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    避免民間借貸糾紛的對(duì)策探析

    2018-11-09 10:22:40劉貫一
    卷宗 2018年22期
    關(guān)鍵詞:借條借款人利息

    劉貫一

    摘 要:隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化,民間借貸在社會(huì)諸多領(lǐng)域日趨活躍,促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但由于法律法規(guī)的監(jiān)督機(jī)制的不健全,民間借貸也存在著很大程度的隨意性,伴隨著很大的資金風(fēng)險(xiǎn)。本文結(jié)合目前民間借貸存在的問題及相關(guān)法律規(guī)定,探討如何避免民間借貸糾紛。

    1 民間借貸概念

    民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間,而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。包括民營銀行、第三方理財(cái)、民間借貸連鎖、擔(dān)保、私募基金、銀企對(duì)接平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融超市、金融集團(tuán)、民資管理公司、民間借貸登記中心等等。2015年9月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第1條規(guī)定:民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

    2 民間借貸的法律特征

    1)民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù),這種關(guān)系一旦形成便受法律保護(hù)。

    2)民間借貸是貸款人和借款人雙方合意的行為。雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。

    3)民間借貸是一種有償或者無償?shù)男袨??!逗贤ā返?96條規(guī)定:“借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同”,因此民間借貸是一種有償借款的合同?!逗贤ā返?11條規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?!庇纱丝磥砻耖g借貸也可以是一種無償借貸行為。至于是有償借款或無償借貸可由借貸雙方自行約定。

    4)民間借貸是實(shí)踐性的行為,關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系,除對(duì)借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外,還要求出借人將貨幣或其他有價(jià)證券交付給借款人,這樣借貸關(guān)系才算正式成立。

    5)民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個(gè)人所有或擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效,不受法律的保護(hù)。

    3 民間借貸發(fā)展中存在的問題

    3.1 沖擊了正常的金融市場(chǎng)

    民間借貸其經(jīng)營活動(dòng)隨意,不受任何管理部門的監(jiān)督和約束。加上民間借貸的利率大大高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率,相當(dāng)程度地影響了銀行信貸主渠道的暢通,對(duì)正常的金融秩序造成一定沖擊。

    3.2 民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大

    首先,民間借貸手續(xù)不完善,借貸行為大都發(fā)生在親戚、同事、朋友等人群中,發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時(shí)常以口頭協(xié)議的方式訂立,部分書寫借條的,上面僅注明借款金額、借款人姓名和借款日期,而沒有借款用途、期限、利率、還款方式等相關(guān)要素,具有一定的盲目性、不規(guī)范性。一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)引起經(jīng)濟(jì)糾紛,就會(huì)因手續(xù)不完備而無法得到法律救濟(jì)。

    其次,民間金融活動(dòng)容易成為詐騙和洗錢等犯罪渠道和工具。民間借貸缺乏制約保障機(jī)制,多為私人交易,容易產(chǎn)生糾紛。當(dāng)貸款拖期或者還不上時(shí),放貸者由于利益所致,往往不通過合法途徑收取貸款,而是采取一些非正常手段收貸,很容易釀成禍患,引發(fā)糾紛事件,不利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。

    3.3 民間借貸容易引起資金惡性循環(huán)

    如果資金借款人生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題,難以按時(shí)清償債務(wù),又以民間借貸方式借入資金、償還舊債,便會(huì)大大增加借款人的資金成本。同時(shí)如果民間借貸與銀行信貸相結(jié)合,容易使銀行誤解企業(yè)的資金狀況,作出錯(cuò)誤決策。這讓銀行控制貸款企業(yè)“借新還舊”的規(guī)定成為一紙空文,企業(yè)在拆東墻補(bǔ)西墻的過程中,一旦經(jīng)營失誤,就會(huì)陷入資金惡性循環(huán)之中。

    3.4 民間借貸的利率持續(xù)上揚(yáng)

    從我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)來看,目前社會(huì)融資需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的可貸資金。許多小企業(yè)、民營企業(yè)等由于不具備從銀行貸款的條件,無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到資金,出現(xiàn)了中小企業(yè)貸款難現(xiàn)象。而民間借貸門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便,借貸雙方基本以信用為主,大多無需抵押或擔(dān)保,漸漸成為了中小企業(yè)融資的重要方式,民間借貸得以迅速發(fā)展,利率隨著需求的增加而提高。

    4 避免民間借貸糾紛的對(duì)策建議

    1)書寫“借條”的注意事項(xiàng)。

    ① 對(duì)于小額借款,當(dāng)事人之間往往不簽借款合同,而是習(xí)慣于寫一個(gè)簡(jiǎn)單的字據(jù)。實(shí)踐中,這類字據(jù)并不規(guī)范,有“借條”,有“欠條”,還有“收條”等等。在此需要說明的是,應(yīng)當(dāng)書寫“借條”;“欠條”、“收條”均不可取。因?yàn)椤笆諚l”只能證明對(duì)方當(dāng)事人收取了款項(xiàng),無法證明當(dāng)事人之間存在借貸事實(shí),而“欠條”無法證明欠款的原因,也會(huì)對(duì)案件管轄、案件事實(shí)造成影響?!敖钘l實(shí)際上是一份簡(jiǎn)化了的借款合同,表明當(dāng)事人之間發(fā)生了借貸的法律事實(shí),借款人應(yīng)依照約定向出借人歸還借款。

    ② 借條中應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)以下內(nèi)容:借款時(shí)間、金額、用途、利率、用款期間、逾期還款的利息、出借人以何種方式向借款人提供了借款。這樣才能更準(zhǔn)確的界定雙方之間借款關(guān)系,一旦發(fā)生糾紛也才能更清晰地按照借條約定進(jìn)行處理。

    ③ 寫借條時(shí)應(yīng)當(dāng)要求借款人出具其身份證,并將身份證復(fù)印件附后,一是便于核實(shí)借款人的真實(shí)身份及基本信息,二是,一旦日后發(fā)生糾紛,更便于迅速起訴處理。

    2)盡量簽訂“借款合同”,而不是簡(jiǎn)單的“借條”。民間借貸大多以“借條”的形式代表合同,一般來說也是可以的。但由于借條往往過于簡(jiǎn)單,如果發(fā)生糾紛很難憑此處理。因此借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同,詳細(xì)確定當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)。

    3)出借方注意款項(xiàng)交付盡量采用轉(zhuǎn)賬方式,留存交易記錄。因?yàn)楝F(xiàn)金交易難以留下證據(jù)和痕跡,所以盡量轉(zhuǎn)賬交付,以此可以證實(shí)出借行為的真實(shí)性。

    4)在民間借貸中約定利息要合法?!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定:“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持?!痹撘?guī)定對(duì)于利率的限制非常明確,因此,民間借貸的利率約定不應(yīng)超出法定范圍。

    5)注意訴訟時(shí)效的問題,訴訟時(shí)效是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時(shí)效期間內(nèi)不行使權(quán)利,當(dāng)時(shí)效期間屆滿時(shí),人民法院對(duì)權(quán)利人的權(quán)利不再進(jìn)行保護(hù)的制度。民間借貸中的訴訟時(shí)效從還款期限屆滿之日起3年,在此期間,出借人向借款人主張債權(quán)的時(shí)效中斷,否則3年之后,超過訴訟時(shí)效將喪失勝訴權(quán)。

    6)一旦發(fā)生借貸糾紛,采取合法途徑解決,絕對(duì)不可非法討債,避免矛盾升級(jí),避免引發(fā)其他惡性事件。

    5 結(jié)語

    目前由于民間借貸行為的大量存在,以及民間借貸行為的各種不規(guī)范現(xiàn)象,導(dǎo)致民間借貸糾紛案件的數(shù)量近年來大幅度上升,因此筆者從出借人的角度提出了避免民間借貸糾紛的對(duì)策和建議。

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