濟寧市居民金融素養(yǎng)調(diào)查報告

劉婷婷

摘要：金融素養(yǎng)是促進金融深化、完善金融監(jiān)管的必要補充，也是消費者理解金融事項、改善金融福祉的必備技能。金融素養(yǎng)的高低不僅影響個人金融服務的獲得性，家庭金融行為、養(yǎng)老規(guī)劃等個人福祉的提高，而且對區(qū)域金融風險的發(fā)生也存在影響。調(diào)查結(jié)果顯示，濟寧市居民金融素養(yǎng)總體水平不高，存在對金融知識掌握不足，金融能力不高以及個人福祉規(guī)劃欠缺等問題。

關鍵詞：金融素養(yǎng) 個人福祉 調(diào)查報告

金融素養(yǎng)是指居民對于金融知識的理解，運用金融知識做出決策，提升個人福祉的綜合能力。金融素養(yǎng)的高低不僅影響個人金融服務的獲得性，家庭金融行為、養(yǎng)老規(guī)劃等個人福祉的提高，而且對區(qū)域金融風險的發(fā)生、領導者創(chuàng)新金融思維等社會福祉的提升也存在影響。在陸續(xù)召開的杭州、華盛頓等G20峰會上均把居民金融素養(yǎng)、金融教育、消費者保護等作為重要討論議題。由此可見，金融素養(yǎng)問題已經(jīng)普遍受到各國的關注，并積極采取措施不斷提高居民金融素養(yǎng)水平。濟寧作為山東濟棗菏都市圈的核心城市，其居民金融素養(yǎng)的缺乏，會影響到濟寧市居民個人福祉和區(qū)域社會福祉的提高，阻礙濟寧市宜居幸福的現(xiàn)代城市建設。因此，針對濟寧市居民進行金融素養(yǎng)調(diào)查，深入研究濟寧市居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，具有非常重要的意義。

一、居民金融素養(yǎng)調(diào)查基本情況

（一）調(diào)查問卷的設計

本次調(diào)查問卷的設計旨在全面了解濟寧市居民金融素養(yǎng)發(fā)展狀況，將調(diào)查問卷分為受訪者基本情況（年齡、性別、職業(yè)、受教育程度、收入等）、金融知識（包括基本金融知識和高級金融知識）、金融能力（基本金融能力和高級金融能力）、金融教育（金融教育渠道、金融教育需求）以及個人福祉規(guī)劃（養(yǎng)老規(guī)劃）五個部分，綜合反映居民金融素養(yǎng)狀況。調(diào)查問卷設計了25道題，針對其中的部分題目進行了計分統(tǒng)計（表1），最低分0分，最高分18分，以此代表居民金融素養(yǎng)綜合水平。

（二）調(diào)查方法與樣本情況

本次調(diào)查在濟寧市十二區(qū)縣展開，共發(fā)放1000份調(diào)查問卷，采用網(wǎng)上調(diào)查和發(fā)放問卷的形式進行調(diào)查，收回946份，有效問卷946份，回收率為94.6%（表2）。調(diào)查對象涉及學生、農(nóng)民、職工、青年人、老年人等多職業(yè)、多年齡段人群，調(diào)查測試受訪者的主客觀金融素養(yǎng)、基礎和高級金融素養(yǎng)，以及金融知識水平和金融能力水平等方面。

二、居民金融素養(yǎng)調(diào)查結(jié)果分析

根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，濟寧市居民金融素養(yǎng)水平總體不高，平均分值為9.02，主要表現(xiàn)在金融知識掌握不足、金融能力不高，金融教育普及度有限以及個人金融福祉規(guī)劃欠缺四個方面。

（一）居民金融知識掌握相對匱乏，金融知識素養(yǎng)不高

l在金融知識素養(yǎng)調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)居民普遍存在著金融知識匱乏現(xiàn)象。在基礎金融知識測度中，平均分值為1.26，高級金融知識測度中，平均分值為0.58，這表明居民對于基礎金融知識有一定的了解，對于高級金融知識掌握不足。在受訪居民中僅有20.6%的居民能回答高級金融知識，且金融知識掌握較好的居民主要為金融行業(yè)工作者。

2在居民對金融產(chǎn)品的認知度方面，居民在選擇購買金融產(chǎn)品或服務時，36.2%居民沒有比較，完全依賴金融產(chǎn)品推薦人員的推薦，33.2%居民不知道如何比較，或沒有足夠信息進行比較，僅有30.6%居民對所需要的同類金融產(chǎn)品或服務進行了比較。在房屋按揭貸款中約半數(shù)居民不能自己計算按揭貸款還款本金和利息，完全按照銀行的推薦進行。

（二）居民的金融消費能力欠佳，有待進一步提高

1.在投資風險選擇中，14%的居民不愿意承擔任何風險，62.8%的居民更愿意選擇低風險低收益的產(chǎn)品，23.18%的居民傾向于選擇高風險高收益的產(chǎn)品（圖1）。

2.在居民投資產(chǎn)品方面，居民現(xiàn)有投資主要集中在銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、股票、基金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品中，對于外匯、期貨、黃金、金融衍生品等新型金融投資產(chǎn)品的投資較少，這表明居民投資意愿仍停留在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品中，對新型金融產(chǎn)品的接受度不高，或進行新型金融產(chǎn)品投資能力不足。在居民實際投資能力方面，30.2%的居民不理解分散投資的意義，60.5%的居民不能正確理解信用卡的計息還款方式，在進行過股票投資的受訪居民中，72.3%的居民股票投資狀況為虧損。

（三）金融教育普及度不足，金融教育內(nèi)容有待完善

1.在金融知識普及教育方面，在受訪居民中去年參加金融知識普及教育居民約為12.7%，參與次數(shù)集中在2次，年，參與金融教育的人群多為金融行業(yè)從業(yè)人員，且開展金融普及教育的主體主要為銀行。在金融教育方面，87.9%的居民認為金融教育對推升金融知識素養(yǎng)非常重要，在金融教育渠道方面，82.1%的居民認為在學校中進行金融教育是金融教育的有效途徑。

2.不同收益的居民對金融知識的需求不同，統(tǒng)計結(jié)果表明，隨著家庭收入水平的上升，居民對股票、債券、基金、外匯等投資理財方面的金融知識需求不斷增加，6000元以上的家庭對債券投資的知識需求較大，月收入在20000元以上的家庭對保險產(chǎn)品的需求更加明顯，對住房貸款和汽車貸款等消費性貸款方面的知識需求呈現(xiàn)倒U型分布，月收入越居中的家庭對金融知識的需求程度越大，表明這部分居民更想通過金融知識的提高來提高家庭福祉。

（四）居民的個人規(guī)劃意識偏低，個人福祉規(guī)劃能力有待提高

在對個人養(yǎng)老規(guī)劃方面，46.4%的居民對個人養(yǎng)老沒有進行任何規(guī)劃，27.5%的居民有養(yǎng)老規(guī)劃的意愿，但沒有執(zhí)行。僅僅11.6%居民有養(yǎng)老規(guī)劃同時能夠執(zhí)行（圖2）。這說明，居民在利用金融知識進行個人養(yǎng)老規(guī)劃，預算規(guī)劃等的意識不高，且規(guī)劃執(zhí)行能力較弱。

三、居民金融素養(yǎng)調(diào)查結(jié)果的思考

（一）金融教育宣傳手段相對單一

從調(diào)查結(jié)果來看，目前濟寧市居民金融宣傳主要依靠銀行網(wǎng)點進行宣傳教育，宣傳教育覆蓋面比較窄，且宣傳教育開展次數(shù)有限，特別是農(nóng)村地區(qū)對金融教育的宣傳力度更是有限。因此，應該大力拓展金融教育宣傳渠道，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等現(xiàn)代手段，提高居民金融教育覆蓋面，促進居民金融素養(yǎng)的提升。

（二）金融宣傳教育內(nèi)容有待進一步充實

當前居民金融素養(yǎng)教育內(nèi)容主要集中在利率、儲蓄、通貨膨脹、銀行卡、反假幣等常規(guī)性金融知識層面，對于新型金融產(chǎn)品、支付工具、預算規(guī)劃、金融糾紛等新型金融知識的宣傳教育很少，加之缺乏合理規(guī)劃和區(qū)分，在宣傳教育過程中難易有效對接不同居民對不同金融知識的需求，在一定程度上導致了居民信用觀念不強、個人規(guī)劃欠缺、金融消費保護意識淡薄等，不利于居民金融素養(yǎng)的提升。因此，應該合理規(guī)劃金融教育宣傳內(nèi)容，滿足不同層次居民對金融知識的需求。

（三）缺乏系統(tǒng)的金融素養(yǎng)培育體系

目前，我國僅有定期的居民金融素養(yǎng)調(diào)查機制，并沒有專門的機構(gòu)來承擔居民金融素養(yǎng)培育職責，居民金融素養(yǎng)培育的評價和激勵機制也存在欠缺，尚未形成對消費者金融素養(yǎng)培育方面的長效機制。美國早在2002年就建立了金融教育辦公室，負責全國金融教育工作的開展。因此，我國應大力推進金融教育，尤其是金融基礎性教育，提升居民金融福祉能力。