銀行數(shù)字化與多重賦能

范嘉 韓曉宇

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，科技正在深刻改變傳統(tǒng)銀行的發(fā)展形態(tài)，各家銀行都在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中快速邁進(jìn)。在此背景下，2018年9月16日，2018中國銀行家論壇特設(shè)“銀行數(shù)字化與多重賦能” 圓桌論壇，邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)專家及高管共聚一堂，圍繞商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題展開了深入探討。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室秘書長徐義國主持論壇并介紹了論壇的主要議題：一是數(shù)字化營銷與全渠道營銷管理，二是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)與獲客及客戶體驗(yàn)，三是場景化營銷與金融服務(wù)生態(tài)，四是業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新與智能風(fēng)控，五是運(yùn)營中的數(shù)據(jù)支持業(yè)務(wù)決策，六是數(shù)據(jù)治理與監(jiān)管。

商業(yè)銀行發(fā)展金融科技是一個(gè)系統(tǒng)性過程。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)三部主任楊彬認(rèn)為，商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)性過程，如王安石《游褒禪山記》所述，既要“有志”，也要“有力”，還要“有物以相之”。首先要“有志”，要有計(jì)劃地發(fā)展金融科技，找準(zhǔn)最適合自己的技術(shù)解決方案和業(yè)務(wù)模式。其次要“有力”，要發(fā)展金融科技，就要加大人力、財(cái)力的投入力度，加強(qiáng)渠道建設(shè)開發(fā)，豐富產(chǎn)品服務(wù)能力。最后要“有物以相之”，要善借外力，與同業(yè)機(jī)構(gòu)、金融科技公司、電信運(yùn)營商等企業(yè)建立良性的競合關(guān)系，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，互利共贏。當(dāng)然，商業(yè)銀行也要意識(shí)到金融科技是一把“雙刃劍”，要防止科技創(chuàng)新帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

F i n T e ch時(shí)代與商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)金融。“當(dāng)前金融行業(yè)正處于Fi n T e ch時(shí)代，從互聯(lián)網(wǎng)金融到移動(dòng)金融，再到物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈，數(shù)據(jù)的規(guī)模、活躍度、范圍以及可靠性都不斷提升”，民生銀行公司業(yè)務(wù)部數(shù)字化中心總經(jīng)理王彥博總結(jié)道。從技術(shù)層面來看，F(xiàn)inTech發(fā)展的動(dòng)力之源是大數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)發(fā)展的動(dòng)力之源是數(shù)據(jù)挖掘。價(jià)值源于創(chuàng)新，創(chuàng)新源于探知，數(shù)據(jù)挖掘正是人類探索未知事物的一種新形態(tài)，它不斷推動(dòng)基于大數(shù)據(jù)的人工智能、機(jī)器人、仿真模擬等技術(shù)的發(fā)展及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。商業(yè)銀行在發(fā)展大數(shù)據(jù)金融時(shí)，應(yīng)從數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)模型、業(yè)務(wù)模型和業(yè)務(wù)應(yīng)用四個(gè)層面展開， 并將四個(gè)層面融會(huì)貫通。

先確定商業(yè)模式和客戶策略，再實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型。臺(tái)州銀行行長黃軍民提出， 中小銀行為實(shí)現(xiàn)數(shù)字化營銷、移動(dòng)化服務(wù)和產(chǎn)品化獲客。首先要明確自身的業(yè)務(wù)模式和目標(biāo)客戶，對(duì)不同的客戶，采用不同的營銷、移動(dòng)化和風(fēng)控模型；其次要以更加以開放的思維、方式和心態(tài)去建設(shè)數(shù)字化、移動(dòng)化和場景化的運(yùn)營體系；最后是要在大零售領(lǐng)域全面展開，還是專注于某一個(gè)領(lǐng)域做精做透，這是數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中小銀行必須面對(duì)的問題。

中小銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。桂林銀行副行長王云霄認(rèn)為，大行和小行的能力和基礎(chǔ)不同，應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略也不盡相同。大行可以立足自身實(shí)力，做整體的轉(zhuǎn)型和科技能力提升；而中小行則需要在提升自身實(shí)力的同時(shí)加強(qiáng)與外界的合作，兩條腿走路。中小銀行在發(fā)展過程中積累了大量客戶及產(chǎn)品方面的有用數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)大都分散、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，整合應(yīng)用的難度很大。為了深入挖掘，開發(fā)數(shù)據(jù)的決策參考價(jià)值，桂林銀行專門成立了數(shù)據(jù)治理小組，統(tǒng)一了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行了梳理，未來還將建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)出口的統(tǒng)一。

銀行大數(shù)據(jù)能力建設(shè)的“1-2-4”發(fā)展模式。對(duì)于商業(yè)銀行如何進(jìn)行大數(shù)據(jù)能力建設(shè)，重慶農(nóng)商行大數(shù)據(jù)總監(jiān)孫光輝提出了“1-2-4”的發(fā)展模式，即“一個(gè)根本點(diǎn)，雙驅(qū)并進(jìn)，四項(xiàng)基本建設(shè)”。“一個(gè)根本點(diǎn)”即大數(shù)據(jù)建設(shè)始終應(yīng)以業(yè)務(wù)為根本出發(fā)點(diǎn)，不能簡單套用他行的成功經(jīng)驗(yàn)，或者盲目追求技術(shù)的前沿性和復(fù)雜性，而是要深入理解銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)模式痛點(diǎn)與發(fā)展轉(zhuǎn)型方向，有的放矢地制定大數(shù)據(jù)解決方案，做真正接業(yè)務(wù)地氣的大數(shù)據(jù)?！半p驅(qū)并進(jìn)”是指大數(shù)據(jù)建設(shè)要靠數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)應(yīng)用同時(shí)驅(qū)動(dòng)，數(shù)據(jù)治理應(yīng)以數(shù)據(jù)應(yīng)用為導(dǎo)向，優(yōu)先治理高業(yè)務(wù)價(jià)值的數(shù)據(jù)，邊治理邊應(yīng)用，形成良性循環(huán)?！八捻?xiàng)基本建設(shè)”指組織建設(shè)、平臺(tái)建設(shè)、人才建設(shè)和文化建設(shè)，要發(fā)動(dòng)全行人員參與大數(shù)據(jù)建設(shè)，不斷將業(yè)務(wù)思維與數(shù)據(jù)思維進(jìn)行碰撞、融合。

充分挖掘銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的價(jià)值?！爸行°y行具有豐富的本地資源，其內(nèi)部數(shù)據(jù)的價(jià)值遠(yuǎn)高于外部數(shù)據(jù)，需要將現(xiàn)有的內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行歸集、清洗和治理，使之實(shí)現(xiàn)應(yīng)有的價(jià)值”。為此，唐山銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總監(jiān)鄭在磊提出，銀行在實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的過程中，首先要回歸服務(wù)客戶的本質(zhì)， 依據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)，將本地客戶進(jìn)行分級(jí)畫像，對(duì)不同客戶提供差異化服務(wù)；其次要通過與外部機(jī)構(gòu)的合作，把自身的數(shù)據(jù)資源與外部機(jī)構(gòu)的技術(shù)相結(jié)合，根據(jù)客戶習(xí)慣，開發(fā)新的客戶。唐山銀行立足本地， 實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部數(shù)據(jù)的有效利用：針對(duì)小微企業(yè)，打造移動(dòng)小微企業(yè)平臺(tái)；針對(duì)大企業(yè)，提供一體化差異服務(wù)。在將產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)外輸出的同時(shí)，也引入了許多技術(shù)合作方，實(shí)現(xiàn)了資源共享，合作共贏。

銀行業(yè)與金融科技公司的合作問題。深圳中興飛貸金融科技有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人卜凡德從三個(gè)視角分析了銀行業(yè)與金融科技公司的合作問題。首先，銀行在數(shù)字化創(chuàng)新轉(zhuǎn)型過程中與外部科技公司的融合合作已經(jīng)成為不爭的事實(shí)，趨勢明朗。其次，在合作中，銀行的優(yōu)勢是品牌和資源，而科技公司的優(yōu)勢在于先進(jìn)的技術(shù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，要使合作真正落地并取得成功，雙方就必須秉持開放、共贏的態(tài)度， 彼此信任。最后，金融科技方興未艾，現(xiàn)階段良莠不齊。對(duì)于銀行來說，具備整體的全流程應(yīng)用型技術(shù)解決方案和持續(xù)研發(fā)優(yōu)化能力，過往金融業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富， 能夠連接各類資源的金融科技公司是合作伙伴的最佳選擇。

布局互聯(lián)網(wǎng)線上場景、生態(tài)金融圈。西安銀行科技部副總經(jīng)理吳得耀結(jié)合西安銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐，探討了商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面， 西安銀行非常重視場景金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的線上生態(tài)建設(shè)。在場景金融和生態(tài)圈建設(shè)領(lǐng)域，西安銀行發(fā)揮區(qū)域性銀行的優(yōu)勢，緊緊圍繞智慧城市展開布局：一方面，以生活場景為基礎(chǔ)，覆蓋具有本地特色的吃、住、行、游、購、娛、醫(yī)、教等八大領(lǐng)域，打造西安自有的“場景金融圈”；另一方面，以行業(yè)生態(tài)圈為基礎(chǔ)， 打造互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺(tái)，重點(diǎn)布局社區(qū)、教育、旅游、政務(wù)、醫(yī)院、停車、零售等七大生態(tài)圈，形成賬戶、支付、理財(cái)、繳費(fèi)等四大能力，深度融入行業(yè)場景，打造豐富的“生態(tài)金融圈”。各個(gè)場景相互融合、引流和促進(jìn)，形成了極具本地特色、富有生命力的線上場景、生態(tài)金融圈。

與金融科技公司進(jìn)行合作是銀行數(shù)字化的主流。北京閃銀奇異科技有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人、CIO李昊認(rèn)為，銀行數(shù)字化是大勢所趨。目前，銀行的數(shù)字化主要通過三種方式：自主研發(fā)，與金融科技公司合作，收購相關(guān)科技公司。然而自主研發(fā)需要投入較大的人力資源和資金，比如建行搭建了上千人的技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)；收購科技公司具有較多的不確定性，銀行大都持謹(jǐn)慎態(tài)度；而與金融科技公司進(jìn)行合作，獲得金融科技公司的技術(shù)、流量、場景的方式成為銀行的數(shù)字化的主流趨勢。

通過六維賦能，提升中小銀行數(shù)字化經(jīng)營水平?！盎ヂ?lián)網(wǎng)線上貸款業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)信貸體系帶來了顛覆性變化?！逼桨惨假~通智能科技公司信用賬戶部總經(jīng)理張健指出，數(shù)字技術(shù)給貸款業(yè)務(wù)帶來的核心變化主要有四點(diǎn)：一是筆均大額變小額，二是業(yè)務(wù)低頻變高頻，三是客戶本地變?nèi)珖氖墙M織分散變集中。面對(duì)線上貸款在技術(shù)、合規(guī)、理念等方面對(duì)傳統(tǒng)信貸帶來的極大沖擊，中小銀行須提高認(rèn)知，在頂層設(shè)計(jì)、組織變革、制度重塑三個(gè)方面進(jìn)行變革，依靠數(shù)字化風(fēng)控、自動(dòng)化審批等手段來降低成本、提高效率。平安壹賬通通過六維賦能，幫助中小銀行提升自身能力：通過技術(shù)賦能、風(fēng)控賦能、流量賦能，幫助中小銀行打造基礎(chǔ)設(shè)施；通過產(chǎn)品賦能、運(yùn)營賦能、認(rèn)知賦能，幫助中小銀行提升認(rèn)知水平，豐富產(chǎn)品種類，精耕細(xì)作，提升其數(shù)字化經(jīng)營理念和水平。