我國家庭理財存在的問題及建議研究

丁晨晨

摘 要：對于中國社會來說，每一個家庭就如同社會的一個個細(xì)胞，妥善的解決家庭理財投資問題對于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定我國社會結(jié)構(gòu)有著舉足輕重的作用。本文分析了家庭財務(wù)狀況，為我國家庭理財投資提供一些參考意義。

關(guān)鍵詞：家庭理財 規(guī)劃 風(fēng)險規(guī)避

一、家庭理財規(guī)劃的必要性

（一）通貨膨脹對財富的侵蝕

在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，通貨膨脹是指在一定時間內(nèi)，物價水平普遍呈現(xiàn)上漲趨勢。當(dāng)前，中國很多家庭面臨著通貨膨脹帶來的影響，最直接的就是貨幣的購買力下降，人們存在銀行里的錢的價值下降，家庭的財富嚴(yán)重縮水。而這對于那些靠固定收入及家庭財富以現(xiàn)金方式存在的家庭來說，家庭可能就會存在很大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。面對當(dāng)前持續(xù)良久的通貨膨脹，改變家庭以往單一的存款方式，選擇新的投資渠道可能是最為有效的應(yīng)對方法。

（二）財富積累與理財偏好發(fā)生轉(zhuǎn)變

自1978年改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)制度變成了以公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)制度，社會的各個層級發(fā)生了很大的變化，人們的思想也得到了巨大的解放。隨著社會的進(jìn)步、時代的發(fā)展與生產(chǎn)力的解放，家庭個人積累的財富也越來越多。

（三）規(guī)避突發(fā)狀況與風(fēng)險

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，競爭無處不在。不論是企業(yè)還是個人，都存在著被檢驗和被挑選的過程。在大小型企業(yè)中，常常會因為經(jīng)營不善而出現(xiàn)財務(wù)支出過多的情況，繼而可能就會發(fā)生公司裁員、企業(yè)倒閉的現(xiàn)象。而失業(yè)最容易導(dǎo)致的就是收入的中斷和家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題。

二、我國家庭理財存在的問題

（一）投資理財觀念的不足

對于每個人來說，都希望自己的錢可以生出更多的錢。但實際上很多人最終都是選擇把自己的錢投入了銀行，企圖通過本金生利息的方式來增加自己的財富。然而投資者常常忽視了因時間價值和通貨膨脹的影響而導(dǎo)致的存款實際購買力的下降。與外國成熟的理財機(jī)構(gòu)相比，我國理財市場仍然缺乏專業(yè)的理財人士或理財機(jī)構(gòu)來為投資者普及最基本的理財知識。

（二）理財產(chǎn)品過少

我國理財市場的家庭理財產(chǎn)品與西方發(fā)達(dá)國家相比有很大程度上的落后，盡管當(dāng)下我國的商業(yè)銀行數(shù)量眾多，但是理財產(chǎn)品的開發(fā)卻很少。當(dāng)下的理財產(chǎn)品大多以低風(fēng)險的貨幣理財為主，即使有些理財產(chǎn)品開發(fā)出來但很快就會被各大理財機(jī)構(gòu)復(fù)制，最后各種理財產(chǎn)品也大同小異，所謂的競爭變成了價格戰(zhàn)，最終產(chǎn)品得不到開發(fā)整個理財市場發(fā)展也停滯不前。

（三）市場誠信缺失

在當(dāng)下的中國市場，盡管道德與市場經(jīng)濟(jì)都呼喚市場誠信，但中國理財市場缺乏誠信度是一直存在的問題。理財機(jī)構(gòu)往往為了利益而沒有為投資人就理財產(chǎn)品進(jìn)行完全的信息紕漏，常常是以高回報率為誘餌來誤導(dǎo)投資人購買理財產(chǎn)品，因而投資人在后期與理財機(jī)構(gòu)的糾紛也繼而產(chǎn)生。

三、規(guī)避家庭理財風(fēng)險的可行性建議

（一）樹立正確的理財觀念

我國很多家庭理財決策人對理財?shù)母拍顩]有清晰的認(rèn)知，常常把理財與投資混為一談。其實不然，投資僅僅是理財?shù)囊环N方式。投資追求的是利益的獲得，而理財往往則是為了追求安穩(wěn)的生活。家庭理財是一種結(jié)合家庭財務(wù)狀況、理財目標(biāo)、風(fēng)險偏好而制定的方案，針對不同的家庭情況有不同的適應(yīng)性。

（二）對家庭的風(fēng)險承受能力有清晰的認(rèn)知

在絕大多數(shù)情況下，風(fēng)險與理財收益成正比。如果理財決策人想獲得一定程度上更大的收益就需要我們?nèi)ソ邮芟鄳?yīng)的風(fēng)險。每個家庭根據(jù)家庭成員的組合與家庭的收入、意向等等就會有不同的風(fēng)險偏好。然而，風(fēng)險偏好與風(fēng)險的承受能力絕對是不同的。

（三）加強(qiáng)對產(chǎn)品細(xì)節(jié)的了解

當(dāng)家庭決策人對理財和風(fēng)險承受能力有了基本了解時，就需要去對理財產(chǎn)品的細(xì)節(jié)有深入的研究。當(dāng)面對自身不熟悉的理財產(chǎn)品時，投資人不能光聽理財機(jī)構(gòu)的口頭宣傳，而是需要根據(jù)紙質(zhì)版的合同文書，咨詢專業(yè)的理財人員。需要了解理財產(chǎn)品的對象是面向債券、股票類還是面向于房地產(chǎn)、信托類；除此之外，還需要了解理財產(chǎn)品的投資結(jié)構(gòu)與投資比例，并預(yù)判結(jié)合后的收益大小。

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