普惠金融的湖北實(shí)踐

王松奇

2013年11月29日上午，黨的十八屆三中全會(huì)剛剛開(kāi)過(guò)后， 中國(guó)人民銀行周小川同志以起草小組成員的身份在京西賓館做了一次《改革60條》中金融改革內(nèi)容的輔導(dǎo)宣講，中國(guó)社科院派出幾位同志到會(huì)聽(tīng)講，我有幸參會(huì)。在講到“發(fā)展普惠金融”這個(gè)新提法時(shí)，我記得小川行長(zhǎng)說(shuō)：現(xiàn)在提到普惠金融時(shí)，大家都會(huì)想到孟加拉，其實(shí)，我們中國(guó)的普惠金融實(shí)踐和孟加拉比一點(diǎn)也不差，他接著從聯(lián)合國(guó)提出普惠金融定義的七八個(gè)方面，用實(shí)際資料說(shuō)明了中國(guó)踐行普惠金融理念的措施和效果，給我留下了十分深刻的印象。

今年8月22日，湖北銀監(jiān)局副局長(zhǎng)闕方平向我贈(zèng)送一本他和朱新蓉同志合著的《普惠金融制度變遷的“湖北方案”》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），在對(duì)賴秀福局長(zhǎng)高屋建瓴的序言和本書粗粗閱讀后，又對(duì)普惠金融的系統(tǒng)理論、國(guó)外實(shí)踐特別是湖北省的普惠金融發(fā)展的三個(gè)階段尤其是目前所處的所謂“湖北普惠金融制度變遷高級(jí)形態(tài)”印象頗深。我敢斷言，湖北省在普惠金融實(shí)踐方面已經(jīng)走在了全國(guó)的前列，闕方平、朱新蓉的這本理論新著也在扎扎實(shí)實(shí)的普惠金融實(shí)踐研究方面處于全國(guó)領(lǐng)先水平。

就像馬克思說(shuō)過(guò)的“當(dāng)人們還不知道辯證法概念的時(shí)候事實(shí)上已有許多人已經(jīng)在自覺(jué)不自覺(jué)地運(yùn)用辯證法進(jìn)行思維了”一樣，在中央還沒(méi)有提出“發(fā)展普惠金融”時(shí)，我國(guó)就已經(jīng)在自覺(jué)地開(kāi)展了普惠金融式實(shí)踐。

2005年，聯(lián)合國(guó)在推廣“國(guó)際小額信貸年”時(shí)首次提出了“普惠金融”的理念，即立足于機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，2006年，聯(lián)合國(guó)在普惠金融藍(lán)皮書中將普惠金融定義為能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)的金融體系。2008年9月普惠金融國(guó)際組織“普惠金融聯(lián)盟”（AFI）成立，2009年，G20制定了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的行動(dòng)計(jì)劃。

武漢號(hào)稱“九省通衢”，自古得商業(yè)風(fēng)氣之先，湖北省的金融意識(shí)在全國(guó)也常常處于領(lǐng)先地位?！斗桨浮芬粫鴮⒑逼栈萁鹑诎l(fā)展劃分為初始、中級(jí)、高級(jí)三個(gè)階段，令人遺憾的是，該書沒(méi)有嚴(yán)格給出三個(gè)階段的時(shí)段定義，特別在初級(jí)、中級(jí)階段講普惠金融實(shí)踐舉措時(shí)事件交待時(shí)間段有點(diǎn)不清晰，我看后的印象好像是2012年前為初始階段，2013至2014年為中級(jí)階段，2015年后為高級(jí)階段。

湖北普惠金融發(fā)展初始階段的主要工作內(nèi)容是全面推進(jìn)“三個(gè)全覆蓋工程”，即（1）農(nóng)村商業(yè)銀行縣域全覆蓋，（2）村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋，（3）電話銀行行政村全覆蓋。

2012年6月12日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在福建泉州召開(kāi)全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”科學(xué)發(fā)展現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，全面啟動(dòng)“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”“陽(yáng)光信貸”和“富農(nóng)惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程，湖北銀監(jiān)局立即制定頒發(fā)了《關(guān)于落實(shí)農(nóng)村金融服務(wù)“三大工程”的實(shí)施意見(jiàn)》，從重大意義、措施安排、組織領(lǐng)導(dǎo)等幾個(gè)方面進(jìn)行了精心設(shè)計(jì)。爾后，又補(bǔ)充實(shí)施了“信貸缺口收斂工程”，針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)普遍存在的金融服務(wù)短板采取有針對(duì)性的措施進(jìn)行校正。

湖北省普惠經(jīng)融發(fā)展的中級(jí)階段主要是湖北省銀監(jiān)局提出了一個(gè)所謂的“雙基雙贏”合作貸款模式，該貸款模式的內(nèi)容是農(nóng)村基層黨組織全程參與基層信貸機(jī)構(gòu)貸款調(diào)查及貸后管理，由基層信貸機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶及涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放綜合性貸款。顯然，這種動(dòng)用共產(chǎn)黨基層組織參與發(fā)放貸款的做法極具中國(guó)特色，外國(guó)人可能理解不了。其效果如何似乎還有待于長(zhǎng)期實(shí)踐數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證。

2015年之后，湖北省銀監(jiān)局借鑒地方政府網(wǎng)格化管理的做法，提出在全省實(shí)施“金融服務(wù)網(wǎng)格化”戰(zhàn)略，努力打造普惠金融的“升級(jí)版”，使湖北省普惠金融發(fā)展進(jìn)入高級(jí)階段?！敖鹑诜?wù)網(wǎng)格化”就是將社區(qū)和鄉(xiāng)村的綜治網(wǎng)格重新劃分成若干金融網(wǎng)格，一個(gè)金融網(wǎng)格包含一個(gè)及以上綜治網(wǎng)格，并將銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融服務(wù)資源均衡配置于各個(gè)網(wǎng)格中，每個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)至少設(shè)有一個(gè)網(wǎng)格化工作站，每個(gè)網(wǎng)格均落實(shí)責(zé)任銀行和網(wǎng)格員的普惠金融服務(wù)模式。銀行通過(guò)綜治部門的數(shù)據(jù)平臺(tái)收集客戶基礎(chǔ)信息，網(wǎng)格員再進(jìn)村入戶現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，摸清客戶的潛在金融需求，在此基礎(chǔ)上提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。自2015年開(kāi)始，湖北銀監(jiān)局分三步走，用三年時(shí)間完成“金融服務(wù)網(wǎng)格化”戰(zhàn)略的探索實(shí)施，重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入居民?；竟ぷ鲀?nèi)容大體有五：（1）將金融服務(wù)網(wǎng)格化戰(zhàn)略做成金融創(chuàng)新的孵化器，發(fā)揮網(wǎng)格平臺(tái)在獲客引流、信用評(píng)定、風(fēng)控定價(jià)等方面的作用，探索“兩權(quán)抵押貸款”“無(wú)還本續(xù)貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品的使用；（2） 引導(dǎo)銀行業(yè)以網(wǎng)格站為依托，深入推進(jìn)普惠金融、“三農(nóng)”、扶貧等事業(yè)部制改革；（3）將金融服務(wù)網(wǎng)格打造成金融便利店， 為群眾日常生活和消費(fèi)升級(jí)提供代購(gòu)火車票、代理保險(xiǎn)、一卡通充值、理財(cái)咨詢等一站式服務(wù)；（4）依托金融網(wǎng)格站開(kāi)展非法“校園貸”、現(xiàn)金貸及非法集資排查，使非法金融活動(dòng)沒(méi)有可乘之機(jī)；（5）通過(guò)拍攝宣傳片、制作宣傳冊(cè)、開(kāi)發(fā)網(wǎng)格化APP等方式，擴(kuò)大普惠金融“湖北方案”的影響力和塑造力。截至2018年5月，湖北省共建立了普惠金融網(wǎng)格化工作站3.23萬(wàn)個(gè)，發(fā)放貸款1302.8億元，覆蓋全省3992個(gè)城鎮(zhèn)網(wǎng)格和2.16萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)村網(wǎng)格， 服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入居民共114萬(wàn)戶。

金融網(wǎng)格化服務(wù)做為普惠金融的高級(jí)形態(tài)在湖北省銀監(jiān)局的大力推動(dòng)下效果昭彰，闕方平和朱新蓉的這本新著《方案》又從制度變遷的角度對(duì)此進(jìn)行了完美的理論詮釋。湖北省的普惠金融實(shí)踐領(lǐng)先于全國(guó)，這本《方案》又以案例式理論分析見(jiàn)長(zhǎng)而讓全國(guó)的普惠金融理論關(guān)注者如此耳目一新。闕方平博士是我的老朋友，他理論功力深厚，為人又很謙遜隨和，到北京出差時(shí)曾到我們《銀行家》做客，我希望所有對(duì)普惠金融研究有興趣的理論工作者都能讀一讀這本《方案》，全國(guó)各地銀保監(jiān)局和地方政府金融辦的同志們都認(rèn)真研究一下普惠金融的湖北實(shí)踐，湖北省的經(jīng)驗(yàn)如果能在全國(guó)得以推廣，中國(guó)的普惠金融事業(yè)一定會(huì)邁上一個(gè)新臺(tái)階。