我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款人信用風(fēng)險的形成及控制

程澤宇

摘 要：我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在經(jīng)歷了爆發(fā)式增長時期后，正式進(jìn)入了如今的行業(yè)規(guī)范和調(diào)整階段，并逐漸邁向成熟期，但對于行業(yè)的監(jiān)管及風(fēng)險控制還有待完善和發(fā)展。本文將對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的主要風(fēng)險進(jìn)行分類，對借款人信用風(fēng)險的形成原因及控制措施進(jìn)行系統(tǒng)性闡述并給出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;信用風(fēng)險;防范措施

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險種類

常規(guī)來講，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易面臨的主要風(fēng)險劃分為兩大類，即內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險主要源于借貸交易的參與主體，包括信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作性風(fēng)險等;外部風(fēng)險則是指由外部因素引起的，包括法律和政策性風(fēng)險等。

（一）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要包括借款人信用風(fēng)險和平臺自身的信用風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸平臺的借款人信用風(fēng)險是指借款人因未履行約定還款，從而造成投資人利益受損的可能性，進(jìn)一步給平臺帶來風(fēng)險。而P2P網(wǎng)貸平臺的自身信用風(fēng)險是指其是否為龐氏騙局，是否為平臺虛構(gòu)的債權(quán)、是否會跑路、平臺自身的風(fēng)險控制能力等。

（二）流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是指P2P平臺自身有清償能力，但由于無法及時獲得充足的資金或無法用合理的成本及時獲得充足資金以應(yīng)對支付到期債務(wù)的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為成交量大幅下降、投資人大規(guī)模債權(quán)轉(zhuǎn)讓以及資金流出加速等。

（三）操作性風(fēng)險

操作性風(fēng)險是指由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺內(nèi)部人員、硬件系統(tǒng)等因素存在問題而造成直接或間接損失的風(fēng)險。主要包括兩個方面：一是人員的操作風(fēng)險，由于P2P網(wǎng)貸在我國起步較晚，員工的專業(yè)技能和素質(zhì)較低;二是硬件系統(tǒng)的操作風(fēng)險，P2P網(wǎng)貸依托互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，新興的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上有較大的滯后性。

（四）法律和政策性風(fēng)險

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺方處于近乎于無監(jiān)管主體、無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)法規(guī)的“三無”狀態(tài)，在此背景下，平臺主要面臨的法律風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)較為滯后，原有的法律并不適用于P2P網(wǎng)貸行業(yè);而政策風(fēng)險是由于金融體制改革和互聯(lián)網(wǎng)金融制度標(biāo)準(zhǔn)化等新政策給行業(yè)發(fā)展帶來的不確定性影響。

二、借款人信用風(fēng)險的形成原因

（一）借款人信用水平較低

P2P網(wǎng)貸平臺的利率水平相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸利率高很多，因此信用水平較好的借款人打都不會選擇通過網(wǎng)貸平臺進(jìn)行貸款，而會選擇大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。因此，平臺的借款人大都存在信用狀況較差、文化程度較低的問題，加之網(wǎng)貸交易的虛擬性和復(fù)雜性，更有利于信用條件差的借款人。例如，某些借款人會提供虛假身份信息、冒用他人身份信息提高借貸成功率，或在多個平臺、注冊多個賬號進(jìn)行貸款，進(jìn)而引發(fā)網(wǎng)貸市場中的逆向選擇現(xiàn)象。此外，借款人與投資人無法當(dāng)面交流，投資人難以判斷借款人的身份信息和借款用途，從而對投資人利益和平臺健康造成損害。

（二）平臺風(fēng)控體系較為落后

目前整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)并未形成科學(xué)的風(fēng)險指標(biāo)體系和完備的風(fēng)險評估系統(tǒng)，較多平臺采用線下調(diào)查或與第三方評估公司合作的方式對借款人信用狀況進(jìn)行評估。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的社會征信體系不夠完備，網(wǎng)貸平臺對于客戶的信息僅局限于學(xué)歷、婚姻狀況、收入等基本方面，而較為隱私的銀行卡號、銀行流水等信息則無法得到;再加上平臺之間的利益競爭，數(shù)據(jù)內(nèi)容互相隔絕，因此單一平臺對信用審核的結(jié)果不能準(zhǔn)確體現(xiàn)借款人的真實信用狀況，當(dāng)信用狀況較差的客戶故意隱瞞信息并同時在多家平臺借貸時，無形中會增加平臺的運(yùn)營風(fēng)險。

（三）監(jiān)管體系不完善

目前國家相關(guān)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)借款人準(zhǔn)入門檻以及提高了不少，但是面對龐大的借款人數(shù)量，市場上依然存在很多劣質(zhì)借款人。P2P網(wǎng)貸平臺目前市場懲罰機(jī)制不夠健全，導(dǎo)致許多借款人惡意騙取貸款或利用資金從事違法犯罪活動時缺乏及時的懲罰措施，違約行為頻發(fā)。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管部門著重致力于傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的監(jiān)管要求，也增加了借款人信用風(fēng)險。

三、借款人信用風(fēng)險的控制措施

（一）基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺角度

1.加強(qiáng)借款人信息管理

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借款人信用風(fēng)險產(chǎn)生的根源就是信息不對稱，平臺很難掌握借款人的真實信息。對此可以設(shè)定借款人“黑名單”與“白名單”。所謂黑名單就是指借款人在一個平臺出現(xiàn)信用問題甚至卷款跑路時，則可把此人界定為黑名單，不僅可以給其他P2P平臺提醒不要給此人借款，同時還能在其他平臺得到該借款人消息時互相通知，及時收回欠款減少損失。而與之對應(yīng)的白名單則與之相反，白名單中的借款人可在填寫一次個人信息后實現(xiàn)各個平臺的借款需求，更能方便出借人，在決定投資時可以先了解借款人的歷史借款記錄、信用評級、是否違約等信息，從而有效降低信用風(fēng)險。

2.建立統(tǒng)一的借款人信用評級體系

目前我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)普遍存在不同的平臺有不同的借款人信用風(fēng)險評級體系，并且各平臺之間數(shù)據(jù)內(nèi)容不互通共享，這會導(dǎo)致借款人選擇在信用評級高的平臺不違約而在低的平臺違約。面對這種現(xiàn)狀，首先可以通過整理各個平臺的借款人信用評級體系所包含的信息分析其相同點和不同點，保留各個平臺共同的指標(biāo)，再對不同指標(biāo)進(jìn)行分析，研究其存在的必要性，將不必要的指標(biāo)剔除。最后建立整個P2P行業(yè)統(tǒng)一適用的借款人風(fēng)險評級體系，這樣借款人在借款時只進(jìn)行一次公認(rèn)的信用評級就可以在各個平臺通用。

（二）基于監(jiān)管部門角度

1.構(gòu)建P2P網(wǎng)貸行業(yè)的征信體系

我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)缺少央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支持，網(wǎng)貸平臺通過借款人提供的信息和自有評級系統(tǒng)難以對借款人信用情況做出準(zhǔn)確評估。因此監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)健全以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為核心的市場化征信系統(tǒng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比P2P網(wǎng)貸平臺擁有更大的信息優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以通過征信資料、社交網(wǎng)絡(luò)信息等對借款人信息進(jìn)行準(zhǔn)確評估。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將資料進(jìn)行匯總后，可與P2P平臺建立征信共享平臺，形成全國統(tǒng)一的征信共享系統(tǒng)。此外，相關(guān)部門應(yīng)積極推動網(wǎng)貸平臺接入央行征信系統(tǒng)，鼓勵各家平臺加入行業(yè)自律協(xié)會，從而推動征信體系市場化運(yùn)作。

2.加快P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管人才隊伍建設(shè)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興行業(yè)，需要一批專業(yè)的風(fēng)險防范管理人才。我國監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)重視建設(shè)此類人才隊伍，不斷優(yōu)化現(xiàn)有風(fēng)險防范管理人員結(jié)構(gòu)，為網(wǎng)貸行業(yè)引用風(fēng)險管理注入更新、更優(yōu)的血液。與此同時，監(jiān)管部門要對這些人才進(jìn)行定期崗位培訓(xùn)，幫助其掌握最新的風(fēng)險防范技術(shù)和法律政策，為網(wǎng)貸行業(yè)信用風(fēng)險管理提供有效保障。

3.健全P2P網(wǎng)貸行業(yè)的法律法規(guī)

隨著嚴(yán)打暴力催收文件的出臺和資管新規(guī)的落地，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也被納入銀保監(jiān)會的監(jiān)管范圍。但歸根結(jié)底在P2P平臺借款人的監(jiān)管、信息管理和違約懲罰方面的法律法規(guī)還是有很大缺失。首先，相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)在平臺的準(zhǔn)入和退出機(jī)制上著手，嚴(yán)格控制其質(zhì)量和數(shù)量，杜絕平臺跑路的發(fā)生。其次，在借款人違約治理方面應(yīng)出臺相關(guān)規(guī)定，實現(xiàn)對借款人的強(qiáng)制制約。最后，要最大限度的保障出借人利益，在借款人出現(xiàn)違約時出借人可采取相應(yīng)的法律維權(quán)手段。

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