曲子臻,荀詩淳,王夏怡
(吉林師范大學(xué),長春136099)
目前服務(wù)于吉林省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要金融機構(gòu)有:農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行以及一些農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村資金互助社等。與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比,缺乏有效的金融產(chǎn)品和技術(shù)支持平臺,金融支農(nóng)作用不大。
2016年農(nóng)村金融機構(gòu)人數(shù)占比29.4%比國有商業(yè)銀行占比43.95%少了10%左右,雖然占比僅次于國有商業(yè)銀行,但是我國農(nóng)村地區(qū)廣大,農(nóng)民人數(shù)眾多,每位從業(yè)人員需要服務(wù)幾百名農(nóng)村居民,可見目前農(nóng)村金融機構(gòu)人員短缺,從業(yè)人員較多服務(wù)于日常的柜臺服務(wù),使得理財、保險、貸款等多項業(yè)務(wù)短缺,農(nóng)村金融機構(gòu)在供給方面停滯不前。農(nóng)村金融機構(gòu)的人員服務(wù)性還遠遠滿足不了農(nóng)村居民的金融需求。
圖1
從圖1可見,2014年至2016年吉林省農(nóng)合機構(gòu)本外幣存貸款余額呈逐年上漲的態(tài)勢,2016年各項存款總額共計4275.1億元,較2015年增長26.62%;2016年各項存款總額共計2 219.97億元,較2015年增長14.06%。存貸款余額的增長反映出吉林省農(nóng)村居民對存貸款服務(wù)、農(nóng)村金融機構(gòu)的需求逐年增長。而農(nóng)村資金供給結(jié)構(gòu)不合理,農(nóng)村金融機構(gòu)存在脫農(nóng)傾向,縣域資金外流情況較為嚴重。
因此,有必要采取有效的政策措施促進農(nóng)村金融發(fā)展,以加快吉林的新農(nóng)村建設(shè)步伐。
一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融以智能大數(shù)據(jù)為背景,憑借其及時的資訊服務(wù)、高速運行的互聯(lián)網(wǎng)信息處理優(yōu)勢,有效地打破農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展所面臨的時間地域限制,為資金的供求雙方提供高效的對接平臺。同時,基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下的農(nóng)村金融,能夠提高金融服務(wù)效率與降低金融服務(wù)成本。
另一方面,以互聯(lián)網(wǎng)為金融服務(wù)的平臺,能夠鼓勵大型的股份制商業(yè)銀行、新型的金融服務(wù)機構(gòu)關(guān)注農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)、增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)等,推動農(nóng)村金融體系向多元化方向發(fā)展。
一方面,以互聯(lián)網(wǎng)金融模式為依托,建立兼具商業(yè)性與政策性、資本充足、服務(wù)完善、操作安全的農(nóng)村金融體系,能夠?qū)⑥r(nóng)民閑散的小額資金高效聚集起來,更大程度滿足農(nóng)民的生產(chǎn)性貸款需求。另一方面,充分運用互聯(lián)網(wǎng)金融的科技手段,因地制宜提升對“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)水平,提升金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度,為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕“輸血”,從而深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,加快培育“三農(nóng)”發(fā)展新動能。實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)模式下農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)息息相關(guān)。截止到2017年,吉林省94個行政村沒有光纖寬帶,但手機的普及率還是相當(dāng)高的,已達到了83.34%。價格趨于平穩(wěn)、性能多樣的智能手機借用“虛擬性”強的互聯(lián)網(wǎng)平臺,增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的線上服務(wù)網(wǎng)點;同時農(nóng)村金融機構(gòu)可以借用互聯(lián)網(wǎng)的宣傳優(yōu)勢定期向村民推送一些基礎(chǔ)的金融知識,加深對農(nóng)村居民金融需求的了解,提高農(nóng)村金融個性化服務(wù)水平。
吉林省大部分的農(nóng)民以耕地為主。據(jù)資料顯示,當(dāng)面臨次年耕地資金短缺問題時,78%的農(nóng)民需要通過貸款或民間借貸的方式解決。但即使需要融資,他們的第一選擇是民間借貸而不是貸款。造成這種現(xiàn)象的原因之一是農(nóng)村居民相對于城市居民而言文化水平較低,對金融知識了解較少,對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度較低。
一方面,由于“電信詐騙”的猖獗,農(nóng)民對于非現(xiàn)金交易存在顧慮。另一方面,盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,帶動了諸多互聯(lián)網(wǎng)金融工具如網(wǎng)上銀行等新興支付手段在農(nóng)村的興起,農(nóng)民還是更愿意把資金存入銀行。其根源仍是在于缺乏對金融的認識,對于農(nóng)民來說,“互聯(lián)網(wǎng)金融是什么”還是一個模糊的概念。特別是年紀偏大的農(nóng)民對新興事物接受速度慢,對互聯(lián)網(wǎng)金融存在芥蒂,在一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村金融的發(fā)展。
一些金融機構(gòu)在對從業(yè)人員進行招聘時,通常會設(shè)置諸如專業(yè)背景,高校出身等“高強硬”要求,因此,其從業(yè)人員普遍擁有較高的素質(zhì)和較強的專業(yè)技能,而這些看似“高門檻”的要求卻能對金融機構(gòu)的發(fā)展起到重要作用。反觀吉林省的農(nóng)村金融機構(gòu)為了方便與客戶的交流,在選擇從業(yè)人員時以當(dāng)?shù)鼐用褡鳛閮?yōu)先選擇的對象,造成其從業(yè)人員文化層次不一,缺乏專業(yè)培訓(xùn)、信息化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識和業(yè)務(wù)技能,這些問題恰恰阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)進一步提高自身的服務(wù)水平,同時影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的推廣和發(fā)展。
吉林省農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)民提供的信貸業(yè)務(wù)多針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域,表現(xiàn)得較為保守。一方面,吉林省農(nóng)民收入方式單一、家中存款數(shù)額少、缺乏償債能力等特點導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信用等級普遍較低;另一方面,農(nóng)民的信用資料來源少、可作為參考和擔(dān)保的效用低。在農(nóng)村地區(qū),農(nóng)民生活和收入的相關(guān)數(shù)據(jù)較難收集,從而無法建立有效的征信體系,導(dǎo)致金融機構(gòu)的信用風(fēng)險較高,從而制約農(nóng)村融資的能力,農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展受到限制。
在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下,不少銀行及時地完善了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、積極與阿里等電子商務(wù)公司進行第三方支付系統(tǒng)合作,實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融全方位體驗的可能性。在完善專門的掌上APP的同時,增加了在線理財?shù)忍厣珮I(yè)務(wù),更貼近于用戶的個性化體驗。反觀吉林省作為新型金融機構(gòu)的示范省份,農(nóng)村金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)方面的發(fā)展并不大。其主要原因在于:
第一,由于吉林省的農(nóng)村分布密度低,農(nóng)村居民的文化水平低,農(nóng)村金融機構(gòu)多以臨柜辦理為主,服務(wù)人員占比較大,缺乏專門的產(chǎn)品研發(fā)部門。
第二,國家在2016年提出了充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)金融”使之促進農(nóng)村金融的發(fā)展,但是多數(shù)的農(nóng)村金融機構(gòu)對真正的互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏長遠的認識,不能把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢,沒有意識到傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足客戶多元化的要求。
第三,農(nóng)村金融機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)占比偏低,并且依賴于存貸利差。在利率市場化后,利差大幅縮窄,對農(nóng)村金融形成巨大沖擊,面臨客戶流失的危險。因此,農(nóng)村金融機構(gòu)不得不積極研發(fā)新產(chǎn)品,進行新一輪的轉(zhuǎn)型升級。
首先,可以從教育體制入手,從中小學(xué)生入手,把“互聯(lián)網(wǎng)金融知識”列入學(xué)生課程安排當(dāng)中,定期開展一系列活動。
其次,中國人民銀行應(yīng)發(fā)揮管理、組織、指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的作用,定期組織專項宣傳小組深入農(nóng)村金融機構(gòu)講解與培訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)知識,借鑒城市商業(yè)銀行自主業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行等相關(guān)經(jīng)驗,增加與農(nóng)民的直接交流,宣傳ATM、APP、網(wǎng)絡(luò)銀行軟件等自主化金融服務(wù)設(shè)備的使用。實現(xiàn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)從人工辦理向自主化系統(tǒng)辦理的過渡。
再次,將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域結(jié)合,建立區(qū)域性電商平臺,通過銀行理財、支付結(jié)構(gòu)覆蓋農(nóng)村各個生產(chǎn)環(huán)節(jié),將農(nóng)民的收入領(lǐng)域于O2O平臺相結(jié)合,從根本上提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融意識
農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮主觀能動性,積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行交流,借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展和管理模式。
同時,從根源上引進具備互聯(lián)網(wǎng)金融知識的高技術(shù)人才,利用人才優(yōu)勢推動農(nóng)村金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。
其一,與實體金融網(wǎng)點相比,互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)點的建設(shè)成本低、維護費用低、長遠收益高。在實體金融網(wǎng)點建設(shè)較難的地區(qū),可以優(yōu)先發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)、電話等為主要渠道的服務(wù),在提高金融網(wǎng)點覆蓋率的同時減低建設(shè)成本。
其二,努力爭取政府支持。在市場經(jīng)濟正常運作的前提下,政府要發(fā)揮好“看不見的手”的作用,緊密結(jié)合支農(nóng)政策,給予農(nóng)村金融機構(gòu)一定限度的財政政策和貨幣政策優(yōu)惠,鼓勵大型商業(yè)銀行建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮主觀能動性,充分利用政府提供的財政補貼和相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。
其三,農(nóng)村金融機構(gòu)要不斷提高自身的金融創(chuàng)新能力,優(yōu)化農(nóng)村專項存貸款業(yè)務(wù),結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體方向提供適合符合鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略的保險、理財、基金等金融業(yè)務(wù),實行差異化服務(wù)。
農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)大力支持如村村樂、大北農(nóng)、新希望等為代表的大型“三農(nóng)”服務(wù)商;積極開展與阿里巴巴、京東兩大電商平臺的合作。將普惠銀行宜信、開鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)相結(jié)合,實行線上整合資金和信貸項目,線下開發(fā)客戶,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的效用,將農(nóng)村資金的需求端和供給端連接在一起推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
在大數(shù)據(jù)時代,傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)把大數(shù)據(jù)作為核心資源,實現(xiàn)信息立行、數(shù)據(jù)立行,有效結(jié)合行業(yè)機構(gòu)與社會綜治平臺以市場客戶為核心的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
從加強客戶信息的信譽體系方面,避免銀行由于客戶信息不完整而造成的損失,提高金融機構(gòu)向農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民借貸的積極性。同時加強征信法規(guī)制度,央行應(yīng)當(dāng)完善全國統(tǒng)一的企業(yè)與個人信息數(shù)據(jù)庫,各個地方,尤其農(nóng)村地區(qū)的設(shè)施,應(yīng)當(dāng)強制執(zhí)行統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫,各個區(qū)域的地方銀監(jiān)會加強征信制度的監(jiān)督管理。逐步將村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等機構(gòu)的貸款信息納入全國個人征信系統(tǒng)中。