從保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展看公估行業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)

趙曉佳

【摘要】保險(xiǎn)業(yè)這十年是飛速發(fā)展的十年，市場(chǎng)規(guī)模迅速增長，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生變化；保險(xiǎn)姓“?！保貧w保險(xiǎn)本源；同時(shí)保險(xiǎn)科技廣泛應(yīng)用，助力保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)變，公估行業(yè)也將隨之轉(zhuǎn)變，本文從保險(xiǎn)行業(yè)近年來發(fā)展的趨勢(shì)和情況，分析了公估行業(yè)隨之轉(zhuǎn)型的必要性及轉(zhuǎn)型升級(jí)的大趨勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 發(fā)展 公估 轉(zhuǎn)型升級(jí) 科技

官方數(shù)據(jù)顯示，從2006年到2016年十年期間，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增長速度超過了百分之五百，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)正處于一個(gè)高速發(fā)展的黃金時(shí)期，這也為公估行業(yè)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，注入了新的活力。保險(xiǎn)業(yè)近十年來不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、科技驅(qū)動(dòng)不斷助推保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展及轉(zhuǎn)型也促使公估行業(yè)隨之轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模迅速增加，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

近年來，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模大幅增長，發(fā)展迅猛。讓我們重點(diǎn)來看與公估聯(lián)系最為緊密的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)：從占比情況來看，車險(xiǎn)依然是整個(gè)行業(yè)中占比最高的險(xiǎn)種，但前后經(jīng)歷了兩次商車費(fèi)率改革后，造成件均保費(fèi)下降、賠付率上升，綜合成本率居高不下。保費(fèi)、承保利潤趨向以人保、平安、太?！袄先摇睘榇淼膫鹘y(tǒng)大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，集中度較高。從2018年上半年經(jīng)營數(shù)據(jù)來看，“老三家”的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比也較上年同期有所下降，源于近年來車險(xiǎn)業(yè)的價(jià)格戰(zhàn)及產(chǎn)品同質(zhì)化，車險(xiǎn)亞的競(jìng)爭(zhēng)加劇，也造成了費(fèi)用率的的大幅增加。三次商車費(fèi)率改革之后，中小險(xiǎn)企將更加舉步維艱，因此只有努力轉(zhuǎn)型開拓非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中小財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營才有望得以改善。

非車險(xiǎn)的快速增長，彌補(bǔ)了車險(xiǎn)保費(fèi)增速低迷及承保虧損的尷尬，同時(shí)也帶動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的保費(fèi)增速。關(guān)系國計(jì)民生的責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等險(xiǎn)種增速迅猛，規(guī)模和占比直逼傳統(tǒng)企財(cái)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速最快，為27.91%，未來，農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)將會(huì)成為非車險(xiǎn)乃至整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

二、保險(xiǎn)業(yè)回歸本源，彰顯社會(huì)穩(wěn)定器職能

在2016年12月中國保監(jiān)會(huì)召開的專題會(huì)議中提出了：“保險(xiǎn)姓?！保Ｕ鲜潜ｋU(xiǎn)業(yè)的根本功能。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能決定了保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要作用。近年來，各類災(zāi)害事故頻發(fā)，天津“8.12”重大危險(xiǎn)品爆炸事故，深圳“12.20”山體滑坡事故，“莫蘭蒂”臺(tái)風(fēng)等等，對(duì)人民生命安全和家庭及企業(yè)財(cái)產(chǎn)等造成了巨大的損失。在這些災(zāi)害事故面前，保險(xiǎn)業(yè)積極應(yīng)對(duì)，通過現(xiàn)場(chǎng)快速理賠、預(yù)付賠款，捐款捐物等，幫助受損企業(yè)快速恢復(fù)生產(chǎn)、幫助受災(zāi)群眾盡快重返家園，在大災(zāi)面前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮了越來越重要的作用，彰顯了保險(xiǎn)業(yè)“社會(huì)穩(wěn)定器”的功能。

三、保險(xiǎn)科技廣泛應(yīng)用，助力行業(yè)快速發(fā)展

近年來，云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)越來越廣泛的應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，也為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展注入了新元素。2017年以來，保險(xiǎn)業(yè)積極對(duì)接場(chǎng)景化、規(guī)?；?、個(gè)性化的消費(fèi)需求，逐漸將保險(xiǎn)科技應(yīng)用于各業(yè)務(wù)流程和服務(wù)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)承保、核保、定損、理賠等功能的智能化。多家公司通過自主研發(fā)創(chuàng)新智能產(chǎn)品的方式推動(dòng)其從資本驅(qū)動(dòng)向科技驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變；同時(shí)注重與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等第三方平臺(tái)的戰(zhàn)略合作，依托其強(qiáng)大的金融科技優(yōu)勢(shì)提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

縱觀以上行業(yè)發(fā)展的脈絡(luò)，緊隨保險(xiǎn)行業(yè)特別是產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的變革和發(fā)展，公估行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)也迫在眉睫。

四、升級(jí)公估服務(wù)模式，優(yōu)化公估險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)占比

1.車險(xiǎn)

車險(xiǎn)雖在保險(xiǎn)市場(chǎng)中依然占據(jù)主導(dǎo)地位，但險(xiǎn)種同質(zhì)性高，理賠流程固定、人員技能相對(duì)成熟，保險(xiǎn)公司自有查勘隊(duì)伍充足，特別是以人保、平安、太保等“老三家”為主的大型公司，網(wǎng)點(diǎn)齊全，自有人員完全可以滿足日常理賠服務(wù)的需求，因此多家大型險(xiǎn)企對(duì)車險(xiǎn)均不主張使用公估，加之傳統(tǒng)的車險(xiǎn)公估查勘技術(shù)含量低，同時(shí)智能定損寶、微信理賠等新型理賠工具和手段的推出，使得保險(xiǎn)公司對(duì)于車險(xiǎn)公估的需求及依賴性越來越小，從而使得車險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)呈現(xiàn)逐年萎縮的態(tài)勢(shì)。因此車險(xiǎn)公估服務(wù)亟需向新的服務(wù)模式和服務(wù)內(nèi)容轉(zhuǎn)型。

從服務(wù)內(nèi)容上看，應(yīng)突破傳統(tǒng)的查勘定損，從客戶的難點(diǎn)和痛點(diǎn)人手，針對(duì)欺詐騙賠騙保等現(xiàn)象，公估可提供反欺詐和審計(jì)調(diào)查服務(wù)；同時(shí)結(jié)合司法鑒定手段對(duì)車輛起火原因、肇事逃逸、偽造文書等進(jìn)行鑒定，實(shí)現(xiàn)還原事故真相、合理減少損失、并規(guī)范行業(yè)秩序的作用。針對(duì)修理廠造假等現(xiàn)象，公估可提供復(fù)檢復(fù)勘業(yè)務(wù)，維護(hù)被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)人雙方的權(quán)益。

從服務(wù)模式上看，除傳統(tǒng)定損外，亦可采取外包人員給保險(xiǎn)公司的模式，同時(shí)可提供從智能調(diào)度開始、到查勘定損、收集理賠材料，錄人系統(tǒng)繕制等整套服務(wù)流程，包括VIP客戶接送車等一站式增值服務(wù)，讓客戶放心省心，提升客戶體驗(yàn)。

2.非車險(xiǎn)

著力加大非車險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在公估業(yè)務(wù)中的占比和收入。從整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的險(xiǎn)種占比來看，隨著國家?guī)椭撠毠?jiān)以及政策扶持，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛；從落實(shí)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略來看，“一帶一路”走出去業(yè)務(wù)、各類責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)有大幅增長。因此公估行業(yè)也應(yīng)緊隨保險(xiǎn)業(yè)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，大力發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模亞洲第一，全球第二，且保費(fèi)規(guī)模仍有上升趨勢(shì)。針對(duì)農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面積廣，承保標(biāo)的種類繁多，專業(yè)查勘人員少，查勘困難等保險(xiǎn)公司所面臨的難題，公估業(yè)應(yīng)單獨(dú)設(shè)立農(nóng)險(xiǎn)公估部門，引進(jìn)專業(yè)人員，并運(yùn)用衛(wèi)星紅外遙感、無人機(jī)等先進(jìn)的技術(shù)及設(shè)備，提高查勘時(shí)效和精準(zhǔn)度，服務(wù)保險(xiǎn)、服務(wù)三農(nóng)。

責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種較多，公眾責(zé)任險(xiǎn)人傷和財(cái)產(chǎn)均有涉及，但雇主責(zé)任險(xiǎn)、校方責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種主要涉及人傷；對(duì)于環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、各類職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等可能會(huì)涉及法律訴訟等。因此對(duì)于責(zé)任險(xiǎn)類業(yè)務(wù)的公估服務(wù)，可針對(duì)不同項(xiàng)目設(shè)立專項(xiàng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)專屬服務(wù)。同時(shí)可根據(jù)險(xiǎn)種類型和涉案標(biāo)的，結(jié)合司法鑒定的相關(guān)專業(yè)技術(shù)做好責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)目的公估服務(wù)，大力拓展該板塊業(yè)務(wù)。

3.意外健康險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的提高，對(duì)于自身的健康保障也越來越關(guān)注。因此近年來，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長迅猛，產(chǎn)險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)也飛速發(fā)展。與此同時(shí)對(duì)一些新興領(lǐng)域如：外賣送餐員人身意外險(xiǎn)、共享單車騎行人員意外險(xiǎn)等的短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。針對(duì)快速增長的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，涉及人傷的案件數(shù)量也在激增。而保險(xiǎn)公司目前面臨的情況是：人傷理賠隊(duì)伍專業(yè)性差，專業(yè)人員數(shù)量少、人傷理賠案件周期長，所需收集的資料多，理賠流程繁瑣。在市場(chǎng)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，很多保險(xiǎn)公司對(duì)于人傷理賠方面對(duì)公估有較大的需求，希望公估能夠從資料收集到理賠繕制、錄人系統(tǒng)等核賠之前的所有環(huán)節(jié)全部完成的人員外包全流程服務(wù)模式。同時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)于黃牛騙保騙賠等行為深惡痛絕，也希望能有第三方機(jī)構(gòu)代為調(diào)查或迫償。因此，公估在意外健康險(xiǎn)領(lǐng)域有較大的發(fā)展前景和市場(chǎng)，未來可向著醫(yī)療過程管理、賠付管理、審核、費(fèi)用控制、風(fēng)控預(yù)警等全流程服務(wù)發(fā)展。

五、立足風(fēng)險(xiǎn)管理、提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)

近年來，無法預(yù)期的自然災(zāi)害、意外事故和人為造成的安全隱患事故頻發(fā)。在災(zāi)難面前，保險(xiǎn)業(yè)所發(fā)揮的作用越來越顯著。同樣作為保險(xiǎn)中介的公估業(yè)來說，也在天災(zāi)人禍以及大面積災(zāi)害面前肩負(fù)著重要的使命。如夭津"8.12"重大爆炸事故上萬戶的居民小區(qū)家庭財(cái)產(chǎn)的損失評(píng)估，全部由公估公司來完成。然而痛定思痛，我們不愿意看到保險(xiǎn)業(yè)因巨災(zāi)而承受不堪重負(fù)的賠款壓力，而是應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)前置，防患于未然。保險(xiǎn)的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，因此公估未來的方向應(yīng)該是以風(fēng)險(xiǎn)管理為立足點(diǎn)，在事故發(fā)生前做好風(fēng)險(xiǎn)排查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管控等工作，并針對(duì)此開發(fā)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，從源頭上杜絕或減少災(zāi)害事故的發(fā)生，讓公估也為保證企業(yè)生產(chǎn)安全和人民生命安全貢獻(xiàn)一份力量。

六、融合大數(shù)據(jù)及保險(xiǎn)科技，以科技引領(lǐng)公估轉(zhuǎn)型

自2015年李克強(qiáng)總理提出了大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)由消費(fèi)領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域拓展，增強(qiáng)各行業(yè)創(chuàng)新能力。保險(xiǎn)業(yè)也積極響應(yīng)國家互聯(lián)網(wǎng)+計(jì)劃的號(hào)召，將保險(xiǎn)與云數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，應(yīng)用于各業(yè)務(wù)流程和服務(wù)環(huán)節(jié)，促進(jìn)了行業(yè)快速發(fā)展。

因此公估行業(yè)也將有效借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，融合新科技，從傳統(tǒng)的線下服務(wù)模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下相結(jié)合的服務(wù)模式。同時(shí)利用公估行業(yè)處理大量案件的大數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，研發(fā)各類新型服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)工具服務(wù)于客戶。一些國內(nèi)領(lǐng)先的公估公司，如國內(nèi)公估行業(yè)的領(lǐng)頭羊——民太安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估公司就積極轉(zhuǎn)型，融合了大數(shù)據(jù)及保險(xiǎn)科技，自主研發(fā)了案件智能調(diào)度派工系統(tǒng)；風(fēng)控云智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)；商用車風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)等等，還可根據(jù)客戶需求進(jìn)行定制化的風(fēng)險(xiǎn)模塊開發(fā)服務(wù)。在傳統(tǒng)的查勘定損中也借助了先進(jìn)的科技工具，如：無人機(jī)和衛(wèi)星紅外遙感技術(shù)等對(duì)農(nóng)作物、大面積災(zāi)害以及在建工程等進(jìn)行查勘定損、監(jiān)測(cè)排查等，大大提高了公估作業(yè)的效率、提高了作業(yè)的精準(zhǔn)度。相信這些新產(chǎn)品和服務(wù)的推出，定會(huì)更好的發(fā)揮公估的專業(yè)性，切合客戶的痛點(diǎn)，給客戶帶來更多的便捷和更優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王友，呂宙，陳麗.中國保險(xiǎn)中介發(fā)展報(bào)告[R].北京.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005.

[2]中國保險(xiǎn)年鑒編委會(huì).中國保險(xiǎn)年鑒2016.2016.

[3]魏華林，林寶清.保險(xiǎn)學(xué)原理[M].北京.高等教育出版社，1999.