互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與風(fēng)險

劉建平

摘 要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)融合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融也在逐漸的打破傳統(tǒng)的金融格局，受到了社會的廣泛關(guān)注。在這種局面下，我國要想在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的沖擊中保證金融的穩(wěn)定，就要對金融進(jìn)行不斷地創(chuàng)新，不斷改變金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，金融監(jiān)管部門也要加強(qiáng)監(jiān)管力度，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及其創(chuàng)新方向入手，對其發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行了探究，并提出了相關(guān)的預(yù)防措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 風(fēng)險管理

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)至今，學(xué)術(shù)界對于其概念的探討一直在繼續(xù)，目前并沒有完全統(tǒng)一的認(rèn)識，但目前接受最廣泛的一種觀點(diǎn)是，認(rèn)為金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)資金融通、第三方支付和信息中介等義務(wù)，并對其自身進(jìn)行的技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)發(fā)展模式創(chuàng)新的一種新興的金融發(fā)展模式[1]。并且在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)金融可以泛指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等非金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)或移動通信技術(shù)等一系列信息技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)。

在我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，由于現(xiàn)代化技術(shù)的快速發(fā)展以及電子商務(wù)在我國的興起和傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)出現(xiàn)等問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其特有的小品種、個性化的服務(wù)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的不足之處，獲得了快速的發(fā)展，并且已經(jīng)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和民營企業(yè)在深層股權(quán)結(jié)構(gòu)中的相互融合。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

（一）傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化

隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)在我國的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式逐漸盛行，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)接通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式對自身進(jìn)行了不斷地優(yōu)化升級，將一些傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺在更大的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展[2]。

（二）眾籌

眾籌是指通過大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺募集大眾的閑余資金，借助平臺的整合和包裝，將其變成一種為發(fā)起人提供援助資金，能夠?qū)σ恍┵Y金周轉(zhuǎn)困難的中小型企業(yè)緩解適當(dāng)?shù)貕毫Α?/p>

（三）第三方支付平臺

第三方支付平臺通過一些具備一定實(shí)力和信譽(yù)的非金融機(jī)構(gòu)作為收付款人之間的橋梁，為雙方提供網(wǎng)絡(luò)支付的功能，目前我國最常見的第三方支付平臺主要有支付寶、微信支付和百度錢包等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險

（一）市場風(fēng)險

對于一些短期的理財平臺，比如余額寶和理財通，這里面用戶投入的資金作為短期投資能夠隨時的贖回，相對來說在不斷發(fā)生變動的市場中，發(fā)生風(fēng)險的幾率較小。但是對于那些進(jìn)行長期的貨幣基金投資用戶來說，如果投入的資產(chǎn)與負(fù)債的期限不能保持平衡，就有很大的幾率發(fā)生金融風(fēng)險，造成投資者的資產(chǎn)迅速縮水貶值，投資者就會要求平臺退還資金，從而造成運(yùn)營方的金融企業(yè)破產(chǎn)的困境[3]。

（二）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融中多發(fā)于一些借貸平臺，如果金融業(yè)務(wù)的一方?jīng)]有按照約定履行責(zé)任，就會產(chǎn)生巨大的損失，尤其是客戶的資金和平臺的資金不能實(shí)現(xiàn)有效的隔離，也缺少抵押擔(dān)保，資金很容易在借貸過程中遭受損失。

（三）信息技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融獲得快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)就是信息技術(shù)的發(fā)展，如果信息技術(shù)一旦受到非法技術(shù)的入侵，內(nèi)部信息遭到泄露后就會造成一系列的問題，并且數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性也不能得到保證。

四、如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

（一）完善法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管

目前，我國雖然已經(jīng)有了相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，原有的法律法規(guī)在很大程度上已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)有的行業(yè)發(fā)展趨勢，為了更加嚴(yán)格的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，減少其不法行為的發(fā)生，就要不斷完善我國的法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程的監(jiān)管力度。

（二）提高行業(yè)的自律性，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)協(xié)會的作用

雖然我國還沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系，行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，導(dǎo)致整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展良莠不齊。只有提高整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的自律性，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的作用，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的自我約束，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我管理的有效性，提高整個行業(yè)的社會信用度。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險控制，進(jìn)一步完善社會征信體系

面對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我們能夠看出，阻礙互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展最大的風(fēng)險就是信用風(fēng)險，因此，不斷完善社會征信體系對于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展具有極其重要的作用[4]。對此，我們要不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，建立完善的計(jì)算機(jī)安全管理措施和行業(yè)規(guī)范，通過專業(yè)技術(shù)較高的土堆管控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。同時們還能通過社會征信體系全面的反應(yīng)個人和企業(yè)的信用情況，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶的信用評價機(jī)制，減少信用風(fēng)險的產(chǎn)生。

總 結(jié)

總之，從目前來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處在發(fā)育階段，因此，在促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展時，要采取科學(xué)有效的方式，在遵守市場規(guī)則的前提下最大程度的避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中產(chǎn)生的一系列問題，并通過不斷完善監(jiān)管體系和加強(qiáng)風(fēng)險防范力度來保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王大維.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理[J].農(nóng)場經(jīng)濟(jì)管理，2018（04）：36-37.

[2] 云佳祺.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理研究[D].中國社會科學(xué)院研究生院，2017.

[3] 李樹文.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理研究[D].東北財經(jīng)大學(xué)，2016.

[4] 李克穆.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與風(fēng)險[J].管理世界，2016（02）：1-2.