淺析第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)

田佳昊

摘要：隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付行業(yè)興起并得以發(fā)展。第三方支付之所以能夠得到迅速發(fā)展是由于其可以作為信用中介、降低交易成本、促進(jìn)交易完成提高經(jīng)濟(jì)活力。由于順應(yīng)了消費(fèi)者的需求，所以第三方支付行業(yè)規(guī)模發(fā)展越來越大，不過第三方支付仍然存在以下問題和風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，財(cái)產(chǎn)和信息安全存在漏洞、消費(fèi)者無法認(rèn)識(shí)到可能的金融風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管空白的問題。本文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)完善法律監(jiān)管，從多方面多角度保證用戶的財(cái)產(chǎn)和信息安全并且加大安全懲治力度，給用戶一個(gè)放心的交易。

關(guān)鍵詞：第三方支付 發(fā)展現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

隨著電子商務(wù)成交量的日益增加，許多消費(fèi)者開始選擇網(wǎng)上購(gòu)物。作為為服務(wù)電子商業(yè)而產(chǎn)生的第三方支付。逐漸受到了用戶的青睞。第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式。通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。它獨(dú)立于電子商業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)，發(fā)揮著連接買賣雙方的中介作用。在最早的互聯(lián)網(wǎng)商品交易中，買方和賣方無法建立相互信任的關(guān)系。從而導(dǎo)致交易存在一定的不確定性。第三方支付的出現(xiàn)是為了建立買賣雙方的信任關(guān)系。從而保障互聯(lián)網(wǎng)中的交易能夠順利完成。不僅消除了消費(fèi)者的后顧之憂，同時(shí)也打消了賣方的顧慮，第三方支付日益成為我國(guó)日前交易體系中不可或缺的一部分。尤其是近年來移動(dòng)端的誕生和普及，為第三方支付拓寬了道路，便利了用戶。它的優(yōu)點(diǎn)主要在于可以隨時(shí)隨地交易，提升安全性，使交易成功率迎來一個(gè)又一個(gè)新的高峰。

二、第三方支付的優(yōu)勢(shì)

（一）可以作為信用中介

第三方支付作為信用中介的功能，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)消除了用戶的交易安全顧慮，使更多的人加入到第三方支付的使用當(dāng)中。第三方支付最初是作為一種信用中介而出現(xiàn)的。最初出現(xiàn)的目的就是消除買賣雙方的交易顧慮促進(jìn)交易，雖然經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，第三方支付產(chǎn)生了很多新的功能，但是作為商品交易的信用中介這一功能仍然在延續(xù)。而且已經(jīng)被人們廣泛接受。

（二）可以降低交易成本

第三方支付的存在使得大量的小額交易（如淘寶中的交易）能夠集中在一個(gè)信用中介體系下進(jìn)行。線上交易的形式節(jié)約了買賣雙方相互的尋找成本，節(jié)約了大量的時(shí)間，促進(jìn)了交易的完成。

（三）促進(jìn)交易完成提高經(jīng)濟(jì)活力

第三方支付的出現(xiàn)，特別是智能手機(jī)出現(xiàn)之后，移動(dòng)端的第三方支付交易，極大的方便了人們?nèi)粘Ｉ睿瑸槿粘＝灰滋峁┝烁鼮楸憬莸慕灰追绞?。在過往人們交易往往受到現(xiàn)金的限制。有些時(shí)候會(huì)遇到有消費(fèi)意向，但是現(xiàn)金不足的情況，第三方支付，特別是移動(dòng)端的第三方支付避免了這種情況。促進(jìn)了交易的完成。

不僅如此，現(xiàn)在的第三方支付還具備了很多附加功能，可以為商家提供過往所沒有的服務(wù)，通過系統(tǒng)分析，了解各種商品交易的成功率及評(píng)價(jià)，使商家有目的的選擇出售商品；可以使用戶明晰的了解到產(chǎn)品的好壞，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益，提高了社會(huì)的整體經(jīng)濟(jì)活力。

三、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著電子商務(wù)快速發(fā)展。第三方支付行業(yè)從無到有并不斷壯大。由于第三方支付業(yè)務(wù)需求量大，供給企業(yè)較少，因而具備相應(yīng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在努力發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù)，目前，獲得央行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)已達(dá)269家，隨著市場(chǎng)的激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，截止2018～7月，目前市場(chǎng)僅剩247張第三方支付牌照，其中前二十名名單如下表所示。

我國(guó)的第三方支付交易規(guī)模一直保持高速增長(zhǎng)，2017年全年，中國(guó)的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到32萬(wàn)億元，較上一年度增長(zhǎng)了70%以上。其中，增速最快的是移動(dòng)端，其交易規(guī)模96.4億元，比上一年度增長(zhǎng)了三倍多。無論是交易規(guī)模還是增長(zhǎng)速度，第三方支付中的移動(dòng)端都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付，未來第三方支付業(yè)務(wù)中移動(dòng)支付將是主要業(yè)務(wù)源。隨著第三方支付的規(guī)模越來越大，行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也變得更加激烈，學(xué)界、業(yè)界以及民眾都在呼吁對(duì)第三方支付及其相關(guān)行業(yè)要加大監(jiān)管力度，規(guī)范行業(yè)行為。根據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2017-2018中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，2017年中國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)5.62億人。較2016年增長(zhǎng)21.6%。預(yù)計(jì)2018年移動(dòng)支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)會(huì)有所減緩。但是累計(jì)用戶規(guī)模有望達(dá)到6.50億人。

四、第三方支付存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)

（一）同質(zhì)化問題

無論是互聯(lián)網(wǎng)端，還是移動(dòng)端，第三方支付商家提供的服務(wù)都趨向同質(zhì)化。由于第三方支付都是依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。而且不存在技術(shù)壁壘，所以第三方支付商家之間可以相互模仿彼此的產(chǎn)品。提供類似的服務(wù)。由于其功能性利益與競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品相同可以被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所替代，所以產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，進(jìn)而導(dǎo)致業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈。

（二）財(cái)產(chǎn)和信息安全問題

第三方支付服務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，因此存在著網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全風(fēng)險(xiǎn)。依托于第三方支付的網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)象層出不窮，隨著第三方支付接入網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，理財(cái)詐騙也是花樣百出，由于其收益率要比銀行利息率高很多，所以往往能夠吸引到很多的投資者，詐騙分子利用“釣魚網(wǎng)絡(luò)”投資者點(diǎn)擊.通過移植木馬程序或者其他病毒盜取投資者資金。由于該類案件的涉案人員行蹤比較隱蔽而且分布相對(duì)分散，跨地區(qū)甚至跨國(guó)作案也十分普通，因此破案難度也極大“。

除此以外，第三方支付還是網(wǎng)絡(luò)信息泄露的重災(zāi)區(qū)，目前我國(guó)居民的個(gè)人信息泄露問題非常普遍，而第三方支付則是個(gè)人信息泄露的重災(zāi)區(qū)。由于相關(guān)法律法規(guī)要求所有的用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制注冊(cè)，所以開展第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)積累了用戶的大量信息，甚至可以形成數(shù)量龐大的用戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。這一數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)于商家而言是寶貴的資源，能夠幫助商家預(yù)測(cè)用戶需求，做到廣告的精準(zhǔn)投放。但是由于外部和內(nèi)部的監(jiān)管都不夠嚴(yán)，所以導(dǎo)致了信息泄露問題?，F(xiàn)實(shí)生活中很多詐騙案都源于個(gè)人信息的泄露，例如山東女大學(xué)生徐玉玉被騙案、以及清華大學(xué)教授被騙案。

（三）潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付隸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融.而目前互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P借貸平臺(tái)屢屢出現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象.這很容易引起人們對(duì)第三方支付平臺(tái)的擔(dān)心。事實(shí)上，由于第三方支付業(yè)務(wù)的多元化，其外延業(yè)務(wù)存在著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，例如余額寶本質(zhì)上屬于一種貨幣基金，雖然貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)較低，但是仍然存在風(fēng)險(xiǎn)，特別是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而目前中國(guó)的消費(fèi)者往往忽略了這一問題。

（四）監(jiān)管存在空白

目前主要已經(jīng)出臺(tái)的。針對(duì)第三方支付進(jìn)行監(jiān)管的法律和政策性文件主要有有《電子簽名法》《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》《電子支付指引（第一號(hào)）》《發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)上支付若干意見》等，但是這些規(guī)定都無法很好的解決信息泄露問題和潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，存在著針對(duì)性差、監(jiān)管不完善等缺點(diǎn)。

（五）政策建議

為了更好的發(fā)揮第三方支付的優(yōu)勢(shì)。有能很好的解決現(xiàn)有問題，本文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從重視立法，加強(qiáng)法律建設(shè)，增強(qiáng)法制監(jiān)管，通過法律法規(guī)嚴(yán)禁第三方機(jī)構(gòu)擅自挪用客戶的資金而形成的信用風(fēng)險(xiǎn)第三方支付機(jī)構(gòu)要加快合作和創(chuàng)新。與此同時(shí)。政府的各個(gè)部門不僅要想法設(shè)法擴(kuò)大第三方支付的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還要加強(qiáng)行政監(jiān)管監(jiān)督第三方支付企業(yè)的商業(yè)行為。隨著智能時(shí)代的到來，第三方支付要加強(qiáng)行業(yè)自律，充分發(fā)揮自我優(yōu)勢(shì)，建立完整健全的支付體系。充分挖掘用戶需求，滿足用戶對(duì)支付日益多樣化，功能化的要求。解決安全問題，從多方面多角度保證用戶的財(cái)產(chǎn)，信息安全并且加大安全懲治力度，給用戶一個(gè)放心的交易。從總體上來看，第三方支付是有巨大發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)。盡快解決第三方支付資信監(jiān)管問題。為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供更好的服務(wù)。