海南省民間借貸市場發(fā)展?fàn)顩r及政策建議

藍(lán)文興 王宇

摘要：民間借貸是—種基于民間信用關(guān)系的資金供求往來。相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，民間借貸是一種游于國家金融體系之外的融資方式，是正規(guī)金融的補(bǔ)充。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的下行及城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，海南省民間借貸日趨活躍。本文圍繞海南省民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢、特點(diǎn)進(jìn)行了重點(diǎn)剖析，為有效引導(dǎo)民間借貸的方式、方法，促進(jìn)海南自貿(mào)區(qū)（港）建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸 調(diào)查分析 建議

一、海南省民間借貸市場現(xiàn)狀

近年來，隨著國際旅游島、海南自貿(mào)區(qū)（港）的建設(shè)和城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。受經(jīng)濟(jì)下行、信貸準(zhǔn)入條件、金融服務(wù)覆蓋面以及民間資金追逐高利等諸多因素的影響，海南轄區(qū)民間借貸活動日趨活躍。本文根據(jù)地方政府相關(guān)部門、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、民間經(jīng)濟(jì)組織和知情民眾的反饋情況，結(jié)合調(diào)研樣本.深入分析海南民間借貸的現(xiàn)狀、特點(diǎn)、問題及走勢。

1.規(guī)模測算。由于民間融資是游離于體系外自發(fā)性的融資行為，具有較強(qiáng)的隱蔽性。因此精確統(tǒng)計(jì)難度極大。根據(jù)以往研究經(jīng)驗(yàn)，本文根據(jù)樣本數(shù)據(jù)，推算民間融資的規(guī)模情況。測算數(shù)據(jù)結(jié)果進(jìn)一步結(jié)合各市縣民間借貸的活躍程度進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)而推算出全省民間借貸的總規(guī)模。經(jīng)推算，從2012年來。海南省的民間借貸規(guī)模呈逐年上升趨勢。

2.借貸主體。從資借入體來看。一般為中小企業(yè)、施工隊(duì)、私營企業(yè)、個(gè)體工商戶、漁業(yè)經(jīng)營者、交通運(yùn)輸戶和城鄉(xiāng)居民等。從出借主體來看。主要以互助性社團(tuán)（如互助會、疊會、標(biāo)會、漁業(yè)協(xié)會、合作社等）、私營業(yè)主、影子銀行（如小貸公司、融資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行等）和城鄉(xiāng)居民。此外，通過監(jiān)測調(diào)查顯示：部分合法的機(jī)構(gòu)。如擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小貸公司、農(nóng)村資金互助社和投資咨詢公司等充當(dāng)民間融資中介人的情形趨勢越演越烈。

3.資金投向。從資金投向來看，其投向涉及領(lǐng)域較為寬廣。它涉及了商品貿(mào)易、倉儲、運(yùn)輸、房地產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)種植、牧漁養(yǎng)殖、生活消費(fèi)等各經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。海南省民間融資資金用途總的趨勢已從臨時(shí)性、消費(fèi)性的資金需求向周期性、生產(chǎn)經(jīng)營性、投資性的資金需求轉(zhuǎn)變。

4.借貸期限及借貸方式。海南轄區(qū)的借貸期限主要以短期為主。基本在一年期以內(nèi)。借貸形式依然以信用為主。但隨著參與主體的增加（如小額貸款公司、中介機(jī)構(gòu)平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等），以及民眾法律意識的增強(qiáng)，借貸手續(xù)日趨完善，除了“血緣”、“親緣”，以及鄰里、相識相知的朋友之間以借貸字據(jù)或口頭約定外，其他借貸手續(xù)逐漸傾向合同化。且合同具有房產(chǎn)、汽車、宅基地等抵押物或是擔(dān)保人要素逐漸增多。

5.利率水平。調(diào)查顯示：從2015年來。海南省民間借貸利率市場化表現(xiàn)明顯并呈下降趨勢。一般情況下，借款期限短利率高，借款金額大利率低。信用借款利率高。但利率總體水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、銀行機(jī)構(gòu)的信貸投放量、需求狀況等方面有著密切的聯(lián)系。另外與借貸雙方關(guān)系、借款人的誠信度和借款用途也有較大的聯(lián)系。

6.地區(qū)與季節(jié)差異情況。從過去幾年的情況來看，海南省轄區(qū)民間融資發(fā)展受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和季節(jié)性影響較大。從全省區(qū)域來看，東部地區(qū)的活躍度高于西部，而西部高于中部。從各市縣區(qū)域來看，一般是經(jīng)濟(jì)發(fā)展快或城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)，民間借貸相對活躍。從季節(jié)性來看.活躍度較高的季節(jié)是一季度和四季度。主要是受冬季瓜菜種植、收購。以及春節(jié)前后生產(chǎn)、進(jìn)貨等周轉(zhuǎn)資金需求影響。

二、民間借貸對海南轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響分析

1.積極作用。近年來，海南轄區(qū)民間借貸發(fā)展對促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。緩解小微型企業(yè)、個(gè)人短期資金周轉(zhuǎn)困難方發(fā)揮了積極的作用。有效的補(bǔ)充了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方面的短板，在一定程度上促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

2.負(fù)面作用。一是容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。民間借貸糾紛逐年增加，一定程度上對社會安定造成了負(fù)面影響。二是加重借款人融資負(fù)擔(dān)。在獲取正規(guī)金融支持較難的情況下，借款人雖然解了燃眉之急。但沉重的成本包袱加重了借款人的負(fù)擔(dān)。三是沖擊農(nóng)村金融秩序。民間融資是正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。但其游離于監(jiān)管框架之外。造成大量資金體外循環(huán).增加國家宏觀調(diào)控難度。四是缺乏監(jiān)管，極易演變?yōu)榉欠Y。一些中介機(jī)構(gòu)在沒有明確的監(jiān)管部門和監(jiān)管規(guī)則的情況下。出現(xiàn)違規(guī)從事吸收資金業(yè)務(wù)。部分機(jī)構(gòu)甚至以詐騙為目的。進(jìn)行非法集資。

三、政策建議

1.強(qiáng)化金融和法律知識宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。地方政府及中央金融監(jiān)管部門應(yīng)形成合力。加強(qiáng)對金融和法律知識的宣傳力度，提升民眾金融及法律意識，減少民間借貸經(jīng)濟(jì)糾紛。維護(hù)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融穩(wěn)定。

2.出臺轄區(qū)民間融資管理?xiàng)l例。正確引導(dǎo)民間資本投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。明確主管部門和借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，通過政府引導(dǎo)，鼓勵民資流向小微企業(yè)和政府重點(diǎn)項(xiàng)目：鼓勵民間資金參股村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和典當(dāng)行。

3.進(jìn)一步提升金融業(yè)運(yùn)行效率和服務(wù)覆蓋面。目前區(qū)域金融資源存在較大提升空間，鼓勵金融機(jī)構(gòu)發(fā)展社區(qū)支行、小微支行、完善電子支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境.推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)。

4.進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)，推進(jìn)農(nóng)村和中小企業(yè)信用體系建設(shè)。讓征信系統(tǒng)更好的為民間借貸市場服務(wù)。特別是要充分發(fā)揮信用中介的職能，為民間融資牽線搭橋，有效解決投融雙方需求。