校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管問(wèn)題研究

■何雪婧／重慶工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)借貸飛速發(fā)展，主要是以P2P 方式的新興小額貸款模式，這樣的金融模式，優(yōu)勢(shì)在于方便快捷、門(mén)檻低。而網(wǎng)絡(luò)借貸就是憑借其特點(diǎn)，迅速在高校校園中流行開(kāi)來(lái)，滿足了大學(xué)生在生活和學(xué)習(xí)等各方面對(duì)資金的需求。但是，大學(xué)生由于初入半社會(huì)化的高校，還沒(méi)有形成正確的消費(fèi)觀，缺乏自制力，對(duì)社會(huì)上的各種誘惑沒(méi)有抵抗力，很容易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱中，才會(huì)頻頻出現(xiàn)各種催債事件，影響大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活。因此，我們不僅要從校園教育的角度出發(fā)，去改變大學(xué)生的思想觀念，引導(dǎo)其正確對(duì)待自身消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)借貸，還應(yīng)該從法律的角度，加大法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管，通過(guò)法律的途徑，讓校園網(wǎng)絡(luò)借貸走出困境。

一、在新形勢(shì)下的網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)代背景

隨著科技迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐步取代傳統(tǒng)模式，廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。其中，民間借貸模式也漸漸被網(wǎng)絡(luò)借貸所取代，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)借貸最早在英國(guó)產(chǎn)生，2007年傳入中國(guó)，在上海成立了第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)借貸比起傳統(tǒng)的民間貸款，其成本低、應(yīng)用面廣，利用新形勢(shì)下的科學(xué)技術(shù)，交易靈活、高效，可以為不同等級(jí)的借款者提供各種不同需求的借貸，同時(shí)對(duì)貸款要求的門(mén)檻也低，不需要提供足夠的資金保障就可以進(jìn)行借貸，對(duì)小額貸款人來(lái)說(shuō)，更加具有借貸優(yōu)勢(shì)，讓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)靈活起來(lái)。在這樣的時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸憑借其優(yōu)勢(shì)逐步進(jìn)軍高校校園，在高校校園里快速發(fā)展，但由于大學(xué)生還沒(méi)有正式進(jìn)入社會(huì)，生活經(jīng)驗(yàn)少、沒(méi)有收入來(lái)源、缺乏自制力，便成為有心人利用的對(duì)象，歪曲了網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)，導(dǎo)致大學(xué)生在借款還不上的時(shí)候，對(duì)其進(jìn)行威脅和恐嚇，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題

如今網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)滲透到高校校園中，影響著大學(xué)生在校園里的方方面面，其中也出現(xiàn)了不少由網(wǎng)絡(luò)借貸引起的大學(xué)生退學(xué)、休學(xué)事件，對(duì)大學(xué)生造成了極大的危害。在校園里，女生網(wǎng)絡(luò)借貸的頻率高于男生，但數(shù)額不是很大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏小，男生盡管使用人數(shù)偏少，但數(shù)額相對(duì)女生較大一些。一旦這些男生女生還不上款，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就會(huì)通過(guò)各種催債公司進(jìn)行催債，有的是電話騷擾，打給借款人的親朋好友催其還款，有的是直接到學(xué)校，找到借款人的老師，把情況告知學(xué)校并催其還款，這樣的方式屢見(jiàn)不鮮。另外，有一部分女大學(xué)生為了借款，進(jìn)行了“裸條”借貸，具體是指借款人在借款時(shí)，除了提供一些基本的信息，還要手持身份證裸體拍照作為借款的擔(dān)保，約定在不能按時(shí)還款時(shí)，放貸人就會(huì)公開(kāi)其裸體照片。這種借貸形式，不僅傷害了女大學(xué)生的隱私和尊嚴(yán)，而且還違反了法律法規(guī)，對(duì)社會(huì)造成不良影響。這些都是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏法律的監(jiān)管，給大學(xué)生創(chuàng)造了借貸的機(jī)會(huì)，加上大學(xué)生缺乏法律知識(shí)，缺乏自制力，不會(huì)保護(hù)自身的權(quán)益，才讓這些機(jī)構(gòu)有機(jī)可乘。所以，面對(duì)這樣的問(wèn)題，我們應(yīng)該舉起法律的武器來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律監(jiān)管

第一，要加強(qiáng)法制與金融教育，向大學(xué)生注入理性消費(fèi)理念。在課堂中，開(kāi)設(shè)金融學(xué)、法律學(xué)等相關(guān)的選修課或者公共課，幫助大學(xué)生加強(qiáng)這方面的知識(shí)，同時(shí)通過(guò)教育樹(shù)立大學(xué)生科學(xué)的價(jià)值觀、合理的消費(fèi)觀，利用所學(xué)知識(shí)理性消費(fèi)，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不盲從、不跟風(fēng)，正確評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，防止進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱。

第二，相關(guān)單位應(yīng)該完善大學(xué)生貸款資質(zhì)的審核程序，對(duì)大學(xué)生的基本學(xué)籍信息應(yīng)做詳細(xì)地調(diào)查。由于大學(xué)生沒(méi)有脫離家庭獨(dú)立，沒(méi)有收入來(lái)源，應(yīng)該在審核其貸款的條件中，附加一些保護(hù)大學(xué)生的規(guī)定，比如其監(jiān)護(hù)人對(duì)大學(xué)生借貸行為需知曉等等，同時(shí)還要杜絕裸貸現(xiàn)象發(fā)生，不允許這樣的借貸形式出現(xiàn)。因此，完善網(wǎng)絡(luò)借貸的流程和條件，有助于防止違法網(wǎng)貸的出現(xiàn)。

第三，政府應(yīng)完善相關(guān)的法律制度，加強(qiáng)監(jiān)督和懲罰力度。網(wǎng)絡(luò)借貸需要法律的監(jiān)管，才能健全地發(fā)展，首先法律應(yīng)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成立的條件，杜絕一些非法行為的發(fā)生，其次法律應(yīng)該對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸有一套全面的借貸要求，從條件上、從程序上都應(yīng)該嚴(yán)格把控，最后應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，督促行業(yè)自律，建立政府、交易網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者三位一體的輿論監(jiān)督體系。

四、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為校園里急需解決的一個(gè)問(wèn)題，面對(duì)自制力低下的大學(xué)生，我們不僅要從課堂上去教給學(xué)生正確的觀念和相關(guān)的知識(shí)，而且應(yīng)該擁有更全面的法律法規(guī)去約束網(wǎng)絡(luò)借貸雙方，使借款人能夠通過(guò)有保障的借貸進(jìn)行借款，使放貸人能在符合法律法規(guī)的約束下進(jìn)行放貸，讓校園網(wǎng)貸能夠走出困境，走向一個(gè)新的領(lǐng)域。

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