duì)熟識(shí)網(wǎng)點(diǎn)工作人員或親友熟人的信任作出購(gòu)買(mǎi)決策，這種信任可以視為是一種信用背書(shū)，增加了老年人的購(gòu)買(mǎi)可能。但如若發(fā)生糾紛，這些熟人卻不承擔(dān)責(zé)任。目前我國(guó)還未單獨(dú)制定養(yǎng)老金融產(chǎn)品從業(yè)人員資質(zhì)和從業(yè)規(guī)范，然而養(yǎng)老金融產(chǎn)品作為一類特殊的金融產(chǎn)品，其銷售人員不是僅有一般的金融產(chǎn)品銷售常識(shí)即可，他必須深入了解養(yǎng)老金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)意圖及細(xì)分客戶群體的特征，并掌握以老年群體能理解的通俗方式解釋產(chǎn)品的溝通技能方能勝任。加之老年群體的金融權(quán)益容易遭受損害，對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德要求應(yīng)該有更高標(biāo)準(zhǔn)，但我國(guó)也沒(méi)有針對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品銷售人員職業(yè)道德方面的具體規(guī)范。

(3)缺少對(duì)老年人獨(dú)自作出金融消費(fèi)決策、購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的強(qiáng)制性規(guī)定。我國(guó)空巢利潤(rùn)的比例逐年上升，子女常年不在身邊，進(jìn)行養(yǎng)老金融消費(fèi)決策時(shí)比其他子女在身邊的老年人更有可能作出不適合自己的金融決策。還有一些農(nóng)村的留守老人，文化水平很低的老年人，患有某些影響其思維、認(rèn)知、判斷能力或情緒的慢性疾病的老年人，他們與空巢老人一樣都有可能在獨(dú)自進(jìn)行金融消費(fèi)決策時(shí)作出不利于自己的決定。要控制這種風(fēng)險(xiǎn)必須控制老年人單獨(dú)作出決策，而我國(guó)在這方面的規(guī)定幾乎空白。

3.3 沒(méi)有限定養(yǎng)老金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)額度

盡管購(gòu)買(mǎi)能力評(píng)估可以適當(dāng)控制老年人購(gòu)買(mǎi)自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力不符的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，但即便是有視頻評(píng)估也存在老年人在銷售人員事先授意下對(duì)評(píng)估問(wèn)題作出一些與自己真實(shí)情況相悖的回答。所以制定一些具體可操作的標(biāo)準(zhǔn)，一旦老年人個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就自動(dòng)適用購(gòu)買(mǎi)額度限制，從而使老年人不至于因?yàn)槟炒谓鹑谙M(fèi)決策的失誤影響基本生活。我國(guó)目前還沒(méi)有關(guān)于購(gòu)買(mǎi)額度的限制。這可能會(huì)導(dǎo)致老年人在被欺詐的情況下被動(dòng)購(gòu)買(mǎi)與自身個(gè)人資產(chǎn)狀況不匹配的產(chǎn)品額度，造成實(shí)際上購(gòu)買(mǎi)能力評(píng)估形同虛設(shè)。

3.4 對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)審查的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)較低

鑒于老年群體風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審核待上市的養(yǎng)老金融產(chǎn)品時(shí)宜提高監(jiān)管要求。從我國(guó)目前養(yǎng)老金融產(chǎn)品的上市前審批情況看，并未制定更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)審查標(biāo)準(zhǔn)，尚未充分意識(shí)到養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)審查標(biāo)準(zhǔn)提高的必要性。如有些國(guó)家推出針對(duì)老年人的住房反向抵押貸款，這類金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)較大，申請(qǐng)人需要支付較高的評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)，且中介對(duì)房產(chǎn)價(jià)格的評(píng)估常常低于市場(chǎng)正常價(jià)值，對(duì)許多老年人來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較大，在老齡化加劇的情況下雖然也是不失為一種解決養(yǎng)老金融需求的金融產(chǎn)品，但產(chǎn)品內(nèi)容、交易模式、信息披露以及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的管理都需要監(jiān)管和規(guī)范，否則很有可能引發(fā)大面積風(fēng)險(xiǎn)。

3.5 產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、產(chǎn)品合約文本不夠簡(jiǎn)明、易懂

曾做過(guò)一個(gè)測(cè)驗(yàn)，選取了某銀行儲(chǔ)蓄類養(yǎng)老金融產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)讓一所老年大學(xué)的學(xué)員閱讀，在閱讀后圍繞產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品收益、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提了幾個(gè)問(wèn)題。這30位老年人是從學(xué)員中刻意篩選出的教育程度、職業(yè)、年齡、性別、收入、個(gè)人資產(chǎn)等個(gè)人情況有一定差異的調(diào)查對(duì)象，目的是保證樣本的相對(duì)隨機(jī)性和代表性。結(jié)果發(fā)現(xiàn)大部分(52.5%)老年人給出的答案是錯(cuò)誤的。儲(chǔ)蓄類養(yǎng)老金融產(chǎn)品是養(yǎng)老金融產(chǎn)品中交易結(jié)構(gòu)最簡(jiǎn)單的一類，回答問(wèn)題的準(zhǔn)確率偏低一方面反映了被測(cè)試?yán)夏耆私鹑谥R(shí)水平較低，另一方面是否也暗示養(yǎng)老金融產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、產(chǎn)品合約及其他產(chǎn)品文件應(yīng)考慮老年群體認(rèn)知能力、理解能力相較中青年人普遍要低些的事實(shí)，而在文件條款及文字表述上更加簡(jiǎn)明、易懂、更加符合老年人的閱讀習(xí)慣，減少過(guò)多專業(yè)術(shù)語(yǔ)呢？目前我國(guó)監(jiān)管結(jié)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的文件條款表述的簡(jiǎn)潔、通俗性還未制定相應(yīng)規(guī)定，鑒于我國(guó)老年群體金融素養(yǎng)的現(xiàn)狀，有必要加強(qiáng)這方面的監(jiān)管規(guī)定。

4 養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議

基于上述對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問(wèn)題的分析，可以認(rèn)為我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)從以下幾方面入手進(jìn)行完善。

4.1 重視老年人金融教育，從需求端減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率

許多養(yǎng)老金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生固然有供給方的原因，但如果需求方有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別能力也可以在一定程度上遏制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。我國(guó)應(yīng)根據(jù)老年群體的特殊性，制定單獨(dú)的老年金融教育全國(guó)性規(guī)劃，明確主管負(fù)責(zé)部門(mén)和配合部門(mén)及其各自職責(zé)分工，制定可持續(xù)的教育資金來(lái)源計(jì)劃，擴(kuò)大老年金融教育的提供主體，充分發(fā)動(dòng)各類教育機(jī)構(gòu)積極參與，同時(shí)還要深入研究符合老年金融教育目標(biāo)和老年人特點(diǎn)和需求的教育內(nèi)容、教育形式、教育方法，建立老年金融教育效果評(píng)估反饋機(jī)制，及時(shí)調(diào)整教育規(guī)劃的實(shí)施方案，切實(shí)提高我國(guó)老年群體的金融素養(yǎng)。

3.2 購(gòu)買(mǎi)能力評(píng)估視頻化

鑒于養(yǎng)老金融產(chǎn)品消費(fèi)者是弱勢(shì)老年群體，不僅對(duì)投資類養(yǎng)老金融產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)能力評(píng)估，其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品也應(yīng)被強(qiáng)制要求進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)能力評(píng)估。同時(shí)為防止購(gòu)買(mǎi)能力評(píng)估流于形式，可以采取評(píng)估過(guò)程視頻化，讓金融機(jī)構(gòu)工作人員口頭詢問(wèn)客戶，客戶回答，工作人員記錄，客戶確認(rèn)記錄這樣的方式進(jìn)行，并將視頻保存作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)稽查的依據(jù)。如果稽核發(fā)現(xiàn)沒(méi)有評(píng)估過(guò)程書(shū)面記錄或視頻均視為違規(guī)銷售，以便督促金融機(jī)構(gòu)銷售前認(rèn)真做好客戶購(gòu)買(mǎi)能力評(píng)估。此外，不允許金融機(jī)構(gòu)以書(shū)面問(wèn)卷形式替代視頻形式的客戶購(gòu)買(mǎi)能力評(píng)估，因?yàn)榇蠖鄶?shù)時(shí)候真正作答的不是客戶而是銀行工作人員。

3.3 強(qiáng)化銷售人員的資質(zhì)管理

沒(méi)有養(yǎng)老金融產(chǎn)品銷售專業(yè)資質(zhì)的人員不允許以任何形式推薦、勸誘他人購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。如果老年人舉證這些人員有推薦、勸誘行為，則他們應(yīng)與銷售人員一道承擔(dān)連帶法律責(zé)任。而對(duì)有資質(zhì)的銷售人員如從業(yè)過(guò)程中有不規(guī)范、欺詐或其他不誠(chéng)信、違反職業(yè)道德、法律規(guī)定的行為應(yīng)由監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取記入執(zhí)業(yè)檔案、罰款、暫停從業(yè)、禁止從業(yè)等懲戒措施。

3.4 限制特殊情形老年人單獨(dú)作出購(gòu)買(mǎi)決策

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該全面收集并不斷更新各類老年金融消費(fèi)糾紛數(shù)據(jù)，并與法院、公安等司法機(jī)關(guān)合作，共享相關(guān)老年金融消費(fèi)案件信息，在這些信息基礎(chǔ)上進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，刻畫(huà)容易受侵害的老年群體特征，再依照這些特征制定可執(zhí)行的判斷標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定符合這些特征的特殊情形老年人被限制單獨(dú)作出購(gòu)買(mǎi)決策。

3.5 限定養(yǎng)老金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)額度

相關(guān)規(guī)定若要切實(shí)發(fā)揮作用，首先，要提高科學(xué)調(diào)研確定購(gòu)買(mǎi)額度限制適用的個(gè)人財(cái)產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，而且這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)不僅要具體、可操作，還有給不同地區(qū)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)留下一定彈性，因?yàn)楦鞯乩夏耆后w的收入狀況存在差異，同時(shí)標(biāo)準(zhǔn)也要隨時(shí)間變化而及時(shí)調(diào)整以適應(yīng)老年群體收入變化的實(shí)際情況。其次，產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)額度限制依據(jù)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息不能是老年人單方提供，必須有如養(yǎng)老金賬戶、各種資產(chǎn)的權(quán)利證書(shū)等可以從第三方渠道印證客戶真實(shí)資產(chǎn)狀況的佐證信息渠道。再次，要加大對(duì)金融機(jī)關(guān)工作人員偽造老年人個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息行為的懲罰力度，增加他們冒險(xiǎn)的成本，從而遏制造假行為。

3.6 設(shè)定更高的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)審查標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)應(yīng)未雨綢繆，在養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展之初設(shè)定相較其他類別金融產(chǎn)品更高的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)審查標(biāo)準(zhǔn)，既要鼓勵(lì)結(jié)合國(guó)情的養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新，又要謹(jǐn)慎評(píng)估、測(cè)試新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)產(chǎn)品上市后過(guò)程監(jiān)管中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)。