“套路貸”的法律性質(zhì)及偵防對(duì)策分析

劉道前 滿藝偉

一、引言

套路貸并不是一種特定的罪名，而是近幾年新出現(xiàn)的一種犯罪現(xiàn)象，其高發(fā)于上海、浙江、江蘇等地，并有向其它省市蔓延的趨勢(shì)。①在裁判文書網(wǎng)輸入“套路貸”作為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，最早的判決為2017年年初，作出判決的法院多集中于上海（97起）、浙江（28起）、江蘇（15起）及廣東（11起）等地，其它省市均為個(gè)位數(shù)，相對(duì)較少。其社會(huì)危害性不僅在于侵犯被害人及其近親屬的合法財(cái)產(chǎn)，還在于隱藏在此種犯罪現(xiàn)象背后的搶劫、詐騙、非法拘禁、敲詐勒索等刑事犯罪對(duì)被害人人身權(quán)利的侵犯和對(duì)社會(huì)公共秩序的危害；此外還通過虛假訴訟的方式嚴(yán)重影響了司法的公信力和權(quán)威性。上海②2017年10月25日，上海市高級(jí)人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局《關(guān)于本市辦理“套路貸”刑事案件的工作意見》（滬公通[2017]71號(hào)），以下簡(jiǎn)稱“上海市《工作意見》”。及浙江③2018年3月18日，浙江省高級(jí)人民法院、浙江省人民檢察院、浙江省公安廳出臺(tái)《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件的指導(dǎo)意見》（浙公通字[2018]25號(hào)），以下簡(jiǎn)稱“浙江《指導(dǎo)意見》”。均出臺(tái)了辦理此類案件的指導(dǎo)性意見，司法實(shí)踐中也對(duì)此類犯罪現(xiàn)象進(jìn)行了總結(jié)，④孫麗娟、孟慶華：《“套路貸”相關(guān)罪名及法律適用解析》，載《犯罪研究》2018年第1期。并提出相應(yīng)的預(yù)防措施及偵辦此類犯罪的方法，但未能有效遏制此類犯罪現(xiàn)象。首先從理論上對(duì)“套路貸”這種犯罪現(xiàn)象及其主要表現(xiàn)形式進(jìn)行界定；然后分析被害人與犯罪嫌疑人之間所簽訂各類合同/協(xié)議的法律性質(zhì)及效力；在此基礎(chǔ)上論證犯罪嫌疑人可能涉嫌的罪名，提出偵查取證中、特別是涉案財(cái)物的處理需要注意的問題以及針對(duì)此類犯罪現(xiàn)象的預(yù)防措施。

二、套路貸及其主要表現(xiàn)形式

為了預(yù)防和打擊套路貸這一犯罪現(xiàn)象首先需要對(duì)其概念進(jìn)行界定，通過其常見的犯罪表現(xiàn)形式有針對(duì)性的進(jìn)行打擊和預(yù)防。

（一）套路貸的概念

套路貸作為一種犯罪現(xiàn)象沒有法定概念，只能從相關(guān)法律解釋及指導(dǎo)意見、司法實(shí)踐、理論研究中推導(dǎo)出其所涵蓋的犯罪形式。依據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部等兩高兩部于2018年1月16日出臺(tái)的《關(guān)于辦理黑惡勢(shì)力犯罪案件若干問題指導(dǎo)意見》①下文簡(jiǎn)稱“兩高兩部《指導(dǎo)意見》”。第 20條的規(guī)定：“對(duì)于以非法占有他人財(cái)產(chǎn)為目的的，假借民間借貸之名，通過‘虛增債務(wù)’‘簽訂虛假借款協(xié)議’‘制造資金走賬流水’‘肆意認(rèn)定違約轉(zhuǎn)單平賬’‘虛假訴訟’等手段強(qiáng)立債權(quán)、強(qiáng)行索債的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件具體事實(shí)，以詐騙、強(qiáng)迫交易、敲詐勒索、搶劫、虛假訴訟等罪名偵查、起訴、審判。對(duì)于非法占有的被害人實(shí)際借款所得以外的虛高債務(wù)和以‘保證金’‘中介費(fèi)’‘服務(wù)費(fèi)’等各種名目扣除或收取的額外費(fèi)用，均應(yīng)計(jì)入違法所得。對(duì)于名義上的被害人所得、但在案證據(jù)能夠證明實(shí)際上卻為犯罪嫌疑人、被告人實(shí)施后續(xù)犯罪所使用的‘借款’，應(yīng)予以沒收?！痹摋l款首先規(guī)定了套路貸的表現(xiàn)形式及犯罪行為人可能涉嫌的罪名，然后規(guī)定了基于此類犯罪的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以沒收及違法所得的認(rèn)定。因此，根據(jù)兩高兩部的指導(dǎo)意見可以將套路貸認(rèn)定為黑惡勢(shì)力②如果不能認(rèn)定為黑惡勢(shì)力，則在辦理具體案件中不適用于兩高兩部的《指導(dǎo)意見》。及/或其部分成員實(shí)施的以非法占有為目的，假借民間借貸之名，通過虛增債務(wù)、簽訂虛假借款協(xié)議、制造資金走賬流水、肆意認(rèn)定違約轉(zhuǎn)單平賬、虛假訴訟等手段非法占有他人財(cái)產(chǎn)，或者使用暴力、威脅手段強(qiáng)立債權(quán)、強(qiáng)行索債的行為，該行為可能涉嫌構(gòu)成詐騙、強(qiáng)迫交易、敲詐勒索、搶劫、虛假訴訟等刑事犯罪。

在司法實(shí)踐中，參照裁判文書網(wǎng)所公布的判決來看，各地法院在判決書中均使用“套路貸”③如江蘇省連云港市中級(jí)人民法院(2017)蘇07民終4316號(hào)判決書；上海市第二中級(jí)人民法院（2017）滬02刑終1182號(hào)刑事裁定書等。描述一種犯罪現(xiàn)象：即雙方簽署虛高抵押借款合同，辦理相關(guān)房屋、車輛或其它財(cái)產(chǎn)抵押登記或繳納保證金、公證等，并制造銀行流水痕跡，刻意制造出被害人取得全部借款的假象，然后強(qiáng)迫被害人以“約定”的方式將現(xiàn)金返還犯罪嫌疑人。在此期間部分案件中出現(xiàn)故意制造被害人違約現(xiàn)象，以從被害人處獲取更多的財(cái)物，隨后采取提起虛假訴訟、暴力或者軟暴力恐嚇及以其它方式脅迫被害人履行虛構(gòu)合同或者轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)或其它財(cái)物，最終實(shí)現(xiàn)非法獲益的目的。涉案犯罪嫌疑人多為團(tuán)伙，多次有組織有預(yù)謀的實(shí)施為達(dá)到獲取被害人財(cái)產(chǎn)的犯罪，如詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等。

現(xiàn)有理論文獻(xiàn)資料中對(duì)于套路貸的描述分別為：一種觀點(diǎn)認(rèn)為套路貸是以借貸為名，騙人錢財(cái)?shù)倪`法犯罪活動(dòng)。盡管其是由民間高利貸不斷發(fā)展演變而來，但與高利貸以獲取被害人所支付的高額利息不同，套路貸是以獲得被害人財(cái)產(chǎn)為目的的犯罪行為。還有一種觀點(diǎn)④謝波、蔣和平：《“套路貸”犯罪的特點(diǎn)及其法律規(guī)制》，載《山東警察學(xué)院學(xué)報(bào)》2018年第2期。從與高利貸比較的角度對(duì)套路貸進(jìn)行界定，認(rèn)為套路貸是以非法占有被害人財(cái)產(chǎn)為目的，在行為手段上虛增簽署合同的金額，為達(dá)到獲得被害人財(cái)產(chǎn)的目的侵犯了更多法律客體的犯罪行為。

上述各種觀點(diǎn)從不同的角度對(duì)于套路貸進(jìn)行了描述，其相同之處在于都認(rèn)為套路貸是以非法獲取被害人財(cái)產(chǎn)為目的的犯罪行為，具有較大的社會(huì)危險(xiǎn)性。兩高兩部的《指導(dǎo)意見》及司法實(shí)踐判決列舉出了套路貸犯罪完成的程序及其所表現(xiàn)的形式。不足之處在于，兩高兩部的《指導(dǎo)意見》是針對(duì)辦理黑惡勢(shì)力犯罪案件的指導(dǎo)意見，而對(duì)于首次實(shí)施套路貸犯罪套路的犯罪團(tuán)伙難以認(rèn)定為黑惡勢(shì)力，即實(shí)施套路貸的犯罪團(tuán)伙并不一定都是黑惡勢(shì)力。不是黑惡勢(shì)力實(shí)施的套路貸犯罪并不影響認(rèn)定其團(tuán)伙成員可能涉嫌的非法拘禁、敲詐勒索、搶劫及詐騙等犯罪，但不適用于兩高兩部的《指導(dǎo)意見》。另外兩種觀點(diǎn)在一定程度上反映出了套路貸的犯罪現(xiàn)象，但未能解釋套路貸的特性。

基于此，套路貸應(yīng)當(dāng)界定為由犯罪團(tuán)伙針對(duì)特定被害人群體實(shí)施的，以貸款的方式簽訂虛假高額合同，在支付本金之后可能會(huì)要求貸方立即用現(xiàn)金的方式返還，并采取非法方法迫使被害人履行該虛假合同及因未及時(shí)履行該虛假合同而造成的虛構(gòu)損失，最終達(dá)到非法獲取被害人及其親屬財(cái)產(chǎn)（如汽車、房產(chǎn)及其它財(cái)產(chǎn)）的犯罪行為。

（二）套路貸的主要表現(xiàn)方式

套路貸作為一種典型的有組織犯罪，無論是其犯罪行為的具體實(shí)施過程，還是被害人的選擇都具有一定的代表性。依照套路貸犯罪行為針對(duì)的對(duì)象，其常見的表現(xiàn)形式主要可以分為三類：校園貸、車貸及房貸。

1.校園貸

犯罪分子將目標(biāo)瞄準(zhǔn)未滿18周歲的未成年人和在校大學(xué)生。這些人群往往存在法律金融知識(shí)不足、認(rèn)知能力差、社會(huì)閱歷淺、防范意識(shí)不強(qiáng)，卻又自控力差、虛榮心強(qiáng)、盲目不理性消費(fèi)、急需短期資金的特征。犯罪分子通過各種 APP（如投投貸、名校貸）、微信號(hào)、校園廣告推廣，利用申請(qǐng)便利、借款要求少、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速的誘惑條件吸引學(xué)生借貸消費(fèi)。在校大學(xué)生僅需提供身份證和學(xué)生證、銀行卡信息即可借款，尤其是對(duì)于未成年人，犯罪分子借口未成年借款不用還，由監(jiān)護(hù)人償還誘騙未成年人向其借款?？此剖嵌唐?、小額的貸款從中“薄利多銷”，但實(shí)際是高利率，一般是銀行的20-30倍。在成功獲得學(xué)生信任后，用各種手段套路，故意造成逾期還款，壘高還款數(shù)額，使學(xué)生掉入越還錢債務(wù)越多的怪坑。此后通過騷擾威脅的短信電話，上門暴力催收，用各種侮辱性的語言增加壓力，向?qū)W校家長(zhǎng)同學(xué)傳播學(xué)生欠債不還的訊息，影響學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活，最終迫使被害人履行虛高的合同及由此而產(chǎn)生的虛假損失。

2. 車貸

套路貸犯罪中車貸是指利用只押證不押車為誘餌，以非法占有被害人車輛或者財(cái)產(chǎn)為目的，利用各種套路實(shí)施詐騙的一種犯罪方式。被害人往往由于急需資金周轉(zhuǎn)又不符合銀行借貸標(biāo)準(zhǔn)，名下恰好有車輛，被犯罪分子“只押證不押車”的條件吸引上當(dāng)受騙。第一步，犯罪分子首先要求車輛必須配有GPS定位系統(tǒng)，之后向借款人收取上萬元的高額手續(xù)費(fèi)用，其中包括查檔費(fèi)、GPS安裝費(fèi)、合同文本費(fèi)、律師咨詢費(fèi)等，而這其中的成本只有幾百元。正規(guī)車貸公司僅需核實(shí)身份證、行駛證、機(jī)動(dòng)車登記證即可。這部分費(fèi)用純屬犯罪分子捏造。第二步，以行業(yè)規(guī)矩或違約金、保證金的名義簽訂虛高合同。這是套路貸中慣用的詐騙方法。第三步，以借款人違反合同條款，如GPS后臺(tái)發(fā)現(xiàn)車輛開出約定區(qū)域、GPS被拆除破壞等各種借口，將抵押車輛拖走，向借款人收取高額的拖車費(fèi)用。第四步，簽訂的不是抵押合同而是質(zhì)押合同，利用借款人法律知識(shí)薄弱，僅一字之差，出借人成為質(zhì)權(quán)人，有權(quán)保管車輛并在借款人違反合同約定時(shí)，優(yōu)先占有車輛。此時(shí)暴露犯罪分子的犯罪動(dòng)機(jī)，他們企圖占有的是被害人車輛，還會(huì)故意制造違約結(jié)果，強(qiáng)行開走或者占有被害人的車輛。

3. 房貸

這類作案目標(biāo)往往選擇是名下有高額增值空間房產(chǎn)的人群。如上海市發(fā)生的有關(guān)房產(chǎn)的套路貸，套路貸犯罪團(tuán)伙選擇目標(biāo)的優(yōu)先條件就是要求持有上海戶籍且名下多有房產(chǎn)。犯罪團(tuán)伙選取這些人作為目標(biāo)，一方面是對(duì)方有房產(chǎn)，有利可圖；另一方面也是因?yàn)樗麄兊纳钊ψ蛹叭穗H關(guān)系都在本地，不大可能離開逃脫債務(wù)，易于操控。這部分受害者大致可區(qū)分為兩類：第一類是老年人，文化水平不高，家庭成員簡(jiǎn)單，甚至房產(chǎn)證上只有本人的姓名，后期轉(zhuǎn)移房產(chǎn)便利，且對(duì)債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，易受蠱惑控制。第二類是科創(chuàng)企業(yè)。抓住科創(chuàng)企業(yè)投資吃緊的機(jī)會(huì)，把自己偽裝成為民間借貸者，通過借款變?yōu)榫揞~債務(wù)放貸者。利用朋友介紹、公司正規(guī)、放貸迅速的假象騙取被害人信任，不斷壘高虛假債務(wù)數(shù)額導(dǎo)致債務(wù)成幾何倍數(shù)累加，被害人意識(shí)到時(shí)沒有別的選擇。最終迫于犯罪嫌疑人及其團(tuán)伙的各種威脅方式，不得不將公司、廠房、房產(chǎn)及其它財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給該犯罪團(tuán)伙。

（三）小結(jié)

通過套路貸犯罪現(xiàn)象的界定及其主要表現(xiàn)形式可以總結(jié)出套路貸形成的整個(gè)過程：被害人通過中介機(jī)構(gòu)（多與犯罪團(tuán)伙長(zhǎng)期合作）與所謂的借貸公司、或者直接與借貸公司建立聯(lián)系；借貸公司通過各種方式與被害人簽署隱形虛高合同；被害人簽署合同后如果不能履行還款協(xié)議，則通過中介或其它方式介紹“新”的借貸公司償還第一家借貸公司欠款，再次簽訂虛高合同；如果被害人能夠按照第一次所簽署合同履行還款義務(wù)，則該犯罪團(tuán)伙以各種方式導(dǎo)致被害人“被”違約，而形成大量違約金。在這兩種情況下，被害人依據(jù)虛高合同所需要承擔(dān)的債務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法定履行義務(wù)。最后犯罪嫌疑人對(duì)被害人施以暴力、軟暴力及提起訴訟相威脅或者付諸于實(shí)施，迫使被害人履行虛高合同，進(jìn)而達(dá)到非法獲取被害人財(cái)產(chǎn)的目的。

三、套路貸犯罪流程及基本特征

套路貸作為一種犯罪現(xiàn)象，其整個(gè)犯罪過程的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)或多個(gè)套路，逐步套牢被害人，以達(dá)到非法獲取被害人財(cái)產(chǎn)的目的。其自身不是一種罪名，犯罪嫌疑人所涉嫌的犯罪是每一個(gè)套路行為所可能構(gòu)成的犯罪。因此打擊此類犯罪現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)從套路貸犯罪的主要流程出發(fā)，分析該犯罪現(xiàn)象的基本特征。鑒于套路貸有多種表現(xiàn)形式，并不是所有的套路貸都是相同的流程或者相同的特征，而只是主要流程相同，并具備其中大部分的主要特征。

（一）套路貸犯罪主要流程

1.瞄準(zhǔn)目標(biāo)人群

套路貸有明確的受眾指向，他們瞄準(zhǔn)的不是目標(biāo)群體的還款能力而是個(gè)人甚至家庭財(cái)產(chǎn)。所以在作案目標(biāo)選擇上，主要考慮的是其名下的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如車輛、房產(chǎn)、公司股份。放貸之前通常會(huì)對(duì)貸款人進(jìn)行資產(chǎn)調(diào)查，需要對(duì)方出具房產(chǎn)證、車證或者其它財(cái)產(chǎn)證明。同時(shí)為之后方便轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，重點(diǎn)選擇家庭成員構(gòu)成簡(jiǎn)單的。甚至有些出借人在面對(duì)前來借款的人員時(shí)，首先詢問家庭成員是否有在政府機(jī)關(guān)工作的情況，特別是公檢法。如有，則以各種借口不予接待。

2.以行業(yè)規(guī)則為名誘騙受害人簽訂虛高合同

以行業(yè)規(guī)矩、公司規(guī)定或者收取違約金、保證金、上門費(fèi)、中介費(fèi)等相關(guān)手續(xù)費(fèi)用的名目與被害人簽訂“虛高借款合同”“陰陽合同”，即在借款合同上做文章，借款合同上的金額遠(yuǎn)大于實(shí)際借款額。如果借款人提出質(zhì)疑，往往被告知這是公司規(guī)定和行業(yè)規(guī)矩。虛高率一般是1倍甚至數(shù)倍。如借款人向借貸公司借款2萬元，簽下10萬元的借款合同，再去除“砍頭息”①依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第 200條及《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第 27條，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。審查雙方簽署貸款合同有效性的同時(shí)，也需要審查其實(shí)際支付的金額。及相關(guān)手續(xù)費(fèi)用到手 16000元。提供虛假信息，誘導(dǎo)借款人做出相應(yīng)的意思表達(dá)。簽訂虛高合同是各類套路貸中均會(huì)出現(xiàn)的一步，為下一步非法獲取借款人抵押物或者其它財(cái)產(chǎn)做好鋪墊。

3.假的銀行流水或借款給付憑證

將虛高的借款金額轉(zhuǎn)入借款人銀行賬戶，形成銀行流水與借款合同一致的證據(jù)。但要求借款人立即提現(xiàn)，把多余的部分當(dāng)場(chǎng)返還?；蛘咦尡缓θ伺踔X進(jìn)行拍照，或者錄制相關(guān)視頻，使被害人面對(duì)法律訴訟沒有勝訴機(jī)會(huì)。據(jù)此形成證據(jù)鏈，為形成虛假借款披上看似合法的外衣。這通常是認(rèn)定為套路貸的必經(jīng)環(huán)節(jié)，為后期提起虛假訴訟，迫使被害人就范奠定基礎(chǔ)。

4.制造違約（逾期）

如果借款人能夠按期還款，則出借人故意造成逾期還款，產(chǎn)生逾期違約費(fèi)。借故網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)故障或者失蹤聯(lián)系不上，使借款人無法按時(shí)還款。即使已經(jīng)還款也不予消除借款，不返還借條，在為還款事項(xiàng)扯皮的過程中，逾期違約費(fèi)越來越高?；蛘咭云渌鞣N方式制造借款人違約（逾期）情形，導(dǎo)致借款人既要償還虛高貸款，也要償還違約費(fèi)。故意制造違約是套路貸中常見的現(xiàn)象，但不是必然現(xiàn)象。如果在虛高合同中犯罪嫌疑人已經(jīng)達(dá)到非法獲取被害人所抵押的財(cái)產(chǎn)時(shí)，可能不會(huì)出現(xiàn)特意制造違約現(xiàn)象。但是其它情況下，借款人“被”違約，而產(chǎn)生巨額違約費(fèi)則是常見現(xiàn)象。

5.平賬

平賬是指利用借款人著急還款的特點(diǎn)，犯罪嫌疑人誘騙威脅借款人從一家公司或者個(gè)人貸款把之前所有債務(wù)清掉，即提出找所謂第三方平賬公司或有實(shí)力的人將之前所有債權(quán)打包轉(zhuǎn)移，之后僅需返還這家公司或這個(gè)人的債務(wù)。這是看似是以新還舊，打包債務(wù)的方式，實(shí)際則是壘高債務(wù)數(shù)額的一種手段方法，在簽訂新的借款合同平賬后會(huì)使借款合同成倍數(shù)增長(zhǎng)。這也是套路貸中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)的情形，但不是必然要出現(xiàn)平帳現(xiàn)象，主要取決于借款人的財(cái)產(chǎn)狀況及犯罪嫌疑人所設(shè)計(jì)的套路。

6.房產(chǎn)或者汽車抵押轉(zhuǎn)讓

借款人借款金額累計(jì)到一定程度時(shí)，犯罪嫌疑人會(huì)窮盡一切辦法誘騙借款人簽署房產(chǎn)或汽車抵押合同緩解還款壓力，同時(shí)讓借款人簽訂大量空白合同，這些合同牽扯到房產(chǎn)或汽車過戶所需的各方面材料。房產(chǎn)買賣過戶則由犯罪分子自行填寫。之后帶著借貸人到公證處對(duì)房產(chǎn)抵押借款合同進(jìn)行公證，拿到具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證書，賦予房產(chǎn)抵押合同強(qiáng)制執(zhí)行效力。一旦借款人無法還款，出借人即可向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。如果借款人以房產(chǎn)抵押向借款人貸款，出借人會(huì)以占有借款人房產(chǎn)或同等價(jià)值的財(cái)物為目標(biāo)，設(shè)計(jì)套路。

7.強(qiáng)勢(shì)或暴力催債

強(qiáng)勢(shì)或暴力催債是各類套路貸中必不可少的手段。當(dāng)虛假債務(wù)累計(jì)到一定的數(shù)額，達(dá)到犯罪嫌疑人的預(yù)期目標(biāo)或者抵押房產(chǎn)、車等價(jià)值數(shù)額，犯罪嫌疑人開始采取各種方式進(jìn)行催債。從用類似轟炸機(jī)的程序不間斷群發(fā)騷擾短信撥打威脅電話，到催收人員上門非法拘禁、恐嚇威脅，再到提出虛假訴訟，因?yàn)榉缸锓肿颖４媪送暾慕杩钭C據(jù)材料往往能獲得法院的勝訴判決，從而迫使借款人按照虛高合同還款。

至此，犯罪嫌疑人完成套路貸的所有環(huán)節(jié)，非法取得被害人房產(chǎn)、汽車或者其它財(cái)產(chǎn)。

（二）套路貸犯罪基本特征

套路貸不同于高利貸，盡管其是由高利貸演變而來，但是在雙方簽署合同的內(nèi)容、目的、辦理流程及性質(zhì)上均有所區(qū)別。高利貸的出借方是以獲取本金產(chǎn)生的利益為目的，簽署合同時(shí)雙方意思表達(dá)明確，無誤導(dǎo)和爭(zhēng)議。執(zhí)行合同時(shí)放貸方通常會(huì)扣除第一期的利息，但實(shí)際出借的資金與借方獲得的資金基本一致。高利貸體現(xiàn)了雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內(nèi)的利息受法律保護(hù)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過年利率 36%，超過部分的利息約定無效。即高利貸本金及法定利息受法律保護(hù)，只有超過法定的高額利息部分不受法律保護(hù)。借方不會(huì)故意制造貸方“被”違約情形，而要求賠償損失。套路貸中借方是以非法獲取貸方的部分或者全部財(cái)產(chǎn)為目的，在合同的簽署、制造違約及討債過程中都可能存在違法犯罪行為，不受法律保護(hù)。套路貸案件的具體特征主要表現(xiàn)為：

1.犯罪團(tuán)伙化

套路貸犯罪作案成員犯罪呈團(tuán)伙化，組織嚴(yán)密，有詳細(xì)的人員分工，多為3人以上，團(tuán)伙內(nèi)部分工明確。通常以注冊(cè)的“小額貸款公司”名義配備專門人員負(fù)責(zé)收集公民信息、尋找客戶來源、制造虛假給付記錄、暴力催收、向法院提起虛假訴訟。

2.犯罪“套路”成熟

套路貸從表面上看是民間借貸，但實(shí)際上從事套路貸的犯罪嫌疑人如何選擇合適的被害人、怎么簽訂合同、如何保障在未來的法律訴訟中獲得有利于自己的證據(jù)、如何占有被害人財(cái)產(chǎn)有著一整套相對(duì)周密的劇本“套路”，形成產(chǎn)業(yè)鏈。犯罪嫌疑人甚至聘請(qǐng)法律人員為其出謀劃策，①如陳XX及韓XX涉嫌套路貸一案中，同案犯為律師曹XX，詳見上海市第二中級(jí)人民法院（2017）滬02刑終1182號(hào)刑事裁定書。制作合同陷阱，打追債官司同時(shí)也會(huì)和一些中介人員長(zhǎng)期合作，如提供專門的法律服務(wù)制造套路貸陷阱，雇傭社會(huì)閑散或者有前科的人員暴力催收。

3.反偵查意識(shí)強(qiáng)、調(diào)查取證困難

這類案件從表面上特別像民間借貸糾紛。由于貸款手續(xù)復(fù)雜合同內(nèi)容篇幅較長(zhǎng)且專業(yè)化特征明顯，借款人債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，最終導(dǎo)致犯罪分子往往掌握完備的證據(jù)，讓虛假借款披上民間借貸的合法外衣。犯罪手法隱藏較深，被害人往往深陷其中之后才報(bào)警求助，給取證帶來不少難度。同時(shí)涉案環(huán)節(jié)眾多，套路環(huán)環(huán)相扣，證據(jù)少、埋藏深、證據(jù)分散、取證困難。隨著套路貸犯罪嚴(yán)打力度增加，犯罪分子的反偵查意識(shí)越來越強(qiáng)。例如在制造假的銀行流水后，犯罪分子為躲避監(jiān)控進(jìn)行現(xiàn)金交易。從銀行調(diào)取的賬戶記錄，每次放貸方都會(huì)讓被害人拿出大部分現(xiàn)金，在沒有任何視頻監(jiān)控的地方還給借貸人，制造被害人確實(shí)取走借款的假象。選擇現(xiàn)金交易的方式其實(shí)就是為了讓公安機(jī)關(guān)無法采集到證據(jù)。

4.犯罪后果嚴(yán)重，社會(huì)影響惡劣

套路貸犯罪涉及數(shù)額一般巨大，涉及面廣涉及案件眾多。幾萬塊錢的借款最終成為幾百萬的債務(wù)，幾百萬的借款甚至成為上億元的債務(wù)。有些組織成員甚至有與幾十人之間的借款合同，為了逃避法院追查，將借款合同轉(zhuǎn)移到其他第三人名下。這些行為都嚴(yán)重破壞金融秩序，并侵害公民權(quán)益。

四、套路貸中所涉及法律行為的界定

套路貸犯罪現(xiàn)象是一個(gè)典型的刑民交叉問題，當(dāng)事人雙方所簽署民事合同的法律效力會(huì)影響并決定著套路貸中部分行為所涉嫌罪名。在套路貸的第一個(gè)階段，雙方簽署虛高合同。涉及到借方意思表達(dá)的自愿真實(shí)性①《民法總則》第143條第1項(xiàng)。、該意思表達(dá)是否因?yàn)殄e(cuò)誤認(rèn)識(shí)②《民法總則》第147條?；蛘咛摷訇愂觫邸睹穹倓t》第146條。、或者在欺詐手段下進(jìn)行的意思表示而能夠撤消④《民法總則》第148條。，或者違背善良風(fēng)俗或者法律禁止的行為而無效⑤《民法總則》第153條第1、2款及第143條第3項(xiàng)。。尤其是借方為未成年人，因所簽署的合同需要履行償還本金及其虛構(gòu)損失的義務(wù)不屬于純獲利益的法律行為而無效。依據(jù)民法總則第155條的規(guī)定，無效的或者被撤銷的民事法律行為自始沒有法律約束力。貸方在此種情況下無權(quán)要求或者強(qiáng)制借方履行合同，更無權(quán)運(yùn)用暴力或者秘密方式占有借方抵押物如汽車等。采用暴力手段強(qiáng)行占有借方財(cái)物或者抵押物則有可能涉嫌搶劫，采用秘密手段則有可能涉嫌盜竊⑥胡公樞：《“套路貸”的刑法規(guī)制路徑》，載《中國(guó)檢察官》2018年第4期。。一是雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系確立的法律行為可能無效；二是即便法律行為有效，債權(quán)人也無權(quán)針對(duì)特定物體強(qiáng)行索取。必須通過法院的判決及執(zhí)行才能主張權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，維護(hù)法律主體之間的和平秩序。除此之外，貸方通過描述虛構(gòu)貸款合同內(nèi)容，迫使借方簽署的行為還有可能構(gòu)成虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相而涉嫌詐騙。

第二步當(dāng)雙方簽署虛高合同后，借方通常都會(huì)向貸方賬號(hào)打款，以證明履行合同中出借方的支付義務(wù)。但雙方簽署的合同可能會(huì)違反民法通則及合同法的相關(guān)要求而無效，無論合同是否有效，借方的轉(zhuǎn)帳行為均不構(gòu)成犯罪。但當(dāng)貸方取得款項(xiàng)，出借方強(qiáng)行要求貸方返還高達(dá)所簽合同金額三分之二、甚至更多的款項(xiàng)時(shí)，則可能涉嫌完成詐騙、搶劫或者強(qiáng)迫交易等刑事犯罪。如 2015 年發(fā)生在上海市松江區(qū)的一起“套路貸”案件，雙方簽署借貸金額為70萬元合同，出借方向貸方匯款70萬元，貸方取現(xiàn)后被迫返還出借方47萬余元，實(shí)際借得款項(xiàng)22萬余元。如果雙方簽署合同無效，出借方無權(quán)要求貸方立即還款，只能依據(jù)不當(dāng)?shù)美崞鹪V訟要求貸方還款，并由法院執(zhí)行。如果雙方簽署合同有效，則合同到期之前，出借方同樣無權(quán)強(qiáng)行要求貸方還款。如果出借方強(qiáng)行要求貸方返還現(xiàn)金，并使用暴力則可能涉嫌構(gòu)成搶劫罪，因雙方無有效合同或者合同無強(qiáng)制執(zhí)行力。如果雙方簽署陰陽合同，則結(jié)合虛構(gòu)合同的行為，出借方可能構(gòu)成強(qiáng)迫交易罪。

第三步制造違約（逾期）的行為。如果借貸雙方簽署合同無效，則不存在違約問題，出借方制造違約行為也不能構(gòu)成犯罪；如果借貸雙方簽署合同有效，則逾期行為屬于民事糾紛問題，同樣不構(gòu)成犯罪。與制造違約行為緊密相關(guān)，在部分套路貸中會(huì)出現(xiàn)的第四步平帳行為。平帳行為的法律性質(zhì)與第一步簽署虛高合同基本相同，不同之處在于第一步的借貸合同中貸方是為了獲取現(xiàn)金，平帳合同則是為了償還債務(wù)。而對(duì)于出借方來說則都是為了非法占有貸方的財(cái)產(chǎn)。因此平帳行為中的參與人員可能涉嫌的分別是合同詐騙或者強(qiáng)迫交易罪。

第五步非法方式催債則是所有套路貸中必不可缺的一步。采取各種方式要求貸方履行虛構(gòu)的貸款合同或者其它平帳合同。如果出借方或其同伙采取暴力威脅手段則可能涉嫌敲詐勒索、尋釁滋事、非法拘禁、故意傷害等犯罪；如果通過篡改或者偽造相關(guān)文件提起訴訟，則可能涉嫌虛假訴訟罪等。

通過對(duì)套路貸各個(gè)階段雙方簽署合同或者所采取行為的法律性質(zhì)分析，一是能夠厘清犯罪嫌疑人在不同階段可能涉嫌的犯罪；二是能夠明確偵查階段的取證方向。除上述因素外還有利于構(gòu)建此類案件的防控措施。

五、套路貸案件偵查取證要點(diǎn)

通過對(duì)套路貸形成的主要過程及其特征分析可知，套路貸犯罪行為是典型的刑民交叉案件，實(shí)施過程中涉案人員眾多、組織嚴(yán)密、計(jì)劃周詳，作案手段惡劣，社會(huì)危害大，嚴(yán)重挑戰(zhàn)司法的公信力及其權(quán)威性。對(duì)于此類案件必須提高打擊質(zhì)量，既要懲罰犯罪，同時(shí)也要保護(hù)被害人及犯罪嫌疑人的合法權(quán)益。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)在偵辦此類案件中就需要注意案件線索的處理，如能否進(jìn)行串并案等。同時(shí)依法全面收集各類證據(jù)，以用于客觀認(rèn)定案件事實(shí)，對(duì)犯罪行為人予以正確的定罪量刑。

（一）案件線索分析

套路貸案件通常不是個(gè)案，而是系列性案件。偵辦一起案件，調(diào)查下去常常會(huì)發(fā)現(xiàn)更多的相關(guān)案件和受害者。因此，辦案單位在受理報(bào)案時(shí)，一是不能簡(jiǎn)單視作為民間借貸行為，認(rèn)為可能不是刑事案件而不予受理。而是要依據(jù)《公安機(jī)關(guān)辦理刑事案件程序規(guī)定》①2012年12月3日由公安部部長(zhǎng)辦公會(huì)通過，2013年1月1日生效，下文簡(jiǎn)稱“《辦案程序規(guī)定》”。第171條啟動(dòng)初查程序，采取不限制或剝奪人身自由及侵犯公民合法財(cái)產(chǎn)的偵查措施，收集更多的案件線索及證據(jù)，然后決定是否可以作為刑事案件立案。二是要利用所收集的案件線索，與尚未偵破的、已經(jīng)偵破的此類案件相比對(duì)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行串并案。通過串并案既有利于收集證據(jù)打擊犯罪、深挖犯罪，也能更好地預(yù)防此團(tuán)伙再次實(shí)施犯罪。三是此類案件中，被害人通常都已經(jīng)與犯罪行為人犯罪團(tuán)伙有過多次接觸，圍繞被害人展開案件的線索收集和證據(jù)固定，有利于打開案件的偵破局面。通過被害人開展的工作主要表現(xiàn)為：被害人通過何種途徑認(rèn)識(shí)出借公司或出借人（簽署的合同種類、數(shù)量、證據(jù)情況等）、借款的過程（時(shí)間地點(diǎn)、參與人、有無返還、支付方式、有何證據(jù)等）、索債的過程（方式、人數(shù)、時(shí)間、地點(diǎn)、有何證據(jù)等）、被害人對(duì)出借人及索債人的特征描述以及所了解的相關(guān)信息。在此基礎(chǔ)上分析各被害人陳述的一致性和差異點(diǎn)及其形成原因。

通過對(duì)受理案件及初查階段收集到的相關(guān)線索和證據(jù)分析，確定是否構(gòu)成刑事案件。如果構(gòu)成刑事案件，則分別將本轄區(qū)內(nèi)及跨轄區(qū)的此類案件與已經(jīng)偵破的、尚未偵破的此類案件進(jìn)行比對(duì)，確定是否可以串并案。采取由個(gè)案到系列性案件，再由已經(jīng)確定的系列性案件到個(gè)案的方式，徹底打擊此犯罪團(tuán)伙及其成員所涉嫌的各類犯罪，消除社會(huì)危害。

（二）取證的重點(diǎn)難點(diǎn)

正如上文所介紹套路貸犯罪組織嚴(yán)密，計(jì)劃周詳，涉案人員反偵查意識(shí)強(qiáng)，有些案件甚至有律師的參與，給辦案機(jī)關(guān)的取證工作帶來了很大的挑戰(zhàn)。辦案機(jī)關(guān)除了要注意在套路貸不同階段可能出現(xiàn)的犯罪行為，并依照此類罪名收集證據(jù)外，還需要重點(diǎn)調(diào)查以下幾個(gè)方面：

1.雙方簽署的各類合同

套路貸的開始及套路貸目的實(shí)現(xiàn)均是依照所簽署的各類“借貸”合同，“平帳”及借貸合同所實(shí)現(xiàn)的“合法”依據(jù)。因此要依照《民法總則》及《合同法》審查各類合同的合法性及其效力，同時(shí)通過被害人了解是否存在“陰陽”合同，并分析陰陽合同中所能反應(yīng)出的真實(shí)意思表達(dá)及其有效性。根據(jù)現(xiàn)有合同及圍繞被害人為基礎(chǔ)收集合同簽署前的協(xié)商及實(shí)際執(zhí)行情況的證據(jù)，并根據(jù)所掌握證據(jù)評(píng)估是否存在虛構(gòu)事實(shí)等欺騙手段以及所簽訂合同與實(shí)際執(zhí)行的合同之間的異同。確定雙方簽署合同的性質(zhì)及效力，進(jìn)而確定是民事案件還是刑事案件，為案件下一步的辦理及出借方可能涉嫌的罪名奠定基礎(chǔ)。在此期間還應(yīng)調(diào)查出借方是以小額貸款公司的名義，還是個(gè)人名義出借，雖然出借主體的不同不會(huì)影響套路貸犯罪現(xiàn)象的認(rèn)定，但是如果以公司的名義出借，應(yīng)當(dāng)調(diào)查公司進(jìn)行小額貸款的資質(zhì)以及是否涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪。

2.借款真實(shí)去向

借款的真實(shí)去向，即貸方是否真正獲得簽訂合同的貸款金額是認(rèn)定套路貸中出借方是否涉嫌合同詐騙及其它犯罪（如搶劫、強(qiáng)迫交易或虛假訴訟）的關(guān)鍵因素。根據(jù)法律規(guī)定，大額借貸如果光有借條，沒有付款憑證如起糾紛，法院有可能以證據(jù)不足不予承認(rèn)。犯罪行為人為此精心設(shè)計(jì)每個(gè)環(huán)節(jié)從簽訂借款合同到制造違約及迫使被害人平帳，即借新債還舊債。制造借款給付憑證讓被害人、偵查機(jī)關(guān)難以舉證雙方簽署虛高合同。調(diào)查這些借款的走向和實(shí)際用途對(duì)于證明犯罪行為人所提供的證據(jù)鏈?zhǔn)欠裾鎸?shí)，即是否實(shí)際支付及是否存在強(qiáng)迫交易起到關(guān)鍵作用。查明被害人從貸方實(shí)際獲得的資金及虛構(gòu)資金最后去向用途，具有一定的難度，但卻是對(duì)犯罪行為人及其定罪的關(guān)鍵性證據(jù)。

3.討債方式及其結(jié)果

套路貸犯罪行為人及其團(tuán)伙所采取的討債方式通常包括暴力、軟暴力、其它威脅方式以及提起虛假訴訟迫使被害人支付虛高的貸款合同、平帳合同及“違約”損失，或者轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)、汽車等財(cái)物，最終達(dá)到非法獲取被害人財(cái)產(chǎn)的目的。因?yàn)殡p方簽署的借款協(xié)議、違約責(zé)任及其平帳行為可能違反《民法總則》及《合同法》的相關(guān)規(guī)定而無效，根據(jù)暴力討債人員所采取暴力的方式及程度可能涉嫌構(gòu)成非法拘禁、敲詐勒索、故意傷害、尋釁滋事及非法侵入他人住宅等罪名。軟暴力討債行為則可能會(huì)涉嫌敲詐勒索、侵犯他人隱私、侮辱誹謗等罪名。以偽造的證據(jù)提起訴訟威脅被害人或者通過訴訟獲取對(duì)被害人執(zhí)行的判決則可能構(gòu)成虛假訴訟。辦案機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)根據(jù)犯罪行為人及其團(tuán)伙具體討債行為可能涉嫌的犯罪，依照該罪名收集相關(guān)證據(jù)，并處理好不同犯罪行為及涉嫌罪名之間的競(jìng)合關(guān)系。除此之外，還應(yīng)當(dāng)調(diào)查清楚被害人的財(cái)產(chǎn)最終有無轉(zhuǎn)移或支付虛高的債務(wù)及所謂的“損失”，以便確定犯罪行為人及其團(tuán)伙分別涉嫌的罪名是既遂、未遂等情形。

綜上所述，套路貸案件偵查的重點(diǎn)在于既要從套路貸單個(gè)階段可能出現(xiàn)的犯罪形式，并依照涉嫌的罪名收集證據(jù)，也要從總體上把握套路貸這種犯罪現(xiàn)象的主要特征如簽署虛高合同、制造違約、平帳及所采取各種非法方式，注意收集證據(jù)的整體性。一是有利于從犯罪分工的角度，根據(jù)犯罪行為人在整個(gè)套路貸及具體犯罪行為中是否能構(gòu)成共同犯罪；二是套路貸中所涉嫌犯罪的整體行為相對(duì)于單個(gè)涉嫌的罪名來說，造成了更大的社會(huì)危害性，有利于正確的量刑。

除了上述內(nèi)容外還要注意在整個(gè)案件中涉案人員及團(tuán)伙的變化，做到由人到案及由案到其他人，人清案清，為深挖犯罪，對(duì)涉案人員正確定罪量刑打下基礎(chǔ)。因此在辦理此類案件中要依法扣押相關(guān)證據(jù)，除了收集到的手機(jī)、電腦、合同、借條、賬戶交易記錄等物證書證資料，在套路貸案件中其它部分電子證據(jù)也尤為重要，如支付寶、微信等軟件的賬戶交易記錄、對(duì)收集到的 ipad、電腦主機(jī)、筆記本電腦、移動(dòng)硬盤、u盤等存儲(chǔ)介質(zhì)進(jìn)行電子勘驗(yàn)檢查，獲取與犯罪行為有關(guān)的通訊照片、圖片、視頻、語音、軟件等電子證據(jù)。查封涉案場(chǎng)所，凍結(jié)在偵辦套路貸案件中所有的涉案賬號(hào)及涉案人員的相關(guān)賬號(hào)，防止其轉(zhuǎn)移犯罪獲益，出現(xiàn)犯罪行為人被科以刑罰，其家人或者其出獄后仍能坐享犯罪所得的現(xiàn)象。①戴長(zhǎng)林：《依法規(guī)范刑事案件涉案財(cái)物處理程序》，載《中國(guó)法律評(píng)論》2014年第2期。應(yīng)當(dāng)凍結(jié)犯罪嫌疑人及其團(tuán)伙用于犯罪、源于犯罪及通過犯罪所得的所有財(cái)產(chǎn)。根據(jù)涉案財(cái)物的性質(zhì)，分別予以沒收、追繳并返還。做到打擊犯罪的同時(shí)，保護(hù)被害人及犯罪行為人的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益，禁止任何人從犯罪中獲益。

六、思考與展望

套路貸作為一種新興的犯罪現(xiàn)象，起源于高利貸但比高利貸造成的社會(huì)危害更大。這種社會(huì)危害一旦造成，并不是僅僅依靠懲罰犯罪就能恢復(fù)原有的社會(huì)關(guān)系和法律關(guān)系，如被害人被迫自殺或者自殘，虛假訴訟對(duì)司法公信力及權(quán)威性的挑戰(zhàn)等，都具有不可逆轉(zhuǎn)性。因此應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)此類犯罪的預(yù)防，從公安工作角度來說主要包括三個(gè)方面：一是根據(jù)套路貸犯罪所選取的特定人群，宣傳套路貸的表現(xiàn)方式及其潛在的危害性，以防該人群陷入騙局；二是加強(qiáng)案件信息收集及比對(duì)工作，做好串并案，及時(shí)發(fā)現(xiàn)作案團(tuán)伙，防止其繼續(xù)實(shí)施新的犯罪；三是做好轄區(qū)內(nèi)社區(qū)警務(wù)工作，注意各類線索收集，力爭(zhēng)將套路貸犯罪消滅在萌芽之中。