人口老齡化背景下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析

應(yīng)青青 史思維 陳潔秦 程榆淇

【摘要】養(yǎng)老問題已成為社會(huì)熱點(diǎn)性問題，但我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)類保險(xiǎn)制度無法滿足廣大老年人的養(yǎng)老需求，國(guó)家養(yǎng)老負(fù)擔(dān)急劇加大。由于居民對(duì)養(yǎng)老保障程度要求的不斷提高，因此形成了巨大的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求市場(chǎng)。武漢市目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于初級(jí)發(fā)展階段，所以很多方面都需要完善，本文將對(duì)武漢市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析并提出相關(guān)意見。

【關(guān)鍵詞】老齡化 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策分析

一、武漢市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)概況

我國(guó)現(xiàn)已處于老齡化時(shí)代并且老齡化水平將會(huì)達(dá)到前所未有的規(guī)模和程度，突出表現(xiàn)為“規(guī)模大、速度快、峰值高、不均衡”的特征。就武漢市而言，截止2017年底，武漢市戶籍總?cè)丝?53.65萬，其中60歲以上老年人178.85萬，占總?cè)丝诘?0.95%。老年人總數(shù)比2016年（172.75萬）增加6.1萬人，同比增長(zhǎng)3.53%，老齡化程度比2016年（20.72%）增長(zhǎng)0.23%。據(jù)武漢市統(tǒng)計(jì)年鑒表明，武漢市保險(xiǎn)公司的保費(fèi)總收入由2016年的425億上升到2017年的554億（同比增長(zhǎng)30.35%）。武漢市保險(xiǎn)公司近兩年的壽險(xiǎn)費(fèi)入由2016年的238億增長(zhǎng)到2017年的330億（同比增長(zhǎng)38.66%），而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)總收入則是由2016年的111億增長(zhǎng)到134億（同比增長(zhǎng)20.72%），相比較財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言，壽險(xiǎn)成絕對(duì)上升趨勢(shì)（如下圖所示）。由以上數(shù)據(jù)表明，養(yǎng)老問題已成為社會(huì)熱點(diǎn)性問題。雖然數(shù)據(jù)呈上升趨勢(shì)，但武漢市的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展依然存在一些問題。

二、現(xiàn)階段武漢市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題

（一）宣傳力度不強(qiáng)，宣傳方式呆板

武漢市大部分居民對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏一個(gè)基本的認(rèn)識(shí)，無法區(qū)別商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、銀行投資理財(cái)產(chǎn)品和社保等的區(qū)別。經(jīng)調(diào)查，武漢的保險(xiǎn)公司客戶大部分為50歲以上的中年人和退休的教職人員，說明保險(xiǎn)公司對(duì)各人群的吸引度存在很大的不同。此外，據(jù)了解，居民們沒有十分信任的咨詢渠道，不容易獲取到有效信息?，F(xiàn)有的咨詢網(wǎng)點(diǎn)也十分稀少，宣傳方式也十分呆板缺乏創(chuàng)新性。居民們對(duì)保險(xiǎn)就是傳銷這一觀念還未徹底轉(zhuǎn)變。

（二）政府缺少支持保險(xiǎn)公司相關(guān)政策的出臺(tái)

眾多地方的保險(xiǎn)行業(yè)包括武漢市都存在孤立發(fā)展的現(xiàn)狀，問題的產(chǎn)生和國(guó)家的關(guān)注度存在很大的關(guān)系。保險(xiǎn)公司的發(fā)展歷程較短，它的重要性還未全部顯現(xiàn)出來，政府相關(guān)部門應(yīng)該重視到這一點(diǎn)。經(jīng)調(diào)查，問題主要有以下幾點(diǎn)：第一，保險(xiǎn)監(jiān)管存在漏洞。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管比較寬松，保險(xiǎn)中介人的中介市場(chǎng)門檻較低，導(dǎo)致出現(xiàn)保險(xiǎn)中介人資質(zhì)良莠不齊，市場(chǎng)行為不規(guī)范等現(xiàn)象；第二，稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)社會(huì)認(rèn)可程度低。2017年7月4日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，明確2017年年底前啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。但由于稅收遞延是當(dāng)期免稅，領(lǐng)取時(shí)還要繳稅，操作流程復(fù)雜、業(yè)務(wù)延續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，客戶接受程度不高且需要較長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展，因此，客觀上會(huì)影響個(gè)人購(gòu)買意愿。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售服務(wù)問題

養(yǎng)老保險(xiǎn)從一定意義上說是長(zhǎng)期投資，前期怎么吸引并留住客戶，這其中的服務(wù)顯得尤為重要。經(jīng)調(diào)查，武漢商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售服務(wù)主要存在以下幾點(diǎn)：

第一，保險(xiǎn)公司直接宣傳不到位。目前，武漢市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)主要通過間接銷售渠道進(jìn)行銷售的，即通過保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介人進(jìn)行營(yíng)銷。由于保險(xiǎn)中介人與保險(xiǎn)公司之間始終存在著核保與推銷之間難以解決的沖突，因此增大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；

第二，保險(xiǎn)代理人不計(jì)后果的短期行為。一些保險(xiǎn)代理人為拉保單不斷地登門拜訪，有大部分的居民生活已經(jīng)受到了嚴(yán)重的影響，再加上保險(xiǎn)代理人在被保險(xiǎn)人在尚沒有了解產(chǎn)品的情況下匆匆出單，利用信息不對(duì)稱去誤導(dǎo)欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者或損害保險(xiǎn)人的利益，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂，由此居民對(duì)各種保險(xiǎn)都產(chǎn)生了厭惡感，說明工作人員在銷售的過程中已經(jīng)出現(xiàn)了很大的問題；

第三，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)單一。通過查找相關(guān)信息發(fā)現(xiàn)，武漢市中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司提供四款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，泰康人壽僅提供一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，平安保險(xiǎn)并未提供直接性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，且目前各種產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，商業(yè)保險(xiǎn)公司在銷售產(chǎn)品較少的情況下很難讓商業(yè)保險(xiǎn)平穩(wěn)的屹立于市場(chǎng)；

第四，保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)不盡人意。保險(xiǎn)公司的理賠原則是重約守信、事實(shí)求是、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合法。但事實(shí)上在客戶在要求理賠時(shí)和銷售時(shí)的熱情澎湃形成了鮮明的對(duì)比，使人們?cè)谛睦砩嫌致洳?，從而?duì)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了排斥。相比較社會(huì)保險(xiǎn)而言，人們會(huì)更加接受國(guó)家信用所提供的社會(huì)保險(xiǎn)。

三、促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)策，

（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自身宣傳力度

保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身的宣傳力度應(yīng)該從以下三個(gè)方面來提高：

第一，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)做好宣傳工作，積極做好對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論指導(dǎo)和輿論宣傳工作，進(jìn)一步提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。經(jīng)過有關(guān)調(diào)查分析，2017年1月至12月湖北保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，人身險(xiǎn)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入是大于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，其中壽險(xiǎn)有83006690.89萬元。占一半以上，說明商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收入在不斷增加，這就更加要求加大宣傳力度，爭(zhēng)取全覆蓋。比如通過如廣告、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)通訊等方式將自己的名聲打響，同時(shí)，應(yīng)創(chuàng)建有效的咨詢渠道，創(chuàng)建小網(wǎng)點(diǎn)專門接待咨詢客戶；

第二，保險(xiǎn)公司還可以適當(dāng)進(jìn)行多種服務(wù)的綜合性發(fā)展，進(jìn)一步豐富服務(wù)的內(nèi)容，如在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)間范圍內(nèi)進(jìn)行免費(fèi)定期體檢、健康的生活指導(dǎo)以及免費(fèi)體檢的服務(wù)，加重自身在人們心中的分量，通過這些努力抓住當(dāng)前十分有優(yōu)勢(shì)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇；

第三，網(wǎng)點(diǎn)的工作人員如保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都應(yīng)具備較高的工作素質(zhì)和能力，避免讓人們對(duì)工作人員產(chǎn)生抵觸情緒，在提供產(chǎn)品的同時(shí)也將公司的理念和精神傳遞，從而創(chuàng)建一個(gè)以點(diǎn)帶面的宣傳網(wǎng)絡(luò)。

（二）政府應(yīng)增強(qiáng)稅收優(yōu)惠政策

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展有很大的一個(gè)制約性的因素是社會(huì)保險(xiǎn)，2017年社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行了新的改革，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也進(jìn)行了一些沖擊。武漢市的保險(xiǎn)政策未起到鼓勵(lì)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的作用，不少國(guó)家規(guī)定企業(yè)和個(gè)人購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)，都可根據(jù)一定的條件滿足相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。所以相比較來說，武漢市的政府政策在征稅商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用上面還是不合理的。以下是對(duì)個(gè)人和企業(yè)兩個(gè)主體采取的對(duì)策：

第一，從個(gè)人的方面，個(gè)人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政策，在領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)無需繳納個(gè)人所得稅，但在繳費(fèi)的時(shí)候卻沒有優(yōu)惠政策。為了鼓舞居民個(gè)人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性，可以扣除購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的所得稅的應(yīng)納稅額。

第二，從企業(yè)的角度，緩解社會(huì)保險(xiǎn)的不足，就需要鼓勵(lì)企業(yè)員工的購(gòu)買，這就要求采取一定的優(yōu)惠，企業(yè)在為員工購(gòu)買團(tuán)體社會(huì)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)已經(jīng)比較重了，除非企業(yè)的利益極佳，否則很難去購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)公司的銷售服務(wù)對(duì)策

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要銷售人員分為四類：一是保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員；二是與保險(xiǎn)公司簽訂相應(yīng)合同的個(gè)人；三是中介機(jī)構(gòu)的代理人員；四是受保險(xiǎn)公司委托的兼業(yè)人員。而相對(duì)應(yīng)的銷售形式主要分為兩種，知曉和營(yíng)銷。直銷是指企業(yè)內(nèi)部人員直接進(jìn)行保險(xiǎn)銷售工作，營(yíng)銷是指利用代理人員、中介機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)行銷售。其中，以營(yíng)銷為主要形式。

當(dāng)今是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)于保險(xiǎn)的營(yíng)銷方式也應(yīng)當(dāng)跟隨時(shí)代的腳步，為了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)得到更好的發(fā)展，武漢各保險(xiǎn)公司應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷并積極進(jìn)行客戶平臺(tái)的健全完善，從售前至合同終止一系列的服務(wù)都應(yīng)包括在內(nèi)?？刹扇∫韵聨c(diǎn)：

第一，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理工作進(jìn)行科學(xué)規(guī)范的管理，提升其整體效率。積極設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在武漢市，各銀行、郵政等地均可設(shè)立代辦型服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，以此為廣大客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；

第二，對(duì)外，提高保險(xiǎn)工作人員進(jìn)入的門檻，對(duì)想加入保險(xiǎn)行業(yè)的人員提高要求，如必須準(zhǔn)備相關(guān)資格證書；對(duì)內(nèi)，定期開展對(duì)工作人員的培訓(xùn)；整體提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)。

第三，售后中心集中化。集中投訴、咨詢以及查詢等服務(wù)并確保相應(yīng)的服務(wù)時(shí)長(zhǎng)為24小時(shí)，能夠隨時(shí)提供客戶需要的服務(wù)。

（四）加大對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度

強(qiáng)有力的監(jiān)管活動(dòng)是保證各行各業(yè)不斷發(fā)展的必要條件。對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)實(shí)行監(jiān)管，主要是為了給受益人的利益提供保障，使其享有應(yīng)有的利益，只有這樣，保險(xiǎn)公司才能提升形象長(zhǎng)久發(fā)展，積極營(yíng)造一個(gè)和諧優(yōu)良的市場(chǎng)環(huán)境。

第一，加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)設(shè)計(jì)方面的監(jiān)督。對(duì)武漢市的實(shí)際狀況進(jìn)行深入的分析可知，保監(jiān)會(huì)須在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的相關(guān)設(shè)計(jì)方面加大監(jiān)管力度，如對(duì)于一些極不科學(xué)的定價(jià)問題或者對(duì)不利于消費(fèi)者的合同條款應(yīng)當(dāng)完全禁止和廢除。同時(shí)政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)制管理商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不放松對(duì)發(fā)展較為緩慢公司的監(jiān)管工作。通過大量的實(shí)踐可知，科學(xué)的監(jiān)管工作能夠進(jìn)一步促進(jìn)企業(yè)的良好發(fā)展。

第二，加大資金方面的監(jiān)管力度，為養(yǎng)老基金的安全提供保障。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)通常都具有較長(zhǎng)的繳費(fèi)年限，一般可達(dá)到數(shù)十年。因此，對(duì)于養(yǎng)老基金的安全性就有較高要求，需對(duì)其實(shí)行科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管。

第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)透明化的監(jiān)督。包括為養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理工作提供必要的約束，給予投保人知情及選擇權(quán)。

第四，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管工作力度。我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管制度的主要監(jiān)管內(nèi)容劃分為：勞動(dòng)保障職能部門負(fù)責(zé)社會(huì)型保險(xiǎn)的相關(guān)監(jiān)管工作；保監(jiān)部門負(fù)責(zé)團(tuán)隊(duì)及個(gè)人的年度資金監(jiān)管工作；勞動(dòng)保障職能部門、保監(jiān)部門、銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)企業(yè)年度資金的監(jiān)管工作。為了將商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度進(jìn)一步加快，水平進(jìn)一步提升，應(yīng)增強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管部門的聯(lián)系，促進(jìn)多者之間的協(xié)作發(fā)展。

四、結(jié)語

隨著商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制中地位的提高和社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的加重，給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來了良好的發(fā)展機(jī)遇。但不可否認(rèn)的是，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展體制依然不夠完善，其中的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所占市場(chǎng)份額還只是很小的一部分，所以商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展情況并根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行有效的策略分析探究，才能進(jìn)一步促進(jìn)其良好的發(fā)展。

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