以“五大發(fā)展理念”為統(tǒng)領(lǐng)回歸本源是城市銀行可持續(xù)發(fā)展的必由之路

褚海平

習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想，確立了創(chuàng)新發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、綠色發(fā)展、開(kāi)放發(fā)展、共享發(fā)展的新發(fā)展理念，回答了新形勢(shì)下我們要實(shí)現(xiàn)什么樣的發(fā)展、怎樣實(shí)現(xiàn)發(fā)展的重大問(wèn)題。隨著新發(fā)展理念深入人心，我們?cè)絹?lái)越清醒地認(rèn)識(shí)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根基，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融立業(yè)之本，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有回歸本源，聚焦主業(yè)，主動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融良性循環(huán)，是增強(qiáng)其自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。

一、深刻理解以“五大發(fā)展理念”為統(tǒng)領(lǐng)，銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重大意義

“五大發(fā)展理念”集中體現(xiàn)了我國(guó)發(fā)展思路、發(fā)展方向、發(fā)展著力點(diǎn)，深刻揭示了實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量、更有效率、更加公平、更可持續(xù)發(fā)展的必由之路。對(duì)指導(dǎo)城市商業(yè)銀行改革發(fā)展具有極其深遠(yuǎn)的指導(dǎo)意義。創(chuàng)新理念要求銀行立足現(xiàn)實(shí)，突破傳統(tǒng)，推動(dòng)深改，尋找發(fā)展新理論、新動(dòng)力、新模式、新技術(shù)、新產(chǎn)品；協(xié)調(diào)理念要求銀行發(fā)展要注意整體性、系統(tǒng)性、平衡性，要有大局意識(shí)、協(xié)同意識(shí)、補(bǔ)短意識(shí)；綠色理念要求銀行在遵循客觀規(guī)律基礎(chǔ)上充分運(yùn)用綠色信貸，支持綠色生產(chǎn)、綠色生活，重構(gòu)人與國(guó)家、人與組織、人與自然和諧共生的良好生態(tài)；開(kāi)放理念要求銀行準(zhǔn)確把握當(dāng)今世界和我國(guó)發(fā)展大趨勢(shì)，主動(dòng)作為，全面開(kāi)放，妥善統(tǒng)籌、靈活運(yùn)用國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)，兩種資源，兩類(lèi)規(guī)則，提升駕馭能力水平，重塑全球治理新格局；共享理念要求銀行發(fā)展的終極價(jià)值取向是實(shí)現(xiàn)人類(lèi)社會(huì)的公平正義和福祉均衡，人人參與，人人努力，人人共享?！拔宕罄砟睢笔窍嗷ヂ?lián)系、相互貫通、相互促進(jìn)的有機(jī)整體，是一個(gè)邏輯嚴(yán)密的頂層設(shè)計(jì)，有更高質(zhì)量、更高水平、更高效益的創(chuàng)新動(dòng)力，有堅(jiān)定不移開(kāi)放、開(kāi)明、開(kāi)拓的發(fā)展戰(zhàn)略，有一以貫之協(xié)調(diào)發(fā)展和綠色發(fā)展的方式方法，共享發(fā)展成果就會(huì)水到渠成。

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，銀行進(jìn)入新業(yè)態(tài)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融根植于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，離開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融就是無(wú)源之水，無(wú)本之木。作為城市商業(yè)銀行必須摒棄傳統(tǒng)粗放式的發(fā)展模式，以“五大發(fā)展”理念為統(tǒng)領(lǐng)，把回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為改革發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能保持“基業(yè)長(zhǎng)青”。

（一）立足新時(shí)代，過(guò)去銀行長(zhǎng)期“脫實(shí)向虛”偏離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式難以為繼

在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行壓力加大背景下，近年來(lái)，部分金融機(jī)構(gòu)存在“體內(nèi)循環(huán)”，資金在金融體系里空轉(zhuǎn)。當(dāng)資金從銀行到信托和其他金融機(jī)構(gòu)，再到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推高了資金成本，加劇了實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本上升，一些中小金融機(jī)構(gòu)在同業(yè)、理財(cái)、資產(chǎn)管理、票據(jù)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展較快，同時(shí)也帶來(lái)規(guī)模過(guò)大、鏈條過(guò)長(zhǎng)、杠桿過(guò)高、關(guān)聯(lián)過(guò)于復(fù)雜等問(wèn)題，造成整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表畸形和異化。如同業(yè)超過(guò)存款、表外資產(chǎn)超過(guò)表內(nèi)，這種過(guò)度的體內(nèi)循環(huán)，不僅虛增了金融業(yè)的利潤(rùn)，而且抬高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。進(jìn)入新時(shí)代，隨著“五大理念”實(shí)施，“三去一降一補(bǔ)”政策推進(jìn)，金融改革不斷深化，這種發(fā)展方式將難以為繼。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須回歸本源，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為己任。

（二）立足新時(shí)代，現(xiàn)在銀行一味追求“房地產(chǎn)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式難以為繼

當(dāng)前房地產(chǎn)業(yè)“一業(yè)獨(dú)大”，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)民生已造成重大困擾，一是企業(yè)價(jià)值觀遭到破壞。二是社會(huì)經(jīng)濟(jì)鏈條遭到破壞。三是社會(huì)風(fēng)氣遭到破壞。隨著“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局的推進(jìn)，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)將難以為繼。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用日益凸顯，新興區(qū)域、產(chǎn)業(yè)和客戶(hù)的活力進(jìn)一步顯現(xiàn)，涌現(xiàn)出多方面的“結(jié)構(gòu)性機(jī)遇”，城市商業(yè)銀行必須提高政治站位，相應(yīng)調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、渠道、市場(chǎng)和盈利來(lái)源多元化，從而才能更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展要求。

（三）立足新時(shí)代，當(dāng)前銀行“金融風(fēng)險(xiǎn)溢出”的現(xiàn)狀，傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理形式難以為繼

新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速趨緩，同時(shí)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中一些客戶(hù)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，前期隱藏的部分風(fēng)險(xiǎn)更容易暴露出來(lái)，當(dāng)前甚至今后一段時(shí)間，各種矛盾沖突和風(fēng)險(xiǎn)事件可能會(huì)更加頻繁，“兩高一?！?、房地產(chǎn)、影子銀行等領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)繼續(xù)發(fā)酵，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將承受較大壓力，守住風(fēng)險(xiǎn)底線將成為商業(yè)銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。城市銀行必須通過(guò)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)銀企雙方結(jié)構(gòu)調(diào)整和動(dòng)能轉(zhuǎn)換，有效落實(shí)監(jiān)管要求，全面提升自身風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，形成良性循環(huán)，從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

二、以“五大理念”為統(tǒng)領(lǐng)，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力

“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”五大理念為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供了新機(jī)遇。

（一）以創(chuàng)新發(fā)展為第一動(dòng)力，深化體制機(jī)制改革

抓創(chuàng)新就是抓發(fā)展，謀創(chuàng)新就是謀未來(lái)，對(duì)城市商業(yè)銀行而言，創(chuàng)新是引領(lǐng)金融發(fā)展的第一動(dòng)力。隨著金融供給側(cè)改革和大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的推進(jìn)，回歸本源，大力開(kāi)展金融創(chuàng)新，通過(guò)系統(tǒng)的金融體制機(jī)制創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，才能切實(shí)解決客戶(hù)融資難、融資貴、融資慢和銀行風(fēng)險(xiǎn)大、管控難、盈利弱的問(wèn)題。當(dāng)前，從外部環(huán)境來(lái)講，一是要進(jìn)一步創(chuàng)新金融市場(chǎng)運(yùn)行體系和監(jiān)管框架。一方面“少管”，即充分尊重保護(hù)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體地位，支持綜合經(jīng)營(yíng)和多元化發(fā)展。另一方面“嚴(yán)罰”，即修訂法律法規(guī)，整合監(jiān)管資源，明晰處罰規(guī)則，確保依法合規(guī)。二是全面鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。城市商業(yè)銀行本質(zhì)屬性是微觀經(jīng)濟(jì)層面的普通企業(yè)，只要守住風(fēng)險(xiǎn)底線和監(jiān)管指標(biāo)合規(guī)，凡是客戶(hù)需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)都可以創(chuàng)造。特別是伴隨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科學(xué)技術(shù)進(jìn)步、金融環(huán)境變化，客戶(hù)不斷升級(jí)的金融需求與城市商業(yè)銀行相對(duì)落后的金融供給之間的矛盾，逐漸上升為主要矛盾。要解決這一矛盾，就是要以“創(chuàng)新”理念為引領(lǐng)，最大限度釋放并激發(fā)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活力與創(chuàng)新能力，優(yōu)化資源配置，提高金融精準(zhǔn)供給的質(zhì)量和效率，解決城市商業(yè)銀行與客戶(hù)之間供需錯(cuò)位等問(wèn)題，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供強(qiáng)大的城市金融支持。三是城市商業(yè)銀行只有在內(nèi)部積極推行觀念創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、文化創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，才能改變過(guò)去基于需求側(cè)的“跑馬圈地”和“貪大求快”的粗放經(jīng)營(yíng)模式，成為精細(xì)化管理水平和全要素生產(chǎn)效率都較高的現(xiàn)代化銀行。

（二）以協(xié)調(diào)發(fā)展為內(nèi)在要求，增強(qiáng)管理提質(zhì)增效

“協(xié)調(diào)發(fā)展”和促使新型銀政企的關(guān)系更加和諧，角色定位和職責(zé)邊界更加清晰，互聯(lián)網(wǎng)金融、證券、基金、保險(xiǎn)、信托、租賃等泛金融主體與城市商業(yè)銀行的合作更加緊密，發(fā)展空間巨大。對(duì)城市商業(yè)銀行而言，當(dāng)前一項(xiàng)緊要任務(wù)是處理好業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)，守住陣腳，穩(wěn)健發(fā)展，由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，由“講占比”向“講戰(zhàn)略”轉(zhuǎn)變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變，最后協(xié)同產(chǎn)生價(jià)值，合作實(shí)現(xiàn)共贏。

隨著新金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)、類(lèi)金融子市場(chǎng)或新金融服務(wù)工具等創(chuàng)新業(yè)態(tài)的日益興盛，銀行經(jīng)營(yíng)模式必將步入大同業(yè)、大投行、大資管、大理財(cái)、大零售、大直銷(xiāo)時(shí)代，城市商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)搭建平臺(tái)，建立圈鏈，整合資源，優(yōu)化效益。

（三）以綠色發(fā)展推進(jìn)轉(zhuǎn)型，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

綠色金融是解決我國(guó)環(huán)境問(wèn)題的重要切入點(diǎn)，也是發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的重要支撐。為推動(dòng)綠色金融事業(yè)，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策措施，為我國(guó)綠色金融發(fā)展提供了一定的政策保障。根據(jù)綠色金融和可持續(xù)發(fā)展要求，城市商業(yè)銀行將經(jīng)歷一輪“鳳凰涅槃”般的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，產(chǎn)能出清，商機(jī)無(wú)限。城市商業(yè)銀行應(yīng)把握機(jī)遇，探索差異化綠色發(fā)展路徑，一方面，加快綠色負(fù)債端產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)，主動(dòng)開(kāi)發(fā)有成本比較優(yōu)勢(shì)的綠色存款、綠色理財(cái)、綠色資管、綠色租賃、綠色證券、綠色保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，科學(xué)配置綠色資產(chǎn)端產(chǎn)品和服務(wù)，綜合考慮相關(guān)收益、風(fēng)險(xiǎn)和資本耗費(fèi)，引導(dǎo)客戶(hù)向符合國(guó)家政策及銀行信貸指引的有效行業(yè)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)與投資結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，同步完成城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（四）以開(kāi)放發(fā)展為主動(dòng)追求，實(shí)現(xiàn)金融開(kāi)放共贏

隨著全球科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)以及我國(guó)改革開(kāi)放政策的實(shí)施，金融市場(chǎng)更加開(kāi)放。部分大中城市商業(yè)銀行有機(jī)會(huì)走出國(guó)門(mén)，主動(dòng)融入全球金融市場(chǎng)，在統(tǒng)一開(kāi)放平臺(tái)參與更大范圍競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立開(kāi)放發(fā)展理念，充分準(zhǔn)備，統(tǒng)籌布局。一是依托本行重要股東或重點(diǎn)客戶(hù)“走出去”，用特色業(yè)務(wù)和拳頭產(chǎn)品打開(kāi)局面，實(shí)現(xiàn)雙贏或多贏。二是積極與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)合作，分享不同國(guó)家、地區(qū)在不同發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)盛宴。三是借助“金融外腦”提升城市商業(yè)銀行管理技術(shù)、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)水平。

（五）以共享發(fā)展為追求方向，提升綜合管理水平

“共享發(fā)展”使城市商業(yè)銀行可以充分運(yùn)用移動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等工具和手段，實(shí)現(xiàn)與國(guó)有大銀行在同一平臺(tái)分享更多客戶(hù)資源，拓寬經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，并讓普惠金融真正“接地氣”，推動(dòng)金融發(fā)展成果共享。一是智造便捷好銀行，金融產(chǎn)品功能多樣、方便實(shí)惠。二是線上線下渠道體驗(yàn)尊享，金融服務(wù)內(nèi)容、品質(zhì)、手段、效果更優(yōu)。三是員工幸福感顯著增強(qiáng)，有關(guān)愛(ài)員工、培養(yǎng)員工、激勵(lì)員工、成就員工的良好文化。四是對(duì)股東和社會(huì)價(jià)值回報(bào)最大。