為婦女創(chuàng)業(yè)注入金融活水

陵川縣地處山西省東南部，轄內(nèi)資源貧乏，經(jīng)濟(jì)落后，屬省級貧困縣，婦女就業(yè)占比一直處于較低水平，為解決婦女在生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)中的資金難題，為婦女的創(chuàng)業(yè)發(fā)展引入金融活水。近年來，人行陵川支行在金融支持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面進(jìn)行了一些有益嘗試，并取得一定成效。截至2017年末，全縣累計發(fā)放各類婦女創(chuàng)業(yè)貸款8585萬元，直接帶動1073多個婦女實現(xiàn)就業(yè)，輻射帶動貧困家庭600多戶。但是，受體制機制及信貸管理模式的影響，金融支持工作中存在的問題亟須解決。

一、陵川縣金融支持婦女創(chuàng)業(yè)的實踐

第一，突出政策引導(dǎo)，形成金融支持婦女創(chuàng)業(yè)的共識。為引導(dǎo)金融機構(gòu)認(rèn)真落實四部委文件精神，加大金融支持婦女創(chuàng)業(yè)的力度，陵川支行和同縣婦聯(lián)、人社局、財政局及有關(guān)金融機構(gòu)共同制定出臺《陵川縣婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款管理辦法》，從貸款對象、貸款條件、貸款期限利率、貸款貼息等方面制定了優(yōu)惠政策，有效推動了婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作。同時，引導(dǎo)金融機構(gòu)加強對金融支持婦女創(chuàng)業(yè)的認(rèn)識，積極主動承擔(dān)支持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融支持工作。

第二，多輪趨動，形成支持婦女創(chuàng)業(yè)的資金合力。一是爭取中央財政貼息貸款1985萬元，受惠婦女達(dá)240人；二是爭取地方財政貼息資金1800萬元，累計向下崗婦女發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款3400多萬元，支持創(chuàng)業(yè)項目469個；三是借助農(nóng)村信用社“信貸助推百萬農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動”，引導(dǎo)農(nóng)村信用社創(chuàng)新“農(nóng)信社+婦聯(lián)+基地+農(nóng)戶”和“農(nóng)信社+婦聯(lián)+專業(yè)村+農(nóng)戶”模式，共發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款3200萬元，到期貸款收回率達(dá)100%，實現(xiàn)全縣378個行政村婦女群眾受益全覆蓋，形成扶持一個、帶動一方發(fā)展的大好局面。

第三，擴大宣傳，努力營造支持婦女創(chuàng)業(yè)的社會氛圍。借助媒體平臺，宣傳婦女創(chuàng)業(yè)典型，激發(fā)婦女創(chuàng)業(yè)熱情，更有效地動員社會力量支持婦女創(chuàng)業(yè)。借助征信平臺，將婦女創(chuàng)業(yè)貸款與信用創(chuàng)建結(jié)合起來，增強貸款婦女的還貸意識，確保其按時還貸，營造誠實守信氛圍。借助婦女創(chuàng)業(yè)貸款開展三八婦女節(jié)等重要節(jié)日的活動，組織金融機構(gòu)宣傳婦女創(chuàng)業(yè)貸款的服務(wù)流程，現(xiàn)場解答婦女提出的問題。借助農(nóng)村信用社點多面廣的優(yōu)勢，人民銀行與農(nóng)村信用社主動上門服務(wù)，推廣婦女創(chuàng)業(yè)貸款。

二、當(dāng)前金融支持婦女創(chuàng)業(yè)中面臨的主要困難和問題

第一，貸款涉及部門多，審批時效慢。以中央財政貼息貸款為例，辦理一筆貸款有向所在地社區(qū)（村）申請、縣婦聯(lián)審查、人力和社會保障部門核實、市婦聯(lián)審查、擔(dān)保公司擔(dān)保、經(jīng)辦金融機構(gòu)核查等環(huán)節(jié)，同時在擔(dān)保過程中還必須提供由擔(dān)保公司要求的反擔(dān)保，這樣一來，婦女從申請到獲貸往往需要1～2個月，有的甚至更長，貸款過程中花費的時間成本和經(jīng)濟(jì)成本直接影響婦女貸款的積極性。

第二，信貸管理模式與實際操作不對稱。一是額度不對稱。目前婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款額度最高為8萬元，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和婦女觀念的改變，小額信貸資金已不能滿足創(chuàng)業(yè)婦女的需求。二是期限不對稱。根據(jù)婦女小額擔(dān)保貸款規(guī)定，貸款期限一般不超過2年，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期往往都在1年以上，特色種養(yǎng)業(yè)以及其他微利項目使用期限則長達(dá)2～3年，甚至更長。管理模式與需求不對稱使貸款投資項目所產(chǎn)生的收益不足以償還貸款，是信貸違約的重要誘因。

第三，反擔(dān)保措施單一，貸款擔(dān)保落實難度較大。在實際操作中，擔(dān)保公司為防范風(fēng)險，為婦女創(chuàng)業(yè)提供貸款擔(dān)保的同時，也要求借款人提供反擔(dān)保。從目前反擔(dān)保形式來看，主要施行的是抵押貸款、質(zhì)押和信譽貸款抵押，抵押貸款更多的是使用房產(chǎn)抵押，還必須是證照齊全的房產(chǎn)，質(zhì)押基本沒有開展，信譽貸款抵押的責(zé)任人必須是有固定收入的公務(wù)員或企業(yè)單位人員，并且要提供愿意為此擔(dān)保的擔(dān)保人與其配偶的同意書和結(jié)婚證等。反擔(dān)保條件過高，限制了部分貸款的可獲得性。

三、對策與建議

第一，健全機制，形成合力，共同推動婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款良性、循環(huán)發(fā)展。一是加強財政、人力資源、人民銀行、婦聯(lián)、擔(dān)保公司和金融機構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)，形成合力，保證渠道暢通、運轉(zhuǎn)靈活、落實高效。二是采取個人申請一個窗口受理、資格審查一張表格審批、實地考察一體化操作、銀行審核一次性辦結(jié)、辦理擔(dān)保一個人承擔(dān)、貸款發(fā)放一站式服務(wù)的“六個一”辦法，規(guī)范辦事程序，提升服務(wù)水平。三是建立科學(xué)有效的激勵約束機制。

第二，完善信貸管理模式，為婦女創(chuàng)業(yè)提供多層次的金融服務(wù)。一是提高貸款額度。對初次創(chuàng)業(yè)且創(chuàng)業(yè)規(guī)模小的貸款，仍執(zhí)行單戶8萬元以下的額度；對規(guī)模較大的種養(yǎng)殖戶、婦女創(chuàng)業(yè)帶頭人，她們具有成熟的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，需要擴大規(guī)模生產(chǎn)，單戶貸款額度調(diào)整為10～30萬元，以滿足生產(chǎn)經(jīng)營需求。二是制定不同的貸款期限。對投入小、見效快的項目采用1年以下的期限，而對特色種植、養(yǎng)殖業(yè)以及其他見效慢的微利項目貸款，使用期限則延長至3年，提高貸款的有效性和連續(xù)性。

第三，加大創(chuàng)新力度，建立面向婦女創(chuàng)業(yè)的擔(dān)保方式。針對中央和地方財政貼息貸款，建議在擔(dān)保基金擔(dān)保的基礎(chǔ)上，采取“三戶聯(lián)保”“五戶聯(lián)?！钡刃问竭M(jìn)行反擔(dān)保，降低貸款準(zhǔn)入門檻。針對農(nóng)村信用社自主發(fā)放的貸款，采取以信用擔(dān)保、農(nóng)戶互保，“農(nóng)戶+公司”等擔(dān)保方式，使更多有創(chuàng)業(yè)愿望、信用好、償還能力強的農(nóng)村婦女得到貸款支持。同時擴大擔(dān)保范圍，由物到權(quán)打破傳統(tǒng)擔(dān)保方式，將農(nóng)戶的林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保障金等作為擔(dān)保物，納入婦女創(chuàng)業(yè)抵押范圍。

（作者單位為中國人民銀行陵川縣支行）

[作者簡介：王陽紅（1966—），男，山西陽城人，本科，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。]