高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及對策研究

劉陽陽 葉南希 季新玉 王婷婷 陳欽萍

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入到各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，由此衍生出一系列金融產(chǎn)品和服務(wù)，在校園里爆發(fā)式增長的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種體現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)借貸為大學(xué)生提供消費(fèi)渠道，然而也引發(fā)眾多風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸悲劇頻頻發(fā)生。因此，為了更加了解大學(xué)生群體的消費(fèi)觀念，準(zhǔn)確把握大學(xué)生的借貸心理，避免發(fā)生惡性事件，以福建高校為例，采用問卷調(diào)查的方式了解福建省高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸情況，并在此基礎(chǔ)上，從學(xué)生本身、家庭、大學(xué)校園、政府等方面提出關(guān)于建設(shè)良好的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境的對策建議。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)

[中圖分類號]F830.59

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]2095-3283（2018）05-0114-04

Abstract： With the rapid development of the Internet economy， Internet finance has entered various industry sectors， which has spawned a series of financial products and services. The explosive growth of college students Internet loans is a manifestation of Internet finance. Internet lending has provided consumers with a channel of consumption. However， it has also caused many risks， making the internet loan tragedy has frequently occurred. Therefore， in order to understand more about the concept of consumption of college students， to accurately grasp the lending psychologist of college students and to avoid the occurrence of malignant incidents， this article takes Fujian colleges and universities as examples to use a questionnaire survey to understand the status of college students Internet lending in Fujian Province， and on this basis， from the aspects of students themselves， families， college campuses， and government， we put forward countermeasures and suggestions for building a good online environment for college students.

Keywords： College Students； Network Lending； Risk

[作者簡介]劉陽陽（1996-），男，安徽宿州人，本科生，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)。

[通訊作者]陳欽萍（1989-），女，福建泉州人，碩士，講師，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)。

[基金項(xiàng)目]獲得校級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽資助，項(xiàng)目名稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理對策研究——以福建高校為例”。

一、福建高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的基本情況

（一）借貸平臺的選擇

根據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，只有14.02%的大學(xué)生沒有使用過網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行借款，可見通過網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行超前消費(fèi)已經(jīng)成為大學(xué)生消費(fèi)的普遍現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺選擇主要以螞蟻花唄、京東白條為主，占總體的79.87%；僅有不到5%的學(xué)生使用過分期樂、宜人貸等借貸平臺，還有極少部分群體選擇其他私人或小型借貸公司。由此可見，在平臺選擇上大學(xué)生更傾向于選擇信譽(yù)好、集團(tuán)規(guī)模大的平臺，這說明大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中具有一定的風(fēng)險(xiǎn)評估能力，對陌生的借貸平臺保有較高警惕，但不乏有極少數(shù)缺少網(wǎng)絡(luò)借貸安全意識和自我保護(hù)意識的大學(xué)生選擇陌生的借貸平臺。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的目的

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的目的在于滿足日常生活開銷與電子產(chǎn)品消費(fèi)，其中67.68%的大學(xué)生利用貸款購買衣服、化妝品等，有56.1%的大學(xué)生利用貸款購買數(shù)碼產(chǎn)品，電子產(chǎn)品和日常生活開銷的消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他消費(fèi)，占據(jù)了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)內(nèi)容的主要部分。另外，戀愛消費(fèi)與旅游消費(fèi)的占比非常接近，分別為21.34%和20.73%，從高中到大學(xué)，大學(xué)生的學(xué)習(xí)任務(wù)減少了很多，擁有很多自由時(shí)間，因此有精力和強(qiáng)烈的意愿去談戀愛，戀愛消費(fèi)也成為了很多大學(xué)生必不可少的一項(xiàng)消費(fèi)內(nèi)容，旅游消費(fèi)也占了兩成比例，說明了很多大學(xué)生具有很強(qiáng)的探險(xiǎn)和獵奇心理，對外面世界充滿了向往；值得注意的是，有27.44%的大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸購買學(xué)習(xí)資料、報(bào)相關(guān)課程，成為大學(xué)生第三大消費(fèi)內(nèi)容。

（三）借貸之后如何還款

大學(xué)生貸款還款渠道較為多樣，但總體上資金來源受限。據(jù)調(diào)查，40.24%的學(xué)生會利用課余時(shí)間兼職賺錢還款，25.61%的學(xué)生會直接向父母索要更多生活費(fèi)還款，21.34%的學(xué)生選擇暫時(shí)找同學(xué)借錢還款，還有12.8%的大學(xué)生采取拆東墻補(bǔ)西墻的方法，選擇從其他借貸平臺借錢還款。由此可見，無論大學(xué)生選擇哪種方式償還貸款，都會給自己帶來經(jīng)濟(jì)壓力，特別是在大學(xué)生還沒有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的情況下，很可能讓大學(xué)生陷入債務(wù)危機(jī)，導(dǎo)致個(gè)人信用破產(chǎn)。

二、福建高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的原因

大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，大學(xué)生具有強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿，其每月的生活費(fèi)往往滿足不了他們的消費(fèi)意愿，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺恰恰為大學(xué)生提供資金來源消費(fèi)渠道，具體原因如下。

（一）大學(xué)生追求時(shí)尚，虛榮心強(qiáng)

當(dāng)代大學(xué)生追求時(shí)尚，追求個(gè)性，愛面子，講究情誼，這也是90后大學(xué)生普遍特點(diǎn)。有的大學(xué)生盲目跟風(fēng)，購買一些超出經(jīng)濟(jì)能力的產(chǎn)品，比如周圍同學(xué)都使用蘋果手機(jī)，為了趕上潮流也去購買蘋果手機(jī)，這種盲目消費(fèi)，盲目跟風(fēng)的的現(xiàn)象普遍存在，很多學(xué)生也因此墜入“校園網(wǎng)絡(luò)借貸”的深淵。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸安全意識薄弱

為了迎合大學(xué)生的消費(fèi)需求，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸日益興起，出現(xiàn)了人人貸、分期樂等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。這些借貸平臺通過社交媒體進(jìn)行宣傳，打著“借貸快，低利息”的口號，無需擔(dān)保、手續(xù)簡單，辦理貸款方便又快捷，大學(xué)生缺少網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)評估意識，法律意識薄弱，喜歡追求新鮮事物和攀比心理較強(qiáng)的大學(xué)生很容易落入“陷阱”。

（三）大學(xué)生具有超前消費(fèi)觀

大學(xué)生具有很強(qiáng)的消費(fèi)欲望，并且容易受到媒體影響，很難抵御身邊的消費(fèi)誘惑，有時(shí)為了滿足自己甚至?xí)霈F(xiàn)任意揮霍等極端行為。由于他們消費(fèi)水平有限，當(dāng)家庭給予大學(xué)生的生活費(fèi)無法滿足其消費(fèi)心理時(shí)，很多大學(xué)生就會選擇網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)。

（四）社會環(huán)境的影響

在互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)達(dá)的今天，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息傳播也越來越快速高效，網(wǎng)絡(luò)借貸利用日益成熟的網(wǎng)絡(luò)媒體進(jìn)行宣傳，在各種社交媒體都能看到網(wǎng)絡(luò)借貸的廣告，從問卷調(diào)查結(jié)果可以看到社交媒體宣傳的占比最高。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物服務(wù)越來越普及，網(wǎng)上購物省時(shí)省力，方便查找，可以貨比三家，支付、物流、售后等服務(wù)安全有保障，在調(diào)查中，79.88%的學(xué)生更傾向網(wǎng)上購物，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為大學(xué)生普遍的購物方式。網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的方便、快捷更進(jìn)一步刺激了大學(xué)生網(wǎng)購的消費(fèi)，但是一些網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳不全面，隱藏高利貸的真實(shí)情況，部分大學(xué)生容易上當(dāng)受騙，造成不良后果。

三、福建高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）泄露個(gè)人信息

據(jù)調(diào)查，在使用大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸軟件時(shí)，除了需要填寫必要的銀行卡號外，還需要身份證號碼、本人電話、與本人密切聯(lián)系人電話、學(xué)校及學(xué)號等相關(guān)信息。在此過程中，借貸人個(gè)人信息甚至與本人相關(guān)人的部分信息都必須保留在平臺系統(tǒng)中，而現(xiàn)在很多軟件都會有一種“流氓條約”，就是無法注銷賬號，一些網(wǎng)絡(luò)借貸軟件也不例外。然而，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺在開發(fā)與維護(hù)方面存在許多漏洞，個(gè)人信息留在平臺系統(tǒng)上，容易遭到不法分子的竊取，可能會利用個(gè)人信息做一些不法交易，增加個(gè)人財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

從問卷調(diào)查的結(jié)果中，可以看到大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時(shí)，不僅要填寫個(gè)人信息，還要提交同學(xué)、輔導(dǎo)員、父母等人的電話號碼，學(xué)生在借貸后，如果違約或者不按時(shí)還款，就會遭到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的連環(huán)轟炸，通過給父母、同學(xué)等相關(guān)人采用發(fā)短信、打電話等方式進(jìn)行催債，之后更會采用恐嚇、威脅、泄露隱私等方式催債，對大學(xué)生的心理造成巨大壓力與創(chuàng)傷，嚴(yán)重影響大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)與生活。

（三）債務(wù)危機(jī)頻繁發(fā)生

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸債務(wù)危機(jī)頻繁發(fā)生已屢見不鮮，原因在于大學(xué)生缺少網(wǎng)貸相關(guān)的法律知識，缺乏自我保護(hù)意識，不懂得計(jì)算“所謂”低息背后的高成本，據(jù)調(diào)查，20.12%的大學(xué)生不了解網(wǎng)貸利息的計(jì)算，76.22%的大學(xué)生未學(xué)習(xí)過相關(guān)金融知識。由此可見，大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)借貸的了解十分有限，僅看到“資金來源快，辦理手續(xù)簡單”，卻未知其風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于借款后能否及時(shí)還款的調(diào)查中，有8.54%的學(xué)生曾有過逾期還款的經(jīng)歷，面對大學(xué)生這樣龐大的消費(fèi)群體，8.54%是一個(gè)很可怕的數(shù)字。若這些大學(xué)生通過不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款，很容易掉入高利貸陷阱，陷入巨額債務(wù)危機(jī)。并且網(wǎng)絡(luò)借貸是基于大學(xué)生信用放貸的，大學(xué)生普遍信用意識都不強(qiáng)，而政府對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管不足，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺過度追求營銷業(yè)績，忽視大學(xué)生信用建設(shè)和培養(yǎng)，降低大學(xué)生信用的評估門檻，導(dǎo)致了很多大學(xué)生有過逾期還款經(jīng)歷，增加了大學(xué)生在網(wǎng)上利用信用借款的風(fēng)險(xiǎn)。

四、應(yīng)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）政府方面

政府應(yīng)立法明確網(wǎng)絡(luò)信貸的法律地位，以法律的形式規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行規(guī)則，并構(gòu)建針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的法規(guī)體系，制定大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)管理規(guī)范，明確大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，并對網(wǎng)絡(luò)信貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)指標(biāo)等予以規(guī)定。同時(shí)，完善大學(xué)生征信系統(tǒng)，幫助大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸制度下健康信貸，有助于保證貸款制度的建立與實(shí)施并且能夠保證實(shí)施的連續(xù)性以及法律的公正性與科學(xué)性。逐漸培育良好的信用風(fēng)向，可以對信用記錄不良者予以懲罰，保障信用良好者的利益。

（二）高校方面

首先，高校要加強(qiáng)學(xué)生價(jià)值觀和消費(fèi)觀引導(dǎo)，引導(dǎo)學(xué)生理性、科學(xué)的消費(fèi)；其次，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸安全知識的普及，可以采用講座、班級會議等宣傳方式，讓同學(xué)了解網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與陷阱，并邀請相關(guān)部門專業(yè)人員在校內(nèi)開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及教育及講座，幫助學(xué)生了解金融行業(yè)及信貸的前沿動(dòng)態(tài)，掌握相關(guān)理論知識以及運(yùn)行規(guī)則等；最后，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，有效分析評估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）家庭方面

學(xué)生所在的家庭應(yīng)承擔(dān)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護(hù)之責(zé)。盡管很多在校大學(xué)生所在的學(xué)校遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，作為學(xué)生生活資金來源的主要依靠，要盡量多注意孩子的生活及學(xué)習(xí)，多對孩子進(jìn)行一些校園網(wǎng)貸的知識及近況的囑咐，擔(dān)起應(yīng)有的監(jiān)護(hù)責(zé)任。

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（責(zé)任編輯：顧曉濱 馬琳）