淺析校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀、問題及對策

楊亞光 汪汝潔 陳歡

【摘要】隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，金融行業(yè)迅速發(fā)展，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貨平臺借此勢頭迅速占領(lǐng)校園市場。導(dǎo)致校園貨給大學(xué)生提供借款便利的同時，也產(chǎn)生了許多負(fù)面影響。正是監(jiān)管機(jī)制的不健全和大學(xué)生錯誤的消費(fèi)觀等原因造成了這一現(xiàn)象的產(chǎn)生。為此，要嚴(yán)厲打擊不良校園貨并引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，營造良好的大學(xué)氛圍。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”；校園借款；法商學(xué)院

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來改變了人們的消費(fèi)理念、消費(fèi)方式等?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了第三方支付、P2P貸款、眾籌等模式，進(jìn)而衍生出許多專門的針對大學(xué)生消費(fèi)群體的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺[1]。校園貸介于金融業(yè)與校園管理的真空地帶，目前處于“三無狀態(tài)”，即“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管”[2]。其作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的新興產(chǎn)業(yè)，本應(yīng)為大學(xué)生緩解經(jīng)濟(jì)壓力，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金短缺問題。但是，近年來各種關(guān)于校園貸的報道層出不窮，某些不法分子為追逐暴利，利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管漏洞，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，使學(xué)生承擔(dān)著高額負(fù)債的風(fēng)險，嚴(yán)重影響了學(xué)生的正常生活。加強(qiáng)對校園貸的監(jiān)管與整改成為當(dāng)務(wù)之急。

一、校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

目前，各大高校內(nèi)的校園貸款平臺主要分為三種形式：一是用于分期償還購物款項的貸款平臺，可以提供較低額度的提現(xiàn)，但需要支付手續(xù)費(fèi)，如分期樂等；二是用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和助學(xué)的P2P貸款平臺；三是提供信貸服務(wù)的傳統(tǒng)電商平臺，如螞蟻花唄等。有些校園貸因低門檻，零手續(xù)，無擔(dān)保等特點而成為近年來熱門的大學(xué)生借貸途徑，其發(fā)展迅速，備受學(xué)生青睞。

本文以湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院（以下簡稱法商學(xué)院）的學(xué)生為調(diào)查對象，通過整理的372份有效問卷了解到法商學(xué)院的學(xué)生平均消費(fèi)水平在1000-1500元左右，有38.39%的學(xué)生有過借貸行為，其中57.58%的學(xué)生不太了解校園網(wǎng)貸的運(yùn)作流程，具體數(shù)據(jù)參見圖1。

另外作者通過走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，法商學(xué)院女生占比大且在購物方面消費(fèi)較大，其中網(wǎng)購化妝品及服飾的居多，且大多數(shù)學(xué)生都使用過螞蟻花唄、分期樂及借唄等借貸產(chǎn)品，具體情況參見圖2。

由此可見，目前大學(xué)生對于校園貸的了解還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對于其中的風(fēng)險置若罔聞。在走訪過程中了解到法商學(xué)院女生在購物過程中追求時尚高檔的心理是產(chǎn)生借貸行為的主要原因，其中大都使用螞蟻花唄進(jìn)行購物借款，也有部分學(xué)生使用借唄等其他可提現(xiàn)借貸產(chǎn)品，更甚者同時在多個借貸平臺進(jìn)行貸款，利用可提現(xiàn)平臺來償還購物平臺的債務(wù)，在多家輾轉(zhuǎn)借款后所產(chǎn)生的利息對學(xué)生來說也是一大負(fù)擔(dān)。部分網(wǎng)貸平臺中，只要學(xué)生提出申請，就會無條件給予較高的貸款額度，一旦逾期未償還，就會動用催收公司，或者提起法律訴訟，導(dǎo)致學(xué)生“拆東墻補(bǔ)西墻”現(xiàn)象頻頻發(fā)生[3]。

二、非法校園貸的危害及問題分析

針對校園貸平臺運(yùn)營不規(guī)范等問題缺乏有力的外界監(jiān)督及完備的法律體系，各大高校對大學(xué)生安全意識和觀念缺少引導(dǎo)，對校園貸疏于監(jiān)管，助推非法校園貸滋長，概括為以下幾個問題：

（一）虛假宣傳涉嫌金融詐騙

非法校園貸通過網(wǎng)絡(luò)平臺、校園傳單等形式推送貸款廣告，以低利率，無門檻，無抵押為誘餌誘導(dǎo)學(xué)生貸款，實則收取高額利息、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等。例如借10000，平臺會預(yù)先扣除20%的咨詢費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，借款實際到賬金額僅為8000元。并且要求學(xué)生提供照片、視頻、身份證、親屬手機(jī)號等作為擔(dān)保，一旦無法逾期還款，便以照片視頻等威脅學(xué)生還款。

（二）高額借貸利息及費(fèi)用

非法校園貸往往以低利率吸引學(xué)生，利用高校學(xué)生防范心理弱的特點，進(jìn)行小額短期貸款活動，表面上是“薄利多銷”，實際上年利率高達(dá)20%-70%。作者了解到某網(wǎng)貸平臺：如借款本金10000元，期限一年，月利息為0.99%，該平臺表示每月需還款932.22jG。最常見的還貸方式是等額本息法，其特點是期初所還部分利息占比較大，后期本金還款占比逐漸增大，而該平臺每月都以原始借款10000元訓(xùn)算，已還款部分也被納入訓(xùn)息范圍，由此推算該平臺實際月息為1.77%。上述提到的20%咨詢費(fèi)依然要計息，若逾期，收取的相關(guān)費(fèi)用不得返還，貸款實際年利率高達(dá)66.96%，比銀行基準(zhǔn)利率的15倍還多。大學(xué)生還處于特殊消費(fèi)階段，沒有固定收入，又缺乏風(fēng)險意識，很容易落入借貸平臺的陷阱，最終因無法償還高額利息而引來巨大的債務(wù)問題。

（三）催債方式不合法影響校園安全

學(xué)生不能按時還貸，非法網(wǎng)貸平臺會采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母，各平臺催債的方式都不盡一致。有的校園貸平臺將學(xué)生的信息上傳至網(wǎng)絡(luò)，作者通過一個“網(wǎng)貸信用黑名單”的平臺查詢到許多逾期的學(xué)生信息，從上傳的信息可以發(fā)現(xiàn)多為90后。有的直接發(fā)短信打電話騷擾學(xué)生及家長，甚至通過直接在網(wǎng)上公布學(xué)生的身份證或照片進(jìn)行人肉等方式威脅學(xué)生還款。從2016年底曝光的借貸寶10G“裸條”壓縮包事件，167名女大學(xué)生手持身份證的裸照及視頻被公開，到2017年4月廈門華夏學(xué)院的大二女學(xué)生因卷人校園貸不堪還債壓力及裸照被公布而燒炭自殺事件。這些都直接威脅到貸款人的名譽(yù)，對學(xué)生的人身安全和高校秩序造成嚴(yán)重危害，已經(jīng)觸及了法律的底線，僭越了道德的界限。

（四）學(xué)生金融知識和安全意識匱乏及扭曲的消費(fèi)觀和價值觀

貸款學(xué)生往往因網(wǎng)貸“低利息”而忽視校園貸的利息計算、隱性費(fèi)用、違約金等。甚至有的學(xué)生簽署借款條約時都不認(rèn)真閱讀條款就直接簽字，導(dǎo)致最后投訴無門。現(xiàn)在繁榮的經(jīng)濟(jì)市場、便利的互聯(lián)網(wǎng)購物，使得部分追求時尚前衛(wèi)的大學(xué)生產(chǎn)生攀比、貪圖享樂的消費(fèi)心理，無法滿足于家庭支付的生活費(fèi)，從而走上網(wǎng)絡(luò)借貸的道路。而作為校園貸的主體，這些女大學(xué)生以裸照作為抵押，無論她們是否自愿，但她們確實接受了這種交易行為，在一定程度上表明她們的消費(fèi)觀和價值觀是不正確的。

（五）有關(guān)貸款機(jī)構(gòu)設(shè)立的法律法規(guī)體系不健全

作為新業(yè)態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，“校園貸”目前又向線下擴(kuò)張，其市場處于準(zhǔn)入門檻監(jiān)管不實、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)沒有制定、監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不確定的狀態(tài)，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部的2500余家“校園貸”企業(yè)發(fā)展良莠不齊，野蠻發(fā)展[4]。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的發(fā)展速度已經(jīng)明顯超越了監(jiān)管部門的反應(yīng)速度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既不能壓制金融創(chuàng)新，又不能任其發(fā)展，使得“害群之馬”損害金融市場秩序，影響產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。雖然銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，但懲罰力度不夠大，懲罰內(nèi)容和方式也比較模糊，總體傾向于引導(dǎo)，對于貸款機(jī)構(gòu)是否具有辦理業(yè)務(wù)資格、是否有經(jīng)營能力及信譽(yù)狀況沒有明確要求。這樣便給了不法分子有機(jī)可乘，給貸款交易帶來潛在的危險。

三、校園網(wǎng)貸解決對策

校園貸已成為熱議話題，引起各大校園及監(jiān)管部門的高度重視。整治校園貸亂象刻不容緩，需要社會大眾及各個部門的通力合作，使校園貸走向良性發(fā)展道路。

（一）強(qiáng)化學(xué)生金融知識，樹立正確觀念

學(xué)校應(yīng)開設(shè)金融風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全選修課或在線課程等，引導(dǎo)學(xué)生增強(qiáng)風(fēng)險防范意識、網(wǎng)絡(luò)金融安全意識和自我保護(hù)意識。并及時向?qū)W生發(fā)布不良校園網(wǎng)貸典型案例和預(yù)警提示信息，教育引導(dǎo)學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園網(wǎng)貸。如法商學(xué)院開設(shè)的“法商宣講團(tuán)”，由學(xué)生向?qū)W生普及金融知識和安全意識，并傳達(dá)正確的消費(fèi)觀和價值觀，引導(dǎo)學(xué)生在日常生活中養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，不要盲目攀比、過度消費(fèi)，在一定程度上同齡人之間更具影響力。

（二）建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制

對侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和個人，學(xué)校應(yīng)第一時間報請地方人民政府金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門依法處置。學(xué)校內(nèi)部也應(yīng)建立針對校園貸的排查小組，對校園內(nèi)可能存在或已發(fā)生的校園貸行為進(jìn)行預(yù)防及處理。法商學(xué)院的輔導(dǎo)員制度、信息員制度的實施很大程度上減少了校園貸事件的發(fā)生，輔導(dǎo)員的日常教育以潛移默化的形式將正確的觀念傳輸給學(xué)生，及信息員的監(jiān)察制止了校園貸苗頭的壯大，為學(xué)生營造了良好的校園氛圍。

（三）制定專門政策，加大監(jiān)管力度

政府要加強(qiáng)對金融市場的監(jiān)管，修補(bǔ)校園貸方面出現(xiàn)的監(jiān)管漏洞，各個部門之間更要相互合作，從各個方面擊敗非法校園貸。國家在治理“校園貸”的問題上，要建立統(tǒng)一監(jiān)管和分層分類型監(jiān)管機(jī)制[5]。對大學(xué)生群體應(yīng)建立相應(yīng)的貸款政策或規(guī)定，建立完善的貸款制度，并對大學(xué)生貸款進(jìn)行限額，以保證大學(xué)生貸款的安全性和規(guī)范性，謹(jǐn)防大學(xué)生因無法還貸而釀成悲劇的情況發(fā)生。

四、結(jié)語

校園貸既能為學(xué)生帶來便利，也能為學(xué)生帶來災(zāi)難。校園貸的癥結(jié)要想得到根治，一方面作為大學(xué)生應(yīng)該具有金融風(fēng)險意識，樹立正確的消費(fèi)觀；另一方面學(xué)校及監(jiān)管部門等應(yīng)建立健全的機(jī)制，對校園貸的發(fā)展方向進(jìn)行正確的疏導(dǎo)。整治不良校園貸還需社會各界的共同努力，杜絕不良校園貸事件的發(fā)生，營造大學(xué)生良好的學(xué)習(xí)氛圍。

（本文指導(dǎo)老師：錢瓏）

參考文獻(xiàn)：

[1]李菡婕，王文榮，“校園貸”的風(fēng)險成因與防范策略[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2017-03-15.

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[3]程墨.“校園貸”有陷阱，大學(xué)生要當(dāng)心[N].中國教育報，2016-06-10.

[4]高雪.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問題及對策研究[J].信息記錄材料，2018（01）.

[5]于建寧.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題與對策[J].人民論壇，2014（3）：104-106.