淺談移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

羅洪偉

[摘 要] 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融用創(chuàng)新的經(jīng)營理念、客戶體驗(yàn)、營銷思維、盈利模式、風(fēng)控手段和評價(jià)機(jī)制，重構(gòu)已有的融資格局，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融中介理論。在新的競爭格局下，商業(yè)銀行進(jìn)行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新勢在必行。金融創(chuàng)新既包括改變現(xiàn)行的金融體制，也包括增加新的金融工具，而是否符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效需求，以及是否風(fēng)險(xiǎn)可控，是金融創(chuàng)新必須遵循的鐵律。但面臨一系列瓶頸亟待破解，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案廠商依賴程度高，缺乏優(yōu)質(zhì)平臺(tái)難以精準(zhǔn)切入，互聯(lián)網(wǎng)思維滯后制約創(chuàng)新。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新需要通過整合渠道資源、挖掘技術(shù)價(jià)值、豐富應(yīng)用場景及加強(qiáng)跨界合作來重構(gòu)新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)邏輯，進(jìn)而充分挖掘自身潛能，打造特色金融服務(wù)體系。

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；金融創(chuàng)新；客戶體驗(yàn)；大數(shù)據(jù)

[中圖分類號] F283 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）09-0163-02

在移動(dòng)智能終端日漸普及的今天，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破了空間、時(shí)間與行業(yè)的阻隔，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了廣闊的天地。正如浦發(fā)銀行原董事長吉曉輝所說“移動(dòng)金融代表未來方向”，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行深度的跨界融合，正以超乎想象的速度改變著金融業(yè)。金融交易最大的問題在于信息不對稱所帶來的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融用數(shù)字技術(shù)來支持金融決策與交易，一定程度上解決了這個(gè)問題。一是用有場景的移動(dòng)終端，如支付寶、微信、京東等來解決獲客成本高的問題；二是用大數(shù)據(jù)分析解決風(fēng)險(xiǎn)控制問題。所以，商業(yè)銀行進(jìn)行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新勢在必行。

一、金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)遵循的原則

金融創(chuàng)新既包括改變現(xiàn)行的金融體制，也包括增加新的金融工具，而是否符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效需求，以及是否風(fēng)險(xiǎn)可控，是金融創(chuàng)新必須遵循的鐵律。

1.高度重視防范風(fēng)險(xiǎn)的審慎監(jiān)管政策。金融創(chuàng)新任何時(shí)候都不能放棄對金融穩(wěn)定的追求。2017年7月全國金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融良性循環(huán)健康發(fā)展，預(yù)示著監(jiān)管體系從分業(yè)監(jiān)管、機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管、行為監(jiān)管、審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)方興未艾，P2P金融野蠻生長，從商業(yè)銀行掠奪了大量的客戶。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行需要接受更嚴(yán)格的資本監(jiān)管和準(zhǔn)入審批。2018年4月27日資管新規(guī)的發(fā)布，核心直指打破剛性兌付和消除多層嵌套和通道，在“去杠桿”的大背景下，商業(yè)銀行更要堅(jiān)持“穩(wěn)健經(jīng)營、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)”的理念，把握“安全性、流動(dòng)性、效益性”的經(jīng)營原則，始終將“安全性”置于首位，尋求資本、風(fēng)險(xiǎn)、收益三者的平衡，在風(fēng)險(xiǎn)可承受、資本可支撐的前提下進(jìn)行創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)思維、渠道和技術(shù)。商業(yè)銀行需引入互聯(lián)網(wǎng)思維，簡化流程，提高便捷性，特別是在大數(shù)據(jù)、精準(zhǔn)營銷、客戶體驗(yàn)和產(chǎn)品開發(fā)上下功夫，在安全性和客戶體驗(yàn)之間找到平衡點(diǎn)，完善風(fēng)控模型，提高風(fēng)控能力。重視客戶價(jià)值，不能簡單地將線下客戶導(dǎo)入線上平臺(tái)，而是改變商業(yè)銀行“連鎖店”式的經(jīng)營模式，向平臺(tái)式、直銷型經(jīng)營轉(zhuǎn)變，打造線下線上融合的金融生態(tài)服務(wù)體系，形成O2O（線上及線下）閉環(huán)。如建設(shè)智慧社區(qū)O2O平臺(tái)，以社區(qū)生活服務(wù)為切入點(diǎn)，開展線上獲客，線下服務(wù)，雙向引流，相互轉(zhuǎn)化。

3.提高金融資源配置效率，發(fā)揮市場機(jī)制作用。由市場來進(jìn)行定價(jià)并決定金融資源的合理配置，是解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴問題的有效途徑。融資難反映了由于政策、行政、人為等因素，使得交易利率水平明顯低于市場出清利率水平，造成供需缺口并導(dǎo)致資源配置效率低和尋租行為的滋生。融資貴則反映了市場供需力量達(dá)到均衡時(shí)的真實(shí)利率水平[1]。隨著金融改革的推進(jìn)，由銀行來主導(dǎo)絕大部分融資的金融結(jié)構(gòu)必然發(fā)生改變，商業(yè)銀行要做出積極的前瞻的應(yīng)對，所以金融創(chuàng)新就必須尊重市場、遵循市場化，讓市場來配置資源。

二、金融創(chuàng)新需面對的問題

1.商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案廠商依賴程度高。在利率市場化的大背景下，銀行面臨較大的競爭壓力，為降低經(jīng)營成本、應(yīng)對經(jīng)營監(jiān)管，銀行紛紛進(jìn)行資本業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)等創(chuàng)新，與之對應(yīng)的信息系統(tǒng)建設(shè)需求隨之而來，盡管商業(yè)銀行均有龐大的IT團(tuán)隊(duì)進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)，但日益繁雜的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和不斷出現(xiàn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)使得商業(yè)銀行對第三方互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案提供商依賴程度提高。

2.商業(yè)銀行缺乏優(yōu)質(zhì)平臺(tái)難以精準(zhǔn)切入。金融創(chuàng)新的動(dòng)力和活力來自于市場需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，得益于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年積累，構(gòu)建起有豐富的應(yīng)用場景和價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)生態(tài)。商業(yè)銀行由于線下客戶占比高，缺乏互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景和商業(yè)平臺(tái)，現(xiàn)階段推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品并不具有競爭力，優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的缺乏是商業(yè)銀行的短板[2]。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)就是針對不同類型客戶，基于交易行為和關(guān)注偏好，有針對性地開發(fā)產(chǎn)品，并導(dǎo)入相匹配的應(yīng)用場景，充分體現(xiàn)精準(zhǔn)創(chuàng)新、精準(zhǔn)服務(wù)、精準(zhǔn)營銷的優(yōu)勢。

3.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)思維滯后制約創(chuàng)新。移動(dòng)智能終端和大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，深刻改變了客戶的行為。無論是與百度、阿里、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是與滴滴、美團(tuán)等獨(dú)角獸企業(yè)相比，商業(yè)銀行的創(chuàng)新都無法與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相抗衡。

（1）客戶忠誠度下降。由于產(chǎn)品更新快、競品多，客戶在各個(gè)平臺(tái)之間頻繁流動(dòng)，造成對商業(yè)銀行的忠誠度下降[3]。

（2）行為偏好影響客戶選擇?？蛻敉ㄟ^移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在不同平臺(tái)間幾乎零成本轉(zhuǎn)換，對價(jià)格的敏感性同步提高?？蛻麴ざ热Q于產(chǎn)品的知名度、適應(yīng)度和價(jià)格水平。

（3）難以適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新趨勢和新形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)以“燒錢”的方式獲取客戶，提高企業(yè)和產(chǎn)品知名度；以“貼錢”的方式綁定客戶，提升客戶忠誠度和活躍度。商業(yè)銀行受審慎監(jiān)管、傳統(tǒng)理念以及合規(guī)文化的制約，營銷推廣的方式和力度都無法與其相比拼。

三、金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶逐漸從PC端向移動(dòng)智能終端遷移，場景架構(gòu)取代了流量經(jīng)濟(jì)，如何圍繞場景來重構(gòu)新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)邏輯，是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的支點(diǎn)。

1.整合渠道資源。商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)在建立客戶信任度、維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶、提供專屬服務(wù)及復(fù)雜交易等方面具有優(yōu)勢，但網(wǎng)上（掌上）銀行作為網(wǎng)點(diǎn)的延伸和產(chǎn)品的銷售渠道，自身客戶的資金在內(nèi)部封閉運(yùn)作，并不具有獲客和運(yùn)營拓展能力。商業(yè)銀行要用互聯(lián)網(wǎng)思維重新審視市場、客戶及產(chǎn)品，做到高端有專屬，中端有支撐，低端有普惠。第一，網(wǎng)點(diǎn)智能化加速推進(jìn)，充分運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、人臉識(shí)別技術(shù)和智能終端進(jìn)行升級，提高服務(wù)便捷性、提升客戶體驗(yàn)度。中國建設(shè)銀行首推的“無人銀行”做出了有益的嘗試。第二，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)，整合實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)人力與智能資源與電子渠道交互融合，推動(dòng)線上線下無縫對接，提供線下線上協(xié)同的全渠道服務(wù)，打造便捷、開放、高效的通道和平臺(tái)。第三，打造在線直銷銀行，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，圍繞存貸款、支付結(jié)算、投資理財(cái)、貴金屬、基金保險(xiǎn)等核心業(yè)務(wù)，[4]開發(fā)實(shí)用、精準(zhǔn)、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

2.挖掘技術(shù)價(jià)值。智能與數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步為商業(yè)銀行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供了良好的契機(jī)。第一，針對移動(dòng)終端客戶的行為偏好，開發(fā)專屬產(chǎn)品，并簡化產(chǎn)品開發(fā)流程，加快產(chǎn)品創(chuàng)新節(jié)奏，縮短產(chǎn)品升級周期，提升創(chuàng)新效率，進(jìn)行精準(zhǔn)服務(wù)。第二，提升移動(dòng)渠道開放性。實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品同步線上化，提升操作的便捷性、產(chǎn)品的豐富度和應(yīng)用場景的多元化。第三，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。通過移動(dòng)終端設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)、支付平臺(tái)、智能推送等拓展獲客接口，收集積累用戶非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶交易數(shù)據(jù)和關(guān)注偏好，分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣、投融資偏好，低成本地獲取優(yōu)質(zhì)資源，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位和營銷。同時(shí)建立云計(jì)算模型，對客戶信用狀況與風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行有效甄別，提高風(fēng)控能力。

3.豐富應(yīng)用場景。商業(yè)銀行要善于借助社交網(wǎng)絡(luò)的便捷性、活躍度和龐大的客戶容量，豐富產(chǎn)品宣傳和品牌傳播渠道。第一，打造應(yīng)用場景，獲取支付寶、微信等客戶并推送信息，尋找接口，聚焦用戶體驗(yàn)，傾聽客戶反饋，圍繞客戶需求主動(dòng)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。第二，基于社交平臺(tái)，推出微信銀行、微博銀行等，融入支付結(jié)算、交易提醒、投資理財(cái)、微融微貸等功能，提高客戶體驗(yàn)度[5]。第三，推廣“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”，基于電商平臺(tái)、企業(yè)供應(yīng)鏈管理、物流產(chǎn)業(yè)渠道等為供應(yīng)鏈的上下游實(shí)體企業(yè)提供線上融資等綜合性金融產(chǎn)品和服務(wù)，螞蟻金服、京東、蘇寧等都是成功典型[6]。

4.加強(qiáng)跨界合作。商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)與阿里、騰訊、京東、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，借助其領(lǐng)先的技術(shù)、海量的活躍用戶、豐富的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建多元化融合渠道，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢資源互補(bǔ)。第一，推出專門的移動(dòng)金融APP，構(gòu)建移動(dòng)金融生態(tài)和價(jià)值實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)，突出移動(dòng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)，天貓、京東、蘇寧、唯品會(huì)等都是典型代表。第二，適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式，將金融服務(wù)全面嵌入生活與消費(fèi)場景，構(gòu)建商業(yè)銀行自身的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)，拓展應(yīng)用接口，積累交易數(shù)據(jù)，融合內(nèi)外數(shù)據(jù)資源，推動(dòng)大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道的縱向整合與橫向滲透，開展線上線下相結(jié)合的精準(zhǔn)營銷和客戶服務(wù)，提升商業(yè)銀行的競爭力。

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[責(zé)任編輯：趙磊]