吉林省農(nóng)村金融發(fā)展的問題及路徑分析
——基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下

曲子臻，荀詩淳，王夏怡

（吉林師范大學(xué)，長春136099）

一、吉林省互聯(lián)網(wǎng)金融模式及農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前服務(wù)于吉林省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要金融機構(gòu)有：農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行以及一些農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村資金互助社等。與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比，缺乏有效的金融產(chǎn)品和技術(shù)支持平臺，金融支農(nóng)作用不大。

2016年農(nóng)村金融機構(gòu)人數(shù)占比29.4%比國有商業(yè)銀行占比43.95%少了10%左右，雖然占比僅次于國有商業(yè)銀行，但是我國農(nóng)村地區(qū)廣大，農(nóng)民人數(shù)眾多，每位從業(yè)人員需要服務(wù)幾百名農(nóng)村居民，可見目前農(nóng)村金融機構(gòu)人員短缺，從業(yè)人員較多服務(wù)于日常的柜臺服務(wù)，使得理財、保險、貸款等多項業(yè)務(wù)短缺，農(nóng)村金融機構(gòu)在供給方面停滯不前。農(nóng)村金融機構(gòu)的人員服務(wù)性還遠遠滿足不了農(nóng)村居民的金融需求。

圖1

從圖1可見，2014年至2016年吉林省農(nóng)合機構(gòu)本外幣存貸款余額呈逐年上漲的態(tài)勢，2016年各項存款總額共計4275.1億元，較2015年增長26.62%；2016年各項存款總額共計2 219.97億元，較2015年增長14.06%。存貸款余額的增長反映出吉林省農(nóng)村居民對存貸款服務(wù)、農(nóng)村金融機構(gòu)的需求逐年增長。而農(nóng)村資金供給結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融機構(gòu)存在脫農(nóng)傾向，縣域資金外流情況較為嚴重。

因此，有必要采取有效的政策措施促進農(nóng)村金融發(fā)展，以加快吉林的新農(nóng)村建設(shè)步伐。

二、吉林省發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的農(nóng)村金融的意義

（一）有助于改善吉林省農(nóng)村地區(qū)的金融供需矛盾，推動農(nóng)村金融體系向多元化方向發(fā)展

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融以智能大數(shù)據(jù)為背景，憑借其及時的資訊服務(wù)、高速運行的互聯(lián)網(wǎng)信息處理優(yōu)勢，有效地打破農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展所面臨的時間地域限制，為資金的供求雙方提供高效的對接平臺。同時，基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下的農(nóng)村金融，能夠提高金融服務(wù)效率與降低金融服務(wù)成本。

另一方面，以互聯(lián)網(wǎng)為金融服務(wù)的平臺，能夠鼓勵大型的股份制商業(yè)銀行、新型的金融服務(wù)機構(gòu)關(guān)注農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)、增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)等，推動農(nóng)村金融體系向多元化方向發(fā)展。

（二）有利于創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)形式，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展

一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融模式為依托，建立兼具商業(yè)性與政策性、資本充足、服務(wù)完善、操作安全的農(nóng)村金融體系，能夠?qū)⑥r(nóng)民閑散的小額資金高效聚集起來，更大程度滿足農(nóng)民的生產(chǎn)性貸款需求。另一方面，充分運用互聯(lián)網(wǎng)金融的科技手段，因地制宜提升對“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)水平，提升金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！拜斞保瑥亩钊胪七M農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快培育“三農(nóng)”發(fā)展新動能。實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

（三）有利于完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升農(nóng)村居民的金融理財意識

互聯(lián)網(wǎng)模式下農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)息息相關(guān)。截止到2017年，吉林省94個行政村沒有光纖寬帶，但手機的普及率還是相當(dāng)高的，已達到了83.34%。價格趨于平穩(wěn)、性能多樣的智能手機借用“虛擬性”強的互聯(lián)網(wǎng)平臺，增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的線上服務(wù)網(wǎng)點；同時農(nóng)村金融機構(gòu)可以借用互聯(lián)網(wǎng)的宣傳優(yōu)勢定期向村民推送一些基礎(chǔ)的金融知識，加深對農(nóng)村居民金融需求的了解，提高農(nóng)村金融個性化服務(wù)水平。

三、吉林省當(dāng)前發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的農(nóng)村金融存在的問題

（一）農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的不信任

吉林省大部分的農(nóng)民以耕地為主。據(jù)資料顯示，當(dāng)面臨次年耕地資金短缺問題時，78%的農(nóng)民需要通過貸款或民間借貸的方式解決。但即使需要融資，他們的第一選擇是民間借貸而不是貸款。造成這種現(xiàn)象的原因之一是農(nóng)村居民相對于城市居民而言文化水平較低，對金融知識了解較少，對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度較低。

一方面，由于“電信詐騙”的猖獗，農(nóng)民對于非現(xiàn)金交易存在顧慮。另一方面，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，帶動了諸多互聯(lián)網(wǎng)金融工具如網(wǎng)上銀行等新興支付手段在農(nóng)村的興起，農(nóng)民還是更愿意把資金存入銀行。其根源仍是在于缺乏對金融的認識，對于農(nóng)民來說，“互聯(lián)網(wǎng)金融是什么”還是一個模糊的概念。特別是年紀(jì)偏大的農(nóng)民對新興事物接受速度慢，對互聯(lián)網(wǎng)金融存在芥蒂，在一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村金融的發(fā)展。

（二）從業(yè)人員專業(yè)水平較低

一些金融機構(gòu)在對從業(yè)人員進行招聘時，通常會設(shè)置諸如專業(yè)背景，高校出身等“高強硬”要求，因此，其從業(yè)人員普遍擁有較高的素質(zhì)和較強的專業(yè)技能，而這些看似“高門檻”的要求卻能對金融機構(gòu)的發(fā)展起到重要作用。反觀吉林省的農(nóng)村金融機構(gòu)為了方便與客戶的交流，在選擇從業(yè)人員時以當(dāng)?shù)鼐用褡鳛閮?yōu)先選擇的對象，造成其從業(yè)人員文化層次不一，缺乏專業(yè)培訓(xùn)、信息化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識和業(yè)務(wù)技能，這些問題恰恰阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)進一步提高自身的服務(wù)水平，同時影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的推廣和發(fā)展。

（三）農(nóng)村地區(qū)征信體制落后

吉林省農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)民提供的信貸業(yè)務(wù)多針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，表現(xiàn)得較為保守。一方面，吉林省農(nóng)民收入方式單一、家中存款數(shù)額少、缺乏償債能力等特點導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信用等級普遍較低；另一方面，農(nóng)民的信用資料來源少、可作為參考和擔(dān)保的效用低。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民生活和收入的相關(guān)數(shù)據(jù)較難收集，從而無法建立有效的征信體系，導(dǎo)致金融機構(gòu)的信用風(fēng)險較高，從而制約農(nóng)村融資的能力，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展受到限制。

（四）缺乏產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新的能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，不少銀行及時地完善了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、積極與阿里等電子商務(wù)公司進行第三方支付系統(tǒng)合作，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融全方位體驗的可能性。在完善專門的掌上APP的同時，增加了在線理財?shù)忍厣珮I(yè)務(wù)，更貼近于用戶的個性化體驗。反觀吉林省作為新型金融機構(gòu)的示范省份，農(nóng)村金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)方面的發(fā)展并不大。其主要原因在于：

第一，由于吉林省的農(nóng)村分布密度低，農(nóng)村居民的文化水平低，農(nóng)村金融機構(gòu)多以臨柜辦理為主，服務(wù)人員占比較大，缺乏專門的產(chǎn)品研發(fā)部門。

第二，國家在2016年提出了充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)金融”使之促進農(nóng)村金融的發(fā)展，但是多數(shù)的農(nóng)村金融機構(gòu)對真正的互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏長遠的認識，不能把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，沒有意識到傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足客戶多元化的要求。

第三，農(nóng)村金融機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)占比偏低，并且依賴于存貸利差。在利率市場化后，利差大幅縮窄，對農(nóng)村金融形成巨大沖擊，面臨客戶流失的危險。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)不得不積極研發(fā)新產(chǎn)品，進行新一輪的轉(zhuǎn)型升級。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式下農(nóng)村金融的路徑分析

（一）提高農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認識

首先，可以從教育體制入手，從中小學(xué)生入手，把“互聯(lián)網(wǎng)金融知識”列入學(xué)生課程安排當(dāng)中，定期開展一系列活動。

其次，中國人民銀行應(yīng)發(fā)揮管理、組織、指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的作用，定期組織專項宣傳小組深入農(nóng)村金融機構(gòu)講解與培訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)知識，借鑒城市商業(yè)銀行自主業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行等相關(guān)經(jīng)驗，增加與農(nóng)民的直接交流，宣傳ATM、APP、網(wǎng)絡(luò)銀行軟件等自主化金融服務(wù)設(shè)備的使用。實現(xiàn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)從人工辦理向自主化系統(tǒng)辦理的過渡。

再次，將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域結(jié)合，建立區(qū)域性電商平臺，通過銀行理財、支付結(jié)構(gòu)覆蓋農(nóng)村各個生產(chǎn)環(huán)節(jié)，將農(nóng)民的收入領(lǐng)域于O2O平臺相結(jié)合，從根本上提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融意識

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視

農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮主觀能動性，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行交流，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展和管理模式。

同時，從根源上引進具備互聯(lián)網(wǎng)金融知識的高技術(shù)人才，利用人才優(yōu)勢推動農(nóng)村金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高其金融創(chuàng)新能力

其一，與實體金融網(wǎng)點相比，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)點的建設(shè)成本低、維護費用低、長遠收益高。在實體金融網(wǎng)點建設(shè)較難的地區(qū)，可以優(yōu)先發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)、電話等為主要渠道的服務(wù)，在提高金融網(wǎng)點覆蓋率的同時減低建設(shè)成本。

其二，努力爭取政府支持。在市場經(jīng)濟正常運作的前提下，政府要發(fā)揮好“看不見的手”的作用，緊密結(jié)合支農(nóng)政策，給予農(nóng)村金融機構(gòu)一定限度的財政政策和貨幣政策優(yōu)惠，鼓勵大型商業(yè)銀行建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮主觀能動性，充分利用政府提供的財政補貼和相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。

其三，農(nóng)村金融機構(gòu)要不斷提高自身的金融創(chuàng)新能力，優(yōu)化農(nóng)村專項存貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體方向提供適合符合鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略的保險、理財、基金等金融業(yè)務(wù)，實行差異化服務(wù)。

（四）積極開展與第三方支付電商平臺的合作

農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)大力支持如村村樂、大北農(nóng)、新希望等為代表的大型“三農(nóng)”服務(wù)商；積極開展與阿里巴巴、京東兩大電商平臺的合作。將普惠銀行宜信、開鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)相結(jié)合，實行線上整合資金和信貸項目，線下開發(fā)客戶，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的效用，將農(nóng)村資金的需求端和供給端連接在一起推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（五）加快農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新

在大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)把大數(shù)據(jù)作為核心資源，實現(xiàn)信息立行、數(shù)據(jù)立行，有效結(jié)合行業(yè)機構(gòu)與社會綜治平臺以市場客戶為核心的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（六）完善和提升互聯(lián)網(wǎng)模式下農(nóng)村金融的信譽體系

從加強客戶信息的信譽體系方面，避免銀行由于客戶信息不完整而造成的損失，提高金融機構(gòu)向農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民借貸的積極性。同時加強征信法規(guī)制度，央行應(yīng)當(dāng)完善全國統(tǒng)一的企業(yè)與個人信息數(shù)據(jù)庫，各個地方，尤其農(nóng)村地區(qū)的設(shè)施，應(yīng)當(dāng)強制執(zhí)行統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫，各個區(qū)域的地方銀監(jiān)會加強征信制度的監(jiān)督管理。逐步將村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等機構(gòu)的貸款信息納入全國個人征信系統(tǒng)中。