移動互聯(lián)網(wǎng)第三方支付相關(guān)法律問題初探

摘 要 在傳統(tǒng)金融系統(tǒng)下，支付結(jié)算服務(wù)主要提供者是銀行，其安全性廣受認(rèn)可。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，特別是第三方支付在內(nèi)的非金融機構(gòu)支付服務(wù)平臺如雨后春筍般的出現(xiàn)，為移動互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的發(fā)展提供巨大的機遇，但與此同時，由于現(xiàn)行法律法規(guī)相對滯后甚至是空白，導(dǎo)致移動互聯(lián)網(wǎng)第三方支付遇到了很多發(fā)展的瓶頸，本文將立足于移動互聯(lián)網(wǎng)第三方支付存在的社會現(xiàn)狀問題，對第三方支付相關(guān)法律問題進(jìn)行分析，以期對第三方支付行業(yè)更好地走上有序發(fā)展的健康軌道。

關(guān)健詞 電子商務(wù) 第三方支付 法律問題

作者簡介：李眾音，臨沂第一中學(xué)。

中圖分類號：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.10.283

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大好時代背景下，移動互聯(lián)網(wǎng)第三方支付受到行業(yè)的極大青睞。具有快捷性和靈活性的特點網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，在信息技術(shù)的支撐下，在人們的日常生活中大放異彩。在這眾多色彩當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)支付在其中便扮演了濃墨重彩的一筆。在八年（2010年）前，為了更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，中國人民銀行立足于當(dāng)時的實際情況，用發(fā)展的眼光，制定并推行了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，根據(jù)《辦法》來看，網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單及央行確定的其他支付服務(wù)是目前存在的三種非金融機構(gòu)支付服務(wù)，其中網(wǎng)絡(luò)支付一般分為兩種模式，第一種為各大銀行推出的網(wǎng)上銀行支付服務(wù)，第二種即第三方支付模式。按照《辦法》的規(guī)定，包括第三方支付機構(gòu)在內(nèi)的非金融機構(gòu)需要在規(guī)定的時間內(nèi)獲得相關(guān)的業(yè)務(wù)行政許可，即《支付業(yè)務(wù)許可證》?！掇k法》的出臺，意味著移動互聯(lián)網(wǎng)第三方支付獲得了相應(yīng)的法律金融地位。

一、第三方支付簡要說明

當(dāng)前，電子商務(wù)在人們?nèi)粘Ｉ钪械淖饔糜心抗捕?，網(wǎng)上購物的增長速度也是驚人的，具有典型代表便是“雙11”天貓購物節(jié)，交易量節(jié)節(jié)攀升。在傳統(tǒng)金融系統(tǒng)下，銀行所提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)缺乏有效的聯(lián)系，依靠傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行支付，既不方便也不快捷，而且需要數(shù)額較大的系統(tǒng)安全的維護(hù)成本。在此情況下，第三方支付平臺順應(yīng)時代發(fā)展而產(chǎn)生，與傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行支付相比，網(wǎng)上第三方支付的安全性曾受到人們的質(zhì)疑，在發(fā)展過程中，如財付通、支付寶等實力強大的平臺的發(fā)展，其信譽和安全性也日益受到用戶的認(rèn)可，廣大商家和消費者的滿意度也在不斷的提高。

從目前的發(fā)展過程來看，對第三方支付有一個較為統(tǒng)一的認(rèn)識，一般指的是在支付過程中，支付平臺依據(jù)自身的實力和信譽，與各銀行簽約，實現(xiàn)資源上的優(yōu)勢互補，平臺提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的接口和通道服務(wù)。第三方平臺發(fā)展的初期，各種規(guī)范有待完善，市場準(zhǔn)入門檻較低，這也出現(xiàn)了一個較為明顯的現(xiàn)象，第三方平臺曾一度達(dá)到幾百家之多，但從目前來看，阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下財付通已經(jīng)可以說是兩分天下了，其他的支付平臺如中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)在線、百度旗下的百付寶雖然未退出市場，但只是占據(jù)很少的份額，還有一些不知名的支付平臺，或因為自身經(jīng)濟(jì)實力不夠，或因為平臺信譽不被認(rèn)可，已經(jīng)被時代發(fā)展的潮流所淹沒。

二、第三方支付模式保障機制

從名稱上就可以看出，第三方平臺是介于消費者和商戶之間的載體，為交易雙方提高便捷快速的服務(wù)。為了保障消費者的消費權(quán)益，第三方支付平臺通過與銀行的協(xié)商，充分利用其安全系統(tǒng)，其通道的對接為消費者和商戶之間架起了安全交易的支付服務(wù)。以天貓購物為例，其大體的交易支付過程如下：

1.消費者在天貓官方網(wǎng)站選擇商品，加入個人購物車內(nèi)，在此之前，購買雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺對商品的性能等方面情況進(jìn)行溝通。

2.消費者選擇好個人商品后，選擇支付寶（阿里巴巴旗下的支付平臺）作為交易中介，將商品金額支付到指定賬戶，當(dāng)前的商品備付貨款由第三方平臺暫時管理。

3.客戶付款后，支付寶平臺便可以通知商家發(fā)貨，并再次核對客戶的消費需求。

4.商家確認(rèn)信息無誤后，與物流聯(lián)系，進(jìn)入物流系統(tǒng)進(jìn)行發(fā)貨。

5.一般情況下，如果消費者沒有提出異議，系統(tǒng)便默認(rèn)消費者對商品是滿意的。

6.經(jīng)過一系列的收發(fā)貨的環(huán)節(jié)后，在一定時間范圍內(nèi)，第三方支付平臺將客戶備付貨款交付給商家。

在當(dāng)前信息技術(shù)突飛猛進(jìn)的背景下，第三方支付平臺可謂如魚得水，通過技術(shù)的連接，電子商務(wù)平臺商家和銀行進(jìn)行安全的系統(tǒng)通道對接，為消費者、金融機構(gòu)和商家提供連接通道，實現(xiàn)各自需求。與傳統(tǒng)金融體系下支付方式相比，第三方支付服務(wù)模式自身優(yōu)勢明顯：

第一，更好的保護(hù)用戶的銀行卡安全，通過第三方支付平臺，商家與消費者之間只有商品信息的交流而不需要多次用到銀行卡密碼輸入。

第二，支付更加靈活方便，在傳統(tǒng)支付系統(tǒng)下，不同銀行需要不同的開戶銀行卡，在第三方支付系統(tǒng)下，第三方支付平臺的集成優(yōu)勢極為明顯，消費者和商戶不需要同時持有多張銀行卡，只需要將銀行卡與支付平臺綁定即可，既方便又節(jié)省成本。

第三，第三方支付平臺在扮演擔(dān)保機構(gòu)角色，有效避免了商家款到不發(fā)貨或者客戶貨到不付款等問題的發(fā)生。

第四，為民事糾紛提供了有效的證據(jù)鏈，根據(jù)《中華人民共和國電子簽名法》的有關(guān)法律規(guī)定，第三方支付平臺所提供的支付交易數(shù)據(jù)都是合法的電子證據(jù)憑證，成為日后維護(hù)個人消費權(quán)益的重要依據(jù)。

三、第三方支付相關(guān)法律問題的立法思考

作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的新生兒，特別是面對“新生兒”短時間的迅速成長，這也帶來了一系列成長的煩惱。在諸多煩惱當(dāng)中，相關(guān)法律法規(guī)不健全、不完善甚至是法律空白，給第三方支付發(fā)展帶來一系列法律問題。由中國人民銀行頒布實施的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》雖規(guī)定了相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)，為第三方平臺等非金融機構(gòu)支付服務(wù)提供相應(yīng)的法律依據(jù)，但隨著時間的演進(jìn)，新的法律問題層出不窮，需要新問題亟需解決。近一段時間以來，第三方支付平臺出現(xiàn)了一系列的新問題，其業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約，客戶備付金管理受到人們的質(zhì)疑，有的不法人員更是通過第三方支付平臺進(jìn)行犯罪勾當(dāng)。制定相關(guān)的法律法規(guī)，確定市場發(fā)展規(guī)則，需要對第三方支付相關(guān)法律問題提到一個重要的議事日程。

首先，應(yīng)進(jìn)一步明確第三方支付平臺法律主體地位和法律范疇。目前，國內(nèi)的第三方支付平臺定位是中介服務(wù)機構(gòu)，例如支付寶，其支付服務(wù)協(xié)議將自身定位為一個中介服務(wù)機構(gòu)，類似于房產(chǎn)中介等職能，但從支付寶的實際職能來看，其金融機構(gòu)的作用不言而喻。在支付寶實際的支付交易過程中，收款、付款、電子資金賬戶等準(zhǔn)金融性服務(wù)確是實在存在。所以說，這一過程中，支付寶必然會吸收大量的公眾沉淀資金，而這與《中華人民共和國商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定相悖，雖然說第三方支付平臺盡最大程度回避了“吸收公眾存款”這一說法，但實際上，第三方支付平臺可以為客戶開立電子資金賬戶，可以接受充值和提現(xiàn)，可以進(jìn)行正常的支付交易等，從以上這些實際存在的業(yè)務(wù)特征來看，這些特征顯然超出了當(dāng)前的法律法規(guī)的相關(guān)界定，所以說，應(yīng)進(jìn)一步明確第三方支付平臺法律主體地位和法律范疇具有重要的意義。

其次，完善對消費者備付金的管理，引入相關(guān)的監(jiān)管程序。第三方支付平臺作為擔(dān)保者這一角色，在過程中會出現(xiàn)消費者的備付金在第三方支付平臺累積并產(chǎn)生大量的沉淀資金，這些沉淀資金的使用便成為一個新的問題存在。根據(jù)之前的《辦法》規(guī)定來看，并沒有明確備付金專用賬戶中資金利息收益所有權(quán)的歸屬問題，這顯然存在著法律缺失問題，這一缺位需要引起各方關(guān)注，特別是相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)，共同發(fā)力促進(jìn)第三方支付平臺健康發(fā)展。

再次，防止和打擊套現(xiàn)、洗錢等違法犯罪行為，營造良好的經(jīng)濟(jì)運行環(huán)境。在當(dāng)前的模式下，可以通過匿名或者借名的方式開設(shè)賬戶，這造成了實際交易過程中的違法風(fēng)險，比如說洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風(fēng)險。同時，由于網(wǎng)上交易的商品種類繁多，也為違法運輸提供了可能。之前有很多媒體曾經(jīng)爆出，一些違法違規(guī)的物品在網(wǎng)上公開叫賣，更有甚者，有些違法者鋌而走險，利用電子商務(wù)平臺作為偽裝，進(jìn)行違禁物品的運輸。

最后，建設(shè)第三方支付納入征信體系和信用評價體系。目前，由支付機構(gòu)建設(shè)的用戶征信體系不斷完善，而第三方支付平臺自身信用評價的辦法尚不明確。眾所周知，完整的電子商務(wù)交易誠信體系應(yīng)該是全方面，多層次的，不僅要對消費者和商家進(jìn)行評價，也應(yīng)建設(shè)相應(yīng)的第三方支付平臺用戶征信評價體系。信譽是第三方平臺發(fā)展的立身之本，中國古語有云，無誠信，無以立。在構(gòu)建誠信中國的今天，誠信的重要性將會更加凸顯，想要長遠(yuǎn)發(fā)展，一定要過“誠信觀”。

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