淺析校園貸款的現(xiàn)狀及防治措施

康健 孟杰

[摘 要]在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，校園貸款也是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)應(yīng)運(yùn)而生的。在實(shí)際發(fā)展中，校園貸款還存在很多問(wèn)題，偏離了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展軌道，那么如何規(guī)范校園貸款顯得尤為重要。在高校規(guī)范校園貸款，在學(xué)生群體中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，已經(jīng)成為我國(guó)高等教育和當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展亟待解決的問(wèn)題。本文針對(duì)我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下“校園貸款”衍生出的諸多問(wèn)題進(jìn)行剖析，并提出了相應(yīng)的解決方案，探討市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下規(guī)范校園貸款的價(jià)值。

[關(guān)鍵詞]市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；校園貸款；高校

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.18.055

[中圖分類號(hào)]F830.589 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2018）18-0-02

近年來(lái)，校園貸款已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，雖然校園貸款為大學(xué)生提供了一定的資金支持，但是也存在一定的安全隱患。如何在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下規(guī)范校園貸款，已成為當(dāng)今社會(huì)和高校普遍關(guān)注的問(wèn)題。

1 校園貸款概述

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)在資源配置中起基礎(chǔ)性作用的經(jīng)濟(jì)形式，具有開(kāi)放性、競(jìng)爭(zhēng)性、法制性、平等性等一般特征。貸款是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的產(chǎn)物，無(wú)論它的產(chǎn)生還是發(fā)展，都與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)密不可分。對(duì)于貸款行業(yè)來(lái)說(shuō)，只有遵守市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，守住自己的行業(yè)底線，才有可能在激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中得到認(rèn)可。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的飛速發(fā)展，高校學(xué)生的消費(fèi)需求也有所增加，在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下，校園貸款應(yīng)運(yùn)而生，使貸款由社會(huì)化拓展到校園化，并且發(fā)展速度迅速，大部分學(xué)生都接觸過(guò)校園貸款。一種以高校學(xué)生為主體的利益鏈條已經(jīng)形成，規(guī)范校園貸款迫在眉睫。

2 我國(guó)校園貸款的現(xiàn)狀

“校園貸款”是一種金融服務(wù)產(chǎn)品，已產(chǎn)生多年，在過(guò)去是通過(guò)銀行以向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡的方式提供貸款，從而出現(xiàn)了“校園貸款”一詞，在各大高校中普遍存在。如今的校園貸款，雖然是以貸款的形式發(fā)行，但是其特征與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)非常相似，存在過(guò)度消費(fèi)、無(wú)力償還等風(fēng)險(xiǎn)，從而使校園貸款成為“不良校園貸款”，會(huì)使一些沒(méi)有償還能力的大學(xué)生誤入歧途。

2.1 校園貸款的種類

校園貸款的種類很多，可以分為傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的貸款服務(wù)、分期購(gòu)物平臺(tái)提供的貸款服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提供的貸款服務(wù)，以及以互聯(lián)網(wǎng)金融和社交工具為平臺(tái)的非法校園貸。零門檻、無(wú)抵押、高額度等宣傳遍布陷阱，讓大學(xué)生一經(jīng)借貸便深陷其中。

2.2 辦理流程簡(jiǎn)單，審查不嚴(yán)

大部分“校園貸款”并不像銀行貸款一樣流程復(fù)雜，辦理流程十分簡(jiǎn)單，缺乏正規(guī)性，對(duì)借貸人資料審查不嚴(yán)格，也不需要出示一系列的證件、證明，只需要身份證、個(gè)人信息便可順利地申請(qǐng)到金額不等的貸款，并且一些貸款平臺(tái)貸給學(xué)生的額度相對(duì)較高。

2.3 催收方式不合理

由于大學(xué)生群體沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，經(jīng)常出現(xiàn)貸款逾期現(xiàn)象，一旦逾期，貸款平臺(tái)就會(huì)進(jìn)行催收，各種各樣不合理的催收方式會(huì)造成嚴(yán)重的不良后果，例如：對(duì)借貸人進(jìn)行威脅，給學(xué)生造成心理壓力；還有進(jìn)行人身攻擊的“暴力催收”。不良后果的例子比比皆是：江西某高校大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款逾期未按時(shí)償還，遭放貸相關(guān)人員非法拘禁達(dá)30多個(gè)小時(shí)；河南某高校大學(xué)生因迷戀賭球，冒用28名同學(xué)身份信息向多家金融平臺(tái)辦理貸款，身負(fù)巨額債務(wù)，最終無(wú)力償還而跳樓身亡；“裸貸”事件的相關(guān)新聞報(bào)道也是駭人聽(tīng)聞。

3 催生校園貸款的誘因

3.1 虛榮心、攀比心強(qiáng)

高檔手機(jī)、名牌包、名牌化妝品，這些在成年人看來(lái)都可以作為奢侈品的東西，在大學(xué)生群體中已經(jīng)是常見(jiàn)物品，有時(shí)為了滿足自己的虛榮心，或者進(jìn)行攀比，在沒(méi)有足夠資金購(gòu)買的前提下，很多大學(xué)生便將目光轉(zhuǎn)向校園貸款。愛(ài)慕虛榮、相互攀比、盲目自大，讓大學(xué)生逐步走進(jìn)校園貸款的深淵。

3.2 提供便利、實(shí)惠，誘騙學(xué)生上當(dāng)

校園貸款的零門檻、無(wú)須抵押，還可以分期付款，為大學(xué)生提供了極大的便利和優(yōu)惠，是催生校園貸款的主要誘因之一，但是這些卻是校園貸款誘騙學(xué)生上當(dāng)?shù)闹匾侄巍?/p>

3.3 家長(zhǎng)對(duì)孩子的教育和關(guān)心不夠

大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后，遠(yuǎn)離了父母，“獨(dú)立、自由”的心理逐漸增強(qiáng)，希望能擺脫父母的約束，很多學(xué)生和家里的聯(lián)系也越來(lái)越少，都是要錢的時(shí)候才會(huì)和家里聯(lián)系。很多父母也認(rèn)為孩子長(zhǎng)大成人了，也放松了監(jiān)管。在各種誘惑面前，大學(xué)生很容易迷失自己，容易產(chǎn)生一些不良的消費(fèi)觀念，從而很容易陷入校園貸的“泥潭”。

4 規(guī)范校園貸款應(yīng)采取的做法

在每一起因校園貸款引發(fā)的悲劇背后，都關(guān)系著學(xué)子的前程和家庭的命運(yùn)?！安涣夹@貸款”給社會(huì)所造成的惡劣影響，早已經(jīng)超出了金融領(lǐng)域，成為備受關(guān)注的社會(huì)問(wèn)題。因此，相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)規(guī)范校園貸款，掃除校園貸款的灰色地帶就顯得尤為重要，可說(shuō)是勢(shì)在必行。規(guī)范校園貸款，引導(dǎo)學(xué)生正確對(duì)待校園貸款，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念是需要多方的共同努力。

4.1 學(xué)校開(kāi)設(shè)與“校園貸款”相關(guān)的系列教育講座

校園貸淪為“校園害”的背后，既有社會(huì)層面的問(wèn)題，也有容易被忽略的教育命題。正如有人所言，大學(xué)生還缺少財(cái)商教育。鑒于在校大學(xué)生尚未完全接觸社會(huì)，并不完全知道“校園貸款”帶來(lái)的隱患，也缺少相應(yīng)的警惕性，高校應(yīng)教育和引導(dǎo)學(xué)生理性對(duì)待校園貸款，遠(yuǎn)離不良校園貸款，已成為當(dāng)前高校在大學(xué)生教育和管理過(guò)程中的重要內(nèi)容。高?？梢蚤_(kāi)展一系列與“校園貸款”相關(guān)的系列教育講座，從源頭上幫助大學(xué)生增強(qiáng)安全防范意識(shí)。

4.2 加強(qiáng)素質(zhì)教育，樹(shù)立學(xué)生正確消費(fèi)觀念

在對(duì)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育和清理不良校園貸款的同時(shí)，高校也要加強(qiáng)素質(zhì)教育，糾正學(xué)生的不良消費(fèi)觀念，提升大學(xué)生自我管理、自我克制的能力，審慎控制學(xué)生的高端消費(fèi)，努力改變學(xué)生攀比、炫耀的心理，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值和消費(fèi)觀。同時(shí)，高校還應(yīng)相關(guān)措施提高學(xué)生的防騙能力，讓他們認(rèn)識(shí)到校園貸的危害性，增強(qiáng)青年學(xué)生的責(zé)任意識(shí)、社會(huì)責(zé)任感，使其成為中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)者和接班人。

4.3 加大對(duì)不良校園貸款的整治力度

不良校園貸款以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和社交工具為依托，專門設(shè)法騙取涉世未深的學(xué)生群體，通過(guò)各種方式引誘學(xué)生借貸，從而導(dǎo)致學(xué)生掉入借貸陷阱，無(wú)法自拔。國(guó)家相關(guān)部門和學(xué)校層面應(yīng)果斷采取整治措施，加大對(duì)不良校園貸款的整治力度，對(duì)校園貸款進(jìn)行規(guī)范化處理，實(shí)行導(dǎo)員、學(xué)生干部交叉式防護(hù)，密切關(guān)注學(xué)生的動(dòng)向，對(duì)準(zhǔn)備涉足不良校園貸款的學(xué)生進(jìn)行疏導(dǎo)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，及時(shí)處理不良校園貸款，從源頭上遏制不良校園貸款，嚴(yán)厲治理不良校園貸款，切實(shí)保護(hù)高校學(xué)生的合法權(quán)益。同時(shí)，國(guó)家公立銀行有必要增加針對(duì)高校學(xué)生的金融服務(wù)，建立一套完備的“國(guó)家校園貸款”服務(wù)，如中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行等已開(kāi)通校園貸款、校園信用卡等金融服務(wù)。此外，相關(guān)部門應(yīng)暫停現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款服務(wù)，用“國(guó)家校園貸款”逐步替代網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款，針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)信貸設(shè)置用途限制，從嚴(yán)審核資金用途，限制其貸款額度，督促其合理還款，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，使這個(gè)特殊的消費(fèi)金融市場(chǎng)恢復(fù)正常秩序。

5 結(jié) 語(yǔ)

在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，校園貸款依然存在一些突出的問(wèn)題，與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要不相適應(yīng)。針對(duì)校園貸款的規(guī)范、改革看來(lái)，校園貸款要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、合理發(fā)展，必須不斷規(guī)范借貸流程，嚴(yán)格審核學(xué)生是否具有還款能力，如果校園貸款依舊片面地追求自身的經(jīng)濟(jì)利益，到最后只能“無(wú)路可走”。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的校園貸款，只有通過(guò)先杜絕“不良校園貸款”，再改革、推出“國(guó)家校園貸款”，由國(guó)家層面推出新的合法的“校園貸款”資源，由國(guó)家銀行針對(duì)大學(xué)生開(kāi)設(shè)貸款業(yè)務(wù)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，采取簡(jiǎn)化流程、降低大學(xué)生貸款門檻的方式，逐步替換原有的“不良校園貸款”，讓大學(xué)生可以在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)壓力的條件下緩解資金壓力。

注：孟杰，通訊作者

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