博弈視角下現(xiàn)行農(nóng)戶信用問(wèn)題的研究

高鴻業(yè)

（福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院，福州350202）

一、引言

新世紀(jì)以來(lái)，中央一號(hào)文件已經(jīng)對(duì)我國(guó)的“三農(nóng)”問(wèn)題持續(xù)關(guān)注，體現(xiàn)了“三農(nóng)”問(wèn)題在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中重要地位。2018年，中央一號(hào)文件里更是提出振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，全面實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富”的目標(biāo)。在發(fā)展農(nóng)村金融的過(guò)程中，農(nóng)戶在其中扮演著重要的角色，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)主要對(duì)象之一，所以能幫助農(nóng)戶解決金融需求的問(wèn)題，對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和農(nóng)村金融的發(fā)展都是非常有利的。然而，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中并沒有建立良好的信用秩序，部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體由于信用意識(shí)弱，對(duì)待貸款隨意逾期還貸，甚至通過(guò)各種方式逃避銀行債務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)投放貸款資金的意愿不強(qiáng)，嚴(yán)重影響農(nóng)戶的融資需求。因此，基于當(dāng)前農(nóng)村信用的環(huán)境，從博弈視角來(lái)研究農(nóng)戶的信用問(wèn)題，對(duì)建立良好的農(nóng)村信用體系具有重要意義。

二、現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)戶方面

第一，由于到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款手續(xù)較繁瑣，申請(qǐng)一筆貸款所需要的時(shí)間也較長(zhǎng)，從而嚴(yán)重影響農(nóng)戶向信用社等金融機(jī)構(gòu)辦理貸款的積極性。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)較單一，無(wú)法滿足農(nóng)戶多元化的需求。

第二，由于在農(nóng)村地區(qū)受教育程度依然偏低，農(nóng)戶的自身素質(zhì)比較低，以致于農(nóng)戶傳統(tǒng)的信用意識(shí)越來(lái)越淡薄，短期內(nèi)很難與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新觀念相適應(yīng)，所以很容易導(dǎo)致農(nóng)戶信用缺失行為的發(fā)生。此外，農(nóng)戶對(duì)貸款的用途和歸還期以及自身的承受能力都缺乏客觀的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，導(dǎo)致最終貸款到期而無(wú)力償還。

（二）農(nóng)村中小企業(yè)

目前，農(nóng)村的中小企業(yè)普遍存在管理機(jī)構(gòu)不健全，缺乏相關(guān)的信用管理部門和健全的信用管理制度，管理者和員工在信用觀念方面也比較淡薄。而企業(yè)自身并不考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，只顧及短期的利益，一味追求自身利益最大化，不注重自身信譽(yù)的維護(hù)，導(dǎo)致失信行為頻頻發(fā)生。比如，一些農(nóng)村小企業(yè)通過(guò)向銀行、農(nóng)村信用社貸款后，經(jīng)常故意拖欠債務(wù)或者惡意逃債，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意對(duì)其放貸。因此，農(nóng)村中小企業(yè)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接融資也越來(lái)越困難，以致于不得不通過(guò)集資或者民間借貸的形式來(lái)融資。

（三）農(nóng)村基層政府

農(nóng)村基層政府在農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中扮演著重要的角色，起到溝通協(xié)調(diào)的作用。但是農(nóng)村基層政府自身存在誠(chéng)信問(wèn)題，導(dǎo)致在以上三者中的作用不能有效地發(fā)揮。其信用缺失主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面。第一，廉潔建設(shè)工作依然做的不到位，影響村民對(duì)政府及其工作人員的信任。第二，過(guò)分追求政績(jī)，大搞面子及形象工程，盲目投資，致使農(nóng)村基層政府過(guò)度負(fù)債，引起人們對(duì)村政府信用產(chǎn)生質(zhì)疑。第三，農(nóng)村基層政府出臺(tái)相關(guān)政策不穩(wěn)定，不能有效地組織和服務(wù)基層群眾，導(dǎo)致對(duì)村基層干部缺乏信任，即使有困難也不愿去找村政府幫忙解決。

（四）信用工具

第一，銀行信貸信息大多來(lái)自于中國(guó)人民銀行征信中心所提供的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于日常費(fèi)用繳納、行政管理、法律執(zhí)行等方面信息數(shù)據(jù)還不夠完善。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)征信中心所提供的數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估農(nóng)戶的還貸能力會(huì)存在一定的偏差。同時(shí)農(nóng)民的征信意識(shí)比較差，也會(huì)造成征信信息在不知情的情況下濫用和倒賣。

第二，目前，我國(guó)缺乏對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用評(píng)級(jí)的第三方機(jī)構(gòu)征信評(píng)估，其主要原因在于征信評(píng)估機(jī)構(gòu)在農(nóng)村收集涉農(nóng)信息，存在成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。同時(shí)，由于農(nóng)民對(duì)涉及到保單代理、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)的需求不大，間接影響第三方中介機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)的積極性。

三、基于現(xiàn)行信用環(huán)境的農(nóng)戶信用博弈分析

由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)還處于發(fā)展中，很多制度亟待完善，因此農(nóng)村的信用體系建設(shè)相對(duì)比較緩慢，整個(gè)農(nóng)村的信用也相對(duì)比較低下。首先，進(jìn)行簡(jiǎn)單的一次博弈分析目前農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶信用狀況。假設(shè)參與博弈的只有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶，分別用F和P表示。同時(shí)，假設(shè)兩者都是理性經(jīng)濟(jì)人，其目標(biāo)都是謀求自身利益最大化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以選擇向農(nóng)戶貸款和不貸款兩種，而農(nóng)戶也存在守信和不守信兩種情況，雙方的收益矩陣如表1所示。

表1 農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)博弈收益矩陣

通過(guò)簡(jiǎn)單的一次性博弈，結(jié)合以上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的收益矩陣來(lái)分析兩者的選擇。首先，從農(nóng)戶的角度來(lái)看，當(dāng)F選擇貸款時(shí)，P守信得7，不守信則得9。當(dāng)P選擇不貸款時(shí)，P守信得-1，不守信則得3。因此，無(wú)論農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款還是不貸款，農(nóng)戶為了追求自己利益的最大化，都會(huì)選擇不守信。再?gòu)霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，如果農(nóng)戶選擇守信，F(xiàn)貸款時(shí)可從中獲得利息收入，但是農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，不貸款反而可以獲得更多的收益。當(dāng)農(nóng)戶選擇不守信時(shí)，F(xiàn)貸款時(shí)可以獲得-1，而不貸款可以獲得3。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也會(huì)選擇消極的不貸款策略?？傊谝淮尾┺漠?dāng)中，（7,7）是帕累托的低效均衡點(diǎn)，而（3,3）是唯一納什均衡點(diǎn)，均不是此次博弈中帕累托最優(yōu)。農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)雙方都從各自的眼前利益出發(fā)，農(nóng)戶選擇不守信而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也因?yàn)檗r(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)太大而不放貸。因此，農(nóng)村金融體系運(yùn)行低下，融資難的問(wèn)題難以解決，嚴(yán)重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的推進(jìn)。

基于農(nóng)村當(dāng)期的信用環(huán)境，結(jié)合博弈分析結(jié)果，農(nóng)戶信用的相關(guān)問(wèn)題如下。一是當(dāng)前農(nóng)戶還沒有樹立起與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的信用意識(shí)、觀念，所以導(dǎo)致失信現(xiàn)象屢屢發(fā)生。此外，由于我國(guó)相關(guān)的信用法律法規(guī)還不夠完善，對(duì)于部分失信農(nóng)戶難以給予一定有效的懲戒，而對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信農(nóng)戶也缺乏有效的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，這也是部分農(nóng)戶敢于做出失信行為的原因之一。二是由于道德風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱等問(wèn)題存在，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用狀況評(píng)估有一定的局限。為了降低不確定的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)則不愿意為農(nóng)戶提供貸款，最終導(dǎo)致了兩者間的矛盾繼續(xù)升級(jí)。

四、農(nóng)戶信用問(wèn)題的解決途徑

（一）提高農(nóng)戶守信意識(shí)

第一，教育對(duì)農(nóng)戶信用有正面的影響，即農(nóng)戶接受教育的時(shí)間越久，其守信程度就越有所提升。因此，地方政府和基層村政府應(yīng)加大投入農(nóng)村教育，普及信用知識(shí)，加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)信用知識(shí)的學(xué)習(xí)。

第二，政府通過(guò)多種宣傳方式，在農(nóng)村營(yíng)造信用氛圍和培養(yǎng)信用文化，宣傳守信模范。同時(shí)，對(duì)失信行為要進(jìn)行曝光、批評(píng)和譴責(zé)，給失信者營(yíng)造環(huán)境壓力。更重要的是，加大對(duì)農(nóng)村信用體系的法規(guī)建設(shè)力度，對(duì)農(nóng)戶的信用行為進(jìn)行法律規(guī)范。利用法律手段對(duì)不同程度的失信者給予相應(yīng)的懲罰，加重其違約的成本，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體認(rèn)識(shí)到守信的重要性和失信帶來(lái)的嚴(yán)重后果。

（二）加快建設(shè)信息共享平臺(tái)

第一，建立農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫(kù)。通過(guò)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)、農(nóng)戶手上的土地確權(quán)登記情況、擔(dān)保體系等數(shù)據(jù)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案。采集各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)業(yè)鏈條參與狀況等信息，并且征信數(shù)據(jù)庫(kù)，還要采集政府的稅務(wù)、法院等司法和行政部門以及公用事業(yè)部門所掌握的信息，來(lái)完善農(nóng)戶的信用檔案。

第二，建立功能強(qiáng)大、易用的農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)。信用信息共享平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙連接農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫(kù)，利用先進(jìn)的技術(shù)導(dǎo)入和管理數(shù)據(jù)，有效地對(duì)信息進(jìn)行歸類和匯總，同時(shí)要提供更多網(wǎng)絡(luò)共享查詢權(quán)限和保證網(wǎng)路暢通，方便銀行等機(jī)構(gòu)共享農(nóng)戶的信用信息。

五、結(jié)語(yǔ)

信用是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的重要資本，作為其重要的擔(dān)保向金融機(jī)構(gòu)融資，來(lái)解決自身的金融需求。因此，農(nóng)戶自身和地方政府要努力提高農(nóng)戶的現(xiàn)代信用意識(shí)和守信能力，才能有效解決農(nóng)戶融資難的問(wèn)題，進(jìn)而更有利于解決“三農(nóng)”問(wèn)題和實(shí)現(xiàn)全面振興鄉(xiāng)村的目標(biāo)。