農(nóng)村普惠金融體系的進一步完善策略設(shè)計

■王麗萍／青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信息科技部

一、解讀普惠金融

所謂普惠金融實則指的是國內(nèi)所推行的某一金融體系可以持續(xù)的為該國“三弱”（即弱勢地區(qū)、弱勢人群以及弱勢產(chǎn)業(yè)）提供價格合理且方便快捷的基礎(chǔ)性金融服務(wù)。于普惠金融而言，其涉及到四個維度：

第一個表現(xiàn)在供求特征上，力求優(yōu)質(zhì)公平、價格合理與方便快捷。其中，優(yōu)質(zhì)公平涵蓋公平披露信息、保護消費者且價格透明；價格合理涵蓋無賬戶余額的最低要求、合理存貸款利率、無任何身份的歧視以及無管理費用等；方便快捷涵蓋距離客戶近、完成交易時間快以及資料要求少等。第二個表現(xiàn)在服務(wù)對象上，弱勢地區(qū)涵蓋不適宜人居住以及交通不暢的偏遠地區(qū)；弱勢群體涵蓋城市低收入人群以及農(nóng)民；弱勢產(chǎn)業(yè)涵蓋微型、小型企業(yè)以及農(nóng)林牧漁業(yè)。第三個表現(xiàn)在可持續(xù)發(fā)展上，將金融機構(gòu)商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展當(dāng)作前提用以實現(xiàn)整個社會職責(zé)。第四個表現(xiàn)在服務(wù)產(chǎn)品上，涉及到儲蓄、支付結(jié)算、農(nóng)產(chǎn)品期貨和期權(quán)、合理貸款以及風(fēng)險管理工具等。其中儲蓄涵蓋國債、儲蓄賬戶、支票以及活期賬戶等；支付結(jié)算涵蓋電子支付、借記卡以及境內(nèi)外匯款等；合理貸款指的是為那些有償還能力以及信用的企業(yè)或者個人提供貸款。此外，風(fēng)險管理工具涵蓋財產(chǎn)、壽命、氣候、意外以及健康等保險。

將普惠金融滲透到農(nóng)村，低收入家庭可將其當(dāng)作平滑消費開支或者轉(zhuǎn)瞬即逝的機會，抓住此次機會，可有效改善家庭生活質(zhì)量，在提升勞動生產(chǎn)力的同時，加大生產(chǎn)性資產(chǎn)，如此便能幫助收入較低者獲得更多接受健康與教育服務(wù)的機會，在一定程度上可通過構(gòu)建公民經(jīng)濟權(quán)利而起到緩解意外事件沖擊的作用。

二、剖析農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）基本實現(xiàn)廣覆蓋

基于金融機構(gòu)區(qū)域覆蓋視角，自新中國建成后，人們便開始在廣袤農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建農(nóng)村信用合作社。構(gòu)建的目的在于為國家信用提供后盾力，向廣大農(nóng)民朋友提供貸款、存款以及結(jié)算等服務(wù)。時光推移，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)構(gòu)建郵儲、農(nóng)行，縣城開始增設(shè)商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，甚至在一些農(nóng)村地區(qū)還退出了“流動”型銀行服務(wù)，即定時定點的安排工作者前往那些未建有銀行網(wǎng)點的較偏遠地區(qū)提供必要的金融服務(wù)。即便是這樣，在一些老少邊窮地區(qū)依然為建立任何一家金融機構(gòu)，由此可見想要將金融服務(wù)的空白問題全部消除任務(wù)還非常艱巨。

（二）產(chǎn)品豐富多樣

針對存取款以及支付結(jié)算等服務(wù)，當(dāng)前廣大農(nóng)民朋友可通過網(wǎng)絡(luò)、銀行柜面或者打電話的形式辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。最近幾年來，國內(nèi)絕大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)已實現(xiàn)EPoS業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)基本滿足了農(nóng)民朋友就近在家附近的零售商消費支付以及辦理小額取現(xiàn)的需求。然而從實地了解到的情況看，處于對現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)的安全考慮，即便信息技術(shù)高度發(fā)達的今天，依然有很多農(nóng)村地區(qū)無法實現(xiàn)在銀行網(wǎng)點以外的地方辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。甚至還有一些地銀行帶有一定歧視性，即對農(nóng)民朋友的最低存款余額以及存款賬戶管理費等作出了規(guī)定。

三、探究農(nóng)村普惠金融體系進一步完善的策略設(shè)計

（一）圍繞理論視角展開設(shè)計

基于不完全性市場競爭理論，可將農(nóng)村金融市場看作一個不完全競爭性市場，即其中存在著非常嚴(yán)重的信息不對稱問題，因而需要政府部門采取適當(dāng)手段，適時介入，依靠農(nóng)戶組織化、農(nóng)村組織化等一類非市場要素對市場失靈不足部門進行補充。

首先應(yīng)當(dāng)將政府看作完善的一個體制結(jié)構(gòu)，其有權(quán)也有能力采取一個相對有效的辦法將市場因失靈所造成的系列問題有效解決掉。

基于此，普惠金融在農(nóng)村發(fā)展中，當(dāng)進一步將一個更加健全且完善的體系框架構(gòu)建出來，除了要基于市場決定性資源配置規(guī)律外，還應(yīng)將政府、中央銀行以及金融機構(gòu)等三者間的主客體關(guān)系處理好，簡而言之便是把一個可持續(xù)、多層次且廣覆蓋的惠普金融體系建立起來，以便更好地為農(nóng)民、農(nóng)村及農(nóng)業(yè)提供服務(wù)。

（二）緊密結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

惠普金融想要在農(nóng)村地區(qū)得到持續(xù)、穩(wěn)定的推廣，必然需要與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)緊密結(jié)合起來，并將一個更為完善的，契合當(dāng)下農(nóng)村發(fā)展需求的惠普金融體系構(gòu)建出來。

具體來講，作為基礎(chǔ)支撐的為一套健全的農(nóng)村金融法律體系，只有有法律規(guī)范作支撐，農(nóng)村惠普金融才能在廣袤的農(nóng)村大地上更持續(xù)、快捷的發(fā)展。

作為監(jiān)管當(dāng)局，當(dāng)將與之對應(yīng)的金融監(jiān)管服務(wù)工作做好，采取科學(xué)手段防范、縮減農(nóng)村金融機構(gòu)日常運營中存在的各類風(fēng)險；利用好財政政策以及貨幣政策，將金融資源向正確的方向引導(dǎo)，以為農(nóng)村區(qū)域早日實現(xiàn)優(yōu)化配置提供條件。

（三）持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境

第一步要做的便是積極且主動的推進農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)，大面積推廣與應(yīng)用手機銀行、銀行卡、電話銀行以及網(wǎng)上支付等非現(xiàn)金類的結(jié)算服務(wù)，并在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)利用下，將一個極具現(xiàn)代化特征的支付結(jié)算體系構(gòu)建出來，以為農(nóng)民朋友提供更快捷的結(jié)算服務(wù)。第二步便是需加快農(nóng)村征信體系建設(shè)步伐，早日實現(xiàn)農(nóng)村征信全覆蓋；委派專業(yè)人員深入基層普及基本的信用知識，用以提升農(nóng)民的信用意識，進而為普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的大面積推廣創(chuàng)設(shè)更好的農(nóng)村金融環(huán)境。

四、結(jié)語

綜上所述，普惠金融體系的良好構(gòu)建是利國利民的好事。而文章通過了解普惠金融含義，以及農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀，圍繞農(nóng)村普惠金融體系的進一步完善進行了探究。